Анализ страхование гражданской ответственности владельцев легковых автомобилей в германии
Обновлено: 05.07.2024
Финмаркет, 12 января 2012 г.
germania.one , 28 октября 2019 г.
Особенности страхования в Германии: что нужно знать?
Versicherung, то есть страхование, занимает важное место в немецкой жизни – от рождения до последних дней. Рассмотрим основные виды страхования и случаи, когда они могут понадобиться.
Krankenversicherung (медицинская страховка) является главной, поскольку без нее даже не разрешено находиться в стране. В Германии есть два основных вида медицинского страхования, между которыми существуют большие различия – государственное и частное.
Обязательное государственное страхование зависит от доходов и требуется для всех, кто зарабатывает менее € 4462,50 в месяц, или € 53 550 в год. Частной страховкой могут воспользоваться, к примеру, фрилансеры, студенты или люди, чей годовой заработок превышает указанную сумму. Обязательные страховые взносы основаны на доходе и выгоде в соответствии с потребностями, в то время как частная страховка базируется на факторах риска, прописанных в договоре.
По данным Федеральной медицинской ассоциации Германии (BÄK), на сегодняшний день государственные страховые фонды охватывают около 90% населения страны. В зависимости от конкретных потребностей некоторые страховки могут быть дополнением к обязательному полису: Reisekrankenversicherung (туристическая) или Pflegeversicherung (по уходу за больными или пожилыми людьми). Первая может пригодиться тем, кто часто путешествует, вторая предоставляет средства для тех, кто нуждается в обеспечении длительного ухода за кем-то из членов семьи.
Третьи лица
Большинство немцев считает Haftpflichtversicherung (страхование ответственности перед третьими лицами) обязательным. Эта страховка покрывает ущерб, причиненный третьему лицу неосторожными действиями, за который несется полная ответственность согласно статье 823 Гражданского кодекса Германии.
Это означает, что если, к примеру, кто-то непреднамеренно уронит на кого-нибудь что-то с балкона, Haftpflichtversicherung покроет расходы на возмещение ущерба. Важное примечание: данный вид страхования не распространяется на людей, которые не являются третьими лицами – супругов, членов семьи.
Сохранность имущества
Hausratversicherung, или страхование домашнего имущества, может оказаться полезным в случае кражи или повреждения каких-то вещей, бытовой техники и т. д. Такая страховка имеет особый смысл, если стоимость имущества повышается вследствие новых приобретений, связанных, например, с расширением семьи.
Тем не менее Hausratversicherung не защищает само жилище и не предназначено для компенсации расходов на ремонт, допустим, разбитого окна. Для того чтобы спать спокойно, не переживая за окна, существует Glasversicherung.
Для домовладельцев важное значение имеет Wohngebäudeversicherung, то есть страхование жилых зданий – для возмещения ущерба, причиненного в результате стихийных бедствий, погодных условий, а также Feuerversicherung – страхование от пожара.
Перемещение по дорогам
Страхование автомобилей, или Kfz-Versicherung необходимо для передвижения по немецким дорогам на личном транспорте. В Германии номер полиса необходим даже для регистрации автомобиля. Существуют три основные категории автострахования: Haftpflicht, Teilkasko и Vollkasko.
Минимальная страховка Haftpflicht компенсирует материальный, моральный и личностный ущерб, причиненный автомобилем в результате несчастного случая. Однако данная форма страхования не покрывает убытки, связанные с аварией, если она произошла по вине владельца авто.
Частичная страховка Teilkasko включает в себя все основные виды компенсации, а также защиту в случае угона или повреждений, связанных с природными факторами. Однако она не защищает от вандализма. Комплексный пакет Vollkasko сочетает в себе покрытие всех вышеописанных случаев, включая любые повреждения автомобиля, даже если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине водителя.
Очевидно, что сумма компенсации значительно возрастает с суммой страхового взноса. Так, многие владельцы подержанных автомобилей выбирают Teilkasko.
Для тех же, кто предпочитает перемещение на двух колесах, в Германии существует Fahrradversicherung, или страхование велосипедов, предлагаемое по более низкой цене, чем автомобильная версия. Fahrradversicherung может быть хорошей идеей для защиты от кражи велосипеда.
Юридическое страхование
Rechtsschutzversicherung может распространяться и на профессиональную деятельность. Многие специалисты, связанные с рабочими рисками – такие, как врачи или медсестры, – выбирают страховые полисы, которые могут покрыть потенциальные юридические издержки профессии. Такая форма необходима не всем, но может быть полезна, когда, допустим, возникает желание обсудить контракт с лучшими условиями.
Несчастные случаи
Существуют две основные группы такого страхования: обязательное, покрывающее расходы, связанные с несчастными случаями по дороге на работу и обратно, и частное, которое применяется к несчастным случаям в таких областях, как отдых, спорт или быт.
В зависимости от работы или формы отдыха, один или оба вида могут быть оправданными инвестициями.
Потеря трудоспособности
Berufsunfähigkeitsversicherung, или страхование профессиональной трудоспособности, как и Unfallversicherung, защищает в случае тяжелой травмы, но выполняет другую функцию.
Unfallversicherung покрывает медицинские расходы в результате несчастного случая: Berufsunfähigkeitsversicherung, со своей стороны, вступает в силу, если работник оказывается не в состоянии продолжить свою профессиональную деятельность. Болезни, телесные повреждения или несчастный случай – вне зависимости от причин, страховка обеспечивает выплату суммы, указанную в договоре.
Согласно исследованию, проведенному Nürnberger Versicherung и FAZ Institut, только 31% опрошенных в Германии людей среднего возраста предпочитают Berufsunfähigkeitsversicherung.
Страхование животных
Haustierversicherung, или страхование домашних животных, предназначено для случаев, когда питомец причиняет какой-либо ущерб другому лицу или имуществу, за что несет ответственность владелец.
В дополнение есть страховой план для покрытия ветеринарных расходов. Tierkrankenversicherung, или страхование здоровья животных варьируется в диапазоне от лекарств до экзаменов и даже операций.
Медицинское страхование животных в Германии в настоящее время доступно для собак, кошек и лошадей.
Страхование жизни
Lebensversicherung может позаботиться о близких владельца полиса в течение 10, 15 и 20 лет после его смерти. Выбор данного вида особенно поощряется людьми, которые являются основными кормильцами в своих семьях или имеют маленьких детей.
Есть еще один вариант: Sterbegeldversicherung, предназначенный в первую очередь для людей преклонного возраста. Этот вид страхования покрывает только расходы на похороны.
Достаточно новая для отечественного страхования отрасль – страхование ответственности, в мировой страховой практике существует уже более ста лет. Гражданское законодательство европейских стран обязывает юридических и физических лиц нести ответственность за последствия своих действий, и страхование ответственности обеспечивает выполнение этих требований. Отечественные автовладельцы в системе обязательного страхования ОСАГО видят исключительно дополнительные траты. Однако ОСАГО имеет ряд особенностей, важных, как ни странно, для самих страхователей:
- Страхуется возможность причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц со стороны страхователя.
- Страхование ОСАГО избавляет страхователя от необходимости материального возмещения ущерба в пределах суммы ответственности по договору.
- Страхование ответственности эффективно решает проблему неспособности виновника ДТП возместить вред, причинённый третьим лицам.
Страхование ответственности владельцев ТС в Европе
Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швейцарии – с 1932, Чехии – с 1935, Германии – с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.
Европейский рынок ОСАГО после создания единого экономического пространства претерпел коренные изменения, однако каждое государство-член Европейского союза по-прежнему имеет собственные законодательные нормы в сфере ОСАГО. Наиболее крупным рынком ОСАГО в Европе по сборам премии является Германия, за ней следуют Англия, Италия и Франция.
Тарифы ОСАГО в европейских странах
Лимиты ответственности по договорам ОСАГО в Европе
Лимиты ответственности при нанесении вреда имуществу и здоровью пострадавших в ДТП, разумеется, также значительно выше, чем в РФ. Данные представлены в Таблице 1.
Таблица 1. Лимит страхового возмещения по договорам ОСАГО в некоторых странах Европы.
| Страны Европы | Лимиты страхового возмещения | |
|---|---|---|
| Ущерб имуществу | Ущерб здоровью | |
| Германия | 511 292 евро | До 2,55 млн. евро на человека |
| Великобритания | 250 000 фунтов стерлингов | Не ограничены |
| Италия | 774 685 евро | Не ограничены |
| Франция | 460 000 евро | Не ограничены |
- Швеция – $36 000 000.
- Дания – $10 000 000.
- Швейцария – $2 000 000.
Особенности ведения бизнеса по ОСАГО в европейских странах
Ответственность страхователей ОСАГО в странах Европы
За нарушение условий обязательного страхования ответственности в странах Евросоюза законодательно предусматриваются санкции намного серьёзнее, чем в России.
Интересен также тот факт, что при начислении выплат по ОСАГО амортизация совсем не учитывается. Кроме того, заявки на полис ОСАГО оформляются в электронном виде и документы доставляются автовладельцу. Нет никаких непонятных страховых агентов у заправок и в супермаркетах. Все эти нюансы существенно удешевляют полис и избавляют потребителя от опасности быть обманутым.
ОСАГО в России
- Пострадавшие в аварии будут обращаться за выплатой в свою страховую компанию, если в ДТП участвовало только два ТС и не было нанесен ущерб жизни или здоровью людей. По задумке такое новшество должно существенно повысить уровень сервиса в рамках ОСАГО.
- Лимиты выплат по Европротоколу увеличиваются с 25 000 до 50 000 рублей, а в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – до 400 000 рублей.
- Существенным изменениям подверглись лимиты ответственности компаний перед пострадавшими в ДТП. Так, максимальное возмещение за вред имуществу пострадавшего выросло со 120 000 рублей до 400 000 рублей (с 1 октября 2014 года). За ущерб жизни и здоровью вместо 160 000 будет выплачиваться до 500 000 рублей (с 15 апреля 2015 года).
Само собой, такие изменения повлекут увеличение стоимости ОСАГО. И, как бы мы не относились к повышению тарифов, стоит признать, что новые условия ОСАГО – это объективная необходимость.
Страховое законодательство стран Европейского союза в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.
В нашей стране, хотя законопроекты об обязательном страховании автогражданской ответственности и обсуждались неоднократно, данный вид страхования проводится пока только в добровольном порядке и развит значительно в меньшей степени.
Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.
По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.
Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.
В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованным средством транспорта; территория, за ДТП в пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).
Важное место в условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. При этом при проведении страхования в обязательной форме он, как правило, уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.
Обычно страховщики оговаривают свое право не производить страховых выплат, если вред третьим лицам был нанесен вследствие:
умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;
нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;
несоответствия средства транспорта техническим требованиям или требованиям безопасности;
управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;
использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).
Однако зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве таких случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.
Условия страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности страховщиков по размерам страховых выплат, при этом при проведении страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и ущербу имуществу.
Так, например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции -- более 36 млн. долл.; в Швейцарии -- более 10 млн. долл.; в Нидерландах -- 1 млн. долл.; в Италии -- 880 тыс. долл.; в Германии -- 580 тыс. долл.; в Хорватии -- более 230 тыс. долл.; в Словении -- более 220 тыс. долл.; в Эстонии -- более 150 тыс. долл.; в Испании -- более 110 тыс. долл.; в Болгарии -- более 15 тыс. долл.; в Румынии -- менее 9 тыс. долл.; в Латвии -- примерно 3,5 тыс. долл.
В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры покрытия убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.
Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют:36 млн. долл. -- в Швеции; по 2 млн. долл. -- в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. -- в Австрии; более 500 тыс. долл. -- во Франции; 370 тыс. долл. -- в Великобритании; более 230 тыс. долл. -- в Германии; около 150 тыс. долл. -- в Словении; более 120 тыс. долл. -- в Хорватии; менее 40 тыс. долл. -- в Эстонии; более 30 тыс. долл. -- в Испании; 9 тыс. долл. -- в Болгарии; 5 тыс. долл. -- в Латвии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены.
Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным). Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой компанией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Однако иногда между страховыми организациями, имеющими достаточно большое и примерно одинаковое число застрахованных транспортных средств, заключаются также соглашения, именуемые knock-for-knock. В соответствии с ними страховщики не предъявляют друг другу регрессные иски при дорожно-транспортных происшествиях с участием своих страхователей.
Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при наличии взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование нескольких методов такого расчета:
принципа контрибуции, согласно которому при взаимной вине участников страхового случая выплаты не производятся никому из них;
правила Миссисипи (доктрины сравнительной небрежности), основанного на том, что страховая выплата производится в размере, пропорциональном ответственности каждой из сторон (например, если при столкновении двух автомобилей доля вины владельца первого автомобиля составляет 60%, а второго -- 40%, то первому владельцу возмещается по договору страхования второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования первого владельца -- 60%);
Выбор конкретного метода из числа вышеприведенных зависит от действующего законодательства, регламентирующего порядок возмещения вреда, а при отсутствии соответствующих норм -- от условий договора страхования.
Во многих странах, где данный вид страхования является обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения для лиц, понесших вред в результате автотранспортных происшествий. Такие гарантии состоят в образовании специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается страховыми организациями. К таким случаям, в частности, могут относиться:
причинение вреда неустановленным средством транспорта;
причинение вреда лицом, не застраховавшим свою ответственность;
невозможность страховщика выполнить свои обязательства в связи с его неплатежеспособностью.
Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования ответственности владельцев средств автотранспорта.
Размеры страховых тарифов при данном виде страхования устанавливаются в денежной сумме с единицы транспортного средства. В то же время в России получила широкое распространение система установления тарифных ставок в процентах от лимита страховой ответственности или от стоимости автомобиля.
В странах Западной Европы размер страховой премии составляет примерно 500 долл. на автомобиль, в Словении -- 300 долл., в Хорватии и Словакии -- около 200 долл., в России -- 1-4% от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности.
Конкретная величина страховых премий зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору. К ним, в частности, относятся:
вид транспортного средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;
технические характеристики транспортного средства (мощность, максимальная скорость, грузоподъемность, число пассажирских мест);
характеристика лиц, управляющих средством транспорта (их число, водительский стаж, возраст);
территория эксплуатации транспортного средства;
характер использования транспортного средства (в личных целях, в служебных целях, для коммерческих перевозок грузов или людей);
число средств транспорта, подлежащих страхованию;
срок страхования (при коротких сроках страхования относительная величина страховой премии повышается, что объясняется относительным ростом накладных расходов и повышением риска дорожно-транспортных происшествий. Например, при страховании сроком на 10 дней величина страховой премии может составлять 10% от годовой суммы страховой премии, на 1 месяц -- 20%, на 3 месяца -- 40%, на 6 месяцев -- 70% и т.д.
В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем.
Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие размер базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера базовой страховой премии, например, на 10%, 2-го -- на 20%, 3-го -- на 30% и т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30%. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. При вступлении в страхование страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок базовой страховой премии, ни надбавок к ним. При условии безаварийной езды в течение 1-го года ему присваивается 1-й класс безаварийности, 2 лет -- 2-й класс, 3 лет и более -- 3-й класс. Таким образом, за каждый год безаварийной езды класс страхователя увеличивается на 1 разряд. В случае же совершения аварий его класс понижается, как правило, на один разряд за каждую аварию. Например, если страхователь, имеющий 1-й класс безаварийности, совершит в течение года одну аварию, он получит на следующий год нулевой класс, две аварии -- 1-й класс аварийности, три -- 2-й класс аварийности.
Ваша ответственность будет защищена на случаи:
- причинения вреда имуществу и (или) жизни (здоровью) потерпевших в результате ДТП;
- причинения морального вреда потерпевшим, вызванного причинением вреда их жизни (здоровью).
По договору на страхование принимается гражданская ответственность владельцев следующих автотранспортных средств:
- механических транспортных средств, их шасси;
- самоходных машин, участвующих в дорожном движении.
Страхование автоматически распространяется также на прицепы и полуприцепы, которые используются совместно с ТС, ответственность в отношении которых застрахована.
Договор страхования заключается на срок 15 дней, либо на любой срок от 1 месяца до 1 года включительно.
Территория действия страхования — Республика Беларусь либо все страны мира.
Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является отличным дополнением к договору обязательного страхования (для ТС, в отношении которых договор обязательного страхования заключается в соответствии с законодательством) либо его удобным аналогом (для ТС, в отношении которых договоры обязательного страхования в соответствии с законодательством не заключаются).
Ориентировочная стоимость страхования для легкового автомобиля в год:
| Лимит ответственности | Страховой взнос в год * |
| 5 000 евро | 3 евро |
Читайте также: