Свободный убыток это что автострахование

Обновлено: 04.07.2024

1. К расходам страховой организации, кроме расходов, предусмотренных статьями 254 - 269 настоящего Кодекса, относятся также расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности, предусмотренные настоящей статьей. При этом расходы, предусмотренные статьями 254 - 269 настоящего Кодекса, определяются с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей.

2. К расходам страховых организаций в целях настоящей главы относятся следующие расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности:

1) суммы отчислений в страховые резервы (с учетом изменения доли перестраховщиков в страховых резервах), формируемые на основании законодательства о страховании в порядке, утвержденном Центральным банком Российской Федерации;

1.1) суммы отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат, формируемые в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в размерах, установленных в соответствии со структурой страховых тарифов;

1.2) суммы отчислений в резервы (фонды), формируемые в соответствии с требованиями международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация;

1.3) суммы отчислений в компенсационный фонд, формируемый профессиональным объединением страховщиков в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном";

1.4) суммы отчислений в формируемый в соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2011 года N 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" фонд компенсационных выплат по договорам сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой;

2) страховые выплаты по договорам страхования, сострахования и перестрахования. В целях настоящей главы к страховым выплатам относятся выплаты рент, аннуитетов, пенсий и прочие выплаты, предусмотренные условиями договора страхования;

3) суммы страховых премий (взносов) по рискам, переданным в перестрахование. Положения настоящего подпункта применяются к договорам перестрахования, заключенным российскими страховыми организациями с российскими и иностранными перестраховщиками и брокерами;

4) вознаграждения и тантьемы по договорам перестрахования;

5) суммы процентов на депо премий по рискам, переданным в перестрахование;

6) вознаграждения состраховщику по договорам сострахования;

7) возврат части страховых премий (взносов), а также выкупных сумм по договорам страхования, сострахования и перестрахования в случаях, предусмотренных законодательством и (или) условиями договора;

8) вознаграждения за оказание услуг страхового агента и (или) страхового брокера;

услуг актуариев;
медицинского обследования при заключении договоров страхования жизни и здоровья, если оплата такого медицинского обследования в соответствии с договорами осуществляется страховщиком;
детективных услуг, выполняемых организациями, имеющими лицензию на ведение указанной деятельности, связанных с установлением обоснованности страховых выплат;
услуг специалистов (в том числе экспертов, оценщиков, сюрвейеров, аварийных комиссаров, юристов), привлекаемых для оценки страхового риска, определения страховой стоимости имущества и размера страховой выплаты, оценки последствий страховых случаев, урегулирования страховых выплат, а также при осуществлении прямого возмещения убытков потерпевшим в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
услуг по изготовлению страховых свидетельств (полисов), бланков строгой отчетности, квитанций и иных подобных документов;
услуг организаций за выполнение ими письменных поручений работников по перечислению страховых взносов из заработной платы путем безналичных расчетов;
услуг медицинских организаций и других организаций по выдаче справок, статистических данных, заключений и иных аналогичных документов;
инкассаторских услуг;

9.1) сумма отрицательной разницы, возникшей у страховщика, осуществившего прямое возмещение убытков, в результате превышения выплаты потерпевшему, осуществленной в порядке прямого возмещения убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, над средней суммой страховой выплаты, полученной от страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред;

9.2) сумма отрицательной разницы, возникшей у страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, в результате превышения средней суммы страховой выплаты, возмещенной страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, над страховой выплатой по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, осуществленной в порядке прямого возмещения убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

10) другие расходы, непосредственно связанные со страховой деятельностью.

3. Особенности, предусмотренные пунктом 1, подпунктами 2, 4 - 9, 10 пункта 2 настоящей статьи, распространяются на расходы организации, осуществляющей деятельность по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков в соответствии с Федеральным законом от 8 декабря 2003 года N 164-ФЗ "Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности".

К расходам организации, осуществляющей деятельность по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков в соответствии с Федеральным законом от 8 декабря 2003 года N 164-ФЗ "Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности", также относятся суммы отчислений в страховые резервы, формируемые в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, и суммы страховых премий (взносов) по рискам, переданным в перестрахование в соответствии с договорами перестрахования, заключенными с российскими и иностранными перестраховщиками и иными организациями, имеющими право на заключение договоров перестрахования.

. расходам страховых организаций согласно статье 294 НК РФ относятся следующие расходы, понесенные . подпунктом 1 пункта 2 статьи 294 НК РФ (в том числе по . подпунктом 10 пункта 2 статьи 294 НК РФ, поскольку, как отмечалось выше .

. . 9.1 п. 2 ст. 294 НК РФ). Что касается организации, застраховавшей . . 9.2 п. 2 ст. 294 НК РФ). Данные доходы и расходы .

В октябре Госдума рассмотрит законопроект о переводе в электронный формат страховых выплат по трем видам обязательного страхования - ОСАГО, ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) и перевозчиков (ОСГОП).

Как отмечают авторы законопроекта, в законе об ОСАГО предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумажном носителе. Кроме того, страховщику необходимо предоставить поврежденный автомобиль. Получается, что купить электронный полис ОСАГО можно, но получить страховое возмещение по нему в случае ДТП возможно только в офисе страховщика, который часто расположен далеко от места жительства водителя.

"Указанные проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты, особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах, и ведут к существенным затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение (расходы на получение и пересылку документов, предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику)", - отмечается в пояснительной записке к документу.

Крупнейшие страховщики активно переходят на дистанционное урегулирование убытков в добровольных видах страхования. Особенно востребованной такая возможность стала в период самоизоляции, когда посетить офис страховой компании было затруднительно. Так, в апреле онлайн-каско запустила "Ренессанс страхование". Купить или пролонгировать полис, внести в него изменения и зарегистрировать убыток можно полностью в дистанционной режиме.

- Компания "Ингосстрах" активно использует онлайн-урегулирование убытков по продуктам каско, страхование имущества физических лиц и ОСАГО, как на сайте, так и в мобильном приложении, - рассказал директор департамента онлайн-бизнеса и развития отношений с клиентами компании "Ингосстрах" Сергей Мруз. - На текущий момент доля заявлений достигает 11,4 процента и урегулируется 8,8 процента. Мы планируем включить онлайн-урегулирование в мобильном приложении на продукты ВЗР (выезжающие за рубеж) и НС (страхование от несчастных случаев).

Как отмечают в агентстве "Эксперт РА", страховщики стремятся перевести в онлайн весь цикл работы с клиентом, начиная продажами и заканчивая урегулированием страхового случая, так как это дает значительное конкурентное преимущество. По данным, полученным в результате опроса, 58 процентов респондентов предоставляют своим клиентам возможность подать заявку на урегулирование страхового случая через сайт или мобильное приложение. Доля таких компаний на рынке неуклонно увеличивается. Почти половина опрошенных позволяет своим клиентам полностью урегулировать страховой случай через дистанционные сервисы без посещения офиса компании.

В целом 80 процентов участников опроса собираются внедрить новые ИТ-продукты или усовершенствовать уже существующие. Больше трети компаний разрабатывают решения для сайта, мобильного приложения или "Личного кабинета". И только 8 процентов страховщиков не имеют планов по разработке и внедрению новых ИТ-решений в компании в ближайшие годы.

Артем Король, заместитель генерального директора по управлению убытками, Блок управления убытками Страхового Дома ВСК:

Страховщики активно пошли в "цифру" с 2017 года. Тогда в соответствии с законодательством все страховые компании, у которых была лицензия на ОСАГО, должны были начать оформление электронных полисов. Конечно, вслед за этим и другие продукты стали разрабатывать и внедрять в онлайн-формат. С тех пор доверие клиентов, которые раньше настороженно относились к приобретению страховых продуктов через интернет, постоянно растет. Сегодня из-за пандемии и высокого риска заболеть более востребованными стали именно дистанционные сервисы.

Мы активно развиваем дистанционные сервисы по урегулированию и наблюдаем здесь хорошую динамику роста. В добровольных видах страхования развитие идет более активно, так как по обязательным видам есть законодательные ограничения, не позволяющие в полной мере реализовать дистанционное урегулирование. На сегодня мы единственная страховая компания в России, которая предоставляет клиентам полный цикл дистанционного обслуживания по каско. Не выходя из дома можно и зарегистрировать убыток, выбрать сервис для ремонта и получить направление на ремонт. То, что именно каско стало нашим первым продуктом, выведенным в онлайн, связано в первую очередь с массовостью продукта и тем, что процессы урегулирования имеют большую вариабельность и трудоемкость. Автоматизация этих процессов позволила отработать решения, которые мы впоследствии будем применять и в дистанционном урегулировании ОСАГО.

Кроме того, в ВСК сейчас также доступно дистанционное урегулирование по продуктам, связанным с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц (НС), и по продуктам, относящимся к страхованию имущества физических лиц. В медицинском страховании очень востребован сервис записи к врачу через личный кабинет и мобильное приложение, так оформляется каждая вторая запись. Это сильно отличается от того, что было два года назад, когда человек звонил либо в наш контакт-центр, либо напрямую в клинику.

В 2020 году онлайн-урегулирование по каско выросло в 6 раз, до 27 процентов. Также за 9 месяцев этого года 7 процентов от всех заявленных в компанию убытков по продуктам, связанным с причинением вреда жизни и здоровью, были заявлены через дистанционные сервисы.

Компания не останавливается на достигнутых результатах, в ближайших планах значительное расширение линейки продуктов, урегулирование которых будет доступно через дистанционные сервисы, в том числе убытки по продуктам причинения вреда жизни и здоровью юридических лиц (коллективные договоры страхования). Ведется работа по предоставлению дистанционных сервисов и по другим видам страхования. Так, наши крупные корпоративные федеральные партнеры имеют возможность направлять заявления об убытках и необходимые документы для рассмотрения выделенному менеджеру по дистанционным каналам связи. Ведется разработка отдельного дистанционного сервиса для обслуживания пострадавших по ОПО/ОСГОП, готовится к запуску "личный кабинет" для страхователей грузов.

Среди наших задач также - удобные пакетные сервисы, которыми можно воспользоваться, не вставая с дивана. Поскольку страхование затрагивает почти все сферы деятельности человека, потенциал разработки продуктов с сервисной составляющей, которые будут доступны дистанционно, достаточно широк. Уже сегодня подобные дополнительные услуги закрывают многие потребности человека: от технической помощи на дороге до бытовых вопросов (уборка квартиры, мелкий ремонт и так далее). Разрабатывая подобные продукты, страховые компании, по сути, так же как и банки создают вокруг себя экосистемы.

ВСК не прекращает инвестиции в развитие цифровых технологий, продолжает развивать клиентские сервисы и оказывать поддержку клиентам. Дальнейшее развитие данных технологий урегулирования охватит почти всю линейку продуктов и выведет взаимодействие с клиентом на новый уровень.

Для бизнесмена верный способ обезопасить себя от непредвиденных ситуаций и неприятностей — застраховать свой бизнес. В том числе от вынужденного перерыва в работе в связи с повреждением имущества.

По статистике, лишь 3,4% небольших предприятий в России удается продержаться на плаву больше трех с половиной лет 1 . Что не удивительно — малый бизнес, пожалуй, самый незащищенный сектор экономики, особенно уязвимый в кризисные времена. В непредвиденных ситуациях на грани закрытия часто оказываются ИП и малые предприятия, которые имеют небольшой доход, арендуют помещения или оборудование и выплачивают кредиты.

Пример
Небольшой продуктовый магазин арендовал помещение на втором этаже торгового комплекса. В магазине произошла авария системы водоснабжения — разорвало соединение в трубах и залило кафе этажом ниже. Владельцу магазина пришлось возмещать владельцу кафе внушительную сумму за ремонт внутренней отделки и поврежденную мебель. Бизнесмен оказался в минусе и был вынужден закрыть магазин.

Представим, как обернулось бы дело, если бы собственник магазина, потерявший бизнес из-за аварии системы водоснабжения, имел страховую защиту имущества и своей гражданской ответственности.

После ЧП владелец магазина позвонил в страховую компанию и взял справку в управляющей компании. Страховщик оценил причиненный ущерб, составил акт, и через две недели после предоставления документов страховая компания возместила убытки.

Как видим, если риски бизнеса застрахованы, проблемы могут решаться проще. Но ведь оформлять страховку — это долго и сложно, можете возразить вы: нужно готовить пакет документов, ждать специалиста из страховой, который проинспектирует объект, потом оформлять пакет документов…

Что это за риски? 3

1. Повреждение, гибель или утрата имущества из-за пожара, взрыва, стихийных бедствий, аварии гидравлических систем или чьих-то противоправных действий.
2. Убытки в связи с перерывом в хозяйственной деятельности в результате страхового случая с застрахованным имуществом, аренда помещения, оборудования, необоротные налоги — все это издержки, которые становятся убытками, пока ваша компания вынужденно не работает. Наличие страховки поможет вам увеличить финансовую устойчивость вашего бизнеса в указанных ситуациях — страховая компания возместит затраты. Если же у вас есть кредиты в Сбербанке, связанные с основной деятельностью предприятия, то страховка поможет осуществить очередные платежи по ним во время перерыва в работе.

Пример
Индивидуальный предприниматель взял кредит на развитие бизнеса в Сбербанке, арендовал оборудование и запустил производство в небольшом цехе. В здании из-за ураганного ветра с сильным ливнем была повреждена крыша, ее ремонт займет три месяца. Долгий перерыв в работе грозит большими убытками, тем более что предпринимателю по-прежнему приходится погашать кредит и нести расходы по аренде оборудования. Ему поможет заблаговременно приобретенная страховка: с ней он сможет возместить не только убытки от повреждения застрахованного имущества, но и расходы по аренде оборудования и погашению кредита за месяцы простоя.

3. Ваша гражданская ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с хозяйственной деятельностью в застрахованном помещении или эксплуатацией застрахованного помещения.
4. Наконец, в список страховых случаев входит причинение вреда здоровью или уход из жизни сотрудников предприятия в результате несчастного случая.

Выводы

Подробную информацию о программе вы можете получить по телефону горячей линии 8 800 555 555 7.

Правила страхования автомобиля или квартиры

На форумах все чаще обсуждается отказ в возмещении по причине несоответствия страхового объекта нормам объектов, которые содержатся в правилах. Потому первое, на что следует акцентировать внимание, – можно ли ваше имущество вообще застраховать, исходя из правил страхования.

Обычно по страховому договору могут страховаться элементы конструкции, движимое имущество, оборудование и внутренняя отделка. Определение этих объектов достаточно стандартно и содержится в страховых правилах. Но стоит непременно обратить внимание на список имущества, на которое не распространяется страховое покрытие.

Стандартно на страхование не принимаются аварийные и ветхие здания и строения. Имущество и квартиры в подобных зданиях. Имущество и квартиры, которые находится в районе стихийных бедствий после объявления о данной угрозе. Также страховыми правилами ограничивается список движимого имущества: автомобили, мебель и другие ценности. Например, автомобиль, ювелирные изделия или антиквариат могут принять на страхование, если это специально предусмотрено договором.

Страховые риски в правилах страхования квартиры

Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Исключения, которые могут стать причиной отказа в выплате по страховке

ядерного взрыва или воздействия радиации;
злого умысла страхователя;
народных волнений, военных действий или забастовки;
уничтожения или изъятия имущества по распоряжению государственных органов.

Эти исключения используют в договоре все страховщики, причем зачастую они не упоминаются в правилах по страхованию квартиры, дома или автомобиля. Но все правила имеют дополнительные исключения.

Также страхователь должен уведомлять страховую компанию об изменении уровня риска страхового случая. К такому изменению относятся: сдача квартиры в аренду, проведение переоборудования или перепланировки в квартире, отключение пожарной или охранной сигнализации. Сроки информирования в правилах страхования тоже четко оговариваются. При отсутствии уведомления страховщика о подобном обстоятельстве клиенту могут отказать в выплате по страховке.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.

Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба. Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме. Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.

Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.

Правила расторжения договора по страховке имущества граждан

Обращаться в суд при наличии проблем с выплатой по страховке имеет смысл после консультации с юристом, который поможет правильно сформулировать исковое заявление и расшифрует для вас все пункты, на которые может опираться страховая компания оспаривая ваше право на выплату по страховке имущества.

Читайте также: