Можно ли списать автокредит по банкротству

Обновлено: 05.07.2024

" data-field-formmsgurl-value="https://bankrot-kuban.ru/" data-field-formerrreq-value="Обязательное поле" data-field-formerrphone-value="Некорректный номер" data-field-formerrname-value="Имя некорректно" data-field-receivers-value="8eb647bbb870d1d01c9d5376d904daac,532c75f7cdf3342c338d51744327d54e,a426cd95a803dfbd7cd282ee5cd60c58,b205e24c8e199d92933868f40d4efce0" data-field-formbottomtext-value >

Судебное банкротство физлица с автокредитом: условия прохождения

Физическое лицо имеет право пройти процедуру признания несостоятельности при соответствии ряду критериев:

долг нельзя погасить даже при продаже всего имущества (исключая единственное жильё – его изымать запрещено);
нет возможности заплатить всем кредиторам из-за низких доходов;
в отношении должника не возбуждено уголовных дел, связанных с экономическими преступлениями или умышленным уничтожением/порчей чужого имущества.
прошло 5 лет с прошлого судебного банкротства (если процедуру проходят повторно).

Банкротство с автокредитом вне суда

При оформлении автокредита заёмщик фактически становится владельцем машины. Это имущество, которое можно продать в счёт долга. В такой ситуации не удастся запустить внесудебное банкротство. Максимальная сумма для списания через МФЦ – 500 тыс. руб. Всё, что выше этого, спишут только в суде. Проводить сомнительные сделки с машиной тоже не стоит, их всё равно отменят.

Итак, автокредит и банкротство по упрощённой схеме – это несовместимые вещи. Должник лишается такого права, поскольку автомобиль выставят на торги

Продажа авто под залогом

Если банкротство запустили

Кредитор-залогодержатель забирает себе 95% средств, вырученных с продажи авто. Если выручка превышает сумму долга, оставшиеся деньги направят на покрытие затрат. Из них же рассчитаются с остальными кредиторами.

Как проводят расчёты после продажи машины, купленной в кредит? По специальной схеме:

банк-залогодержатель забирает 80% от выручки;
на погашение судебных издержек идёт 5%;
кредиторы 1 и 2 очередей берут себе оставшиеся 15%.

Кредитор самостоятельно производит оценку залогового имущества (в данном случае, машины). Он нанимает лояльного эксперта, действующего в интересах заказчика. Банк никогда не занизит цену на свой залог – обычно она равна или близка к средней по рынку.

Порядок продажи залогового авто в случае банкротства физического лица:

Проводятся первичные торги. На этом этапе определяются со стартовой ценой объекта (исходя из оценки эксперта) и шагом цены. Участники аукциона поднимают стоимость согласно величине шага. Ставки делаются каждые полчаса.
Организуется повторный аукцион. Финансовый управляющий проводит торги ещё раз, если автомобиль не удалось продать на первом этапе или сделка оказалась недействительной. Начальная стоимость снижается на 10% по сравнению с предыдущей. Задаётся размер шага повышения цены, участники делают ставки.
Вынесение публичного предложения. Финансовый управляющий переходит к организации публичных торгов, если предыдущий этап провалился. Он снижает цену на автомобиль до тех пор, пока его кто-то не выкупит.

Если банкротство не началось

Допустим, вы решили пока не проходить банкротство, но и денег для погашения автокредита не имеете. Задолженность продолжает копиться. Тут есть 2 варианта развития событий:

Оптимальный вариант для гражданина – договориться с банком о продаже машины. В качестве посредников выступят сеть агентств-партнеров или автосалонов банка. Это позволит максимально выгодно продать авто и увеличить размер выручки. Если продажа полностью покроет задолженность, и останутся ещё какие-то средства, их получает заёмщик.
Взыскание проводится через суд , на основании исполнительного листа. Кредитор относит его приставам. Далее следует возбуждение исполнительного производства, конфискация машины и её реализация через компании, занимающиеся продажей залогового имущества (на это отводится 2 месяца).

Если залоговое авто пострадало от ДТП

Кредит никуда не пропадёт, если автомобиль повреждён или находится в угоне. Когда ущерб можно покрыть с помощью КАСКО – это одно. Но что делать, если это невозможно? Есть другой выход – списание долгов через процедуру признания несостоятельности. При неумышленном или случайном наезде есть возможность аннулировать долг за ущерб, нанесённый чужой машине.

В случае частичного или полного повреждения автомобиля, находящегося в залоге, гражданин не получает права безвозмездно забрать его. Машину всё равно выставят на торги, взяв в расчёт степень повреждения и условия страхования. Рассмотрим 3 разные ситуации:

Частичное повреждение в результате ДТП. В этом случае просто снижается цена авто. Характер повреждений учитывается оценщиком при расчёте начальной стоимости. Выплаты по КАСКО пойдут на покрытие разницы. Банк как выгодоприобретатель заберёт страховую выплату себе.Если авария произошла по вине другого человека, машину починят за счёт ОСАГО (при условии, что сумма ущерба не превышает 400 000 руб.). Тогда цену при продаже снижать не будут.
Полное разрушение автомобиля при действующей страховке КАСКО. Тогда страховая выплата поступит на счёт банка. Если задолженность перед кредитором меньше выплаченной суммы, оставшиеся средства получит должник. Эта сумма войдёт в состав конкурсной массы.
Полное разрушение машины при отсутствии КАСКО. Требования залогодержателя включаются в реестр без суммы залога. Он становится кредитором 3 очереди. При отсутствии иного имущества у физического лица, все его долги (вместе с автокредитом) подлежат списанию.

Получается, если залоговое авто разбили при аварии, оно всё равно пойдёт на продажу. Зато выручка с повреждённой машины позволит вам быстрее избавиться от долгов. Пройдя банкротство, вы получите возможность выбраться из долговой ямы с минимальными финансовыми потерями.

✅ Банкротство — это отличная процедура, которой нет во многих других странах мира. Она позволяет гражданам России списать большую часть долгов. Тем не менее, есть категория долгов, которые не списываются через банкротство.

❗ Я подробно расскажу обо всех видах задолженностей . Можете рассчитывать на качественный материал! Напомню, что меня зовут Константин Милантьев, и я занимаюсь банкротством уже более десяти лет. До появления банкротства физлиц я занимался банкротством ИП и юрлиц.

Всё о том, как списать долги через судебное и внесудебное банкротство

Итак, в законе о банкротстве, разумеется, есть полный перечень долгов, которые можно и нельзя списать. Сначала давайте обсудим, а при каких условиях в рамках банкротства списываются долги?

Что нужно, чтобы списать долги в суде?

Не думайте, что можно взять кредит и быстро его списать через банкротство. Ведь процедура имеет ряд существенных требований, причем как судебная, так и бесплатная внесудебная.

🔶 Внесудебное банкротство более простое — оно вообще проходит через МФЦ. Правда, беда в том, что вы в этом случае полностью зависите от произвола судебных приставов. Вам придется сначала дождаться, пока пристав закроет исполнительное производство, но зачем ему это делать, если у вас есть зарплата и с нее можно каждый месяц забирать 50%?

🔶 Так что давайте сразу скажем : пока внесудебное банкротство — это полноценная фикция, и 99% россиян воспользоваться им не могут.

🔶 Судебное банкротство позволяет списывать долги от 250 тыс. рублей и до сотен миллионов рублей . Верхней границы на самом деле нет. Максимальный списанный долг в моей практике — более 900 млн рублей.

🔶 На самом деле и нижней границы долга в банкротстве нет. 250 тыс. рублей — это условная сумма, с которой банкротиться вообще выгодно . Дело в том, что процедура банкротства стоит примерно 120 тыс. рублей, так что сами понимаете — списывать долг в 100-150 тыс. рублей совершенно глупо.

Когда заемщик набирает кредиты, которые становятся непосильной ношей, он начинает задумываться о том, как списать долги. Правительство РФ разработало процедуру банкротства физического лица. После завершения процедуры заемщику списывают долги перед кредиторами.

Рассмотрим особенности прохождения процедуры упрощенного банкротства, с помощью которого удастся списать долги по кредитам для физлиц.

Банкротство для физлиц

Физические лица с 2015 года получили право становиться банкротами. До этого таким правом были наделены только юрлица. Но после одобрения поправок, физлица не стали активно подавать заявки. Причины следующие:

процедура занимала от шести до девяти месяцев;

требовалось потратить не менее 40 тыс. руб. на юридическое оформление;

разрешалось подавать на банкротство при долгах от 500 тыс. руб.

В сентябре 2020 года появилась упрощенная процедура банкротства, и физлица стали охотнее становиться банкротами. Отличия упрощенного банкротства от обычного заключаются в следующем:

должник обращается в МФЦ, а не в суд;

завершение процедуры оформления банкротства до шести месяцев вместо девяти;

не требуется платное оформление документов, как при обычном банкротстве;

разрешается подавать заявки на банкротство при долгах от 50 до 500 тыс. руб.

Пример

Федор взял кредиты в нескольких банках и у него скопились долги на сумму 285 тыс. руб. Уже четвертый месяц начисляются пени и штрафы, но платить денег нет, т. к. Федор попал под сокращение, на новую работу не берут. У должника есть единственное жилье, в котором он живет один, но недвижимость не оформлялась в качестве залога, поэтому кредиторы не вправе его изымать в счет погашения долга. Федор подает заявление в МФЦ на оформление упрощенной процедуры банкротства. Через шесть месяцев должника официально признают банкротом и спишут все долги.

Как списываются кредитные долги?

После сбора и подачи документов начинается процедура банкротства.

Основания для запуска процедуры банкротства

Если заемщик обращается к кредитору для списания долга, менеджеры постараются не допустить, чтобы долг признали безнадежным. В ответ сотрудники банка предложат реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.

Если нацелились на прохождение процедуры банкротства, для этого требуются весомые основания.

Уволили с работы или гражданин потерял источник дохода.

Выявлена серьезная болезнь, которая мешает работать.

Потеря денег и залогового имущества.

Полностью утрачено имущество и нет денег для выполнения кредитных обязательств.

Как списать долги через МФЦ?

Для списания долгов через МФЦ требуется сделать следующее.

Подготовить заявление для внесудебного порядка о признании банкротства. В приложении к заявлению прикрепить всех кредиторов, которым заемщик должен денег.

Приложить копию паспорта и удостоверение личности.

Подать документы в МФЦ по месту жительства.

На следующем этапе сотрудники МФЦ проверят документы и примут заявку для детального изучения. Онлайн-проверка проводится в течение суток с момента подачи заявления. МФЦ выясняет, не подал ли должник заявления о банкротстве в другие МФЦ. Если с документами все в порядке и нет никаких нарушений, должника внесут в реестр банкротов по упрощенной процедуре в течение шести месяцев.

Должника признают банкротом в том случае, если за шесть месяцев у него не наладилось финансовое положение и кредиторы не нашли имущества для списания долга.

Итоговая информация о банкротстве гражданина РФ публикуется в ЕФРСБ. Это означает, что все долги перед кредиторами будут списаны, т. к. долг признали безнадежным.

Помните, что повторная процедура банкротства станет доступна через десять лет после окончания первой процедуры.

Преимущества внесудебного списания долгов

Вся процедура проводится бесплатно.

Должнику не придется оплачивать судебные издержки и почтовые расходы.

Упрощенная процедура банкротства занимает шесть месяцев.

После завершения процедуры удается списать долги.

Недостатки внесудебного списания долгов

Запрещается после признания банкротства регистрировать ИП в течение пяти лет.

Ограничен лимит по задолженности до 500 тыс. руб.

Невозможно открыть депозит в течение пяти лет и взять деньги в кредит.

Если сумма превышает 500 тыс. руб., чтобы списать долги, потребуется доказать свою несостоятельность и неплатежеспособность в суде.

Какие долги нельзя списать при банкротстве?

Признание о банкротстве не означает, что гражданин освобождается от всех обязательств. В соответствии со статьей 213.28 закона №127-ФЗ гражданин не освобождается от следующих обязательств:

компенсации за причиненный физический или моральный ущерб;

долги по зарплате или пособиям;

штрафы за уголовную ответственность;

возмещение вреда за нанесенный экономический ущерб.

Пример

У Андрея есть долги по ЖКХ за период с февраля 2016 года по май 2019 года. Андрей начал процедуру банкротства с мая 2019 года. Суд признал должника банкротом, но это не означает, что Андрей не будет оплачивать коммунальные услуги за июнь 2019 года и последующие месяцы.

Избегание кредиторов

Заемщик скрывается от кредиторов и пытается избавиться от долга по причине исковой давности. Должник полагает, что если в течение пяти лет будет скрываться, то долги спишут. Но должник зря думает, что все удастся так просто решить. Проблемы, с которыми заемщик столкнется в первое время: письма, звонки из банка, угрозы коллекторов, звонки родственникам и на работу.

Выкуп долга

В интернете некоторые компании предлагают выкупить долг у заемщика за минимальное вознаграждение. Не рекомендуем пользоваться такими услугами, т. к. не будет никаких гарантий, что посредник перестанет требовать деньги с должника. Компания выкупит долг и все права по взысканию задолженности перестанут принадлежать банку.

Стоит ли начинать процедуру банкротства?

Заемщик не вправе взять и прекратить выполнять кредитные обязательства. Банк с первого дня просрочки начнет начислять пени и штрафы, которые еще больше увеличат сумму долга.

Когда нет денег на оплату по займам, обращайтесь к кредитору и пробуйте решить вопрос мирным путем. Например, воспользуйтесь кредитными каникулами и получите отсрочку до года. Но для этого придется доказать временную несостоятельность, подготовить документы о снижении дохода, взять выписку 2-НДФЛ.

Другой способ решить проблему — рефинансирование. Это когда заемщик обращается к другому кредитору с более лояльными условиями кредитования, чтобы перекрыть старые долги. И для одобрения рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе банк откажет.

Начинать процедуру упрощенного банкротства рекомендуется после трех месяцев просрочки по оплате, если не улучшилось материальное положение. В начале процедуры банкротства пени и штрафы не начисляются, а процентная ставка замораживается. Но это не означает, что кредитор согласится на списание долга и признает его безнадежным.

Кредитор будет доказывать, что у заемщика есть ценные вещи или активы, которые используют для погашения долга. Придется собирать документы, выписки с работы о сокращении дохода.

Банкротство с МБК

МБК поможет стать банкротом. Сделаем за вас всю работу: подготовим документы и сопроводим на всех этапах процедуры. Чтобы получить провести процедуру банкротства — оформите онлайн-заявку.

Законно спишем долг, сохраним имущество и доход, защитим от угроз банков. Снимем обременение и запрет на выезд за границу!

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Процедура банкротства дает возможность должнику освободиться от долгов. Это возможность для заемщика урегулировать вопрос задолженности. Чаще всего они пытаются получить отсрочку или рассрочку, но банки отказывают. Тогда единственным выходом становится банкротство, с помощью которого можно списать долги.

После того, как процедура банкротства завершается, долги списываются. Это предусмотрено законом. Но существуют случаи, когда банкротство невозможно. Например, если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерное или фиктивное банкротство.

Если должник не может рассчитаться с долгом, зафиксированным за 3 года через процедуру реструктуризации долгов, то он признается банкротом. При наличии подходящего имущества, оно реализуется для расчета с кредиторами. Остальной долг списывается, то есть оплачивать кредит после этого не нужно.

Условия списания долга при банкротстве

У вас имеются причины, по которым вы не выплатили долги за три года. Например, потеряли работу, не могли трудоустроиться, текущего дохода не хватает на содержание семьи и возврат определенной суммы банку.
Если вы действовали добросовестно, не предоставляя ложные справки о доходах, декларации и т.д.
У вас нет привлечений к уголовной ответственности по статьям мошенничество,незаконное получение кредита, злостное уклонение от уплаты.
Открытость перед судом и финансовым управляющим.

Способы списания кредитов физических лиц

Реструктуризация. При ней не начисляются проценты, штрафы и пени. Это дает возможность отдать накопившийся долг, не увеличивая его.
Реализация имущества. Если первый способ невозможен, то человек объявляется банкротом. Его имущество распродается для погашения долга.

Интересует cписание долгов через банкротство

Задайте вопрос специалисту и получите ответ в течении 30 минут бесплатно

Этапы списания задолженности по кредитам

Лицо, не имеющее возможности для исполнения обязательств перед кредиторами, подает заявление в суд. Он обязан это сделать, если долг превышает 3 месяца или 500 тысяч рублей. Также может это сделать, если считает, что выплачивать долг больше не может.
Суд рассматривает заявление и принимает решение, одобрить его или нет.
Если принимается решение о реструктуризации, задолженность не списывается, а предоставляется возможность погашения долга на выгодных условиях.
Если применяется вариант реализации средств, то управляющий проводит опись, проверяет наличие признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, анализирует проведенные и подписанные сделки за три года.
После продажи имущества средства делятся между кредиторами по очереди пропорционально их долям.
Управляющий предоставляет отчет в суд о результатах.

Документы для списания долгов по кредиту

Для списания долгов по кредиту необходимы следующие документы:

Паспорт, ИНН, СНИЛС
Свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о рождении детей, брачное соглашение.
Документы, подтверждающие наличие долгов и их размер.
Документы, в которых указаны доходы должника или их отсутствие.
Документы на имущество, которое принадлежит должнику.
Документы, подтверждающие непреднамеренность долга.
Квитанция об оплате госпошлины.
Документ, который подтверждает, что на судебный депозит внесена 25 000 рублей, которые будут перечислены как вознаграждение управляющему.

Причины отказа при списании долгов

Суд может оказать в списании долгов, если были предоставлены не все сведения или они были ложными. Долг не будет списан, если были средства для погашения долга, но гражданин этого не делал, если имеется уголовная ответственность, должник специально не трудоустраивался, скрывал свой доход или брал кредиты, которые заведомо не собирался гасить по поддельным документам.

Последствия при списании долгов для физических лиц

После объявления о банкротстве и списания долгов, в течение 6 месяцев должник не имеет право оформлять новые кредиты или займы, выступать поручителем. Если меньше, чем за год он был индивидуальным предпринимателем, то в течение пяти лет не может заниматься индивидуальным предпринимателем и руководителем.

При соблюдении определенных правил клиенты банков и МФО могут списать долги по кредиту без суда. Для этого необходимо обратиться в МФЦ по месту жительства. Процедура бесплатная.

Юридическая помощь при списании долгов

Новый закон, который публикует "Российская газета", дает возможность людям избавиться от непосильных кредитов.

Он вводит внесудебную процедуру банкротства по долгам на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. руб. (по более крупным долгам возможно банкротство через суд). С 1 сентября должники вправе подавать заявление о банкротстве в МФЦ "Мои документы". В отличие от банкротства через суд, не нужно собирать много документов, привлекать финансового управляющего и платить ему. Специалисты центра госуслуг зарегистрируют дело в федеральном реестре сведений о банкротстве и возьмут на себя взаимодействие с кредиторами и судебными приставами. С этого момента прекращается начисление процентов и штрафов, и через полгода долг может быть списан. Еще через пять лет жизнь начинается с чистого листа - банкрот может не указывать факт банкротства при обращении за кредитами, а бывшие индивидуальные предприниматели - могут снова регистрировать ИП.

Такое банкротство доступно только тем людям, в отношении которых уже окончено исполнительное производство, то есть судебные приставы не нашли у них ни недвижимости, ни автомобилей, ни денег на счетах, на которые можно обратить взыскание. По мнению банков, эффективность работы приставов, в том числе в части розыска имущества, остается крайне низкой, говорит источник "РГ" в Альфа-Банке, поэтому банки предлагали много критериев, помимо оконченного исполнительного производства. В закон вошла норма о праве кредитора в течение 6-месячного срока процедуры еще раз запросить госреестры об имуществе должника.

Правительство своим постановлением должно определить перечень источников, из которых кредиторы могли бы получать эту информацию через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). "На наш взгляд, в этот перечень требуется включить все источники, доступные финансовым управляющим и используемые ими при выявлении конкурсной массы", - сообщил представитель ВТБ. Иначе, указывает он, у кредиторов не будет объективной картины, чтобы решить, надо ли "перевести" внесудебное банкротство в судебное, что может повлечь за собой дополнительные потери и рост числа случаев мошеннических банкротств.

У большинства граждан, которые становятся банкротами через суд, арбитражные управляющие не находят ничего. По данным Федресурса, доля таких дел достигает 80%, а доля дел, в которых кредиторы получили ноль, держится в интервале 64-68%.

Законом воспользуются граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность. Большая часть таких кредитов передана коллекторам

К внесудебному банкротству будут прибегать граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность, и большая часть таких кредитов уже передана на взыскание коллекторам. Несмотря на закредитованность граждан, банки не ждут массовых банкротств по новой процедуре, во всяком случае в первое время. Так было и с законом о судебном банкротстве, который заработал в 2015 году. В первый год фиксировалось менее тысячи обращений, спустя пять лет их число выросло до 60 тысяч в год (в первые шесть месяцев этого года банкротами признаны почти 43 тыс. граждан). В случае с новым законом время реакции граждан сократится, поскольку для них предусмотрено меньше барьеров. В ВТБ не ожидают массовых банкротств в том числе и потому, что банкроты в течение нескольких лет ограничиваются в получении кредитов, замещении руководящих должностей. В то же время есть риски, что недобросовестный заемщик передаст свое имущество родным, близким, знакомым и далее предпримет процедуру внесудебного банкротства, говорит собеседник "РГ" в Альфа-Банке. Возможности банков по контролю за действительным положением заемщика остаются крайне ограниченными.

Читайте также: