Кто регулирует тарифы по осаго

Обновлено: 05.07.2024

Какие факторы влияют на величину страхового тарифа по ОСАГО? Будет ли одинаковой стоимость полиса у разных страховщиков при прочих равных условиях?

Каждый автовладелец знает о базовой необходимости оформления полиса ОСАГО. С учётом того, что этот вид защиты является обязательным, многие страхователи относятся к нему как к налогу. Восприятие автогражданки меняется, как только страхователь попадает в ДТП, после которого пострадавшие участники получают выплату от страховой компании. Такие события формируют ценность страховой защиты у потребителей. Но даже если у автовладельца нет желания приобретать защиту, он всё равно обязан её оформить, так как эта необходимость закреплена за ним законодательно.

Как и при совершении других покупок, перед оплатой ОСАГО страхователи часто мониторят рынок, сравнивают предложения разных страховщиков и выбирают подходящий вариант. Одним из решающих факторов выбора является цена, то есть размер страховой премии. По факту он может отличаться у разных страховых компаний, так как размер страховой премии формируется с учётом базовой ставки и различных поправочных коэффициентов.

Базовая ставка по ОСАГО

На этот показатель при расчёте премии по ОСАГО ориентируются все страховщики. Страховым законодательством предусмотрен тарифный коридор, в пределах которого варьируется базовая ставка (БТ). В 2021 г. для физических лиц — владельцев легковых автомобилей он составляет от 2471 до 5436 руб. То есть у одного страховщика, который использует при расчёте базовый минимум, ОСАГО может стоить в два раза дешевле, чем у того, который реализует страховку с максимально возможной базовой ставкой.

Территориальный коэффициент (КТ)

На стоимость ОСАГО влияет коэффициент, размер которого определяется территорией преимущественного использования транспортного средства. Данный показатель может как повышать, так и снижать итоговый тариф. В его основу заложен риск интенсивности движения в том или ином регионе. Показатели данного коэффициента разработаны для всех субъектов Российской Федерации.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

Этот коэффициент является показателем безаварийной езды. В системе расчётов премии по ОСАГО заложена прямая зависимость вероятности наступления ДТП от аккуратности вождения лица, допущенного к управлению транспортным средством. Ежегодно водителю присваивается класс вождения. Каждый год безаварийной езды даёт страхователю скидку 5% от стоимости ОСАГО. Негативно на уровне КБМ сказываются только те ДТП, в которых доказана вина водителя, оформляющего ОСАГО. Минимальное значение данного коэффициента составляет 0,5, а максимальное — 2,45. Соответственно у любого автовладельца есть возможность напрямую влиять на размер страховой премии по ОСАГО.

Коэффициент возраста-стажа (КВС)

В расчёте страховой премии по ОСАГО имеется поправка на опыт водителей, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. Чем выше стаж вождения, тем выше вероятность получения скидки. Возраст водителей также имеет значение. Участники дорожного движения возрастом до 21 года и стажем до одного года заплатят за ОСАГО в два раза больше, чем водители возрастом от 35 лет и стажем от 15 лет.

Коэффициент мощности (КМ)

Автовладельцам транспортных средств с мощностью свыше 150 лошадиных сил ОСАГО обойдётся в крупную сумму. Данный показатель увеличит стоимость их автогражданки на 60%. А водители автомобилей с мощностью до 50 лошадиных сил получат скидку 40%.

Коэффициент ограничения количества водителей (КО)

Если страхователю потребуется включение в условия покрытия по ОСАГО опции мультидрайв, стоимость полиса увеличится в два раза. Обычно неограниченный допуск водителей к одному транспортному средству требуется страхователям — юридическим лицам, однако запрос на такие условия может поступить и от отдельных граждан.

Коэффициент сезонности (КС)

На текущий момент у страхователей есть возможность оформления ОСАГО как на целый год, так и на более короткий промежуток времени. Минимальный срок страхования — три месяца. При этом цена защиты на четверть года будет равна половине стоимости годовой страховки. Учитывая соотношение срока действия полиса и размера страховой премии, выгоднее оформлять договор ОСАГО длительностью от девяти месяцев.

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4

Персона года 2021. Кто победил?

Представитель ЦБ сказал, что 9 декабря руководство регулятора обсудило инициативы с представителями страхового сообщества. По мнению Банка России, изменения нужно проводить поэтапно, оценивая их влияние на стоимость страховки.

Как подорожает ОСАГО

Средняя цена полиса ОСАГО неизменна уже почти три года и за девять месяцев 2021 г. составила 5551 руб., отмечает РСА. При этом стоимость средней корзины запчастей выросла на 23%.

ОСАГО в цифрах

По данным ЦБ, страховщики за девять месяцев 2021 г. получили на 5% больше платы за страхование по сравнению с аналогичным периодом 2020 г. – почти 172 млрд руб. против 163,7 млрд. При этом договоров ОСАГО за этот период заключено на 3% больше. В январе – сентябре потерпевшим выплачено на 10% больше компенсаций, чем в аналогичном периоде 2020 г., – 102,6 млрд руб. против 97,3 млрд. Средняя выплата по ОСАГО составила 71 700 руб. по итогам девяти месяцев 2021 г. В допандемийный 2019 год она составляла 68 600 руб.

ОСАГО не дорожало благодаря индивидуальному расчету тарифов – реформа обострила конкуренцию между страховщиками и они снизили тарифы для автовладельцев, которые не приносят убытки, пояснили в РСА. По итогам первого полугодия 2021 г. скидку за безаварийное вождение получило на 3,3 млн больше водителей, чем годом ранее.

Предыдущие этапы реформы в целом не привели к росту среднего тарифа по ОСАГО, отмечает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова.

Отмена учета износа может привести к росту количества случаев ремонта от страховщика, указывает РСА.

Увеличение лимита выплат за ущерб жизни и здоровью страховщики полностью поддержали. Пороги были установлены давно, а медуслуги подорожали, отмечает Степанов.

Как реформировали ОСАГО

Реформа ОСАГО началась на фоне убыточности этого обязательного продукта для ряда страховых компаний. Цена полиса стала индивидуальной для каждого водителя. Помимо базовой ставки, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, учитываются характеристики конкретного водителя: возраст, стаж, наличие аварий. Новый подход позволил не перекладывать риски нарушителей на аккуратных водителей.
В январе 2019 г. регулятор расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз. В результате вместо фиксированной ставки страховщики смогли выбирать значение в рамках предложенного диапазона. Потом коридор расширили еще на 10% вверх и вниз, для легковых машин юрлиц – на 20%, а для такси – на 30%.
Водителей разделили по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежних четырех – по-новому сформировался коэффициент возраста и стажа, влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 г. изменился подход для расчета коэффициента бонус-малус, от которого зависят скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП.
Помимо этого страховщикам разрешили самим определять дополнительные критерии, влияющие на цену ОСАГО, и публично их раскрывать. По закону страховщик вправе повысить стоимость полиса, если клиент неоднократно в течение года нарушал ПДД, лишался водительских прав, был наказан за пьяную езду, аварию со смертельным исходом или серьезными травмами, скрывался с места ДТП.

Доступ к данным

24 августа 2020 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, а 5 сентября — указание ЦБ, как этими поправками пользоваться. Теперь для тех, кто постоянно нарушает ПДД, и тех, кого лишали прав, полис ОСАГО будет стоить дороже. Аккуратные водители от новых поправок только выиграют: появится возможность платить за полис меньше.

Закон вступил в силу еще в мае, но с 24 августа начала действовать только первая статья. Там идет речь о базовых ставках, тарифах и коэффициентах, которые страховые компании должны применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Расскажем подробнее.

Как было раньше

Стоимость полиса рассчитывалась как произведение базовой ставки на несколько коэффициентов. Раньше нижняя граница базовой ставки для легковых автомобилей была 2746 Р , верхняя — 4942 Р . Но страховая компания не могла выделить отдельного водителя и назначить ему базовый тариф меньше или больше, чем у других водителей в том же регионе.

На базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: хочешь платить меньше — делай регистрацию в другом регионе. Даже если водитель лишался прав за управление автомобилем в пьяном виде, на размер базового тарифа это не влияло. Страховые компании учитывали эту статистику при установлении базовых тарифов, но получалось, что если в каком-то регионе живет много любителей водить машину пьяными, превышать скорость или проезжать на красный — ставка повышалась в целом для региона, в том числе и для добросовестных водителей.

Если водитель попадался пьяным за рулем, но ДТП при этом не совершал — стоимость полиса в будущем для него не менялась. Единственное, как водитель мог повлиять на стоимость полиса для себя, — через коэффициент бонус-малус , КБМ. Это коэффициент, учитывающий безаварийную езду. Если год проездить без ДТП по своей вине, КБМ уменьшается — пока не достигнет минимальной отметки. Еще на стоимость влиял водительский стаж: чем он больше, тем ниже была стоимость полиса.

Сейчас поведение водителя будет учитываться не только в КБМ и стаже водителя, но и в базовой ставке.

Как теперь считают стоимость полиса

Страховую премию — то есть стоимость полиса ОСАГО — по-прежнему считают как произведение базовых ставок и коэффициентов. Устанавливать минимальный и максимальный размеры базовых ставок и структуру тарифов по-прежнему будет Центробанк.

Но если раньше базовая ставка страхового тарифа зависела только от технических характеристик, особенностей конструкции и назначения транспортных средств, то сейчас факторов прибавится: Центробанк выпустил указание, где перечислены факторы, которые могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, штрафы и лишение прав. Страховщики могут ориентироваться на эти факторы и решать, какую именно базовую ставку применить к конкретному водителю.

Еще в указании перечислены факторы, которые не могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, национальная, языковая, расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям или общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Учитывать любые другие факторы ЦБ РФ не запрещает, теперь все это на усмотрение страховой компании.

Границы базовой ставки тоже изменились: для легковых автомобилей нижняя граница составит 2471 Р , верхняя — 5436 Р . Изменения коснутся всех транспортных средств: граница базовой ставки сместилась на 10—30% в зависимости от категории. И страховые компании получили возможность применять эту базовую ставку не ко всем водителям в регионе, а к каждому водителю персонально.

Как изменилась базовая ставка

До 5 сентября 2020 года	С 5 сентября 2020 года
Категории B и BE, принадлежащие юридическим лицам, кроме такси	2058—2911 Р	1646—3493 Р
Категории B и BE, принадлежащие физлицам и ИП, кроме такси	2746—4942 Р	2471—5436 Р
Категорий B и BE, используемые как такси	4110—7399 Р	2877—9619 Р
Категории C и CE с разрешенной максимальной массой 16 т и меньше	2807—5053 Р	2246—6064 Р
Категорий D и DE с числом пассажирских мест до 16 включительно	2246—4044 Р	2134—4165 Р

Для кого полис станет дороже

Поправки к закону устанавливают новые факторы, которые влияют на размер базовой ставки:

Лишение прав за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
Нарушение ПДД, которое привело к причинению вреда здоровью или к смерти человека.
Лишение прав за отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
Оставление места ДТП. за повторное управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Как правило, в этот момент у человека нет водительского удостоверения и суд назначает наказание: штраф от 200 до 300 тысяч рублей с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. Эти три года человек не может быть водителем.

Пока человек лишен прав, ездить он не может, а значит, вписывать его в полис ОСАГО или заключать с ним договор страхования никто не будет. Но в один прекрасный момент срок лишения заканчивается — и начинает действовать повышенная ставка. И применять ее будут в течение года с этого дня либо со дня окончания срока уголовного наказания.

Страховая компания также может установить повышенную ставку водителю, который регулярно нарушает ПДД. Но тем, кто паркуется в неположенных местах или немного превышает скорость, беспокоиться не стоит. Условия, при которых цена полиса может вырасти, оговорены в законе. К ним относятся:

Проезд на запрещающий сигнал светофора или регулировщика.
Превышение скорости более чем на 60 км/ч — например, поездка с ветерком по городу со скоростью 120 км/ч.
Выезд на полосу встречного движения.

Нарушение должно быть неоднократным — то есть совершено два или более раза в течение года.
Оно должно быть зафиксировано сотрудником ГИБДД и оформлено на месте. Нельзя применить повышенную ставку за нарушения, которые зафиксировала камера видеонаблюдения.

Если водитель нарушил ПДД, попал в ДТП и при этом был причинен ущерб имуществу, жизни или здоровью, стоимость полиса для водителя все равно вырастет — но не за счет базовой ставки, а за счет изменения коэффициента бонус-малус. Так было и раньше.

Информация о том, кто именно совершал грубые нарушения, сколько раз и какие, будет поступать в страховые компании из ГИБДД. Российский союз автостраховщиков еще в июле 2020 года заявил, что не только технически готов к обмену данными с госавтоинспекцией, но и уже делает это: ГИБДД запрашивает данные о наличии у водителей страховых полисов, а страховщики — о нарушениях.

Эти правила действуют как для самого страхователя, так и для всех, кто вписан в полис ОСАГО. Если страхователь — аккуратный и добропорядочный водитель, но решил вписать в полис злостного нарушителя ПДД или того, кого лишали прав, то ему придется заплатить за полис ОСАГО больше.

В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.

Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.

Как это работает, проще всего объяснить на примере.

Допустим, страховая компания подбила статистику и поняла, что женатые отцы двоих детей старше 50 лет очень редко попадают в ДТП по своей вине: у них большой водительский опыт и водят они аккуратно. Причем это может быть решение только одной страховой компании: у остальных может быть своя статистика и совершенно другие критерии. Раньше эта статистика не играла никакой роли, так как при определении стоимости полиса нельзя было учитывать количество детей и семейное положение. А теперь страховщики могут учесть это и установить для таких водителей минимальные цены на полис — и условный водитель сможет приобрести полис ОСАГО на свой старый Москвич по базовому тарифу 2471 Р вместо 5436 Р , сэкономив на страховке почти 3 тысячи рублей в год.

Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.

Допустим, потом этот же водитель попался пьяным за рулем и суд на полтора года лишил его права управления. По истечении срока лишения он снова получит право управлять автомобилем и будет обязан застраховаться по ОСАГО. Будет ли он сам страхователем, или его впишут в чей-то полис — уже не так важно: в любом случае применят повышенную базовую ставку. На сколько она вырастет, решать будет страховая компания, но велика вероятность, что в этом случае ставка будет максимальной — 5436 Р . Сэкономить на страховке уже не получится.

Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.

В России стартует второй этап реформы ОСАГО, направленной на увеличение разницы в цене для аккуратных водителей и нарушителей. Cтраховщики смогут учитывать фактор лишения прав и внедрять свои критерии, влияющие на стоимость полиса

В понедельник, 24 августа, в России вступают силу поправки к закону об ОСАГО (40-ФЗ), которые изменят правила расчета цен на обязательные страховки для автомобилистов. На стоимости полисов теперь будет сильнее отражаться водительский опыт россиян: страховщики смогут учитывать в своих ценовых предложениях не только факты попадания клиента в ДТП, но и допущенные им нарушения правил дорожного движения. Новый подход запустит второй этап реформы индивидуализации тарифов ОСАГО.

Что поменяется для водителей

Стоимость полиса ОСАГО по-прежнему будет зависеть от базовой ставки тарифа, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, и рассчитанных для конкретного водителя коэффициентов. Страховщики продолжат, например, учитывать возраст и стаж водителей, мощность транспортного средства и аварийность. Но теперь в рамках базового тарифа страховые компании смогут самостоятельно определять дополнительные факторы, влияющие на цену. В поправках к закону речь в основном идет о параметрах, определяющих манеру вождения.

Страховщик будет вправе поднять стоимость полиса, если клиент до момента заключения договора:

был лишен водительских прав (учитывается в течение года после возобновления права на вождение);
понес наказание за пьяную езду, а также ДТП со смертельным исходом или серьезными травмами (отсчитывается год после истечения срока наказания);
скрывался с места ДТП;
неоднократно в течение года нарушал правила дорожного движения. Например, проезжал на запрещающий сигнал светофора, выезжал на встречную полосу или превышал допустимую скорость более чем на 60 км/ч. Нарушения должны быть оформлены инспектором ГИБДД, автоматической фиксации на фото- и видеокамерах недостаточно. Если нарушения правил приводили к страховым выплатам, то для избежания задвоения они по-прежнему учитываются только в коэффициенте бонус-малус (КБМ), а не в рамках базового тарифа.

Закон также дает компаниям право внедрять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны участников рынка, Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов. В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, должностным положением или вероисповеданием, перечислял в июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин. По закону страховщики обязаны теперь раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.

В прежней редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.

Из новой версии закона также убраны ограничения для максимального размера общей стоимости ОСАГО — трехкратное (в общем случае) и пятикратное (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или специально устроивших ДТП) по отношению к размеру базовой ставки тарифа с учетом коэффициента для региона, где транспортное средство преимущество используется.

Что было на первом этапе реформы

ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний. В январе 2019 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.

Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП. ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.

По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2020 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года она составляла 5673 руб.

Как это скажется на ценах

В рамках второго этапа реформы, чтобы увеличить гибкость цен на полисы, Банк России объявил о новом расширении тарифного коридора. Для легковых автомобилей физлиц диапазон цен будет сдвинут еще на 10% вверх и вниз (в дополнение к действующим плюс-минус 20%), для легковых машин юрлиц — на 20%, а для такси — на 30%. В результате минимальная и максимальная стоимость обязательной страховки для легкового автомобиля будут различаться более чем в два раза. Если раньше диапазон был определен в 2746–4942 руб., то в будущем он составит 2471–5436 руб.

Как водителю получить скидку и что делать, если цену полиса страховщик рассчитал неверно?

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО?

Стоимость страховки определяется на основании базового тарифа. Его минимальные и максимальные границы установлены Указанием Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У, и уже в рамках этих пределов страховщики сами определяют тариф (п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО).

Затем базовый тариф умножается на несколько коэффициентов. В итоге получается цена полиса ОСАГО.

При расчете учитываются следующие коэффициенты:

Как водителю снизить цену полиса?

Возраст и стаж водителя ускоренно снизить стоимость полиса не помогут, лишь со временем эти показатели вырастут и позволят получить скидку. Аналогичная ситуация с количеством пользователей авто: если скрыть от страховой организации сведения об управлении машиной другим лицом, то в случае ДТП по вине последнего ущерб могут взыскать с собственника машины.

Единственное, на что может повлиять водитель, желающий получить скидку, – это коэффициент бонус-малус. Согласно Указанию Банка России наименьший коэффициент, на который может рассчитывать водитель, – 0,5. Самый неблагоприятный вариант для тех, кто постоянно попадает в ДТП, – 2,45.

Заключив договор страхования впервые, вы получите коэффициент, равный 1. Далее его значение может колебаться. Чтобы получить минимальный коэффициент, требуется безаварийная езда на протяжении 11 лет без длительных перерывов между страховками.

Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

В случае замены документов нужно обязательно сообщить страховщику новые сведения (ч. 8 ст. 15 Закона об ОСАГО). Иначе коэффициенты могут рассчитать с ошибками.

В каких случаях скидки обнуляются?

Участие водителя в ДТП.
Замена документов без извещения страховой компании.
Если водитель не был вписан в страховку в течение года, то КБМ вернется к единице.

Как оспорить КБМ?

Требовать пересчета стоимости полиса можно и после его покупки. Если она рассчитывалась неверно и ранее, вы можете взыскать излишки со страховой за последние 3 года. Для этого нужно подать заявление о пересчете стоимости полиса в страховую организацию. В заявлении следует указать реквизиты счета, на который нужно перевести возвращенные деньги.

Страховщик обязан внести изменения в полис или выдать вам новый в течение 2 рабочих дней с момента обращения. Деньги должны перечислить на ваш счет в течение 14 календарных дней после обращения. Если срок истек, а нарушения не устранены, можно обратиться с жалобой в интернет-приемную Банка России.

Читайте также: