Что такое ринг в автокредите

Обновлено: 07.07.2024

В мае 2018 года мы взяли автокредит — и незаметно для себя оформили дополнительные продукты от банка на сумму 28 272,69 Р .

Как мы поняли позже, эти продукты нам были не нужны. В статье я расскажу, как нам удалось от них отказаться и вернуть деньги.

Как мы выбирали автомобиль

Наша Мазда Фамилиа 2002 года выпуска прослужила нам верой и правдой 12 лет, но настало время купить машину поновее. Мы к этому долго готовились: копили деньги, присматривались к автомобилям — новым и с пробегом.

Вот что для нас было важно:

Вместительный салон, чтобы можно было перевозить троих детей.
Автоматическая или роботизированная коробка передач.
Возможность обойтись без автокредита. В крайнем случае мы были готовы взять в кредит 200—300 тысяч рублей.

В итоге решили брать новую Ладу Весту Кросс. Вот почему:

Как мы воспользовались правом на субсидию и региональный материнский капитал

Мы граждане РФ, есть постоянная регистрация.
Мы многодетная семья. Для участия в программе достаточно, чтобы в семье было двое детей.
Раньше нам не доводилось оформлять автокредит. Для участия в программе нужно, чтобы автокредитов не было как минимум два года до подачи заявки на субсидию.
Мы планировали покупать легковой автомобиль, который был собран в России и стоил в пределах 1,5 млн.

Мы не хотели брать автокредит, но без него не оформить субсидию. Деньги, полученные от государства, становятся частью первоначального взноса.

Многодетной семье из Новосибирска положен региональный материнский капитал — 100 000 Р . Третий или последующий ребенок должен родиться не раньше 1 января 2012 года. Деньгами можно пользоваться, как только ему исполнится полтора года. Сертификат у нас уже был, право использовать его для покупки автомобиля — тоже.

Нашему младшему ребенку на момент покупки автомобиля было 5 лет. Чтобы деньги пришли в счет погашения автокредита, нам нужно было обратиться в отдел пособий и социальных выплат по месту жительства. Вот какие документы потребовались:

Заявление о распоряжении средствами регионального материнского капитала.
Сертификат на региональный материнский капитал.
Копия паспорта супруга, он покупал автомобиль.
Копия свидетельства о браке, так как сертификат был оформлен на меня.
Копия паспорта приобретенного транспортного средства, в котором супруг указан как его собственник.
Копия свидетельства о рождении младшего ребенка, чтобы подтвердить, что ему исполнилось 1,5 года.
Копия договора купли-продажи транспортного средства.
Копия кредитного договора с банком на приобретение транспортного средства.
Справка из банка об остатке основного долга и остатке задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.
Документы, подтверждающие расходы на приобретение транспортного средства. В нашем случае это был кассовый чек об уплате части суммы продавцу по договору купли-продажи транспортного средства.

После подачи документов нас уведомили, что Министерство социального развития Новосибирской области перечислит средства областного семейного капитала не позднее чем через девяносто дней с даты приема заявления — если будет принято положительное решение.

Хотите купить машину?

Как мы оформляли автокредит

В результате сумма кредита с учетом субсидии должна была составить 197 310 Р , но оказалась больше — 255 530,21 Р . Сейчас расскажу почему.

Супруг был последним клиентом, автосалон вот-вот должны были закрыть. Он прочитал основной договор, но не прочитал дополнительные документы. В итоге помимо основного кредитного договора он подписал:

Все это повлияло на окончательную сумму кредита: она серьезно выросла.

Из чего состояла сумма кредита — 255 530,21 Р

Фрагмент заявления о включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков, пункт 3: плата за программу

Как мы поняли, что дополнительные продукты невыгодны

Дома мы подробно ознакомились со всеми документами и поняли, что столкнулись с навязанными и невыгодными для нас продуктами.

переплата по кредиту из-за страхования по программе банка

Сколько бы мы выплатили по кредиту на 36 месяцев с пониженным и повышенным процентом

Ставка 12,99%	Ставка 15,99%
Сумма кредита	255 530,21 Р	227 257,52 Р
Ежемесячный платеж	8608,59 Р	7988,54 Р
Сумма выплат по процентам	54 379,10 Р	60 330,03 Р
Общая сумма выплат	309 909,31 Р	287 587,55 Р

Даже если выплачивать кредит все 36 месяцев, переплата при участии в программе страхования составит 22 321,76 Р . Кроме того, мы собирались погасить кредит раньше за счет регионального материнского капитала, который должны были перечислить не позднее октября 2018 года.

Как мы отказались от навязанных продуктов банка и вернули деньги

На пятый день после оформления кредита мой супруг пришел в банк и объяснил свою позицию. Ему предложили написать соответствующие заявления. В результате 21 мая 2018 года в отделении банка он подписал такие документы:

В результате выхода из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков нам повысили ставку до 15,99% годовых. Из-за этого изменилась сумма ежемесячных платежей.

нам вернул банк

Как мы получили областной материнский капитал и закрыли кредит

Полностью кредит мы погасили в октябре 2018 года.

Итоговая стоимость автомобиля — 739 597,42 Р

Наличные	600 000 Р
Автокредит за вычетом регионального материнского капитала и денег, которые вернул банк	127 257,52 Р
Проценты, уплаченные по кредиту с 16 мая по 16 октября 2018 года	12 339,9 Р

Запомнить

Внимательно читайте все договоры и заявления, предложенные сотрудником банка.
Критически относитесь к советам менеджера: что бы он ни обещал, в выигрыше остается банк. Пересчитайте все самостоятельно дома, в спокойной обстановке.
Интересуйтесь стоимостью дополнительного продукта, даже если сотрудник банка о ней умалчивает.
Если документы уже подписаны, перечитайте их. Проверьте, нет ли в них явно лишних продуктов.
Вы вправе отказаться от навязанных продуктов. Для этого достаточно написать заявление в банк.
Перед покупкой автомобиля узнайте о мерах государственной или региональной поддержки, на которые вы можете претендовать.

Расскажите, сталкивались ли вы с навязанными продуктами банка и удавалось ли вам вернуть за них деньги:

Хех. Тоже брали машину под вечер и тоже нас торопили, но мы вообще не торопились и "вашего бесплатного цвета нет, машина ушла, подайте 5К за "цветную машину" сразу послали фразой "по старой цене возьмем, дороже -- ваш цвет оставьте себе, брать не будем". Внезапно оказалось что и за цену с "бесплатным цветом" салон готов тачку уступить. По трейд-ину поторговались, конечно.
Тоже программа "семейный автомобиль", 100К должны были сбросить.
По КАСКО цена была от 45К до 75К в зависимости от страховой, но когда я предъявил расчеты тех же компаний на уровне 30К ВНЕЗАПНО после телефонных разговоров оказалось что нам предлагают страховку аж за 29900!
Не был удивлен когда увидел страховки на "жизнь, ураганы" и прочую херню увидел в кредитном договоре. Сказал все убрать кроме КАСКО. На попрекающе-риторический вопрос "Вы хотите чтобы и по госпрограмме и без страховок. " ответил "ДА, убирайте все кроме каско".
Сначала девочка убрала только одну, но, после повторного требования убрать все кроме каско" негодующе-ворча убрала еще. Да, я в курсе что "бедные девочки зарабатывают только на этих страховках!", но, честно говоря, плевал я на этот ублюдочный довод. Похож на довод что мошенники зарабатывают только на своих мошенничествах и надо давать себя обмануть.

Собственно, закончился весь цирк с разводом меня на бабки где-то в девятом часу (да и собственно по. мне на тех кто в течение своего трудового дня разводит людей на ненужное им страховое говно). На 100К по госпрограмме машина вышла дешевле, лишнего ничего навязать не дал, а КАСКО мне нужна - планировал так и так брать, тем более на новую машину.

Могу посоветовать делать запросы в страховых на сумму КАСКО по планируемой к приобретению машине -- сэкономить можете прилично на абсолютно ровном месте.

Αнтон, я взял весту по госпрограмме вообще без страховок (даже без каско). Это реально. Возможно в моём случае помогло что я напрямую вышел на сотрудника который оформляет автокредиты и условия согласовывал с ней напрямую.

Автосалоны и банки вообще часто грешат активным навязыванием дополнительных услуг — доп.оборудование, которое якобы не снять с авто, страховка, без которой не дадут кредит, дорогущее КАСКО и т.п. Юлия рассказала Коту-юристу о том, как в автосалоне при покупке машины в кредит через Плюс-банк ей впарили договор на услуги круглосуточной эвакуации, технической помощи, помощи юриста при страховом случае и т.п. Стоимость услуг — 135 т.р. Случай не единичен, много жалоб пострадавших можно найти на Банках.Ру и сайте Ассоциации российских банков.

В чем подвохи?

Что делать, если навязывают дополнительные услуги к автокредиту?

Оптимальный вариант — вообще не заключать договор с таким банком / автосалоном.
В случае с массовыми схемами впаривания дорогих и ненужных дополнительных услуг обычно возврат денег удается сделать только через суд. Это несколько месяцев вашего времени + расходы на юриста + всегда есть шанс, что с исполнением решения суда будут проблемы (у компании вдруг не окажется никаких денег, или она попросту сольётся).
Не дают кредит без довесков?
Голосуйте ногами, идите в другой банк и автосалон.
Договор уже заключен?
Остается только писать претензию и потом обращаться в суд. Если что-то выплатят добровольно, делайте частичное досрочное погашение кредита, чтобы сэкономить на процентах по кредиту.

Ещё для автолюбителей

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist и в ТамТаме.

Приобрести автомобиль в кредит бывает выгоднее, чем полностью на собственные средства. Способов сэкономить таким образом несколько.

Кредит до 30 дней

На интернет-форумах и в социальных сетях клиенты банков делятся похожими историями. Один оформил кредит на автомобиль стоимостью 1,2 млн руб. и погасил долг через пять дней, сэкономив на покупке 56 000 руб. Другому автолюбителю повезло еще больше – за оформление кредита в банке-партнере дилер предложил скидку в 250 000 руб.

Как продавались автомобили

Продажи новых автомобилей в России за май упали вдвое

Партнерство с автосалонами – это дополнительная возможность привлечения клиентов, признает представитель ВТБ, но условия сотрудничества с ними не раскрывает.

Госсубсидии

Есть и другие способы сэкономить, оформив автомобиль в кредит, ‒ например, государственная программа субсидий.

Поддержка автопрома

У ВТБ действуют программы с брендами LADA, Suzuki, Cadillac, Chevrolet и др., перечисляет представитель банка. По его словам, скидка для клиента по таким программам может достигать 60 000 руб., а у некоторых брендов можно получить одновременно дисконт от производителя и субсидии по госпрограмме.

Особенности досрочного погашения

Чтобы покупка машины в кредит ради получения скидок была максимально эффективной, нужно помнить о нескольких особенностях досрочного погашения ссуд.

Согласно закону о потребительском кредите заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения автокредита может погасить его досрочно без предварительного уведомления банка, но уплатив проценты за истекшие дни. При стоимости машины в 1,5 млн руб., ставке по двухлетнему кредиту 7% годовых и первоначальном взносе в 30% проценты за первый месяц составят чуть более 6000 руб. Если погасить автокредит быстрее, потери на процентах будут меньше.

Поспорить о скидке

pxhere

Во время пандемии автодилеры стали активнее навязывать кредит на покупку машины. Автосалон получает за оформленный кредит комиссию от банка, а покупатель — скидку на автомобиль. Frank Media разобрался, как работает эта схема и так ли выгодна она покупателю.

Заработок дилера. Автосалону выгоднее продать машину в кредит, так как он получит за это вознаграждение от банка, а также от страховой компании за оформление страховых продуктов.

Сколько зарабатывает дилер:

2-10% от суммы кредита

45-85% от страховой премии при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика
90-95% от стоимости страховки GAP (Guaranteed Asset Protection – гарантированное сохранение стоимости)

Чтобы поддерживать объемы кредитования и успешно конкурировать на сжавшемся рынке, банки вынуждены предлагать дилерам более высокие комиссионные вознаграждения, поясняет проектный лидер Frank RG Станислав Сухов. Рост комиссионного вознаграждения еще больше стимулирует дилеров навязывать кредит покупателю, отмечает он.

Автокредиты показывают самый большой прирост в розничном кредитовании второй месяц подряд. В апреле банки выдали 97,4 млрд рублей автокредитов — это почти на 14% больше, чем в марте.

Скидка покупателя. Для стимулирования покупки в кредит автосалон предлагает клиенту скидку на автомобиль. Размер скидки индивидуален и зависит от спроса на конкретную марку автомобиля, наценки дилерского центра, договорённостей дилера с банком и даже пожеланий клиента.

Frank Media опросил несколько автосалонов в Москве, чтобы узнать, какая скидка возможна при оформлении автокредита. Вот примеры скидок на конкретные модели:

Lada Granta. Примерная стоимость — 550 тысяч рублей. Если покупать за собственные средства, максимальная скидка составит 10-20 тысяч рублей, при покупке в кредит можно сэкономить 50-90 тысяч рублей.
Volkswagen Tiguan. Стоимость при покупке за собственные средства составит 2,769 млн рублей, при покупке в кредит автосалон может сделать скидку в размере 100 тысяч рублей.
Kia Rio. Стоимость — 1 250 900 рублей. Максимальная скидка при покупке в кредит — 55 тысяч рублей.

Как пояснил Сухов, продажа с привлечением автокредита выгоднее для автодилера, чем продажа за наличные — это утверждение было справедливо и до пандемии, и определяется экономикой дилерского центра.

Наличие такого условия в договоре Frank Media подтвердили еще в одном московском дилерском центре.

Доля ипотеки в розничных кредитах

Сколько заемщики гасят досрочно. Опрошенные Frank Media банки назвали долю досрочно погашаемых автокредитов:

В Кредит Европа Банке доля клиентов, которые погашают автокредит в первые 30 дней после его получения, составляет 1,85%, сообщила пресс-служба банка.
В банке Санкт-Петербург доля досрочно погашаемых автокредитов варьируется от 4,4% до 6,25% от месяца к месяцу, говорит заместитель директора департамента продуктов банка Екатерина Афанасьева.
В банке из ТОП-10 по портфелю автокредитов доля клиентов с досрочным погашением от общего объема выдач автокредитов составляет около 10%.

В пресс-службе ВТБ отметили, что в прошлом году было краткосрочное и незначительное ускорение в досрочном погашении автокредитов — сейчас этот уровень не растет. В 2020 году это было связано с расширением условий программы господдержки и желанием большинства клиентов получить выгодную скидку к стоимости автомобиля, также на фоне пандемии клиенты старались сократить срок погашения своих обязательств, уточнили в банке.

Кроме переплаты по кредиту (пусть даже за один месяц), заемщику еще необходимо учитывать оплату КАСКО и страхования жизни/здоровья, без которой банк может поднять ставку по кредиту или вовсе отказать в выдаче.

Средний размер страховой премии по КАСКО в 2020 году составил 33,5 тысяч рублей, согласно данным ЦБ. Стоимость страховки зависит от стоимости и марки автомобиля, наполнения полиса, возраста, стажа водителя и других параметров.

Сколько сэкономит покупатель автомобиля, если возьмет его в кредит? Приведем пример:

Volkswagen Tiguan, стоимость 2,769 млн рублей. При покупке в кредит дилер обещает скидку в размере 100 тысяч рублей.

Сумма кредита — 2,5 млн рублей
КАСКО — 50 тысяч рублей
Страхование жизни — 12,5 тысяч рублей
Переплата по кредиту за месяц (в случае досрочного погашения) — около 17 тысяч рублей
Экономия составит 20,5 тысяч рублей

Но нужно учитывать, что придётся тратить время, чтобы оформить залог на автомобиль в пользу банка, потом снять его, оформить досрочное погашение кредита и так далее.

Зачем вам об этом знать. Описанная схема показывает, на чем потребитель может сэкономить, если покупает автомобиль в кредит, и какие дополнительные расходы его ждут.

Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_media , чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читайте также: