Если не согласен с экспертизой по дтп от страховой компании что делать

Обновлено: 30.06.2024

Важное для автовладельцев решение принял Верховный суд РФ. Оно касается той спорной ситуации, когда в ходе ремонта автомобиля после аварии в сервисе обнаружились скрытые повреждения. А страховая сумма уже заплачена. Верховный суд решил, что соглашение со страховой компанией о выплате ущерба можно отменить, если автовладелец заблуждался в оценке стоимости ремонта.

Довольно часто автовладельцы, чтобы поскорее получить деньги на ремонт машины соглашаются на предложение страховщика о выплате без технической экспертизы. Ведь на нее надо записываться, она тоже требует времени и все дальше отодвигает момент, когда автомобиль будет отремонтирован и им можно будет пользоваться. Поэтому многие идут на то, чтобы заключить со страховой компанией соглашение об урегулировании убытков. Страховщик уплачивает оговоренную сумму, и все его обязательства перед автовладельцем исполнены.

Но как быть, если этой суммы для ремонта оказалось недостаточно? Практика показывает, что взыскать больше со страховщика уже не получится. Однако бывают исключения.

Таким исключением стала история водителя, ремонт автомобиля которого обошелся ему в три раза дороже, чем заплатила страховая компания.

Итак, некто Денис Журавлев в январе 2017 года попал в аварию. В его автомобиль врезался "Рено". Он обратился к своему страховщику за возмещением ущерба по ОСАГО. Страховщик после первичного осмотра экспертом автомобиля признал случай страховым, заключил с автовладельцем соглашение об урегулировании страхового случая и выплатил ему 55 тысяч рублей.

Журавлев обратился в сервис, где ему отремонтировали машину. Но денег, выплаченных страховой компанией для приведения машины в доаварийное состояние, оказалось явно недостаточно. Тогда автовладелец обратился к тем же экспертам, которые проводили первичный осмотр, для дополнительного осмотра. Они нашли скрытые повреждения, которые не были указаны в первичном акте. Эксперты также установили, что все повреждения автомобиля относятся к одной аварии. Но при этом величина расходов на ремонт составила почти 155 тысяч рублей.

Согласно выводам независимого эксперта, стоимость восстановительного ремонта автомобиля с учетом износа составила 166 тысяч рублей. То есть пострадавший после визуального осмотра получил на руки в три раза меньше.

Страховщик отказал автовладельцу в удовлетворении заявления на доплату, сославшись на заключенное между ними соглашение.

Тогда Журавлев направил в адрес страховой компании претензию о расторжении соглашения и доплате страхового возмещения на основании независимой оценки. Но и оно осталось без удовлетворения. После этого автовладелец подал иск в суд.

Впрочем суды, что первой, что апелляционной инстанции, встали на сторону страховщика. Они исходили из того, что истец реализовал свое право на получение страхового возмещения, заключив то самое злосчастное соглашение. Обязанность по оплате оговоренной страховой выплаты страховщиком исполнена. Доказательств, что соглашение заключалось под влиянием существенного заблуждения, суду не было представлено.

Решение Верховного суда - новый поворот в судебной практике. Будет всплеск исков от автовладельцев, которые сами оплачивали скрытые повреждения

Однако Верховный суд с такими выводами не согласился. Он подтвердил, что заключение со страховщиком соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы является реализацией права потерпевшего на получение страхового возмещения. После исполнения страховщиком обязательства по выплате в размере, согласованном сторонами, оснований для взыскания каких-либо дополнительных убытков нет.

Но вместе с тем при наличии оснований для признания соглашения недействительным потерпевший вправе обратиться в суд с иском об его оспаривании и о взыскании суммы страхового возмещения.

ВС напомнил, что согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной, если заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершил бы ее, знай он о действительном положении дел.

Как указывает сам автовладелец, он исходил из отсутствия скрытых повреждений, способных привести к значительному увеличению стоимости восстановительного ремонта. Он бы не заключил соглашения, если бы знал о действительном положении дел. Это судебными инстанциями учтено не было, указывает Верховный суд.

Кроме того, подчеркивает Верховный суд, при заключении этого соглашения Журавлев, не имея специальных познаний, полагался на компетентность специалистов, проводивших первичный осмотр автомобиля. Он исходил из добросовестности их поведения и отсутствия в будущем негативных правовых последствий для себя как участника сделки.

По этой причине Верховный суд отменил определение апелляционной инстанции и направил дело на новое рассмотрение.

Стоит еще раз повторить, что такое решение Верховного суда идет, конечно, во благо автовладельцам, но это новый поворот в судебной практике. Поэтому надо ожидать всплеска исков от автовладельцев, которые также заключали мировые соглашения, а потом за свой счет оплачивали скрытые повреждения.

Напомним, что страховые компании в приоритете возмещают ущерб натуральным способом. То есть направляя пострадавший в аварии автомобиль на ремонт в сервис, с которой у компании заключен договор. Такой порядок удобен страховщику, потому что позволяет избежать судебных исков, в том числе от недобропорядочных юристов, приобретших право цессии у реального пострадавшего. Это выгодно автовладельцу, потому что в этом случае страховщик оплачивает ремонт без вычета износа.

И именно при натуральном возмещении ущерба невозможна ситуация, когда скрытые повреждения остаются незамеченными.

Однако у страховых компаний до сих пор остается право на выбор возмещения: либо ремонтом, либо деньгами. Не все страховщики имеют право направлять автомобиль на ремонт. Поэтому соглашения об урегулировании страховых случаев еще будут заключаться.

С того времени, как правительство России приняло законопроект об обязательном страховании автогражданской ответственности владельца машины, полис ОСАГО прочно вошел в жизнь каждого автомобилиста. С одной стороны, когда заключается страховой договор, все кажется простым и понятным. Но стоит произойти ДТП, как появляются проблемные вопросы.

Сегодня автомобилисты все чаще жалуются на страховщиков, которые в случае ДТП начинают прибегать к мошенническим способам, отказывая в выплате страховки или сокращая ее размер.

По этой причине в среде автомобилистов вопрос, как себя вести, если не согласен со страховой выплатой, является особо актуальным. Именно поэтому он часто рассматривается юристами.

Что делать, если страховая занизила компенсационную выплату?

По той причине, что страховые выплаты, получаемые автомобилистом, часто оказываются ниже положенных, современная судебная практика по этому вопросу давно стала отработанной.
Хорошо известно, что страховые организации существуют за счет денежных поступлений от клиентов. Поэтому желание страховщиков отказаться от возмещения вреда, причиненного имуществу, или снизить его размер, является вполне логичным. В таких случаях повлиять на недобросовестные страховые организации сможет только суд.

Акт по оценке состояния авто

Понять, что произошла недоплата, несложно. Существует два фактора, конкретно указывающих на данную проблему:

Если сумма, предоставленная страховым агентом на восстановление автомобиля, поврежденного при ДТП, оказывается недостаточной для его ремонта.
Если при оценке повреждений автомобиля, сумма компенсационного возмещения насчитана одна, а выплачивается в конечном итоге другая сумма, меньшая по размеру.

Внимание! Если автовладелец не согласен с выплатой по ОСАГО, ему потребуется выяснить, какая сумма ему не доплачена. Для этой цели в страховую организацию пишется запрос на получение копии акта по оценке состояния машины (этот документ нужен, т.к. по нему производилась страховая выплата).

Обычно страховщики прибегают к разным отговоркам, чтобы такой документ клиенту не предоставить. Но клиенту следует быть настойчивым, указывая на правовую сторону вопроса, согласно которой владельцам полиса ОСАГО разрешено иметь на руках отчетную документацию по оценке состояния транспортного средства после его участия в ДТП.
Идеальным выходом из положения может стать проведение оценки ущерба независимыми экспертами. Такой шаг позволит владельцу машины убедиться, например, что страховая выплата не соответствует действительности и узнать, какая сумма не доплачена.
В этом деле спешка не нужна. Независимая экспертиза после транспортного происшествия может проводиться после экспертного обследования, организованного страховщиком, и получения страховой компенсации. В противном случае при рассмотрении дела в судебной инстанции, оценочный акт независимой экспертизы в качестве доказательства выступить не сможет.

Когда обращаются в суд?

Как правило, в ситуациях, когда страхователь предъявляет претензию страховщику о недоплате части возмещения вреда причиненного имуществу, вторая сторона с этим не соглашается. Такие споры всегда заканчиваются судом.
Когда недоплаченная сумма не превышает 20 тысяч рублей, автомобилисту не стоит обращаться в суд. Расходы на суд могут значительно превысить эту сумму. Только акт экспертной комиссии может составить от 5 до 10 тысяч рублей. Кроме того, страхователю придется оплатить издержки на проведение суда, госпошлину и услуги юриста, который будет отстаивать его сторону.

Что делать, если клиент не согласен с выплатой по страховке на автомобиль, купленный в кредит?

При покупке машины в кредит всегда выдвигается условие обязательного страхования не только машины, но и жизни, а также здоровья собственника авто. Обычно, приобретение транспорта в рассрочку сопровождается страхованием по программе КАСКО.

Заранее стоит отметить, что каким бы полис не был, он не защитит автолюбителя от мошеннических схем страховщика. На практике чаще всего встречаются такие ситуации, когда:

Автомобиль был приобретен в кредит с оформлением полиса КАСКО. На протяжении определенного периода страховка оплачивалась регулярно. Но вот авто попадает в ДТП или происходит его похищение. Обязанность страховщика – оплатить всю стоимость автомобиля. Но в жизни происходит иначе – страховая организация выплачивает кредитной организации оставшуюся сумму и не берет в расчет деньги, которые были ранее внесены страхователем на погашение кредита.
Другая ситуация развивается, если кредит выдан при условии, что залог накладывается на приобретенный автомобиль. При данных обстоятельствах залоговое имущество страхуется обязательно. И здесь возникают моменты, о которых должен знать владелец авто: договор страхования заключается не на весь период выплаты кредита, а только на один год. В противном случае, при возникновении ДТП страховая организация вычтет из компенсационной выплаты страховую премию с учетом всего периода страховки.

Что делать, если занижаются выплаты в случае ДТП, после которого авто не подлежит восстановлению?

Бывают случаи, когда после ДТП автомобиль не подлежит восстановлению. В такой удручающей ситуации непорядочные страховщики тоже находят методы, как не выплатить всю компенсацию.
Единого метода расчета страховой компенсации на ремонт машины, поврежденной в ДТП, не существует. Все страховщики пользуются своими методами. Практика говорит о том, что одними страховыми компаниями автомобиль считается полностью уничтоженным, если его повреждения составляют 70%, другие же компании полностью уничтоженным считают авто, если его повреждения составляют 80%.

Внимание! Если после ДТП собственник авто соглашается с мнением страховщика, что его машина тотально уничтожена, он вправе от нее отказаться, уступив страховой организации. При совпадении мнений, владелец авто предоставляет страхователю соответствующее заявление, а взамен получает возврат средств, расходованных на покупку машины, с вычетом компенсации. Данная ситуация возможна при условии, что она оговорена в страховом договоре.

В ситуации, если владелец транспорта не захочет отдать остатки машины страховщику, автовладельцу стоит быть готовым к тому, что оценочная стоимость повреждений будет занижена.

Как быть, если занижаются компенсационные выплаты, когда невозможно считать транспорт уничтоженным?

После аварии, в результате которой автомобиль невозможно считать уничтоженным, страховщики умышленно во время осмотра увеличивают степень повреждений, чтобы сделать заключение о тотальном уничтожении транспорта. Причина таких действий логична – страховщику будет дешевле выплатить стоимость авто, чем заплатить за его ремонт сумму, в 2 раза превышающую его стоимость.
Но часто и при таких обстоятельствах владельца поврежденной машины не устраивает компенсационная выплата. Чтобы отвоевать недоплаченные деньги, автомобилисту придется получить поддержку юриста для дальнейших действий в суде.

Методы снижения страховыми компаниями выплат

Для снижения компенсационной выплаты непорядочные страховые компании используют один из двух методов:

Поврежденное авто направляется на оценочную экспертизу к заинтересованному эксперту. Последний умышленно уменьшает стоимость восстановительного ремонта.
Недовольному собственнику авто будет рассказано, что компенсация рассчитывалась с учетом изношенности деталей. В результате ему предложат подобрать аналогичные запчасти и детали кузова у других, более дешевых производителей.
Вторая мошенническая схема состоит в том, что автовладельцу сообщают о наличии повреждений транспортного средства, которые появились давно от других аварий.
Если клиент не согласен с выплатой, ему придется прибегнуть к независимой экспертизе. Ее допускается делать, когда ремонт машины уже начался.

Внимание! Чтобы независимая экспертиза не спровоцировала конфликтной ситуации со страховой компанией, собственнику поврежденного авто стоит самому организовать повторный оценочный осмотр до начала восстановительного ремонта.

Как проводится независимая оценочная экспертиза?

Независимая экспертиза должна проводиться в присутствии страховщика. С этой целью автовладелец в письменной форме предоставляет извещение, где он уведомляет страховую компанию о дате и времени проведения повторной оценочной экспертизы.

Если уведомление будет в устной форме, то при судебном разбирательстве страховщик может сказать, что его об этом не предупредили. Этот факт сыграет злую шутку против истца, поэтому проигрыш дела станет вполне возможным.

Что владельцу авто делать, если страховая компания занизила компенсационную выплату?

Единственным выходом в данной ситуации является сбор бумаг и передача их в суд. Для инициации судебного разбирательства автовладельцу потребуется подготовить:

Страховой договор (копию).
Отчет оценочной независимой экспертизы.
Документ, уведомляющий страховую компанию о дате и времени проведения повторной экспертизы.
Платежные бумаги.

Актуальные вопросы и ответы

1 Вопрос: каковы гарантии, что суд примет сторону водителя, которому страховщик не выплатил деньги в полной мере на ремонт авто?
Ответ: Гарантии победы в суде будут велики, если к судебному разбирательству водитель привлечет опытного адвоката. Специалист соберет необходимую доказательную базу, против которой у страховой компании не будет аргументов.
2 Вопрос: Когда можно инициировать независимую экспертизу, если автовладелец не согласен с результатами назначенных выплат?
Ответ: Повторную экспертизу автомобиля можно проводить только после оценки ущерба со стороны страховой компании.
3 Вопрос: Страховая компания выполнила ремонт бампера после аварии и требует от владельца авто отдать ей старый бампер. Нужно ли его возвращать?
Ответ: Чтобы понять правомерность требований страховщика, необходимо внимательно прочитать страховой договор. Это условие должно оговариваться в договоре.

У российских водителей появилась возможность не доводить спор со страховой компанией до суда. Уже несколько месяцев в стране действует финансовый омбудсмен, при помощи которого спорные вопросы можно урегулировать без долгих судебных разбирательств.

Чиновник добавил, что с начала года потребители направили обращения в отношении 76 страховых компаний. Подавляющая часть этих обращений (96,1%) касается споров по ОСАГО, из которых наибольшее количество связано с несогласием заявителей с размером страхового возмещения. Средний размер требований автомобилистов составляет 212 тыс. рублей.

К финансовому уполномоченному можно обращаться в случаях, когда финансовая или страховая организация нарушила договор. Например, страховая занизила сумму выплаты или вообще отказалась платить деньги. То же касается случаев, когда по вине страховой компании произошла задержка выдачи автомобиля после ремонта, за которую предусмотрены ежедневные пени.

Среди обязательных условий — наличие у водителя действующего договора со страховой компанией, при этом споры могут касаться лишь денег и имущества. Оспорить через омбудсмена можно только прямые убытки, а заниматься компенсацией морального вреда или упущенной выгоды он не будет.

Финансовый омбудсмен принимает решение в течение 15 рабочих дней, если не требуется экспертиза. Если последняя все-таки нужна, то срок рассмотрения обращения увеличивается до 25 дней. Заявления от посредников, например от автоюристов, рассматриваются уже в течение 30 рабочих дней плюс еще 10 дней в случае экспертизы, причем посредник должен будет заплатить за услуги 15 тыс. рублей. Для граждан, которые обращаются напрямую, услуги омбудсмена бесплатны.

Техническую экспертизу проводят организации, отобранные службой финансового омбудсмена. Сотрудники этих организаций могут приехать для осмотра автомобиля в любой город страны. Но в большинстве случаев спор все же рассматривается дистанционно. Правда, омбудсмен имеет право пригласить истца и представителей страховой на очную встречу.

Статьи 18 октября 2019 Реформу ОСАГО притормозили: почему страховка будет дорожать

Статьи 1 октября 2019 ОСАГО изменилось с 1 октября: как теперь ездить

Многие страховые компании возмущены работой службы, потому что финансовый уполномоченный лишил страховщиков возможности знакомиться с результатами проведенной по его инициативе экспертизы — о результатах компании узнают только из решения уполномоченного, которое для них обязательно.

С момента начала деятельности института количество решений, принятых в пользу потребителей или в пользу страховщиков, было примерно равным. Однако в сентябре впервые больше половины решений (54%) было вынесено в пользу потребителей. Имущественные споры по ОСАГО омбудсмен рассматривает независимо от суммы. На сегодняшний день максимальный размер суммы, взысканной со страховщика в пользу потребителя, составил 950 тыс. рублей.

Страховые компании часто предпочитают решить страховой спор с автовладельцем до обращения последнего в службу финансового омбудсмена. Но если спор со страховщиком затянулся или ответ не поступил вовсе, можно смело обращаться за помощью к финансовому чиновнику. А если гражданин будет не согласен с решением финомбудсмена, то тогда у него остается право обратиться в суд.

Страховые компании в 2022 году, к сожалению, очень часто не доплачивают страховое возмещение по ОСАГО. Причём размер недоплаты отнюдь не 500 рублей. Очень часто СК обманывают потерпевших на десятки, а то и сотни тысяч рублей. Во многом это связано с политикой страховых компаний, а также с несоответствием цен на запчасти от РСА и реалиями рынка. К счастью, у потерпевших есть рычаги воздействия на страховщика – чтобы получить с него полное возмещение ущерба автомобилю после ДТП. Кроме того, можно взыскать разницу и с виновника аварии. И ниже мы расскажем, что делать, если страховая насчитала меньше и предложенных ею сумм не хватает на восстановительный ремонт автомобиля.

Почему страховые занижают выплаты в 2022 году?

Вначале пару слов о ситуации на рынке страхования. Почему занижение страховых выплат по ОСАГО стало нормой в 2022 году? Виной тому сразу несколько факторов, которые влияют на итоговую сумму возмещения потерпевшим в ДТП.

Ниже перечислим эти факторы:

Также следует помнить, что современное ОСАГО – это, по сути, частичное страхование. Выплаты по полису не покрывают ущерба полностью, и всё дело в калькуляции с вычетом износа. Потерпевший получит от страховой лишь часть фактических расходов на восстановительный ремонт автомобиля. И в большинстве случаев потребуются дополнительные вложения: от самого потерпевшего или со стороны того, кто оказался виновником ДТП.

Что делать, если страховая выплатила мало по ОСАГО?

Закон отводит страховщику 20 дней на выплату страхового возмещения по ОСАГО. Столько же даётся и на выдачу направления на ремонт в СТОА.

Выплата вместо ремонта полагается при одном из условий пункта 16.1 ст. 12 ФЗ № 40 Об ОСАГО. Например, если затраты на восстановление ТС превышают максимальный размер страхового возмещения. Или если в договоре ОСАГО изначально прописано условие возмещения вреда деньгами. Но страховая может сама предложить вам выплаты вместо ремонта – по соглашению.

Итак, у вас на руках ответ СК или вас не устраивает размер выплат по ОСАГО – и далее мы рассмотрим пошаговую инструкцию, что делать:

Шаг 1. Заявление на выдачу результатов осмотра или экспертизы

Первым делом нужно разобраться, почему вам перечислили такую маленькую сумму? Чтобы прояснить картину, нужно иметь перед глазами расчёты. Их у вас нет. Зато они есть у страховой – ведь как-то они насчитали эту, а не другую сумму.

Напишите заявление в адрес страховщика. Потребуйте его ознакомить вас с результатами осмотра и/или независимой экспертизы (оценки) повреждённого транспортного средства, ссылаясь на пункт 11 статьи 12 ФЗ Об ОСАГО. Также нужно просить страховую выдать копию акта о страховом случае.

После того, как документы окажутся у вас на руках, можно тщательно всё проверять. В частности, определить:

какие повреждения зафиксированы в отчётах страховщика;
учтены ли скрытые повреждения (хотя определить их самостоятельно без специальных навыков и оборудования довольно трудно);
корректны ли цены на запчасти;
действительно ли итоговая сумма такая маленькая.

Для определения стоимости запасных частей автомобиля нужно сравнить цены на детали в отчёте страховщика с цифрами на запчасти из справочника РСА. Там представлены детали на все известные марки и модели автомобилей.

Но здесь на практике 2022 года можно столкнуться с определённой трудностью – закон, ссылка на который дана выше, не обязывает страховую компанию приводить полный расчёт по каждой отдельной детали и работе по восстановлению. Поэтому на руки вы можете получить только общую сумму с очень небольшой детализацией. Однако, ориентировочную рыночную стоимость ремонта вы можете посчитать и в автосервисе. Просто обратитесь в 2-3 СТО и попросите их посчитать стоимость ремонта. Так станет ясна общая картина, насколько занижена сумма расчёта выплаты.

Шаг 2. Подать заявление о разногласиях

На основе полученных от СК актов осмотра, калькуляции или заключений экспертов будет понятно, действительно ли сумма выплат такая незначительная. Или, быть может, страховая обманывает вас и решила недоплатить? Например, решив сэкономить на детали, подлежащей замене, а не ремонту.

Потерпевший получает законное право требовать недостающую сумму по ОСАГО. Следующим шагом будет подача заявления о разногласиях (досудебной претензии). На этом этапе вы вправе требовать от СК исполнения обязательств по страховому возмещению убытков. Имейте в виду, что подача заявления о разногласиях – обязательный досудебный этап в 2022 году.

лично в офисе урегулирования разногласий – под роспись представителем СК на вашем экземпляре досудебной претензии;
электронным документом – либо через Личный кабинет на сайте страховщика, либо на электронную почту СК.
почтой – направляется бумажное ценное письмо с описью вложений и уведомлением о вручении адресату.

От того, какой способ направления претензии вы изберёте, зависит срок рассмотрения страховщиком. Электронные документы рассматриваются в течение 15 дней с момента подачи – при условии, что вы уложились в 180 дней с момента нарушения ваших прав страховой компанией. Заявления по почте будут рассмотрены в течение 30 дней с момента их получения адресатом (ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123 Об уполномоченном…).

Эти сроки не могут быть нарушены страховой компанией. А если это случилось, вы не обязаны ждать ответа – можно сразу переходить к следующему шагу.

Шаг 3. Обратиться к финансовому уполномоченному

С 1 июня 2019 года финупов обязали рассматривать в том числе и споры потребителей финансовых услуг со страховщиками. Такими потребителями выступают как раз потерпевшие в ДТП, если они не согласны с начисленной страховщиком суммой компенсации.

Потерпевший обязан обратиться к финупу после того, как получил отказ в возмещении ущерба, либо ему выплатили маленькую сумму по ОСАГО (ст. 15 ФЗ Об уполномоченном). Не обращаться к омбудсмену в споре со страховой нельзя. В этом случае суд даже не станет рассматривать ваше исковое заявление.

В нашей практике был случай, когда финансовый уполномоченный в максимально сжатые сроки рассмотрел заявление и обязал страховщика доплатить всю сумму, заявленную потерпевшим.

Чтобы обратиться к финупу при маленькой компенсации по ОСАГО, необходимо составить заявление и приложить к нему документы. Например, фото повреждений ТС или заключения независимых экспертов – если вы заказывали экспертизу самостоятельно.

электронным документом на официальном сайте финансового уполномоченного (для входа в Личный кабинет нужно войти через ЕСИА);
ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Уполномоченный по финансовым спорам может воспользоваться вашими фото и заключениями, а может запросить их у страховщика. Также в компетенции омбудсмена назначить собственную независимую экспертизу. Если это случится, то на её проведение уйдет 10 рабочих дней.

Еще 15 дней финансовый уполномоченный будет рассматривать ваше заявление – если вы направили обращение лично (п. 8 ст. 20 ФЗ О Об уполномоченном). После этого через 10 дней решение омбудсмена вступает в законную силу. Итого на рассмотрение спора финупом максимально может уйти 35 дней. А дальше всё зависит от того, в чью пользу это решение. Если оно принято омбудсменом, но вы не согласны с его вердиктом, тогда остаётся заключительный шаг требования доплаты со страховой компании – через суд.

Шаг 4. Оспорить решение в суде

Обратите внимание на административные сроки подачи иска – они ограничены. После того, как финуп принял решение, и оно вступило в законную силу, у вас будет всего 30 дней на подачу искового заявления в суд. Если пропустить этот срок без уважительной причины, требовать доплаты со страховщика через суд уже нельзя. Для сравнения, страховщику на обжалование решения финупа даётся 10 дней.

При обращении в суд есть пара нюансов:

Суд проходит в спокойной обстановке. При этом представители страховщика могут вовсе не явиться на заседание. Вместо этого они могут направлять различные ходатайства к суду.

Суд рассмотрит заключения экспертов и примет итоговое решение. Если он посчитает, что решение омбудсмена неверное, то он его отменит своим постановлением. На основе постановления судьи издается исполнительный лист для дальнейшего предъявления в банк или в ССП. После этого со счёта страховой спишут недостающие по ОСАГО деньги и перечислят их на ваш банковский счёт.

Ах да! Если решение суда окажется в вашу пользу, то со страховщика взыщут, помимо невыплаченных сумм, еще и неустойку + штраф в размере 50% от суммы присужденных истцу выплат – в силу ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

И еще – если вы заказывали независимую экспертизу повреждений ТС, и суд удовлетворил ваши исковые требования, то можно полностью компенсировать расходы на экспертизу. В данном случае её оплачивает ответчик (страховая). Если иск удовлетворён частично, расходы так же частично перекладываются на ответчика – в рамках удовлетворенных судом требований. Остальное суд вам не возместит.

Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?

Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.

Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).

Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.

Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2022 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.

Страховая насчитала сумму без учета износа деталей – это нормально?

Для ответа на этот вопрос стоит заглянуть в нормативно-правовые акты. Таковым в нашем случае выступает Федеральный закон Об ОСАГО.

Размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.1 - 15.3 настоящей статьи) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.

Таким образом, в 2022 году закон изначально устанавливает расчет страхового возмещения по ОСАГО с учётом износа запчастей. Исключением является лишь направление на восстановительный ремонт на СТОА. Там должны устанавливаться новые детали автомобиля, без учёта износа.

Еще одним подтверждением в пользу расчёта выплаты по ОСАГО с износом служит положение пункта 59 ППВС № 58 от 26 декабря 2017 года. Ремонт без износа, а выплаты всегда с износом деталей и запчастей автомобиля.

Могу ли я взыскать износ со страховой?

Теоретически шансы есть. Но на практике это может не сработать.

Первое, о чем мы уже сказали: страховые выплаты по ОСАГО учитывают износ запчастей. Поэтому страховая никак не может заплатить вам как за новые запчасти – расчёт стоимости деталей, узлов и агрегатов ведётся по Единой методике. И если соблюдаются условия для страхового возмещения деньгами, то истребовать со СК недоплаченные деньги за износ не получится.

Однако далеко не каждую ситуацию можно трактовать по вышеописанному предписанию ВС РФ. Нужно учитывать специфику отдельно взятого спора со СК.

Да и страховые могут заявить в ответ на вашу претензию о возмещении без учёта износа, что у них попросту нет станций, отвечающих требованиям пункта 15.2 ст. 12 ФЗ Об ОСАГО. Например, удалённость от места ДТП или места проживания потерпевшего более 50 км. И в суде придётся доказывать обратное. В том числе привлекать автосервисы и разбираться, действительно ли они не могли отремонтировать машину или это уловки страховщика.

А с виновника ДТП?

Вкратце, о чем дело. Страховая выплатила истцу 95 200 рублей с учётом износа, хотя без износа эта сумма составляла бы 312 000 рублей. Истец не согласился, но потребовал с виновника ДТП доплатить ему разницу между страховым и действительным размером ущерба. После судебный экспертизы и уточнения исковых требований сумма доплаты получилась 172 800 рублей. Верховный Суд поддержал истца, не найдя с его стороны никаких злоупотреблений. А также сослался на ст. 1072 Гражданского кодекса РФ, где говорится, что при нехватке страховых выплат на восстановление имущества, потерпевший вправе взыскать остаток с причинителя вреда – в нашем случае с виновника ДТП.

Но если, например, у виновника аварии нет ОСАГО, то взыскивать стоимость ремонта ему предстоит полностью.

Если виновник не хочет возмещать разницу?

Не все виновники ДТП идут на контакт и горят желанием возместить разницу между страховым возмещением и реальным ущербом. Отказ объясняют тем, что автогражданская ответственность застрахована – мол, пусть платит страховая. Однако выше мы выяснили, что износ запчастей можно истребовать с виновника ДТП.

Если вы являетесь потерпевшим в аварии – вот инструкция по взысканию ущерба в 2022 году:

Исковое заявление подаётся либо в мировой, либо в районный суд по месту регистрации ответчика (причинителя вреда). Всегда смотрите на сумму исковых требований. Если стоимость спора менее 50 000 рублей – то в мировой судебный участок, если свыше 50 000 рублей – то в районный суд (ст. 23-24 ГПК РФ).

Страховая выплатила мало, а ремонт обойдётся дороже – что делать?

Такие ситуации встречаются повсеместно. Получив направление на ремонт и пригнав машину в автомастерскую, потерпевшему в ДТП вдруг заявляют в сервисе, что насчитанных страховой денег не хватает на восстановление автомобиля.

С чем это связано? Об этом мы рассказали в самом начале статьи. При ремонте не учитывается износ машины, поэтому сервисы используют только новые детали. Но рыночные цены на новые запчасти и технологии сильно отличаются от тех, что прописаны в справочниках РСА – а страховые считают как раз по методикам. Из-за этого недостаточно денег на ремонт.

Один из вариантов доплатить, а затем взыскать указанную сумму с виновника аварии. О том, как это правильно сделать, мы рассказывали выше. Вначале досудебный этап, а если последует отказ – то в судебном порядке.

Могу ли я отказаться доплачивать?

Да, так тоже можно сделать.

На это, в частности, указал Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума № 58 от 26.12.17:

Таким образом, вы можете вполне законно отказаться от доплат за восстановительный ремонт автомобиля, если размер первоначальной доплаты в направлении страховщика был увеличен СТОА. А также, если стоимость ремонта превышает лимит ответственности СК или по европротоколу – 400 тысяч.

О том, что вам предлагали доплатить, нужно будет сообщить страховщику. Естественно, на словах он не поверит, что на СТОА с вас требовали внести дополнительную сумму. Поэтому следует запастись доказательствами:

Фото и видеосъемка, где видно, в какой автосервис вы приехали, где он расположен, как выглядит снаружи/изнутри, какую машину вы собирались сдать в ремонт, на основании какого направления и т.д.
Аудиозапись – на которой слышен диалог с представителями СТОА, их просьбы доплатить за ремонт, обоснование таких доплат, ваш отказ.

Желательно приезжать в автомастерскую не одному, а со свидетелем. Лучше, чтобы он и записывал происходящее на телефон, камеру или диктофон. Съемка может быть как открытой, так и скрытой. Главное, чтобы у вас на руках оказались неопровержимые доказательства, где вам открытым текстом предлагают доплатить за ремонт, а вы отказываетесь.

После того, как доказательства собраны, их нужно предоставить в страховую компанию. Там либо сразу перечислят возмещение по ОСАГО в денежном эквиваленте, либо откажут. Но даже при отказе страховой у вас есть право обратиться за страховым возмещением к финупу, а затем и в суд.

Стоит ли заключать договор цессии со СТОА?

Нет, лучше избегать. Хотя на ремонтной станции вам могут вежливо предложить подписать такой договор.

Договор цессии – это некое соглашение между вами и СТОА о том, что вы уступаете право требования страхового возмещения к страховой компании автосервису. Подписав договор цессии, вы автоматически утратите право требовать возмещения убытков с автосервиса, страховой, а в ряде случаев и с виновника происшествия. Зато такое право появится у СТОА.

Читайте также: