Чем отличается рассрочка от автокредита
Обновлено: 04.07.2024
Всех же достали баннеры, да? Авто с пробегом в кредит! В рассрочку! От 4,9% годовых! По двум документам! Зимняя резина в подарок! Решение за полчаса! Подсказываем, куда надо на самом деле смотреть в договоре.
— Где брать кредит на б/у автомобиль?
Машины с пробегом и содействие в получении заемных средств предлагают и лизинговые компании, точнее, их подразделения, которые занимаются распродажей автомобилей, отозванных у недобросовестных клиентов, а также ломбарды и тому подобные учреждения. В чистоте и прозрачности продавца не поленитесь убедиться, затребовав документы и почитав отзывы в интернете.
Естественно, автокредит можно запросить в банке. Например, в том, где вы получаете зарплату, вам могут предложить более выгодную ставку. Но времени это займет значительно больше, а поблажек по каско и финансовой защите вашего кредита и дополнительных бонусов, которые готов предложить дилер, не ждите.
— Что выгоднее: копить или брать автокредит?
— Это зависит от многих факторов: стоимости желаемого автомобиля, недостающей суммы, вашего дохода — насколько он регулярен, стабилен и насколько соотносится с ценой машины мечты; экономической ситуации в стране; ставок по накопительным счетам (сравните их со ставками по автокредитам). Вы должны спросить себя, зачем вам нужен автомобиль, поможет ли он больше зарабатывать или, наоборот, заставит больше тратить? Готовы ли вы к тому, что из-за выплат по кредиту снизится уровень жизни? Может ли параллельно с автомобилем появиться новый источник дохода?
Важно понимать, что кредит, который дается под залог имущества (в данном случае это автомобиль), будет дешевле беззалогового. Но, может быть, вы VIP-клиент банка и пользуетесь особыми условиями кредитования?
Впрочем, лучше всего одолжить деньги на неопределенный срок и без процентов у обеспеченных родственников или друзей.
— А, может, лучше потребительский взять?
— В этом случае вас не обяжут оформлять страховку каско. Но зато придется покупать страховку от несчастного случая и потери трудоспособности (полис страхования жизни) на весь период кредита — так называемую финансовую защиту, в который также может быть указан риск потери работы. Тарифная ставка по потребительскому кредиту на рынке начинается от 7,5%, а с финансовой защитой — уже от 9,5% годовых, и это в том случае, когда у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в этом банке.
Совет. При покупке машины с помощью автокредита вам понадобится внести первоначальный взнос, и чем он больше, тем выше вероятность одобрения заявки (имейте в виду, что на размер тарифной ставки это никак не повлияет). Но тут можно попытаться использовать два кредита: на аванс по автокредиту попробуйте взять потребительский. Это может получиться выгоднее, чем безавансовый вариант. В чем разница? См. таблицы внизу статьи. Если вы уже пользуетесь заемными средствами, можно обратиться в банк с заявлением на рефинансирование всех действующих кредитов с учетом суммы на первоначальный взнос.
— Какие дополнительные затраты могут быть?
Чтобы высчитать, сколько вы на самом деле переплачиваете по кредиту, нужно умножить ежемесячный платеж на общее количество месяцев кредита и вычесть сумму кредита. То, что осталось, — переплата, в которую помимо процентов по кредиту могли включить еще и страхование жизни на весь срок кредита, и стоимость каско как минимум на первый год.
— Где есть возможность сэкономить?
Еще один плюс покупки б/у автомобиля у официального дилера состоит в том, что вопросы по автокредиту решаются и согласовываются на месте в автосалоне, в банк ехать не потребуется, да и поиск подходящих вариантов и заполнение бумаг возьмет на себя сотрудник дилера или брокерской компании, с которой у него заключен договор.
ВЫВОДЫ
Покупка автомобиля у официального дилера с помощью автокредита предполагает тарифную ставку от 11% плюс наполнение в виде каско по льготным ставкам, финансовой гарантии, сервисных карт, что особенно ценно в больших городах, где много мелких ДТП из-за плотного трафика, автоподстав и автовладельцев с левыми полисами ОСАГО.
Если вам такое изобилие не нужно, то, конечно же, покупайте машину с помощью потребительского кредита — от 9,5%, по факту 10–11% с финансовой гарантией (без таковой ставка будет выше).
Впрочем, вот собственный пример. Мой банк (находится в топ-10 по ключевым показателям банковской деятельности среди российских банков), где у меня зарплатный проект и в котором я несколько раз уже брал кредиты, считаясь благонадежным клиентом, одобрил мне потребительский кредит под 16% годовых. Пришлось искать другой банк.
В любом случае решение нужно принимать после проработки всех вариантов. Для начала возьмите калькулятор и просчитайте, какая схема для вас будет наиболее выгодной.
Почему мы будем покупать машины на вторичке и в кредит
По данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), обобщившего статистику 4000 кредиторов, в 2019 году зафиксировано наибольшее с 2013 года количество автомобилей (новых и с пробегом), проданных в кредит, — 947,3 тыс., что на 11,9% больше по сравнению с 2018 годом.
При этом средняя цена автомобиля на вторичном рынке по стране в минувшем году составила 412 тысяч рублей, а средний размер автокредита вырос на 6,4% и достиг 787,2 тыс. рублей.
Для примера — два расчета по кредиту:
Skoda Octavia 2016–2017 г.в., средняя стоимость на вторичке — 850 000 рублей
Какой кредит взять в банке на покупку нового авто: экспресс, стандартный автокредит, целевой без процентов, или воспользоваться программой Трейд-ин? У каждого типа кредита есть свои плюсы и минусы. Например, экспресс-кредит оформляют сразу по двум документам, но за срочность берут дополнительный процент или фиксированную сумму. Рассмотрим все виды автокредитования, сравним их друг с другом, и расскажем, как оформить автокредит.
Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.
Виды автокредитования
В России есть различные программы автокредитования: стандартный автокредит, экспресс, без процентов и Трейд-ин. При стандартном автокредите вносят часть суммы от стоимости авто и подтверждают доход. Для экспресс-кредитов не нужны дополнительные документы и ставка по процентам относительно низкая по сравнению со стандартными автокредитами. Например, ставка по экспресс-кредиту 6%, а по стандартному 8%.
Стандартный автокредит
Длительность таких кредитов обычно не превышает семь лет. Покупать по стандартному автокредиту разрешается только новые машины, но есть банки, которые разрешают покупать авто с пробегом. И чем больше внесете денег, тем меньше будет ставка по процентам. Стандартный автокредит выгодно брать при условии первоначального взноса от 30%, чтобы был меньше размер переплаты. Разрешается оформлять без первоначального взноса, но с повышенной процентной ставкой.
Например, покупаете авто за 1,2 млн руб. без первоначального взноса. В этом случае банк установит процентную ставку в 12%. Но если внесете первоначальный взнос 30%, ставка составит 8%.
Экспресс-кредиты
Для оформления экспресс-кредита требуется только паспорт и права, подтверждать доход не нужно. Но за скорость оформления придется заплатить фиксированную стоимость или определенный процент. Условия и сумму диктует банк.
Например, за быстрое оформление банк берет фиксированную оплату в 25 тыс. руб. или 0,5−1% от стоимости автомобиля. Размер переплаты незначительный, зато не придется собирать документы и подтверждать доход.
Трейд-ин
Программа предусматривает обмен старой машины на новую с доплатой. Если старый авто удовлетворяет требования салона по пробегу, техническому состоянию и году, автосалон заберет его в счет нового ТС. То есть вы отдаете старый авто в качестве первоначального взноса, а взамен получаете новый авто и кредитные обязательства. Плюс такого способа в том, что не придется искать покупателя на свою машину. Из документов потребуется следующее:
техпаспорт на машину.
Программой Трейд-ин чаще пользуются люди, которым нужно срочно продать машину. Когда есть время, лучше самому найти клиента. С проблемами по программе Трейд-ин часто сталкиваются при оценке ТС. Работники найдут поводы, чтобы сбросить цену. Например, предложат поменять ходовую часть или электронику. Хотя до этого никаких проблем у вас с машиной не было. Цену на авто специально понизят на 40−50 тыс. руб. или даже 100 тыс. Здесь все уже будет зависеть от сотрудников автосалона.
Автокредит без процентов
Некоторые автосалоны проводят акции для привлечения клиентов и предлагают оформить кредит на машину без процентов. Это своего рода рассрочка. Например, машина стоит 1,7 млн руб., а банк выкупает у дилера права на обязательства по кредиту на сумму 1,6 млн руб. В итоге прибыль банка составит 100 тыс., которые будет платить клиент. Здесь в минус уходит автосалон, но благодаря программе без процентов кредитор привлекает множество клиентов.
Без первого взноса
Некоторые автосалоны при участии кредиторов предлагают взять кредит без взноса. Минус такого предложения в том, что ставка по процентам будет выше, чем по экспресс-кредиту или стандартной схеме с первоначальным взносом. Вы приобретете машину без денег, но и итоговый размер переплаты будет выше. Такой способ подходит тем, кому срочно нужна новая машина.
Как выбрать банк для оформления автокредита?
Когда будете выбирать банк для оформления автокредита, оцените все программы. Заранее рассчитайте размер переплаты. Например, если банк предлагает оформить автокредит без первоначального взноса — будет более высокий процент. И чем выше срок кредитования, тем выше будет конечная переплата. Заранее рассчитайте, сколько переплатите. Если автомобиль стоит 1,2 млн руб., а оформляете автокредит на пять лет и переплата составит 1 млн, задумайтесь, имеет ли смысл покупать новую машину на таких условиях.
Помните, что автокредит относится к категории целевых займов. Деньги разрешается потратить только на приобретение машины. Банки предлагают оформить автокредит с КАСКО или без. Но если вы откажетесь от расширенного страхования, кредитор предложит оформить кредит по более высокой процентной ставке. В итоге увеличится размер переплаты. Обращайтесь в банк за автокредитом, где получаете зарплату, чтобы получить более низкую процентную ставку.
Топ-5 банков, где оформить автокредит
Приводим список банков, где выгоднее оформить автокредит (актуально на момент написания статьи). При расчетах учитывались условия оформления, процентная ставка и срок кредитования.
Сумма автокредита до 7 млн руб.
Ставка по процентам от 5,5% до 10,5%.
Срок автокредита — до пяти лет.
Клиентам ВТБ доступна более выгодная ставка.
Ставка повышается на 1,5%, если нет карты автолюбителя.
Если откажетесь от КАСКО, ставка повысят на 4%.
Возраст клиента — от 21 года.
Машину оформляют в залог. Чтобы получить автокредит, стаж на последнем месте работы должен быть не менее трех месяцев. Потребуется наличие пенсионных отчислений за последние три месяца. Если живете в Москве или МО, ваш доход для оформления автокредита в ВТБ должен быть от 30 тыс. руб. Когда будет оформлять кредит, потребуется выписка 2-НДФЛ.
ЮниКредитБанк
Сумма кредитования до 8 млн руб.
Ставка по процентам от 13 до 16%.
Срок автокредита — до семи лет.
За отказ от страхования ставка повышается на 5%.
Возраст клиента от 21 года.
Обязательно наличие справки 2-НДФЛ.
Минимальный взнос от 15% от стоимости авто.
Кредит на 8 млн руб. выдают заемщикам, которые вносят первоначальный взнос от 30%. Оформлять автомобиль в залог необязательно. Потребуется справка с места работы. Если работаете менее года, в автокредите банк откажет.
Тинькофф Банк
Сумма кредитования до 3 млн руб.
Ставка по процентам от 7,9 до 21,9%.
Срок автокредита — до пяти лет.
Минимальная ставка по процентам только после подтверждения дохода.
Кредитор не предлагает оформить страхование.
Возраст клиента от 18 лет.
Банк не предлагает клиентам оформлять КАСКО. Разрешается отказаться от расширенного страхования. Первый взнос по кредиту платить необязательно. Оформить автокредит возможно на машину с пробегом.
Газпромбанк
Сумма до 5 млн руб.
Ставка по процентам от 3,9%.
Срок автокредита — до пяти лет.
Если откажетесь от личного страхования, ставка повышается на 6%.
Возраст клиента от 21 года.
Максимальный возраст заемщика — до 70 лет. Общий стаж не менее 12 месяцев. Чтобы подтвердить доход, потребуется справка 2-НДФЛ. Из документов для оформления кредитов нужен паспорт и права. Транспортное средство оформляют в залог.
Райффайзенбанк
Сумма кредитования до 3 млн руб.
Ставка по процентам от 4,99 до 12,9%.
Срок автокредита — до пяти лет.
Возраст клиента от 23 лет.
Обязательно наличие справки 2-НДФЛ.
Максимальный возраст заемщика — до 67 лет. Чтобы получить автокредит на покупку нового или подержанного авто для жителей Москвы и СПб. необходимо иметь доход от 25 тыс. руб. Зарплатным клиентам банка достаточно предъявить паспорт. Преимущество в том, что первый взнос по кредиту не требуется.
Кратко: какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?
Для экспресс-кредита на машину не нужно подтверждать доход и приносить справку от работодателя. Но придется заплатить определенный процент, установленный банком или фиксированную сумму.
Если оформлять автокредит без процентов, ставка по процентам будет выше и увеличится размер переплаты. Но с помощью такого автокредита удается купить авто без первоначального взноса.
При выборе кредитора учитывайте ставку по процентам, срок кредита и размер переплаты. Чтобы сэкономить на автокредите, старайтесь вносить первоначальный взнос от 30%.
Когда есть старый авто, можете воспользоваться программой Трейд-ин. Салон забирает ваше ТС и использует его как первоначальный взнос. Преимущество в том, что не придется искать покупателя на свою старую машину. Но учитывайте возможные убытки с предвзятой оценки авто.
Зарплатные клиенты вправе рассчитывать на лояльные условия оформления и ставку по процентам. Для оформления подтверждать доход не требуется.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Рассрочка на автомобиль действительно существует, однако она очень тесно пересекается с автокредитными программами, и отличий между ними не так много. Главное из них – отсутствие переплаты, то есть процентов пользования займом. На каких условиях возможна такая сделка?
Почему существует автомобильная рассрочка?
Каждый автосалон максимально заинтересован в привлечении клиентов, так как от уровня продаж будут зависеть его уровень и бонусы от производителя. Ради этого используются различные рекламные и маркетинговые акции, и рассрочка на авто является одним из самых эффективных средств. Это позволяет привлекать клиентов, желающих не платить банковские проценты, но при этом салон тоже не теряет своей прибыли. Купить в рассрочку - как это?
Рассрочка авто – это разновидность автокредита, проценты по которому платит не сам клиент, а автодилер. В этом случае сделка будет оформлена по факторинговой схеме: покупатель выбирает машину, платит первый взнос, а остальная сумма становится его долгом перед автосалоном.
Дилер переуступает это долг банку, при этом он сам берёт на себя погашение процентов с помощью дисконта – это скидка, которая будет равна сумме банковской переплаты. Клиенту необязательно разбираться во всех тонкостях сделки, так как он в итоге платит только цену автомобиля, поделённую на количество месяцев.
В чём же отличие рассрочки на авто от обычного автокредита? Это всё же разные коммерческие предложения, у которых имеется несколько важных отличающихся условий:
Потребуются большие взносы, которые нужно будет выплачивать не менее года. Если они окажутся чрезмерными, можно очень быстро потерять автомобиль.
Как и по обычным автокредитам, заёмщику придётся обязательно получать страховой полис КАСКО. Его стоимость может оказаться даже выше, так как программу приходится выбирать среди предложений нескольких партнёрских компаний, а они, естественно, поднимают цены на свои услуги. В итоге в рассрочку авто купить можно, но совсем без дополнительных расходов обойтись не удастся.
Кроме того, салоны тоже стараются не упустить прибыль, повышая цены на машины, на которые будет предлагаться беспроцентный автокредит. В итоге переплата всё равно есть, но клиент её часто просто не замечает, если не пытается сравнивать цены.
Другие варианты покупки автомобиля без переплаты
Совместные программы банков и дилеров действительно помогают клиенту уменьшить переплату за машину, но по силам они далеко не всем. Во многих случаях приходится искать альтернативные решения, которые тоже позволяют получить машину с наименьшими тратами. Как купить в рассрочку машину и не платить за это проценты?
- Первый вариант это лизинг с нулевым удорожанием. Лизинг – разновидность аренды, при которой в сумме все взносы составляют полную стоимость автомобиля, и машина по завершении программы переходит к новому собственнику. Такие предложения предлагаются специализированными лизинговыми компаниями, их также можно встретить в крупных автосалонах: обычно это хорошее решение для коммерческого автомобиля, оформлять в кредит который окажется слишком дорого.
Лизинг лишь отчасти можно отнести к рассрочке, так как покупка фактически совершается только в конце срока выплат. До этого машина числится на аренде, и клиент не является её собственником. Однако эта программа позволяет не переплачивать банку, постепенно выплачивая сумму за автомобиль.
Для начинающего предприятия, желающего пополнить автопарк, это очень выгодное решение, так как оно позволяет дополнительно сэкономить на расходах. Лизинг тоже требует страховки, но большую часть расходов по обслуживанию машины несёт владелец, то есть лизинговая компания.
- Есть рассрочка на авто, которая используется при купле-продаже между частными лицами. Если вы, к примеру, решили купить машину у соседа или родственника, необязательно оформлять банковский кредит. Можно договориться между собой и постепенно расплачиваться со взятыми на себя обязательствами, однако это самая рискованная сделка, потому что её не могут контролировать никакие государственные органы.
Автомобиль в рассрочку в этом случае можно покупать в течение любого срока, от нескольких месяцев до нескольких лет. Однако чем длиннее срок выплат, тем более рискованным он оказывается для продавца. Потребуется заключать сложный договор и контролировать соблюдение графика платежей. Если одна из сторон сделки не исполняет свои обязанности, можно обращаться в суд, и дело будет рассматриваться в соответствии со статьей Гражданского кодекса.
Таким образом, авто рассрочку получить можно, но не стоит надеяться на льготную надёжную сделку, по которой не придётся платить. Все варианты имеют и преимущества, и недостатки, важно внимательно взвесить все риски заранее.
Однозначного ответа не существует. Выбор зависит от средств, которыми располагает покупатель, и, соответственно, расчета: какой первый взнос и ежемесячные платежи покупатель готов вносить.
Прежде всего нужно помнить, что даже при покупке машины в рассрочку от дилера третьей стороной все равно будет банк. Ведь рассрочка — это, по сути, тот же кредит, но на меньшие сроки. Иногда под меньшие проценты.
Однако дилеры не имеют юридического права заключать договор о кредите, им обладают только банки. Поэтому у каждого автосалона есть ряд банков-партнеров, которые в итоге берут на себя финансовые обязательства перед дилером и следят за выполнением платежей.
При оформлении рассрочки клиент вносит первый взнос, как правило, более высокий, чем непосредственно при автокредите, и получает автомобиль. Остальную сумму дилеру компенсирует банк.
Татьяна Савина: Реальная ставка в договоре все равно не может быть 0%. В рамках классического автокредита дилеры предусматривают скидки на автомобили, чтобы стимулировать спрос.
Жми на газ
Рассрочка — это тот же кредит, но немного на других условиях. Кроме того, при покупке транспортного средства в рассрочку от клиента требуют обязательную страховку каско. Выбор страховщиков, а значит, и тарифов, зависит не только от стандартных требований, таких как марка авто и стаж вождения. У каждого дилера есть ограниченный список страховщиков, с которыми можно заключить договор. Например, для автомобилей среднего класса при рассрочке первый взнос составляет от 20% до 50% полной стоимости машины.
Стоит учитывать, что рассрочка выгодна для тех клиентов, у кого есть средства быстро расплатиться за авто. Этот инструмент подходит для покупателей, которые хотят распределить средства на несколько статей расходов, но уверены, что уложатся в срок.
Как утверждает Алексей Бородавин, начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс Банка, если рассрочка не предполагает каких-либо обязательств по приобретению дополнительного оборудования, сервисов или страховок, то она выгоднее автокредита.
Алексей Бородавин: Договор при рассрочке чаще всего оформляется на более короткий срок по сравнению с автокредитом, что предполагает высокие ежемесячные выплаты. Клиент должен сам определиться, какой срок и объем ежемесячных платежей ему подходит. По автокредиту ежемесячный платеж в большинстве случаев будет ниже.
Как утверждают эксперты, плюс рассрочки в том, что не нужно идти в офис банка, договор заключается в автосалоне. Но следует быть бдительным при его прочтении, потому что он будет содержать такие пункты, как обязательное каско и соответствующие тарифы. Кроме того, заключая договор у дилера, стоит обратить внимание, в чьей собственности находится авто.
Для клиента, безусловно, выгоднее, если он является владельцем. Но есть и вариант, при котором транспортное средство до окончания срока выплат находится в собственности автосалона. Во втором случае больше рисков. Если у автосалона возникнут финансовые проблемы и дело дойдет до суда, то все имущество будет изъято, в том числе и автомобили клиентов.
Может, помедленнее?
Есть и другой вариант приобретения машины — обратиться напрямую в банк, чтобы взять автокредит. В этом случае клиент может рассчитывать на более длительные сроки, а значит, меньшие ежемесячные платежи. Банковские кредиты подходят для тех водителей, кто намерен каждый месяц платить меньше, но растянуть процесс во времени.
В случае с банковским кредитом финансовая организация предъявляет требования к платежеспособности заемщика и его кредитной истории. Если заем одобрен, собственником становится клиент. Однако банк при этом будет залогодержателем до полного погашения кредита, уточняет Татьяна Савина. То есть при неисполнении клиентом обязательств перед банком автомобиль может быть изъят.
Если говорить об оформлении каско при банковском кредите, то финансисты утверждают, что этот шаг не обязательный, но желательный. У банков тоже существует ряд страховщиков-партнеров, только из них клиент может выбирать. По мнению банкиров, покупка каско при оформлении кредита дает преимущества.
Алексей Бородавин: В Русфинанс Банке предусмотрены тарифы, условия которых не требуют оформления каско. Однако если заемщик выберет тариф, предусматривающий оформление этого полиса, то ставка по кредиту будет ниже.
Татьяна Савина: Как и у большинства банков, в Уралсибе существует список аккредитованных страховых компаний, с которым можно ознакомиться до заключения договора. Полис должен покрывать базовые риски: угон и тотальную гибель автомобиля, приобретаемого в кредит. При этом страхование автомобиля осуществляется в течение всего срока действия кредитного договора. Мы всегда рекомендуем своим клиентам не пренебрегать этим видом страхования, поскольку оно позволяет минимизировать риски сторон, а иногда и получить более выгодные условия.
Сколько переплачивать?
Что касается ставок по автокредитам, то они сейчас находятся в диапазоне 13–15%.
Алексей Бородавин: Если говорить о ставке по кредитам для покупки самых массовых автомобилей в России, то без обязательного страхования жизни она составляет 14–15%. Наличие подобной страховки снижает ставку до 11–13%.
Особого колебания ставок банкиры в ближайшей перспективе не ожидают. Все будет зависеть от экономической ситуации и конъюнктуры рынка.
Татьяна Савина: Средняя ставка на массовый сегмент автомобилей сейчас составляет около 13,3%. Процентные ставки могут колебаться в обе стороны (вероятнее всего, в пределах ±1% по итогам года), но все зависит от ключевой ставки ЦБ и разработки пакетных предложений от банков.
В любом случае стоит оценивать свои возможности. Если нет средств на единовременный платеж, придется переплачивать.
Читайте также: