Может ли банк поднять процентную ставку по действующему автокредиту

Обновлено: 07.07.2024

Восстановление экономики России в 2021 году сопровождалось ростом процентов по кредитам и банковским вкладам. Финансовые организации меняли условия своих предложений вслед за повышением ключевой ставки ЦБ. Специалисты не исключают, что тенденция продолжится и в 2022-м. В частности, по оценке аналитиков, средние ипотечные ставки могут подняться до 9—10% годовых. Вместе с тем доступность жилищных займов будет оставаться высокой за счёт действия льготных программ, уверены специалисты. В то же время держать средства на депозитах станет выгоднее, поскольку средняя доходность банковских вкладов способна вырасти в среднем до 8,5% годовых в первой половине года, считают эксперты.

В 2021 году по мере восстановления экономики от последствий пандемии российские банки начали повышать процентные ставки. Речь идёт о процентах как по кредитам, так и по депозитам.

Согласно последним данным ЦБ, с января по октябрь 2021-го в России средняя ставка по потребительским займам на срок более одного года в рублях выросла с 10,05 до 10,76% годовых. В свою очередь, средний процент по ипотеке за 11 месяцев прошлого года поднялся с 7,36 до 7,59% годовых.

При этом максимальная ставка по рублёвым вкладам в десяти крупнейших российских банках за весь 2021 год выросла с 4,49 до 7,4%. Значение стало самым высоким с мая 2019-го.

100 тысяч рублей: Центробанк предложил установить лимит специального вклада для граждан с невысокими доходами

Максимальный размер спецвклада для граждан с невысокими доходами составит 100 тыс. рублей. Об этом в понедельник, 20 декабря, заявили.

Наблюдаемую динамику специалисты объясняют действиями Центробанка. В 2021 году регулятор в рамках борьбы с инфляцией начал ужесточать денежно-кредитную политику. Так, с марта по декабрь ЦБ семь раз повышал свою ключевую ставку и поднял её с 4,25 до 8,5% годовых. Предполагается, что таким образом Банк России сможет охладить потребительский спрос и сдержать дальнейший рост цен.

По предварительным оценкам Росстата, в 2021 году инфляция в России составила почти 8,4%. Значение стало максимальным за последние шесть лет и более чем в два раза превысило целевую отметку ЦБ (4%).

К концу 2022 года Банк России планирует добиться снижения инфляции до уровня 4—4,5%. На этом фоне регулятор может продолжить повышение ключевой ставки в ближайшее время, не исключила ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Традиционно банки внимательно следят за изменением ключевой ставки ЦБ и уже на основе принимаемых регулятором решений самостоятельно определяют варианты предложений по своим финансовым продуктам. Как отметила Эльвира Набиуллина, по мере дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики банковские займы продолжат дорожать. Тем не менее проценты по кредитам в стране будут расти медленнее инфляции и ключевой ставки, подчеркнула глава регулятора.

Без резких колебаний

В то же время, как рассказал RT эксперт информационно-аналитического центра компании Hamilton Антон Гринштейн, во втором полугодии банки ждут торможения инфляции и смягчения монетарной политики ЦБ. На этом фоне уже к концу 2022-го проценты по займам могут вернуться в диапазон 10—11% годовых, считает специалист.

Так, на сегодняшний день у семей с одним и более детьми, родившимися после 1 января 2018 года, есть возможность взять ипотеку под 6% годовых. В этом случае максимальная сумма кредита зависит от региона: для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей это 12 млн рублей, а для остальных субъектов страны — 6 млн рублей.

Помимо этого, все россияне до 1 июля 2022 года могут оформить заём на покупку жилья в новостройке стоимостью не выше 3 млн рублей по ставке до 7% годовых. В рамках инициатив сниженный процент будет действовать в течение всего срока кредита. При этом разницу между рыночной и льготной ставками банкам возмещает государство.

Доходное время

По мнению Александра Бахтина, в ближайшие несколько месяцев ставки по депозитам в России также будут расти. Эксперт не исключает, что средний процент по вкладам может достигать 8,5% годовых.

Похожей точки зрения придерживается и Антон Гринштейн. По прогнозу эксперта, к концу текущего года депозитные ставки могут стабилизироваться на уровне 7,5—7,7% годовых.

Фото: Firestock

Верховный суд РФ рассмотрел потребительский иск клиента банка, которому в одностороннем порядке увеличили процентную ставку по кредиту после смены страховщика.

Суд первой инстанции исходил из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья. В удовлетворении требований было отказано. Апелляционная и кассационная инстанции оставили решение в силе. Но ВС с ними не согласился.

ВС напомнил, что общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры. Иные требования могут быть прописаны в индивидуальных условиях (это как раз может быть заключение иных договоров, требуемых для выдачи займа).

В соответствии с законом банк обязан предоставить клиенту кредит на тех же условиях, даже если тот самостоятельно застраховал свою жизнь у компании. Страховщик должен соответствовать установленным кредитором условиям.

Как установил ВС, Вагапов исполнил обязанность по страхованию жизни и здоровья. Однако нижестоящие инстанции не проверили, предусматривает ли кредитный договор в течение периода своего действия возможность замены страховой компании.

В ВС подчеркнули, что закон о потребительском кредите предусматривает возможность санкций против должника, не предоставившего договор страхования. Но они могут быть введены только по истечении 30 дней с момента заключения договора. При этом такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность требования досрочного расторжения договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы с процентами.

Прежде чем узнать, как снизить процент по автокредиту, нужно понять особенности этого вида кредитования. Такой займ относится к целевым и средства могут быть потрачены только на покупку машины: новой или с пробегом.

Получить деньги на б/у автомобиль для покупки у частного продавца сложнее, банки охотнее сотрудничают с салонами.

До момента погашения долга приобретенная машина остается в залоге у финансового учреждения. В качестве гарантии банки обычно оставляют у себя ПТС. Еще одно обязательное условие – страховка. Чаще всего банки отдают предпочтение КАСКО.

Как получить минимальный процент по автокредиту

Есть несколько доступных способов взять банковский кредит на автомобиль по сниженной ставке.

Сравнить предложения

Если продавец настойчиво уговаривает оформить кредит в определенном банке, есть повод задуматься. Не исключено, что он получает определенный процент от заключенных сделок и зарабатывает себе премию, а не рекомендует выгодное предложение. Перед посещением салона лучше самостоятельно ознакомиться с условиями разных финансовых организаций.

Не стоит доверять рекламе на баннерах. Обычно там содержится только часть информации для привлечения внимания клиентов.

Может оказаться, что получение средств с низкой ставкой возможно только при соблюдении большого количества условий: определенного срока или суммы кредита, марки автомобиля, размера залога. Не исключено и наличие скрытых комиссий за выдачу денег, обслуживание счета. Для подбора более выгодного кредита, можно предварительно сравнить условия. Используйте для этого калькулятор автокредита.

Это отличный способ решить вопрос, как уменьшить процент по автокредиту. Часто у банков есть особые предложения для постоянных клиентов. О них не говорится в рекламе и узнать подробности можно только в отделении.

Подготовить документы

Банки перестраховываются от неуплат и могут завышать процентную ставку клиентам, которых считают ненадежными. Важно заранее взять справку о доходах (2-НДФЛ), найти поручителя и подготовить деньги для первоначального взноса.

Государственная поддержка

Вопрос, как снизить процентную ставку по автокредиту, обычно задают те, кто не интересовался условиями получения подобных займов. В противном случае они бы знали о существовании программы льготного автокредитования. Ее суть заключается в выплатах субсидии от государства при покупке машины отечественного производителя.

Жители Дальнего Востока могут получить скидку до 25%, жители всех остальных регионов – до 10%. Минус состоит в том, что получить льготный кредит на авто могут не все. Предложение доступно:

медработникам;
семьям, у которых есть минимум 1 ребенок;
при покупке и регистрации на свое имя первой машины;
при сдаче старого автомобиля в счет первоначального взноса в трейд-ин (машина должна быть не старше 6 лет и находиться в собственности заемщика больше года).

Недавние нововведения позволяют воспользоваться программой и для приобретения электромобиля.

Но это лишь теоретическая возможность. В России пока нет компаний, выпускающих электромобили.

Если кредит уже оформлен

Снизить финансовую нагрузку по кредиту на авто можно и после его получения. В этом случае помогут:

. Услуга является оформлением нового кредита для закрытия текущего. Рефинансирование принесет пользу только в случаях, когда договор оформляется под более низкий процент. Также важно рассчитать размер переплаты к окончанию срока кредитования и ознакомиться со всеми условиями предложения (дополнительные комиссии, страхование, скрытые платежи). . Это изменение условий имеющегося кредита. Воспользоваться специальными предложениями могут не все клиенты. Предварительно необходимо доказать ухудшение финансового состояния (справка о потере работоспособности, копия трудовой книжки с записью об увольнении и т. д.).

Стоит учитывать, что в рамках реструктуризации снижение ставки происходит не всегда.

Банк может предложить и другие варианты: кредитные каникулы, списание штрафных начислений (в случае просрочки), увеличение срока кредитования для уменьшения размера ежемесячного платежа.

Последний способ, позволяющий уменьшить размер переплаты даже без снижения ставки – полное или частичное досрочное погашение, так как обычно процент начисляется на остаток тела кредита. Но предварительно стоит еще раз ознакомиться с договором и убедиться, что это не запрещено.

Часто граждане, обращающиеся в банки за получением потребительского кредита, сталкиваются с условиями кредитора о страховании жизни, здоровья и финансовых рисков, причем у конкретно указанного этим банком страховщика. Выполнение требований кредитора обусловлено установлением пониженной процентной ставки по предоставляемому банком кредиту. При этом стоимость услуги страхования в таких организациях, как правило, значительно выше аналогичных услуг других страховых организаций. Не исключено, что и сами банки создают юридические лица, оказывающее услуги по страхованию с целью получения дополнительной маржи с клиентов.

В обоснование своих выводов ВС РФ приводит положение Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст. 1 Закона № 353-ФЗ).

Так, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом (ч. 1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Так, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

ВС РФ указал, что из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. Вместе с тем, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Согласно выводам ВС РФ, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором, предоставлено заемщику в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

Таким образом, следуя выводам ВС РФ, банки при оформлении договора потребительского кредита (займа) не вправе требовать от заемщика страховать жизнь и здоровье у конкретного страхователя, равно как и увеличивать размер процентной ставки по указанному договору в случае заключение заемщиком договора страхования с иной страховой организацией.

Судебные определения нижестоящих судебных инстанций, принятые по результатам рассмотрения указанных споров ВС РФ отменены, гражданские дела направлены на новое рассмотрение.

В свою очередь, ФАС России также высказалась о необходимости пересмотра условий правил допуска страховых организаций к страхованию рисков заемщиков. Как заявила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольга Сергеева на Международном банковском форуме "Банки России – XXI век", который состоялся на прошлой неделе, потребители страхуют свои риски в той страховой организации, которую навязывает им банк, при этом они вправе менять страховые организации в течение всего срока кредитования и сохранять те же условия, включая процентную ставку. Ольга Сергеева сообщила, что служба считает необходимым отказаться от сложных и многообразных требований и методик оценки банками платежеспособности страховщиков и перейти к двум простым и понятным потребителю критериям – наличие лицензии и наличие рейтинга платежеспособности любого российского рейтингового агентства.

Читайте также: