Возврат осаго при смерти собственника
Обновлено: 18.05.2024
Закон предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности для автомобилистов — ОСАГО.
В случае аварии необходимо правильно оформить все документы, чтобы рассчитывать на компенсацию ущерба. Разберемся, как проводится выплата страховки виновнику ДТП и потерпевшему?
Выплата страховки по ОСАГО
Перед расчетом страховых выплат необходимо разобраться в том, на что конкретно распространяется обязательное страхование.
При аварии страховая компания виновного водителя выплачивает пострадавшей стороне сумму возмещения за ремонт автомобиля, травмы или гибель человека. Сам же виновник выплат не получает и должен чинить автомобиль за свой счет.
Учитывая, что ОСАГО предоставляет весьма ограниченную сумму возмещения, имеет смысл при покупке дорогого автомобиля дополнительно оформить КАСКО. Этот вид страхования распространяется на имущество самого владельца автомобиля, позволяя покрыть расходы в случае, если у другого участника движения не было ОСАГО, или выплаты оказались недостаточными для проведения полного ремонта авто или оплаты лечения.
Закона о КАСКО не существует, поэтому при ДТП вы можете рассчитывать лишь на получение страховых выплат по полису ОСАГО
Порядок выплаты страховки по ОСАГО
Такие страховые компании, как Росгосстрах, и другие участники рынка всегда внимательно проверяют каждое обращение за выплатой. Поэтому необходимо четко следовать инструкциям и тщательно подготавливать все документы.
Упрощенная система выплат
Для небольших аварий закон предусматривает упрощенную процедуру выплат по ОСАГО. Она особенно удобна, если страховая компания второго участника аварии находится в другом городе.
Воспользоваться такой схемой можно при определенных условиях:
- при столкновении никто не погиб и не пострадал;
- участников ДТП только двое;
- у каждого водителя оформлен полис ОСАГО.
В этом случае пострадавший должен подать заявление в свою страховую компанию, что ускоряет выплаты. К письменному заявлению следует приложить данные второго участника аварии — имя, фамилию, номер машины и его полиса.
Важным дополнением будет заполненный полицейским протокол о дорожно-транспортном происшествии.
Все документы следует передать в свою страховую компанию лично.
Рассмотрение заявки займет в среднем 1-2 недели, после чего выплата будет произведена на банковский счет. Следует учесть, что максимально возможная компенсация при подобной процедуре — 25 тыс. руб.
Перед выбором упрощенной схемы целесообразно сделать предварительный расчет компенсации на сайте страховой компании с помощью онлайн-калькулятора. Если сумма потенциальной выплаты окажется значительно больше 25 тыс. руб. , лучше сделать выбор в пользу стандартной процедуры.
Выплаты по европротоколу
Еще одна возможность получения выплат при небольшой аварии — составление европротокола. При этом авария должна отвечать тем же критериям, что и при упрощенной схеме выплат.
Есть также 3 дополнительных условия:
В европротоколе существуют более высокие лимиты для компенсации ущерба, чем при упрощенном получении средств. В большинстве случаев максимальная выплата по ОСАГО составляет 50 тыс. руб.
Для автомобилистов, чьи транспортные средства стоят на учете в Москве или в Санкт-Петербурге, максимальная сумма компенсации — 400 тыс. руб.
Самый важный этап самостоятельного оформления ДТП — это составление протокола. Соответствующие бланки можно получить в страховой компании. При желании сторон представители страховщиков могут выехать на место аварии, чтобы помочь автомобилистам составить план ДТП и заполнить протокол. При этом машины можно отогнать с места аварии и оценивать их повреждения на обочине после зарисовки плана столкновения.
Европротокол составляется в двух экземплярах, чтобы каждый из участников аварии смог оформить возмещение повреждений своего автомобиля.
В протоколе указываются личные данные участников столкновения, данные о повреждениях автомобилей, номера машин, названия страховых компаний и номера полисов ОСАГО.
После заполнения протокола пострадавший должен передать его и свои банковские реквизиты в страховую компанию виновника ДТП. Это можно сделать лично или заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. На это дается 14 дней с момента аварии.
Стандартная процедура выплат
Наиболее сложные аварии (с получением серьезных травм, при значительных повреждениях авто) должны оформляться с участием дорожной инспекции. В этом случае важно оставить машины там, где они столкнулись, и выставить знаки аварийной остановки.
Если вы попали в ДТП — вызовите и дождитесь инспекторов ГИБДД, а при наличии пострадавших также позвоните в скорую помощь
Чтобы получить максимальную страховую выплату, воспользуйтесь следующими рекомендациями:
Получите справку о ДТП
С участием сотрудников ГИБДД оформляется протокол, в котором указывается схема ДТП, предполагаемый виновник и другие обстоятельства, например, состояние алкогольного опьянения у одного или нескольких водителей. В этой ситуации важно не забыть получить от сотрудника транспортной полиции справку об аварии.
Проведите независимую оценку
В случае серьезного ДТП важно правильно собрать все документы и верно оценить ущерб. Для этого можно обратиться в независимую оценочную комиссию. Она сможет оценить повреждения автомобиля и вынести экспертное заключение.
Подготовьте документы о лечении
Если при аварии вашему здоровью был причинен вред, необходимо получить медицинские справки о повреждениях и сохранить все счета за лечение и реабилитацию.
Если вы имеете еще и полис КАСКО, то можете обратиться в свою страховую за положенным дополнительным возмещением.
Обычно выплаты по ОСАГО не могут возместить ремонт полностью. В этом случае КАСКО поможет вернуть разницу между реально потраченными средствами и выплатой. Дополнительная страховка защитит вас и в том случае, если у виновника аварии полис ОСАГО отсутствует или просрочен.
Если страховая компания отказывается выплачивать вам компенсацию или вы не согласны с суммой выплаты, обратитесь в суд
Как взыскать страховую выплату?
Если вы не согласны с озвученной страховой суммой, то можете оспорить решение компании в суде. Для составления юридически грамотного иска лучше привлечь опытного адвоката. В заявлении можно запросить как возмещение материального вреда или ущерба здоровью, так и морального вреда.
Чтобы доказать свою позицию, желательно приложить к иску счета за лечение от травм, ремонт автомобиля и другие сопутствующие расходы.
Рассмотрение дела в суде может затянуться на несколько месяцев, но это мероприятие значительно увеличит сумму выплат. При несогласии с решением суда первой инстанции, вы вправе его обжаловать в течение 10 дней в вышестоящей инстанции. Однако следует учесть, что обжалование увеличит судебные издержки и отдалит срок возможных выплат.
Альтернативой длительным судебным разбирательствам может стать мировое соглашение со страховой компанией. В этом случае нанятый для суда адвокат сможет помочь вам составить договор, который в достаточной мере учтет ваши интересы и защитит их надлежащим образом.
Если суд удовлетворит ваши требования, то решение следует передать страховой компании, которая будет обязана произвести увеличенные выплаты.
Образец искового заявления о взыскании материального ущерба и морального вреда, причиненного в результате ДТП
Сроки выплаты страховки после ДТП
Если страховая компания откладывает выплату более чем на 20 дней, то должна выплатить штраф в пользу пострадавшего. Деньги, взысканные через суд, могут быть получены пострадавшим спустя несколько месяцев после аварии.
Навязанная покупка, досрочное погашение кредита, рефинансирование ипотеки или сгоревшая машина — поводы закончить отношения с компанией раньше времени. Можно ли вернуть хотя бы часть уплаченных денег?
Случай 1
Полис вам навязали: выдали ИСЖ за вклад, обязали застраховать жизнь при выдаче кредита, при покупке полиса ОСАГО вы нежданно-негаданно получили дополнительный продукт (не сняли еле видную галочку при оформлении полиса онлайн).
Если вы заключили договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), даже не поняв, что это он, а не договор открытия вклада, у вас есть 14 дней (период охлаждения), в течение которых можно безболезненно вернуть всю уплаченную премию, даже без вычета расходов на ведение дела, банковской комиссии.
Дело в том, что полис, скорее всего, начинает действовать не сразу (временная франшиза), а в дату транша (через две недели). Если же защита по договору ИСЖ начала свое действие со дня заключения договора, вы можете претендовать на большую часть премии (за вычетом стоимости защиты за срок, когда действовал договор).
В 14-дневный срок можно отказаться с полным возвратом средств и от навязанного полиса, который вы получили на электронную почту вместе с ОСАГО при оформлении договора онлайн. И в том и в другом случае необходимо подать заявление в компанию, чей полис вы купили (лучше лично).
По истечении двухнедельного периода охлаждения все становится несколько сложнее. Но об этом позже.
Если вы заключили договор рискового страхования жизни при оформлении кредита, вы также можете расторгнуть его в 14-дневный срок и стопроцентно вернуть премию, но будьте готовы к тому, что банк может поднять вам ставку по кредиту. Страхование жизни не является по закону обязательным при кредитовании, однако банк также не обязан предоставлять вам льготные условия по кредиту.
Если договор начинает действовать сразу и в течение этих двух недель наступит страховой случай, клиент (или выгодоприобретатель) получает выплату, о возврате премии речь идти не может.
В октябре 2018 года Верховный суд подтвердил право заемщика банка отказаться от коллективного договора в период охлаждения, фактически уравняв его в правах с банком, заключившим договор от своего имени. При этом комиссию банка никто, увы, не вернет, а в ряде случаев, по словам экспертов, она доходит до 90%.
Случай 2
Вы рефинансируете ипотеку: вам необходимо закрыть старый договор и открыть новый, вы можете выбрать — продолжить отношения с компанией или уйти к другой.
Другой мой коллега решил при рефинансировании сменить компанию, у него до конца срока действия договора оставалось 4,5 месяца. Сумма выплаты составила все те же 9 тыс. рублей (точнее, 9 219) при годового полиса 28 397 рублей.
Как пояснили Банки.ру эксперты компании, при расторжении договора ипотечного страхования сумма возврата премии рассчитывается пропорционально сроку действия договора до расторжения, за вычетом расходов на ведение дела (РВД), которые в наших случаях составили 36% и 44% соответственно. Необходимо помнить, что большая часть этой суммы отходит банку как агентская комиссия за продажу полиса.
Случай 3
У вас полностью самоликвидировался автомобиль (например, самовозгорелся и сгорел дотла), или вы разбили его до состояния нецелесообразности восстановления (тоталь). Необходимо расторгнуть договор ОСАГО и, если есть, каско.
Случай 4
Вы досрочно погасили кредит и хотите вернуть часть премии.
Здесь начинается вилка возможностей: у вас индивидуальный договор, где выгодоприобретателем является банк; у вас коллективный договор на тех же условиях (то есть страхователь не вы, а банк); сумма уменьшается по мере сокращения тела кредита; страховая сумма остается неизменной во время всего срока действия договора.
Именно на этом основании Рязанский областной суд в 2018 году отказал жительнице Рязани в возврате премии после того, как она досрочно погасила кредит и хотела получить возврат части премии. Суд пришел к выводу, что решение о договоре страхования принято истицей добровольно, сумма обязательств по договору не обусловлено размером остатка по кредиту, а возможность наступления страхового случая и срок действия договора не зависят от досрочного возврата кредита. В спорном договоре указывалось, что компания вправе возвратить клиенту 50% от премии в случае полного досрочного погашения кредита в течение первых 30 дней с даты его действия. Она погасила кредит по окончании этого срока.
Случай этот не единичный, несправедливость подобных решений налицо, поэтому Минюст России 27 июня 2018 года внес в Госдуму законопроект, предусматривающий право в 14-дневный срок с момента досрочного погашения кредита обратиться за возвратом премии. Согласно документу, уплаченная премия подлежит возврату клиенту за вычетом части пропорционально времени, в течение которого действовал договор. Госдума приняла законопроект в первом чтении 9 октября 2018 года.
Случай 5
Вы решили расторгнуть многолетний договор инвестиционного или накопительного страхования жизни досрочно, так как вам не нравится доходность или срочно понадобились деньги.
По продуктам ИСЖ в случае расторжения договора не в период охлаждения выплачивается выкупная сумма, которая рассчитывается по специальной таблице выкупных сумм или у некоторых компаний по формуле, пояснили в пресс-службе ВСК. Расчет размера выкупной суммы производится исходя из таких основных факторов, как валюта и срок договора ИСЖ. Таблицы выкупных сумм в обязательном порядке предоставляются каждому клиенту при оформлении полиса.
Случай 6
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Такая ситуация: у гражданина М. Умер отец, который был вписан в полис ОСАГО в качестве собственника. И отец, и сын указаны в числе лиц, допущенных к управлению автомобиля, на который был выписан данный полис. Вопрос: может ли сын ездить на автомобиле или после смерти собственника действие документа прекращается?
А кто узнает, что собственник помер? Если вас остановит сотрудник ГИБДД и проверит документы, ему важно только то, что срок действия полиса еще не прошел и то, что вы допущены к управлению автомобилем.
А если ДТП?
Как вы поняли, с момента смерти страхователя (в нашем случае – отца нашего героя) полис ОСАГО, в котором он указан в качестве собственника, становится недействительным. В этом случае страховая компания должна вернуть страхователю часть страховой премии по договору обязательного страхования - за неистекший срок действия.
Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о смерти собственника авто.
Вывод
Если владелец автомобиля умер, действие полиса ОСАГО, в котором он указан как собственник, прекращается. Водитель (даже если он вписан в полис в качестве лица, допущенного к управленю автомобилем) при остановке авто сотрудником ГИБДД должен быть оштрафован на 800 рублей (часть 2 статьи 12.37 КоАП РФ).
Существует довольно серьёзная проблема, с которой может столкнуться клиент и страховая компания в процессе использования страховки ОСАГО. Она заключается в порядке досрочного расторжения договора ОСАГО в случае смерти собственника транспортного средства.
Одним из основополагающих принципов страхования является наличие явного имущественного интереса у застрахованного лица к предмету договора. В случае смерти собственника транспортного средства его имущественный интерес, очевидно, переходит к наследнику. И тут возникает главная загвоздка: этот переход осуществляется не сразу, а только после того, как вступит в законную силу наследство. Как правило, это происходит лишь через несколько месяцев после смерти собственника. Ранее этого срока вернуть деньги страховая компания не сможет. Но не волнуйтесь, итоговый перерасчет будет произведен со дня смерти, а не с момента подачи заявления. Это логично, ведь если машина остаётся без владельца, то эксплуатировать её нельзя, а следовательно, и полисом ОСАГО пользоваться также невозможно. Причём следует помнить, что если наследников несколько, то процедура осложняется: деньги будут выплачиваться пропорционально. Между тем наследник обычно заинтересован в немедленном получении страховой выплаты. Как быть в этом случае?
У страховой компании есть два варианта действий. Первый заключается в том, чтобы пойти навстречу клиенту и выплатить ему причитающуюся сумму. Однако такой подход имеет ряд недостатков. Прежде всего, такой поступок идет в разрез с действующим законодательством. Страховые компании регулярно подвергаются различным проверкам со стороны РосСтрахНадзора, Министерства финансов и других высших инстанций. Если в ходе таких проверок будут выявлены нарушения правил деятельности страховщика, то может случиться, самое неприятное – у страховой компании будет временно отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности. Что, конечно, совсем нежелательно для любого страховщика. Как говорится, добрые дела наказуемы.
Именно поэтому страховая компания вынуждена следовать всем правилам и осуществлять возврат денежных средств с задержкой. Поэтому не стоит обвинять страховщика в излишней бюрократии и преднамеренном затягивании дела.
Если вы как наследник решили осуществить досрочное расторжение ОСАГО и вернуть деньги, то для этого потребуется собрать довольно внушительный пакет документов:
- Полис ОСАГО и квитанция об оплате;
- Ксерокопия паспорта наследника;
- Ксерокопия свидетельства о смерти собственника ТС;
- Ксерокопия свидетельства о вступлении в наследство (если вы расторгаете договор до того, как свидетельство будет оформлено, то можно предъявить нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство).
Также не забудьте указать платёжные реквизиты вашей сберегательной книжки или расчетного счета, ведь именно туда будут перечислены причитающиеся вам деньги.
Читайте также: