Неустойка по осаго не может превышать сумму страхового возмещения

Обновлено: 05.07.2024

Приобретение полиса ОСАГО сопряжено с заключением договора между водителем и страховой компанией. Условия этого документа обязательны к соблюдению каждой из сторон. При нарушении страховщиком каких-либо пунктов он обязан перечислить автомобилисту компенсацию.

В статье будет рассмотрено, что такое неустойка по ОСАГО, а также приведен пример ее расчета и образец заявления на получение этой выплаты.

Расшифровка понятия

Неустойка – это штраф или пеня, который одна сторона гражданско-правовых отношений должна выплатить другой при несоблюдении ею взятых на себя обязательств.

В сфере автострахования также имеется это понятие. Согласно Федеральному Закону от 25.04.2002 № 40-ФЗ неустойка по ОСАГО – это финансовые обязательства, возникающие из-за несоблюдения условий договора. Но несет их только одна сторона – страховщик.

В зависимости от того, какие условия договора были нарушены, получателем неустойки по ОСАГО может быть:

потерпевший в ДТП.

Основания для выплаты неустойки

задержка страховой выплаты или оформления направления на ремонт;

если ремонт автомобиля длится дольше установленного законом срока;

задержка отказа в страховом возмещении;

несоблюдение срока возврата страховой премии.

Согласно ст. 16.1 п. 5 № 40–ФЗ в ряде случаев страховщик освобождается от обязанности по выплате неустойки. К таким ситуациям относят:

невозможность своевременно исполнить условия договора из-за непреодолимой силы, не зависящей от компании;

неисполнение страховщиком взятых на себя обязательств по вине потерпевшего или страхователя.

Правила расчета

Размер неустойки определяется в процентах от невыплаченной суммы страхового возмещения (стоимости восстановительного ремонта). С 1 сентября 2014 года действуют следующие ставки:

Причина выплаты неустойки

Задержка страховых выплат и оформления направлений на ремонт пострадавших авто

Срыв сроков восстановительного ремонта

Задержка мотивированного отказа в компенсации ущерба

Несвоевременный возврат страховой премии

Пеня начисляется ежедневно на протяжении всего периода просрочки. При этом размер неустойки по ОСАГО не может превышать страховую сумму по виду причиненного вреда.

При несоблюдении сроков перевода части премии максимальный размер неустойки не может быть больше суммы, подлежащей возврату.

Отсчет просрочки начинается со дня, следующего за последней допустимой датой проведения страховой выплаты или выдачи направления на ремонт. Для того чтобы правильно определить сумму неустойки, следует учесть некоторые нюансы.

Неустойка должна быть выплачена за весь срок неоплаты или просрочки, включая день выдачи направления на ремонт либо осуществления страховой выплаты. Из расчетов дней просрочки необходимо исключить праздничные и нерабочие.

Если страховщик частично возместил ущерб, то неустойка рассчитывается для невыплаченной суммы.

Кроме возмещения вреда здоровью или ущерба автомобилям третьих лиц, неустойка распространяется на компенсации следующих затрат страхователя:

услуги эвакуатора, который транспортировал авто с места аварии;

транспортировку пострадавшего в медицинское учреждение;

порчу светофоров или дорожных знаков.

Примеры расчета неустойки

Размер неустойки по ОСАГО рассчитывается по формуле:

СН – сумма неустойки;

РВ – размер страховой выплаты или стоимость ремонта;

П – размер пени в зависимости от причины неустойки;

Д – количество дней просрочки.

Пример. После проведения оценочной экспертизы страховщик определил сумму восстановительного ремонта в 210000 рублей. Компания должна была выдать потерпевшему направление на ремонт не позднее 10.08.2018 года. По состоянию на 20.08.2018 страхователю бумаги не были предоставлены. За это предусмотрен штраф в 1 процент за каждый день просрочки. Сумма неустойки на 20.08.2018 составляет 210000*0,01*10=21000 рублей.

Если страховщик не выдает мотивированный отказ на заявление о компенсации вреда, то неустойка рассчитывается путем сложения пеней за задержку вынесения решения и несвоевременное перечисление страхового возмещения или срыв сроков выдачи направления на ремонт.

Пример. Компания 01.01.2018 получила заявление о компенсации вреда с полным комплектом документов. По состоянию на 15.02.2018 страхователь не получил ответа. Независимая экспертиза оценила стоимость восстановительного ремонта в 165000 рублей, направление на который должно было быть выдано не позднее 21.01.2018. Страховая компания должна была сообщить о своем решении (направление на ремонт или отказ в возмещении убытков) также до 21.01.2018. Таким образом, размер неустойки составит: (165000*0,01*25)+(400000*0,0005*25)=46250 рублей.

Порядок выплат

На основании ст. 12 п. 21 № 40–ФЗ для получения неустойки потерпевшему необходимо написать заявление на выплату пеней в страховую компанию. Законом не установлена форма этого обращения. Также нет разницы в способе оформления (от руки или на компьютере). Но в документе необходимо указать:

информацию о страховщике;

личные данные страхователя;

основание для выплаты неустойки;

расчет суммы, подлежащей выплате;

способ получения неустойки (безналичный перевод или в кассе организации);

банковские реквизиты (если способом получения указан безналичный перевод).

После получения заявления компания рассмотрит его и сообщит потерпевшему о своем решении. Часто страховщики отказывают в выплате пеней за нарушение условий договора. В таком случае взыскание неустойки по ОСАГО тоже возможно. Производится оно в судебном порядке.

сведения о страхователе;

подробное описание проблемы;

банковские реквизиты счета, на который нужно перечислить неустойку;

дату составления претензии;

После получения претензии компании дается 10 рабочих дней на ее рассмотрение. В случае повторного получения отказа страхователю для урегулирования ситуации следует обратиться со стандартным исковым заявлением в суд.

Образец заявления о выплате неустойки, претензии, искового заявления можно посмотреть здесь.

СК несет материальную ответственность за несоблюдение условий страхового договора. В случае несвоевременного выполнения своих обязательств она обязана выплатить клиенту неустойку в установленном размере. Для получения этой суммы следует написать заявление в СК. Если она откажет в выплате, потерпевший может отстаивать свои права через суд.

При получении обязательных выплат собственниками, ТС которых пострадало в аварии, помимо размера назначенного возмещения, большое значение имеют сроки выполнения страховщиком своих обязательств. Простой автомобиля в период восстановления после аварии оборачивается для владельца серьезными неудобствами, а зачастую и материальными потерями. Для урегулирования взаимоотношений страховых компаний и получателей компенсации в законе 40-ФЗ четко определены обязательства сторон, сроки реализации достигнутых договоренностей. В статье 12 предусмотрена неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения по ОСАГО.

ГК РФ о неустойке

Основным нормативным актом, регламентирующим отношения договаривающихся сторон, является Гражданский кодекс РФ. Неустойка в нем определяется как объем денежных средств, который обязан перечислить должник кредитору за неисполнение своих обязательств. Речь может идти о твердой сумме (штрафе) либо о периодически начисляемых выплатах (пенях). За несоблюдение сроков чаще всего применяется наказание в форме пени, сумма которой исчисляется ежедневно в процентах от задолженности и напрямую зависит от периода неисполнения договорных условий.

ГК РФ требует обязательного письменного оформления соглашения о неустойке, за исключением тех случаев, когда эта санкция является законной, то есть прописана в законодательстве.

Пеня, которую обязана выплатить за несоблюдение сроков СК, определена в 40-ФЗ, поэтому начисляется независимо от того, упоминается она в полисе ОСАГО или нет.

Когда можно рассчитывать на неустойку

Получателю компенсации по ОСАГО надлежит четко знать правила и сроки оформления документов и выплаты денег, чтобы оценить соблюдение страховщиком договорных условий и потребовать применения санкций, если компания нарушает 40-ФЗ.

Как должны действовать стороны договора ОСАГО, если произошел страховой случай

В 40-ФЗ и Положении Центробанка об ОСАГО № 431-П предусмотрены следующие правила для пострадавших в авариях и страховщиков:

Допустимое время принятия решения разрешено продлевать при несоблюдении автовладельцем заранее оговоренных сроков доставки ТС (или остатков) на осмотр эксперту. Отложить вынесение вердикта можно на разницу между датой фактического поступления авто на осмотр и предварительно назначенной страховщиком датой. Максимальный срок продления – 20 дней.

Как рассчитать пеню за несвоевременную выплату по ОСАГО в денежной или натуральной форме

В соответствии со ст.12 40-ФЗ, по истечении двадцатидневного периода, отведенного на рассмотрение заявления, не исполнившая свои обязательства СК обязана уплатить пеню, начисляемую ежедневно в период просрочки. Размер неустойки составляет 1% от положенной потерпевшему суммы возмещения, что является достаточно серьезным наказанием. Для сравнения: за недоимку по налогам при действующей ставке рефинансирования 7.75% полагается пеня 0.026% за первые тридцать дней и 0.052% за последующие.

Началом расчетного периода является следующий за датой окончания законодательно определенного срока день. Конец периода – день, когда СК полностью выполнила все договорные обязательства. Формулу для определения неустойки в денежном выражении можно представить в виде уравнения:

Н = ДП × СВ × ЗН / 100, в котором:

Н – размер пени
ДП – число дней в периоде неисполнения обязательств
СВ – общий размер возмещения, рассчитанный СК в соответствии с 40-ФЗ
ЗН – размер законной неустойки по ст.12 40-ФЗ

Документы, подготовленные автовладельцем, получены СК 25.11.2018 года. Попавшее в аварию ТС своевременно доставлено выбранному страховщиком эксперту. Страховое возмещение в сумме 150000 руб. перечислено с расчетного счета 28.12.2018 года.

Двадцатидневный срок нужно отсчитывать с 26.11.18 года. Предельная дата выплаты в соответствии с 40-ФЗ – 15.12.2018 года. Период просрочки с 16.12.2018 года по 28.12.2018 года – 13 дней. Расчет:

Н = 13 × 150000 × 1 / 100 = 19500 рублей

Пеня за несвоевременную выплату или выдачу направления на ремонт перечисляется СК только по требованию автовладельца, оформленному в письменной форме с обязательным приведением расчетов и указанием банковских реквизитов получателя. Максимальная сумма пени, перечисляемой физическим лицам, ограничена размером предельных выплат по данному виду страхования (ст.16.1 40-ФЗ). Для юридических лиц ограничений нет.

Что делать, если потерпевший не согласен с размером компенсации

При несогласии получателя страховой выплаты с выводами экспертизы или расчетами, выполненными сотрудниками компании, ему должна быть своевременно перечислена та сумма, которую установил страховщик. Если в результате произведенной по собственной инициативе потерпевшего дополнительной экспертизы и судебного разбирательства возмещение было увеличено, страховщик доплачивает разницу. При этом возникает обязанность уплатить неустойку, так как несоблюдение сроков – это вина компании, продавшей ОСАГО. Размер пени останется прежним (1%), но начисляться она будет только на дополнительное перечисление.

Чем грозит несоблюдение графика ремонтных работ на СТО

При получении возмещения в натуральной форме ответственность за соблюдение договорных отношений перед потерпевшим несет СК. Она обязана следить и за соответствием закону сроков выполнения ремонтных работ. Период нахождения ТС на СТО должен составлять максимум 30 дней на основании ст.12 40-ФЗ. Закон разрешает изменять этот срок по согласованию с СТО, компанией и автовладельцем. Если машина ремонтировалась свыше 30 дней, хотя владелец не давал на это согласия, следует настаивать на выплате неустойки.

Размер ежедневной пени при этом составит 0.5% от стоимости ремонта. Период просрочки начинается с даты, наступающей за днем истечения законного срока, по дату реального получения собственником своего ТС и подписания им акта приемки.

Потерпевший в ДТП доставил машину на СТО 10.10.2018 года, а получил после проведения необходимых работ 29.11.2018 года. Никаких документов о продлении срока он не подписывал. Страховщик оплатил СТО 35000 руб.

Период ремонта, разрешенный 40-ФЗ – с 11.10.2018 года по 10.11.2018 года (нерабочий праздник 4.11.2018 года исключен). Просрочка с 11.11.2018 года по 29.11.2018 года – 19 дней. Расчет:

Н = 19 × 35000 × 0.5 / 100 = 3325 руб.

При оформлении компенсации в натуральной форме общая сумма пени ограничена стоимостью выполненных работ, оплаченных СТО.

Сколько заплатит СК за не отправленный вовремя отказ

Изучив заявление и остальные документы признанного потерпевшим автовладельца, СК может вынести вердикт о невозможности выплаты возмещения. Решение может основываться на существующем законодательстве и быть вполне обоснованным, но, если вовремя не довести его до сведения автовладельца, придется выплачивать пеню. Она не очень велика – 0.05%, но рассчитывается от определенной в 40-ФЗ предельной страховой суммы:

500000 рублей, если возмещается вред здоровью либо жизни
400000 рублей, если компенсируется ущерб, причиненный ТС
100000 тыс. руб., если документы о ДТП были составлены без привлечения сотрудников дорожной полиции

Если компания не направила потерпевшему официальный отказ в двадцатидневный срок, придется заплатить неустойку:

Н = 500000 × 20 ×05 / 100 = 5000 рублей, если в ДТП пострадали люди
Н = 400000 × 20 ×05 / 100 = 4000 рублей, если нанесен ущерб ТС
Н = 100000 × 20 ×05 / 100 = 1000 рублей, если протокол оформлен без привлечения полицейских из ГИБДД

Несвоевременный полный или частичный возврат внесенной автовладельцем страховой премии

Договор ОСАГО расторгается при следующих обстоятельствах:

По закону: при смерти собственника-физлица, либо ликвидации собственника-юрлица, прекращении деятельности СК, гибели ТС.
По желанию приобретателя полиса: при отзыве у СК лицензии на заключение договоров страхования автогражданки или при смене владельца авто.
По решению страховщика: при обнаружении недостоверных данных, предоставленных собственником ТС, оказывающих существенное влияние на установление уровня риска.

Все обстоятельства, кроме ликвидации юрлица и предоставления недостоверных данных, являются основаниями для возврата той части страховой премии, которая приходится на неистекший срок действия договора. Вернуть деньги компания обязана в течение 14 календарных дней с того момента, как она получила подтвержденные сведения о смерти физлица, гибели ТС, замене собственника или направила извещение страховщику о расторжении договора из-за ликвидации или отзыва лицензии. Пеня за несоблюдение сроков составит 1% от суммы премии за неистекший период.

Автовладелец, заключивший договор 10.05.2018 года предоставил в СК сведения о гибели ТС и подтверждающие документы 20.11.2018 года. Премия по договору 4000 руб., неиспользованная часть в сумме:

4000 / 365* (365 – 194) = 1873 рубля, была возвращена 23.12.2018 года.

4000 / 365 – сумма премии за день
194 – количество дней действия полиса до получения данных о гибели ТС
(365 – 194) – неистекший срок действия договора

Возврат премии должен быть произведен по 04.12.2018 года, просрочка составила 19 дней. Расчет неустойки:

Н = 1873 × 19 × 1/100 = 355.87 руб.

Предельный размер пени в этом случае не должен превышать общего объема возвращаемой премии.

Можно ли изменить сумму неустойки или совсем ее не платить

В ГК РФ приведено единственное основание, по которому кредитор теряет право добиваться выплаты неустойки, – прекращение ответственности должника за соблюдение соглашения. Обычно это происходит вследствие какого-то форс-мажора: стихийных бедствий, военных действий, принятия каких-либо законодательных актов, которые делают надлежащее исполнение соглашения невозможным. В 40-ФЗ дополнительных причин для неуплаты пени не указано.

Страховая компания вправе не перечислять неустойку потерпевшему, если докажет, что все обязательства были выполнены в соответствии с договором, а задержка выплат произошла по вине получателя. Например, не были предоставлены банковские реквизиты для перечисления денег.

ГК РФ в ст.332 предусматривает возможность для договаривающихся сторон увеличить размер законной неустойки при взаимном согласии, если это не запрещено законом. К пеням, связанным с выплатами по ОСАГО, это не относится, потому что 40-ФЗ в ст.16 не разрешает их повышать. Кроме того, этот нормативный акт запрещает применять к участникам договора о страховании автогражданки другие взыскания. Например, в ст.395 ГК РФ за неисполнение в срок денежных обязательств предусмотрены пени, равные действующей ключевой ставке ЦБ. К нарушителю сроков перечислений по ОСАГО это наказание не применяется.

Уменьшить сумму начисленной неустойки вправе только суд по заявлению страховщика. Делается это в исключительных случаях, когда СК сможет доказать:

Несоразмерность рассчитанной суммы пени тем последствиям, которые повлекло неисполнение обязательства
Приобретение потерпевшим в ДТП необоснованной выгоды

В Постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 года № 81 указано, что размер пени, присужденной судом к выплате, не может быть ниже начисленного с использованием ключевой ставки Центробанка.

Чем поможет финансовый омбудсмен

В 2018 году законом 123-ФЗ от 04.06.2018 года введен институт финансовых уполномоченных (омбудсменов), которые займутся защитой прав потребителей страховых услуг, прежде всего, страхователей по ОСАГО. Судебная практика показывает, что в год поступает около 300 тыс. исков по этому виду страхования. В 123-ФЗ предусмотрено, что при возникновении претензий к страховщику автовладелец сначала должен обратиться к финансовому уполномоченному. Это обязательно нужно сделать, если сумма иска не превышает 500 тыс. руб. Идти в суд можно в следующих случаях:

Уполномоченный не принял решение в определенный законом срок.
Уполномоченный прекратил рассмотрение обращения.
Страхователь не согласен с решением омбудсмена.

Если у автовладельца возникли проблемы по взысканию пени со страховой компании, в 2019 году следует обращаться в службу финансовых уполномоченных.

Консультация адвоката при формировании неустойки по ОСАГО доступна на сайте БЕСПЛАТНО:

Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки в профиле)

Калькулятор неустойки по ОСАГО на портале Правовой Корабль

Узнайте с помощью калькулятора неустойки по ОСАГО сумму подлежащую выплате в вашу пользу за нарушения страховой компанией на портале Правовой Корабль юридическая компания. Вы узнаете больше об особенностях начисления данных штрафных санкций в видео ролике.

Получите информацию, как правильно рассчитать и произвести расчет на портале и просмотрите нижеуказанное видео. Разберитесь с помощью обучающего видео в важных аспектах заполнения параметров расчета, которые на первый взгляд могут вызвать затруднения.

В случае злоупотребления со стороны страховой компании условиями договора, вы вправе заявить об устранении соответствующих нарушений в установленный законом двадцатидневный срок с момента направления всего комплекта документов вместе с отчетом независимого эксперта об оценке.

Если вам не будет выдано направление на ремонт, или не выплачена сумма возмещения, то вам подлежит выплате неустойка за нарушение срока страховой выплаты или неустойка за нарушение срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства и финансовая санкция по ОСАГО за нарушение срока предоставления отказа в страховом возмещении.

В судебном порядке в вашу пользу будет взыскан штраф в размере 50 % от взысканной суммы, которую не удовлетворит ответчик до судебного заседания в добровольном порядке.

Воспользуйтесь нашим калькулятором неустойки по ОСАГО.

Вы сможете мгновенно получить расчет, который пригодиться вам при разрешении спора и восстановлении ваших нарушенных прав.

Вам необходимо знать дату получения противоположной стороной вашего письменного обращения об устранении нарушений, или о возврате денежных средств. Без соблюдения претензионного порядка урегулирования спора вы не можете требовать взыскания штрафных санкций с нарушителя.

Если вы вручили письменное обращение под подпись, то в такой ситуации все просто. Или отследите день вручения письма на сайте почтовой службы по номеру, если вы направили ваше требование почтой.

Если страховая отказывается от вручения данного письма, либо не получило письмо по независящим от вас обстоятельствам, то вы можете отсчитать несколько дней на доставку от даты отправления письма и указать предполагаемый день в качестве вручения.

Таким образом, вы сможете сэкономить массу своего времени на изучение требований законодательства и сэкономить денежные средств на личные обращения к юристам. Наш калькулятор неустойки по ОСАГО мгновенно произведет нужный расчет! Обращайтесь к нашим юристам за помощью в составлении любого грамотного правового документа.

Задержали выплату по ОСАГО более чем на 1 год. ДТП оформили через европротокол, т.е. страховая мне выплатила 50 000 + штраф по суду 25 000 рублей.

У меня вопрос, на какой размер неустойки по закону об ОСАГО могу претендовать? Где-то слышал, что неустойки и штрафы не могут быть больше размере страховой суммы. то есть мне полагается неустойка в размере 25 000 рублей, не больше? с учетом выплаченного штрафа??

Или все-таки можно взыскать больше? Ведь полис осаго расчитан на большую сумму.

Большое спасибо за ответы!

Насколько я понял, решение суда уже было. Штраф 25000 — это по закону о ЗПП? Неустойку, убытки надо было заявлять в том иске, а также компенсацию морального вреда. Тогда бы и штраф был больше. Теперь, думаю, уже поздно.

Что лишает меня возможности подать заявление по неустойке за нарушение срока выплаты сейчас? почему вы так думаете? разве эти требования связаны неразрывно.

Штраф был взыскан по закону об ОСАГО п. 3 ст. 16.1. Об ОСАГО.

Вопрос касается именно размера неустойки. с учетом указанной ниже статьи:

п. 6 ст. 16.1. Об ОСАГО.

Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.

Ваш ответ не совсем корректен, уважаемый Алексей, так как штраф начисляется только на сумму страхового возмещения

Таким образом поскольку по вашему виду причиненного вреда ФЗ устанавливает ограничение в 50т.р. то и неустойка будет рассчитываться от этой суммы. Если вам задержали выплату то это 1% за каждый день просрочки. Плюс вы имеете право на штраф в размере 50% соглсно ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

50000 — сумма ущерба

365 дней — просрочка

50000 * 1% * 365 = 182500 если удовлетворят по претензии (претензия обязательна).

Читайте также: