Может ли банк забрать машину за просрочку по автокредиту без суда

Обновлено: 30.06.2024

Российские банки предоставляют залоговые и беззалоговые кредиты. В качестве обеспечения рассматривают не только недвижимость, допустимы и транспортные средства. Например, автокредит относится к целевым займам, то есть он оформляется на покупку авто. В течение всего срока кредитования приобретенное транспортное средство находится под залогом. Если заемщик не выплачивает ссуду, банк забирает машину.

Правомерны ли действия банка?

При оформлении залоговых кредитов с клиентом заключается кредитное соглашение и договор залога. В этих документах четко указано, что в случае невыполнения клиентом своих долговых обязательств банк имеет право изъять залог.

Данное решение принимается в судебном порядке. Стандартно суд становится на сторону банка, так как его претензии абсолютно правомерны.

Следует отметить, что финансовые учреждения в очень редких случаях прибегают к данной мере. Судебные процессы и продажа залога – не их специализация, поэтому клиенту предлагают варианты выхода из данной сложной ситуации, например, реструктуризацию долга.

Как сохранить свое имущество?

Оформление залогового кредита – ответственный шаг. Данное решение должно быть хорошо взвешенным и обдуманным, так как сумма полученного займа будет значительной. Если же клиент переоценил свои финансовые возможности или слишком закредитован, то рано или поздно у него возникнут проблемы с выплатой займа.

Не нужно затягивать с обращением в банк. Клиент должен обратиться в то отделение, в котором он получал кредит, и составить заявление на реструктуризацию долга. Сделать это нужно заранее, а не ждать, пока возникнет просроченная задолженность и будут применены штрафные санкции.

Чтобы сохранить свой автомобиль, необходимо согласиться на тот вариант реструктуризации долга, который будет предложен банком. Для снижения долговой нагрузки финансовое учреждение может:

Увеличить срок договора. Клиент продолжает и далее выплачивать основной долг и проценты. Но за счет увеличения термина кредитования уменьшается размер помесячного платежа.
Предоставление кредитных каникул. Если клиент попал в затруднительное положение, ему могут дать отсрочку по выплате тела кредита. Начисленные проценты он будет продолжать погашать.
Рефинансирование кредитов. Если у заемщика одновременно оформлено несколько займов, то, объединив их в один, размер ежемесячного платежа значительно уменьшиться.

По рефинансированию банки предлагают выгодные условия и низкие процентные ставки. Но воспользоваться данным предложением могут клиенты с положительной кредитной историей, поэтому сделать рефинансирование своих кредитов необходимо заранее, до того, как возникнет просрочка по автокредиту.

Как банк забирает машину?

Когда дело дошло до суда, нужно обратиться за помощью к профессиональному юристу. Он поможет защитить клиенту свои права в ходе разбирательства. Если грамотно выстроить защиту, то можно склонить чашу весов и на свою сторону.

Автор: Ирина Кирова

Бесплатная помощь юриста

Бесплатная юридическая консультация от квалифицированных и компетентных специалистов в течение 10 минут!

Если вы не видите форму отправки вопроса юристам, перейдите по этой ССЫЛКЕ >>>

Когда, как, и в каких случаях банк забирает залоговый автомобиль? Основные требования и условия к заемщику, как сохранить своё имущество?

Российские банки предоставляют залоговые и беззалоговые кредиты. В качестве обеспечения рассматривают не только недвижимость, допустимы и транспортные средства.

Например, автокредит относится к целевым займам, то есть он оформляется на покупку авто. В течение всего срока кредитования приобретенное транспортное средство находится под залогом. Если заемщик не выплачивает ссуду, банк забирает машину. Когда и как банк забирает залоговый автомобиль? Можно ли сохранить авто?

Как банк забирает залоговый автомобиль?

Если с клиентом не достигнута договоренность, и он не возобновил выплату по кредиту, то банк начинает вести активную работу с должником.

Если и после этого просрочка не была закрыта, банк обращается в суд. На основании принятого решения автомобиль изымается у заемщика и продается на аукционе. За счет полученных средств погашается кредит в банке.

Когда дело дошло до суда, нужно обратиться за помощью к профессиональному юристу. Он поможет защитить клиенту свои права в ходе разбирательства. Если грамотно выстроить защиту, то можно склонить чашу весов и на свою сторону.

Правомерны ли действия банка?

Данное решение принимается в судебном порядке. Стандартно суд становится на сторону банка, так как его претензии абсолютно правомерны.

Как сохранить свое имущество?

Оформление залогового кредита – ответственный шаг. Данное решение должно быть хорошо взвешенным и обдуманным, так как сумма полученного займа будет значительной.

Если же клиент переоценил свои финансовые возможности или слишком закредитован, то рано или поздно у него возникнут проблемы с выплатой займа.

Не нужно затягивать с обращением в банк. Клиент должен обратиться в то отделение, в котором он получал кредит, и составить заявление на реструктуризацию долга. Сделать это нужно заранее, а не ждать, пока возникнет просроченная задолженность и будут применены штрафные санкции.

Увеличить срок договора. Клиент продолжает и далее выплачивать основной долг и проценты. Но за счет увеличения термина кредитования уменьшается размер помесячного платежа.
Предоставление кредитных каникул. Если клиент попал в затруднительное положение, ему могут дать отсрочку по выплате тела кредита. Начисленные проценты он будет продолжать погашать.
Рефинансирование кредитов. Если у заемщика одновременно оформлено несколько займов, то, объединив их в один, размер ежемесячного платежа значительно уменьшиться.

Добровольная продажа автомобиля

Если должник сам понимает, что ему никак не выйти из неприятной ситуации с просрочкой, то он может осуществить продажу транспортного средства, а вырученную денежную сумму перечислить в счет долга. Для этого необходимо самостоятельно обратиться к кредитору с просьбой помочь в реализации машины.

Сотрудник проведет оценку автомобиля, которая будет ниже рыночной стоимости примерно на 10-20 %. После этого кредитор продает транспорт на открытом рынке или же в автосалоне. В большинстве случаев реализация не занимает много времени, благодаря тому, что многие финансовые организации и автосалоны сотрудничают друг с другом.

Денежная сумма, полученная в результате продажи имущества, кредитор перечисляет в счет задолженности. Если при этом еще и остались деньги, то они возвращаются должнику.

Добровольный способ решения проблемы является самым легким и неконфликтным. Если же заемщик не желает возвращать деньги или автомобиль, то ситуация будет развиваться весьма печально.

Стоит отметить, что сами банки в первую очередь попытаются договориться с должником о продаже транспортного средства. Им совершенно не выгодно отбирать у него автомобиль, так как предстоит пройти через судебное разбирательство. В результате кроме не уплаченных штрафов и пени прибавляются судебные издержки.

Реализация транспорта на торгах, конечно, может и помочь в этой ситуации. Однако торги занимают много времени, а полученная сумма может не возместить все расходы кредитной организации.

Поэтому банк будет старательно договариваться с должником о продаже машины, на что заемщику стоит согласиться. Возможно, лучшего выхода из сложившейся ситуации найти не удастся.

Принудительный путь изъятия автомобиля

Если все попытки кредитора мирным путем решить проблему тщетны, заемщик так и не платит установленные платежи, набежавшую сумму штрафов за просроченные периоды, отказывается добровольно продать автомобиль, то банку ничего не остается, как идти на крайние меры.

В случае полного игнорирования требований финансовая организация направляет должнику уведомление о том, что будет производить изъятие кредитной машины.

Такая процедура является законной только в двух случаях:

Если существует такой повод для изъятия, как договор залога, заверенный в нотариальной конторе. На основании этого документа судебные приставы совместно с правоохранительными органами могут забрать транспортное средство и отдать его обратно банку.
Если не был оформлен договор залога, и финансовая организация не вправе самостоятельно изымать машину, то вопрос решает в судебном порядке.

Судья также предлагает должнику заплатить долг и начисленные сверху проценты за все просроченное время. На это он отводит всего 10 дней.

Если по окончании этого срока заемщик не вносит денежные средства, то судебные приставы получают разрешение на изъятие автомобиля в счет уплаты кредита. Далее все происходит также, транспортное средство реализуется, вырученная сумма поступает кредитору.

Как вернуть машину, если она уже выставлена на аукцион?

Если транспортное средство уже отправлено на торги, то никакое погашение долга уже не поможет. В этом случае вернуть свой автомобиль можно только одним способом – выкупить его на аукционе. Конечно же, такой вариант подходит тем, у кого появилась финансовая возможность совершить покупку.

Заемщики имеют полное право принимать участие в торгах, как и другие люди. Поэтому никто не запрещает им выкупить свою же машину. Более того, должники обладают преимущественным правом выкупа того имущества, которое они потеряли.

Отзыв из реальной жизни

Житель Краснодарского края взял автокредит на Солярис. Машина стоила 740 тысяч рублей, а банк дал 590 тысяч рублей в долг. И как положено, оформил залог на машину.

Через месяц собственник продал машину, несмотря на залог. Получил деньги от нового покупателя — и был таков. Банк узнал о продаже машины и потребовал погасить кредит, но денег от заемщика не дождался.

Тогда кредитор пришел к новому владельцу машины: отдайте предмет залога, это наше обеспечение по автокредиту. Покупатель в шоке. Он никакого кредита не брал, за машину честно рассчитался и о залоге слышал в первый раз. Отдавать машину постороннему банку в счет чужого долга он не стал. Дело о заложенной машине дошло до Верховного суда.

Интересные факты

Миф №1. Указание автомобиля в кредитных документах автоматические делает автомобиль залоговым

Человек решил взять кредит в банке. Дабы доказать свою благонадежность и честность, он предоставляет кредитору свой автомобиль в качестве залога.

Банк в свою очередь при составлении кредитного договора учитывает этот факт, внося все необходимые данные: регистрационный номер, марка машины и так далее, описывая тем самым, какое именно имущество является залоговым, для получения разрешения на выдачу кредита.

Казалось бы, все документы оформлены и все хорошо. Но это не так. Для того, чтобы закладываемый автомобиль действительно стал залоговой гарантией для кредита, необходимо не только упоминание его в кредитном договоре, но и специальный отдельный документ – договор залога.

К счастью, прошли те времена, когда люди брали кредиты под залог даже для приобретения мелкой бытовой техники. Поэтому, сейчас случаи залога имущества под кредит очень редки.

Миф №2. Банк может распоряжаться залоговым автомобилем по своему усмотрению

Вторым ошибочным мнением является то, что при покупке машины в кредит, и оформлении его же в качестве залога, банк получает право делать с ним, что угодно: изъять за долги, временно забрать, пока кредитор не выплатит просроченный платеж, продать в качестве уплаты долга и так далее. Это абсолютно неверное представление о подобной ситуации.

При наличии всех оформленных бумаг и договоров, у банка нет права собственности на этот автомобиль. Любые действия с ним могут быть произведены только с согласия владельца или по судебному решению. А заемщик, в свою очередь, имеет полное право распоряжаться своей покупкой, как ему угодно.

Вплоть до крайностей: разобрать по винтику и продать по кускам. Да хоть с моста скинуть. Гражданско-правовых нарушений за заемщиком никаких нет. А банк в таком случае может лишь, обратившись в суд, потребовать расторгнуть договор досрочно и выплатить весь долг.

Миф №3. Если документы на авто у кредитора, то автомобиль продать нельзя

Человек оформляет кредит под залог автомобиля. По каким-то причинам, заемщик показался банку не благонадежным и дабы обезопасить себя, тот оставляет оригинал тех. паспорта закладываемого автомобиля у себя.

Что делать, если человеку срочно потребуется продать эту машину? Обычно, почему-то, люди не ищут легких путей и идут сначала не в банк, с просьбой вернуть им документы на машину, а всеми правдами и неправдами оформляют себе в ГИБДД дубликат этого документа, затем снимают машину с учета и продают.

Все на самом деле гораздо проще. Не стоит бояться банковского отказа. В ГИБДД не регистрируется залог автомобиля, и отказать они не в праве. В редких случаях, если банк является спонсором регистрационных служб, данные о залоге передаются в ГИБДД. Но даже в такой ситуации они не имеют права отказывать человеку в том, чтобы снять автомобиль с учета.

Похоже на мошенничество, но только в том случае, если заемщик, продав машину, в дальнейшем даже и не собирается выплачивать долг. В жизни может быть всякое, и любому человеку может срочно понадобиться достаточно крупная сумма.

Дабы успокоить банк и доказать, что человек не собирается отказываться от своих долговых обязательств, можно после продажи перечислить банку некоторую сумму. Хоть сто рублей, но это уверит кредитора в добросовестности клиента.

Миф №4. Если после покупки автомобиля выяснится, что он был в залоге, то авто заберут

Бывает так, что человек хочет продать автомобиль находящийся в залоге, а потенциальный покупатель боится того, что после приобретения, банк заберет машину. И не важно, сколько раз до этого автомобиль продавался и покупался. Мол, концов не найти, а я останусь крайним. Платить или нет налог при продаже авто решайте сами.

Бояться тут и есть и нечего. Даже если автомобиль находится в залоге, и необходимо его изъять в качестве погашения долга, осуществить это может только судебный пристав и только по решению суда. А в судебном предписании четко прописано у кого именно следует забирать машину.

В случае, если владелец уже новый, то и судебное решение должно быть в отношении нового владельца, при этом еще нужно, чтобы последний был в неведении о планируемых действиях. Это крайне сложно. Есть возможность, что приставы попросят банк наложить на машину арест до вынесения нового решения суда.

Но, при этом, изъять авто никто не в праве. Пристав может только выписать постановление, по которому на машину накладывается арест и тогда она переходит на ответственное хранение тому, кто на данный момент является ее владельцем.

В такой ситуации можно не отдавать автомобиль, но необходимо принять некоторые меры, дабы по незнанию не нарушить закон по статье 312.

Шансы взыскания тогда ничтожны. Обычно, приставы запрашивают регистрационные данные машины в залоге только в местных информационных базах. Федеральные, как правило, остаются без внимания.

Кроме того, взыскателю становится проблематично вернуть имущество, находящееся теперь в дальнем регионе. Идеальный вариант – это зарегистрировать машину в одном месте на какого-то человека и отдать ее в пользование другому, по доверенности и в совершенно другом регионе. Шанс вычисления равны нулю.

Миф №5. Залогодержатель автомобиля не несет ответственности за его сохранность

Даже не столько миф, сколько забавная история, рассказывающая о том, что при грамотном подходе, любую проблемную ситуацию можно превратить для себя в выигрышную.

Так, у одного состоятельного человека возникли сразу две проблемы – необходимость в определенной сумме денег, дабы съездить на пару месяцев за границу (если нет долгов), и отсутствие того, на кого можно оставить новую иномарку.

Разумеется, банковские работники, забеспокоившись, что залог может и не вернуться, предложили человеку оставить машину в закладе на время его поездки.

Это означает, что машина останется у банка, и вся ответственность за ее сохранность перекладывается на него. Вздохнув, человек согласился, а про себя порадовался: и деньги получил, и машина теперь будет на бесплатной хорошо охраняемой стоянке. По возвращении, он досрочно погасил кредит и уехал на своей сохранной машине.

Если машина куплена в кредит, то в сложной финансовой ситуации заёмщик думает, не арестует ли банк машину. Чтобы максимально обезопасить залог по займу, нужно при возникновении сложной ситуации, сразу обратиться в банк за рефинансированием, реструктуризацией или кредитными каникулами.

Могут ли забрать машину, если она не является обеспечением кредита

Если у должника крупный заём, по которому есть просрочки больше и месяца и в собственности есть автомобиль, может ли банк забрать его?

Вид ссуды	Возможность изъятия автомобиля без суда
Ипотека	Отсутствует
Потребительский кредит	Отсутствует
Кредит на образование	Отсутствует
Кредитная карта	Отсутствует

Если автомобиль не является обеспечением кредита, то банк не может без суда забрать её и любое другое имущество, находящееся в залоге. Конечно, если заёмщик продаст машину он сможет закрыть сразу часть, а может и целиком задолженность. Но банк не может заставить сделать это заёмщика — это просто не законно.

Но в данной ситуации банк может обратиться в суд на заёмщика, а вот судебные приставы уже могут арестовать имущество заёмщика.

Как происходит изъятие через суд:

Сначала банк выставляет штрафы и пени за пропущенные платежи.
Активно сообщает заёмщику что у него крупные просрочки по долгу.
Если клиент идёт на контакт банк может предложить реструктурировать долг.
Если уговоры не работают, то банкиры приступают к угрозам. Они звонят заёмщику и рассказывают, что за долги конфискуют всё имущество. На самом деле это просто запугивание.
По прошествии нескольких месяцев с даты первой просрочки банк готовит и передаёт дело в суд.
Когда начинается судопроизводство рост задолженности останавливается. Так же через суд можно значительно сократить количество начисленных штрафов и пени.
Если судом признаётся вина заёмщика, то суд либо арестует имущество, либо банковские счета. Это зависит от величины долга.

Внимание! Если долг действительно не подъёмный для заёмщика и составляет больше 300 000 рублей. Заёмщик может подать суд на банкротство. Тогда часть долгов реструктурируют, а часть спишут. Но это произойдёт только в том случае, если заёмщика суд признает банкротом.

Если суд признаёт заёмщика виновным, то судебные приставы составляют исполнительный лист и отправляют его на место трудоустройства заёмщика. Судебные приставы могут снимать с зарплаты до 50%. Если суд избрал данную меру, то можно не беспокоится, машина остаётся у собственника.

Если заёмщик официально нигде не трудоустроен, а все банковские счета пусты, то тогда приставы описывают имущество должника и выставляют его на торги. Выставляется автомобиль с заниженной стоимостью, чтобы реализовать его, как можно быстрее.

После реализации авто, первая часть идёт на погашение задолженности, вторая, если осталось – возвращается заёмщику. Не редки случаи, когда стоимости проданной машины из-за уценки не хватает, чтобы закрыть долг. Тогда заёмщик всё равно остаётся должен банку и на торги идёт другое его имущество.

Что если просрочки по автокредиту

Автокредит предполагает, что покупаемая машина является обеспечением займа. Часто в договоре сразу прописывается пункт, в котором указываются условия ареста машины банком.

Напрямую банком	Через суд
Если у заёмщика крупные просрочки по договору, 90 дней и более	Спустя полгода после первой просрочки банк обращается в суд, почти всегда суд на стороне кредитора
Если в договоре прописан пункт, который позволяет забрать автомобиль за просрочки

Итак, если у заёмщика появилась просрочка и начинают копиться штрафы, ему нужно сразу внимательно прочитать договор, на наличие условий изъятия банком автомобиля. Так как машина находится в залоге у кредитора, у кредитора же находится и оригинал ПТС, банк имеет полное право на арест машины.

В случае, когда автомобиль находится в залоге у банка, нет необходимости переводить дело в суд, поэтому чаще всего кредитор арестует имущество напрямую. Для этого финансовая организация обращается к нотариусу, после этого открывается исполнительное производство.

Заёмщику в это время выставляется заключительное требование, в котором указан остаток долга и к какому сроку требуется его погасить. Обычно срок не превышает 10 дней. Если заёмщик не укладывается в срок, то автомобиль арестуют.

В случае, когда автотранспорт не найден, он объявляется в розыск. Когда заёмщик пытается совершить незаконные действия: укрыть автомобиль, перевести его за границу, переписать на родственников или знакомых. Должник не только не избежит изъятия имущества, но и может получить уголовную ответственность. Нет смысла сопротивляться судебным приставам.

Адвокат по гражданским делам Иванов С.И.

Как избежать изъятия автомобиля

При оформлении автокредита есть смысл застраховать заёмщика от потери работы. Тогда в случае увольнения, страховая возьмёт на себя выплаты по кредиту. Но это не касается ситуаций, когда заёмщик пишет заявление на увольнение по собственному желанию.

Если страховая не выплачивает премию или полис не был куплен, то тогда заёмщику, сразу как начались финансовые сложности следует обратиться в банк. Сейчас у кредиторов много программ, облегчающих финансовую нагрузку: кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация.

Чтобы снизить нагрузку: уменьшить платёж или ставку по проценту, нужно принести в банк справки, подтверждающие ухудшение финансового положения.

В случае, когда просрочки уже достигают месяца, для клиента выплаты не посильны, а банк отказывает в реструктуризации. Тогда для заёмщика имеет смысл самому подать в суд на объявления себя банкротом. Судебный процесс поможет значительно уменьшить долги по кредитам, а если статус будет подтверждён, то часть долгов и вовсе спишут.

Что если автомобиль забрали

Когда банк изымает автомобиль он обычно продаёт его как поддержанный автомобиль физическому лицу, либо по программе трейд-ин в автосалон. Поскольку задача кредитора реализовать залог быстро, то цены на машины достаточно занижены.

Важно также отметить! То кредитор не может забрать машину без соответствующего постановления. Если банк забрал машину без оснований, заёмщик имеет права подать на кредитора в суд.

Часты случаи, когда транспорт реализуют по такой низкой цене, что она даже не закрывает полностью долг. В таком случае заёмщик может обратиться за независимой экспертизой. После экспертизы будет сделан перерасчёт долга.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1: в каких случаях и кто может забрать автомобиль?

Ответ: автомобиль может быть арестован только в двух случаях: когда так постановил суд и когда автомобиль находится в залоге, а просрочка составляет несколько месяцев. В обоих случаях автомобиль могут арестовать судебные приставы и/или сотрудники ГИБДД.

Вопрос №2: как приставы конфискуют автомобиль?

Ответ: сначала суд приостанавливает возможность регистрационных действий, связанных с автомобилем. Это делается на срок заключительного требования, когда заёмщику еще предлагается закрыть долг самостоятельно. Потом судьёй выписывается исполнительный лист на изъятие авто. С этим листом приставы находят и эвакуируют автомобиль. Если приставы не могут найти автомобиль, он объявляется в розыск и его уже ищут совместно с сотрудниками ГИБДД.

Заёмщику, оформившему на машину кредит, долг перед банком ничем не грозит вплоть до того момента, пока ежемесячные платежи по ссуде перечисляются в срок. Проблемы у клиента начинаются только тогда, когда денег на оплату задолженности нет, и быстрого улучшения финансового состояния не предвидится. О том, позволяет ли кредит забрать машину банку, возможна ли такая операция до суда и чем ещё грозит заёмщику просроченный долг, мы расскажем ниже.

Машина в кредит – долг и его реструктуризация

В ситуации, когда для заёмщика, которым оформлена машина в кредит, долг и ежемесячные платежи стали непосильной нагрузкой, ему в первую очередь следует обсудить возникшую проблему с банком. В противном случае его ждут постоянные звонки и напоминания о просрочке, а также с каждым днём растущие штрафы.

Позволяет ли кредит забрать машину при просрочке без суда

Спустя 6-12 месяцев после первой просрочки платежа, когда момент для диалога с кредитором уже упущен, заёмщик получает от банка предупреждение о планируемом обращении в суд. С момента подачи искового заявления кредитор теряет право насчитывать проценты и штрафы по ссуде, поэтому финучреждения не сильно спешат с данным шагом.

Банк забирает машину за долги по кредитам только в том случае, если у него имеется соответствующее судебное решение.

В интересах заёмщика передать кредитору автомобиль для продажи до того, как дело дойдёт до суда. В случае, если банк забрал машину, автокредит будет погашен вырученными за неё средствами, а договор займа расторгнут. В кредитной истории клиента о данной ситуации останется соответствующая запись.

Машину забирают – автокредит просрочен и суд проигран

У заёмщика, который не платит автокредит, заберут машину в любом случае, если только он не успел её перепродать другому человеку (незаконно). Но когда авто будет изъято не банком по согласию должника, а приставами на основании исполнительного листа, заёмщику придётся заплатить ещё и судебные издержки – 7% от суммы долга.

На реализацию конфискованного имущества через аукцион ФССП отводится 2 месяца. При отсутствии заинтересованных покупателей цена машины будет снижена до 75% оценочной стоимости.

Когда в банке заберут машину за долги по кредитам для продажи

К сожалению заёмщика, у которого машину забирают, автокредит после конфискации залога погашенным не считается. Клиент остаётся должен банку до тех пор, пока автомобиль не будет продан. Если приставы не смогли реализовать машину, кредитор имеет право забрать предмет залога и попытаться продать его самостоятельно.

Читайте также: