При автокредите машина в залоге у банка или нет

Обновлено: 04.07.2024

Можно ли купить залоговый автомобиль, и насколько безопасна такая покупка? Если вы собираетесь приобрести машину, но она находится на банковском кредитном балансе, это не значит, что придется отказываться от покупки. Решить вопрос можно довольно быстро, если своевременно обратиться за помощью в нотариальную контору.

Два способа безопасного выкупа авто

Если автомобиль находится под залогом, значит, предыдущий владелец еще не успел погасить кредит на транспортное средство. Такую ситуацию можно разрешить двумя способами:

Покупатель оплачивает недостающую сумму и, таким образом, гасит банковскую задолженность.
Покупатель принимает на себя обязанности выплат по кредиту, официально оформляя переуступку задолженности.

Какой способ лучше выбрать? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассмотреть особенности обоих вариантов выкупа машины.

Способ 1: погашение долга перед банком

Если вы решили погасить долг продавца и выкупить автомобиль, придерживайтесь следующего порядка действий:

Предупредите банк, в котором оформлен кредит, о своем желании досрочно погасить задолженность.
Подпишите договор купли-продажи с покупателем.
Заверьте документ у нотариуса.
Оплатите необходимую сумму задолженности в кассу банка, где оформлялся кредит. Как только оплата будет получена, банк снимет все долговые обязательства.
Банк, как залогодержатель, путем обращения к нотариусу с соответствующим уведомлением вносит в реестр залогов движимого имущества информацию об исключении сведений о залоге приобретаемого вами авто.
После этого нотариус предоставит вам, как покупателю авто, информацию о том, что машина больше не находится в залоге.

Способ 2: переуступка задолженности

Когда отсутствуют финансовые возможности для досрочного погашения кредита, следует выбрать другой способ — переуступку задолженности. Сделать это можно следующим образом:

Отправьте запрос банку для рассмотрения вашей кандидатуры в качестве заемщика. В том случае, если банк одобрит переуступку, можно переходить к следующему этапу.
Вместе с покупателем и банком заключите договор переуступки прав долга (задолженности по кредиту на авто).
Подпишите договор купли-продажи с продавцом транспортного средства.
Удостоверьте сделку купли-продажи в нотариальной конторе.
Если сумма, установленная продавцом, больше банковской задолженности, оплатите оставшуюся часть.
После оформления договора переуступки банк вносит новое уведомление в залоговый реестр о смене залогодателя, которым будет являться новый владелец авто.

Если вы заранее знаете, что автомобиль находится под залогом, решить вопрос можно довольно легко и быстро, погасив долг, либо оформив договор переуступки долга. Но как не оказаться в ситуации, когда факт того, что автомобиль находится под залогом, выясняется уже после покупки? Ведь в этом случае банк имеет право не только потребовать от вас выплатить оставшуюся сумму кредита, но и обратить взыскание на автомобиль.

Чтобы не допустить подобного хода событий, при покупке машины желательно сразу обратиться в нотариальную контору. Нотариус проверит VIN авто (идентификационный номер транспортного средства) в реестре залоговых автомобилей, а затем выдаст документ, подтверждающий, что т/с на данный момент времени не находится под залогом.

Конечно, вы можете и самостоятельно проверить номер авто на сайте Федеральной налоговой палаты. Но если окажется, что на самом деле машина находилась на кредитном балансе, но эта информация просто не была внесена в реестр уведомлений о залогах движимого имущества, банк на законных основаниях сможет потребовать от вас погашения кредита. Кроме того, банк может обратить взыскание на заложенное транспортное средство. При этом у вас не будет документа, удостоверенного нотариусом, который можно предоставить в банк в качестве подтверждения факта отсутствия залога.

Иногда при покупке автомобиля с рук покупатель в виде "приятного" бонуса может обнаружить, что машина находится в залоге у банка. Автомобиль с таким обременением ни перепродать и ни передарить, да и вернуть его назад не получится.

Самая неприятная ситуация: новый владелец не только обнаружил, что купил залоговый автомобиль, но и выяснил, что бывший владелец не платил за него долги и нет никакой возможности призвать его к порядочности и заставить рассчитаться по долгам.

Из-за долгов предыдущего собственника кредитная организация может потребовать вернуть предмет залога. Или если новый собственник решит взыскать с предыдущего владельца деньги на погашения залога в судебном порядке, суд может принять решение, по которому машина будет продана, а вырученные с этой продажи средства будут выплачены в счет долга.

С залогом чаще всего приходится разбираться новому владельцу. И чтобы не остаться ни с чем, сохранить машину и прекратить залог, он должен знать некоторые особенности этого случая. В частности, ему нужно будет подкрепить доказательствами свою добросовестность, то есть тот факт, что на момент оформления покупки он не знал, что автомобиль является предметом залога.

Здесь важно отметить, что если сделка по купле-продажи состоялась до июля 2014 года, то суд не примет во внимание добросовестность покупателя. Однако если покупка прошла уже после этой даты, то, согласно статье 352 ГК РФ, в случае, когда покупатель не знал, что покупает залоговую вещь, то залог будет прекращен.

Для того, чтобы не получить вместе с приобретенной с рук машиной головную боль в виде этого залога, покупатель должен проверить "чистоту" автомобиля. Это можно сделать, запросив информацию в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Помимо этого, в интернете можно найти специализированные сервисы, которые позволяют проверить кредитную историю машины и узнать, не находится ли она в залоге у банка.

Кризисы и финансовые сложности особенно сильно задевают людей, которые имеют какие-либо обязательства перед банком. Если человек теряет возможность платить вследствие каких-либо обстоятельств, частой реакцией становится паника. Заемщика начинают одолевать опасения, что значимое имущество, например, автомобиль, могут отобрать в счет задолженности. Не переживайте. Давайте разберемся, может ли такое произойти и в каких случаях.

Содержание статьи

Определяемся с типом кредита

Автокредит

Если речь идет о долге по автокредиту, риск лишиться автомобиля есть. Но не переживайте: единожды пропустив платеж, Вы не потеряете машину. Возможно, вам придется оплатить штрафы и пени от банка, но на этом санкции закончатся. Однако при длительном отсутствии платежей и невозможности связаться с заемщиком банк вправе потребовать автомобиль в счет уплаты задолженности. Это законно, так как при взятии автокредита машина автоматически становится залоговым имуществом, и на нее накладывается обременение. Впрочем, даже в этом случае для потери кредитного автомобиля нужно не платить как минимум несколько месяцев. В большинстве случаев кредитору и заемщику выгоднее договориться еще до того, как ситуация приобретет такие масштабы.

Потребительский кредит с залогом

Если человек занимает у банка большую сумму, тот может потребовать указать какое-либо имущество в качестве залога, в том числе машину. Если заемщик по какой-то причине теряет возможность выплачивать обязательства, кредитор вправе забрать залоговое имущество и выставить его на торги. Для этого необходимо решение суда, но тот в подавляющем большинстве случаев встает на сторону банка, так как машина находится под обременением. После судебного решения у заемщика есть время, чтобы добровольно отдать авто, или в дело вступят приставы — они вправе самостоятельно забрать залоговое имущество без согласия владельца. Однако, как и в предыдущем случае, и кредитору, и заемщику выгоднее найти пути решения в досудебном порядке, а не обращаться в суд.

Кредит без залога

Если автомобиль не является залоговым имуществом, его все еще можно лишиться — но только если неуплата достигла критических масштабов, и кредитор обратился в суд. После того как задолженность передается в Федеральную службу судебных приставов, сотрудники ФССП получают право арестовывать имущество заемщика и реализовывать в счет погашения задолженности. На что накладывать арест, определяют сами приставы. Однако такое происходит относительно редко: оптимальный вариант — не допускать судебных разбирательств и обговаривать условия погашения в досудебном порядке. Так Вы не лишитесь имущества.

Что будет, если не платить по кредиту

Как правило, едва начинается просрочка, банк начисляет заемщику штрафы и пени, которые увеличивают размер задолженности. Если клиент вовремя оплатил обязательства, все возвращается на круги своя. Но длительное отсутствие платежей влечет за собой:

стремительный рост просроченной задолженности;
попытки банка связаться с заемщиком и убедить его заплатить;
предложения о передаче залогового имущества, если такое есть;
в конечном итоге — продажа права на задолженность коллекторскому агентству или обращение в суд.

В дальнейшем человек разбирается либо с коллекторами, либо с судебными приставами. В большинстве случаев первый вариант предпочтительнее: агентство не имеет права начислять добавочные выплаты, но может списать часть задолженности. Суд же с большой вероятностью приведет к аресту имущества и потере машины.

Чего не стоит делать

Игнорировать просрочку. Бывает, что люди, паникуя, начинают абстрагироваться от проблемы и игнорировать ее. Некоторые надеются, что срок исковой давности поможет списать задолженность (это не так), другие просто опасаются действовать. Но такая тактика вернее остальных приведет к потере машины: банк обратится в суд. Не переживайте: в большинстве случаев решить проблему можно и без попыток скрыться от кредитора.
Переписывать машину. Еще один необдуманный поступок — переписать авто на родственника или друга. Это не поможет, если на машине есть обременение: банк или судебные приставы остаются вправе ее забрать, даже если владелец по документам изменился.
Брать новые кредиты. Новый кредит для погашения старого — в большинстве случаев неверная тактика, которая только повысит Вашу финансовую нагрузку. Более оптимальным выходом будут переговоры с кредитором и составление новых условий выплат.

Как не потерять машину

Не переживайте. Найти выход можно из любой ситуации. Если Вы потеряли возможность платить по автокредиту, но не хотите лишиться машины, оптимальным решением для Вас будет связь с кредитором. Объясните свои обстоятельства как есть и постарайтесь договориться об одном из возможных решений:

Главное — сохранять трезвую голову и не поддаваться панике. Если Вы сделаете все правильно, а банк пойдет Вам навстречу, Вы сможете сохранить кредитный автомобиль и избавиться от просрочек.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

По данным Russian Automotive Market Research, за первое полугодие 2021 года на тысячу россиян приходился 331 автомобиль [1] . Автомобиль при банкротстве — наиболее популярный вид имущества. Причем более половины машин куплены с автокредитом. Можно ли списать автокредит, сохранив при этом машину? Рассказываем, как проводится банкротство при автокредите, можно ли снять залог перед списанием долгов, и удастся ли должнику сохранить машину.

Требования к физ. лицу для банкротства через суд

По закону процедура банкротства через суд доступна физ. лицу, если:

с момента последнего банкротства через суд прошло 5 лет;
гражданина не привлекали к уголовной ответственности за экономические преступления или умышленную порчу или уничтожение чужого имущества, либо судимость по экономическим статьям снята или погашена;
доходы физ. лица не позволяют исполнять обязательства перед всеми кредиторами;
если продать имущество должника кроме единственной квартиры, задолженности закрыть не удастся.

Если сумма задолженностей превышает 300 тысяч рублей, и платить нечем, должник вправе подавать заявление в Арбитражный суд о признании банкротства и списании долгов.

Внесудебное банкротство при автокредите

Автокредит подразумевает, что у должника есть по крайней мере один вид имущества, а именно: автомобиль. Поэтому автокредит и банкротство физического лица по внесудебной схеме несовместимы. При банкротстве через МФЦ максимум, сколько можно списать — не более полумиллиона рублей, и если размер ваших обязательств превышает этот порог, разумнее готовиться к судебному банкротству, а не изобретать схемы дарения и продажи авто.

Бесплатное банкротство через МФЦ невозможно при автокредите. Машина — это имущество, которое можно продать за долги, поэтому пройти внесудебную процедуру автовладелец не вправе.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация задолженностей — это первый этап процедуры судебного банкротства, пропустить который можно, подав ходатайство о переходе сразу к продаже имущества.

Но если у должника есть желание сохранить машину в автокредите и другое ценное имущество, то реструктуризация — отличный вариант. Проходит процедура следующим образом:

Чтобы рассчитывать на проведение процедуры реструктуризации долгов, физ. лицу нужен официальный стабильный доход, размер которого позволит разработать 3-летний план погашения задолженностей, посильный для должника и удовлетворяющий кредиторов.

Это принудительный для банков вариант — не важно, какая у вас была кредитная история. Если есть возможность расплатиться, суд обяжет принимать платежи, причем проценты будут равны или ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Но если есть доход, то можно без обращения в суд реструктурировать кредиты в банках. Работает это так:

Обратиться в банк, выдавший займ, с просьбой о введении реструктуризации кредита. Но реструктуризация вводится только в отношении одного кредитного договора, поэтому если обязательств несколько, то каждое придется реструктурировать персонально.
Обратиться в любую кредитную организацию, осуществляющую рефинансирование займов. В отличие от реструктуризации, применяющейся к одному кредитному договору, рефинансирование позволяет объединить все кредиты (даже в разных банках) в один большой займ.

Банковская реструктуризация и рефинансирование доступны лишь заемщикам, еще окончательно не испортившим свою кредитную историю. При первых сложностях с выплатой займа нужно обращаться в банки, но если договориться с ними не удастся, то тогда уже идти в суд с заявлением о банкротстве.

Реализация и списание долгов

Реализация имущества — второй и заключительный этап банкротства физ. лица. Имущество банкрота продают, после чего непогашенные остатки долгов списывают, а банкрот освобождается от финансовых обязательств.

Работает это по следующей схеме:

Финуправляющий описывает все имущество банкрота, формирует конкурсную массу из того.
Розыск имущества должника: финуправляющий анализирует сделки за последние 3 года на предмет сокрытия имущества, а при выявлении подозрительных сделок подает в суд ходатайство об их отмене.
Корректировка конкурсной массы. Суд исключает имущество, не подпадающее под реализацию: единственная квартира, оборудование дешевле 10 тыс. рублей, транспорт инвалида или объекты, необходимые человеку по состоянию здоровья.
Финуправляющий самостоятельно или с привлечением сертифицированного эксперта оценивает имущество. Затем готовит положение о торгах, которое утверждает суд. Кредиторы и банкрот могут оспорить результат оценки и порядок торгов.
Продажа имущества, при объекты ценности стоимостью 100 тысяч рублей реализуются через прямые продажи, а любая недвижимость и дорогое имущество — на торгах.
Расчеты с кредиторами согласно очередности и пропорционально объемам задолженности.
Формирование отчета, на основании которого суд выносит определение о банкротстве гражданина и списании долгов.

Реализуется даже общее имущество супругов — после его продажи супругу возвратят его долю в денежном выражении. Поэтому пытаться уберечь что-либо из имущества, спешно переписывая на супругу перед банкротством, — бесполезно и только усложнит процедуру банкротства должника.

Как продают машину при автокредите

В процедуре банкротства

При банкротстве с автокредитом до 95% выручки от продажи автомобиля причитается кредитору-залогодержателю — конечно, в пределах суммы долга. Если долг меньше выручки, остаток пойдет на возмещение расходов и погашение задолженностей перед другими кредиторами.

Полная схема расчетов с участием вырученных от продажи залогового автомобиля средств выглядит так:

80% причитаются банку-залогодержателю;
5% будет направлено на покрытие судебных расходов;

остальные 15% направляются на погашение задолженностей перед кредиторами 1 и 2 очереди Долг по алиментам, возмещению вреда и зарплате работников ИП . Остаток средств направляется в конкурсную массу. Но если залоговый автомобиль относится к совместно нажитому имуществу, то оставшиеся средства будут перечислены супруге (супругу) должника.

Залоговое имущество (то есть автомобиль) оценивает залоговый кредитор. У банков есть свои лояльные эксперты, которые оценят, как надо заказчику. Не ждите, что банк выставит залог по заниженной цене — машину продадут по рыночной стоимости.

Реализация кредитного автомобиля при банкротстве гражданина проводится по следующей схеме:

Проведение первичных торгов. На них задается начальная стоимость автомобиля (согласно результатам оценки) и устанавливается шаг цены. Каждые 30 минут участники аукциона делают ставки, повышения конечную цену авто кратно установленному шагу.
Организация повторных торгов. Если машина не продалась с первичных торгов или сделку признали несостоявшейся, то финуправляющий организует повторный аукцион. Стартовая цена авто устанавливается на 10% ниже первоначальной, но также делаются ставки на повышение цены с заданным шагом.
Публичное предложение. Если и на повторных торгах автомобиль не продастся, то финуправляющий организует публичные торги. Здесь стоимость постоянно понижается, пока не найдется участник, выкупивший авто.

Также по залогу банк выставляет цену отсечения — это минимальная цена, по которой машина будет продана. При достижении минимальной цены банк забирает автомобиль в качестве отступного, его требование закрывается на эту сумму.

Без банкротства

Если до банкротства дело не дошло, но банк устал ждать от заемщика погашения автокредита, то изъятие и реализация машины производится по двум схемам:

Банк и должник сами договариваются о порядке продажи заложенного авто через сеть автосалонов или агентств-партнеров банка. Это предпочтительный для должника вариант, поскольку здесь так удастся продать авто, не сильно потеряв на его продаже. Если сумма вырученных денег превысит размер долга, то остаток передадут заемщику.
Банк обращается в суд за взысканием долга по автокредиту и получает исполнительный лист. С ним он обращается в ФССП, приставы возбуждают исполнительное производство, конфискуют авто и в течение 2 месяцев продают через организации, реализующие залоговое имущество.

Но лучше не обострять отношения с кредитором и попытаться с ним договориться о реструктуризации и добровольной продаже авто, а если не получится — подавать на личное банкротство.

Банкротство с автокредитом после ДТП

Когда машина разбита, или ее вообще угнали, кредит не исчезает. Хорошо, когда вопросы закрывает КАСКО. Если нет — избавиться от долга можно через банкротство. Можно даже списать долг за ущерб чужому авто, если ДТП не совершено намеренно или по грубой неосторожности.

Если кредитный автомобиль на момент процедуры банкротства полностью или частично поврежден после ДТП, то это не означает, что должник вправе оставить его себе. Порядок его реализации зависит от характера повреждений и условий страховки:

Если заемщик не виновен в ДТП, при частичном повреждении с сумой ущерба до 400 тысяч рублей, автомобиль отремонтируют по ОСАГО. Тогда его продадут при банкротстве без снижения стоимости.

Но даже полностью разбитый автомобиль, от которого отказался банк, могут включить в конкурсную массу. Например, по делу № А60-9414/2018 суд реализовал старую копейку, мотивировав это тем, что при сдаче ее на металлолом выручка превысит 10 тысяч рублей.

В любом случае с залоговым автомобилем при банкротстве придется расстаться, даже если он оказался поврежденным в результате ДТП. Но в этом есть и свои преимущества — даже частично или полностью разбитый автомобиль способен обеспечить полное списание долгов гражданина, что без банкротства попросту невозможно. И это минимальные траты на пути к освобождению от финансового бремени.

Читайте также: