Выплаты при полной гибели автомобиля по каско

Обновлено: 05.07.2024

Одна из важных причин популярности каско — возможность не беспокоиться о поиске средств на новый автомобиль, если нынешний получит серьёзные повреждения. Страховой полис гарантирует, что даже в случае гибели транспортного средства потери владельца будут компенсированы. Однако важно знать, что именно понимают под полной гибелью автомобиля, а также на какое возмещение в этом случае может претендовать владелец.

Что понимают под полной гибелью автомобиля?

Понятие полной гибели автомобиля (или уход каско в тотал) означает, что в результате одного или нескольких страховых случаев автомобиль не подлежит восстановлению. При этом не всегда предполагается, что отремонтировать транспортное средство в принципе невозможно. Часто речь идёт о том, что это экономически нецелесообразно (слишком дорого относительно стоимости автомобиля). Конкретные цифры у разных страховых компаний отличаются, но обычно тотал признают, если цена восстановительного ремонта составляет 70–80% от страховой суммы. Пороговый процент должен быть обязательно указан в договоре.

Частный случай термина — полная конструктивная гибель. Это состояние, при котором восстановить машину для дальнейшей эксплуатации невозможно при всём желании. Однако для страхователя этот нюанс большой роли не играет, а на страховой выплате либо алгоритме действий не отражается.

Варианты расчёта страховых выплат по каско

Страховое возмещение зависит от того, заберет ли машину в при тотале страховая компания или же им распоряжается владелец.

Выплата с учётом годных остатков транспортного средства

При таком варианте автомобиль остаётся у владельца, а из страховых выплат по каско вычитается его цена в повреждённом состоянии. Стоимость годных остатков согласно Правилам страхования, определяется по результатам торгов — эта информация есть в договоре.

Выплата с учётом годных остатков транспортного средства

При таком варианте автомобиль остаётся у владельца, а из выплаты по каско вычитается его цена в повреждённом состоянии. Стоимость годных остатков согласно Правилам страхования, определяется по результатам торгов — эта информация есть в договоре.

Выплата при абандоне

Нельзя сказать, что один из этих вариантов однозначно лучше другого. Воспользоваться абандоном удобнее: это отнимет минимум времени и сил. С другой стороны, если оставить аварийный автомобиль себе, его можно продать по запчастям. Часто это позволяет выручить намного больше. Также разумно сохранить автомобиль, если вы планируете снова купить такой же: тогда у вас окажется много дополнительных деталей.

Как действовать при наступлении страхового случая?

Как только стало известно о происшествии, необходимо уведомить о нём компетентные органы. В частности, при ДТП следует обращаться в ГИБДД, при пожаре — в отделение пожарной охраны, при повреждении в результате стихийного бедствия — в Управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды. Уполномоченная организация должна выдать вам документ, в котором раскрываются причины и обстоятельства происшествия, а также подтверждается нанесённый ущерб.

Затем не позднее 10 рабочих дней с момента происшествия нужно подать письменное заявление о страховом событии в страховую компанию. К заявлению прилагается справка из госорганов и ряд других документов: полис каско, паспорт транспортного средства, водительское удостоверение и т. д. Ещё 15 дней страховщик рассматривает ситуацию, после чего выносит вердикт. В сложных случаях этот срок может быть увеличен.

Что делать, если вы не согласны с решением страховой компании по тоталу?

Как правило, в договоре страхования по каско указано, что решение о полной гибели автомобиля принимается из расчета стоимости ремонта оценочной организацией или СТО. При этом и экспертов, и ремонтников выбирает страховая компания. Недобросовестные страховщики могут использовать это условие как лазейку для махинаций. Иногда по сговору с ними СТО намеренно завышают стоимость ремонта. Случай признаётся полной гибелью, хотя на самом деле повреждения не столь значительны. Страховщик выплачивает компенсацию, забирает автомобиль и продаёт с выгодой для себя. Ещё хуже для клиента, если ситуация обратная: коррумпированный эксперт пытается занизить ущерб и не признать страховой случай тоталом.

Кроме мошеннических схем речь может идти и о непредумышленной ошибке. Так или иначе, если у вас появились сомнения в объективности оценки повреждений, вы имеете право заказать независимую экспертизу в сторонней организации и по её результатам обратиться в суд.

Однако лучше не доводить дело до таких споров. Чтобы их избежать, следует пользоваться услугами проверенных компаний с хорошей репутацией. Выбрав надёжного страховщика, каждый раз при наступлении страхового случая вы будете получать справедливую компенсацию без каких-либо сложностей и задержек.

Полная гибель автомобиля - это один из видов рисков, которые могут быть включены в КАСКО. Он позволит вам получить крупную компенсацию, если застрахованный транспорт будет признан не подлежащим ремонту после аварии. Для страховой компании включать полную гибель в полис рискованно, поэтому они стараются избегать этого. Подробнее о нюансах возмещения полной гибели автомобиля по КАСКО вы узнаете далее.

Что такое полная гибель (тотал) по КАСКО

Большинство страховых компаний определяет полную гибель автомобиля по КАСКО как ситуацию, при которой стоимость ремонта составляет более 70-80% от страховой суммы или стоимости ТС на момент оформления страховки. Для наступления такого случая не обязательно полное уничтожение автомобиля. Достаточно наличия таких повреждений, при которых дешевле купить новую машину, чем тратить деньги на ремонт.

Признать тотальную гибель автомобиля могут в некоторых ситуациях - например, при получении серьезных повреждений в аварии, утоплении или угоне с продажей по запчастям. При этом условие может не действовать на повреждения, полученные во время стихийных бедствий или общественных беспорядков. Полный перечень ситуаций, в которых будет признаваться полная гибель, устанавливает страховая компания.

При наступлении страхового случая важно добиться справедливой оценки стоимости понесенного материального ущерба. От этого будут зависеть решение страховщика и итоговая сумма возмещения.

Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО

Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО - специфическая ситуация, при которой техническое восстановление эксплуатационных свойств автомобиля возможно, но стоимость работ обойдется дороже, чем стоимость самого автомобиля. Она возникает при причинении машине такого ущерба, при которой ремонтировать ее становится нецелесообразным. Следовательно, страховая компания будет осуществлять расчет с собственником иными способами, а автомобиль будет списан.

Как определяется размер выплат

Выплаты по ОСАГО зависят от выбранной программы страхования и заключения эксперта, который признает экономическую нецелесообразность проведения ремонта. Также на них влияют способ оформления полной гибели авто и действия страхователя.

В установленный срок после того, как стало известно страховой компании о произошедшем страховом случае, назначается независимая экспертиза стоимости необходимого ремонта. Оценивается каждое повреждение, каждый элемент, требующий ремонта. После проведения экспертизы выплаты будут производится в порядке, установленном договором и внутренними правилами страховой компании.

Экспертиза не требуется, если машина была угнана злоумышленниками и разобрана на запчасти с целью дальнейшей продажи. В этом случае достаточно будет заключения криминалистов и открытого уголовного дела.

После этого будут возможны две ситуации:

Страхователь заявляет об отказе от автомобиля в пользу страховщика (заключает договор абандона) и получает возмещение с учетом естественного износа, франшизы и других вычетов
Страхователь сохраняет машину в своей собственности, а к вычетам из страховой суммы добавится стоимость годных остатков ТС

Договор абандона

Абандон - это отказ страхователя от прав на застрахованное имущество. При его подаче собственник имеет право на возмещение стоимости имущества с учетом действующих вычетов. Договор абандона может быть заключен только при полной гибели застрахованного имущества.

Заключить такой договор можно в течение полугода с момента наступления страхового случая. Согласие страховщика при этом не требуется. В договоре должны быть указаны условия страхования и оговорены права и обязанности обеих сторон, в том числе выплата компенсации.

Страховщики избегают такого исхода при полной гибели автомобиля, так как при абандоне размер компенсации может существенно вырасти. Если страховая компания отказывается заключать договор абандона, то вы можете обжаловать этот отказ через суд. Большинство разбирательств, касающихся абандона, решаются в пользу страхователя.

Учет естественного износа

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ №20 от 27 июня 2013 года, при заключении абандона износ не должен включаться в расчет страховой выплаты. Тем не менее, большинство страховщиков вычитают ее из компенсации.

Естественный износ при полной гибели автомобиля рассчитывается так же, как и обычно. Он учитывается на дату наступления страхового случая. Порядок расчета износа зависит от конкретной страховой компании. Он считается за месяц (до 1-2% от страховой суммы) или за год (от 12-13% от страховой суммы.

Годные остатки

Такой вид выплат осуществляется, когда право собственности на автомобиль остается у застрахованного лица. В этом случае из страховой суммы вычитается стоимость запчастей, которые еще можно использовать или продать. Оценщики анализируют остатки, определяют действующие детали и сравнивают их стоимость со средней на рынке.

Однако, единых норм для расчета ГОТС не существует, а оценкой остатков занимаются эксперты страховой компании. По этой причине размер страховой выплаты, по сравнению с абандоном, может быть значительно занижен.

Что делать при гибели автомобиля

При наступлении страхового случая необходимо как можно скорее связаться со страховой компанией и сообщить о произошедшем. После этого закажите оценку в независимом экспертном бюро. Желательно при этом сразу определить и состояние автомобиля, и стоимость годных остатков.

С результатами оценки обратитесь в страховую компанию и заполните заявление. В нем укажите информацию о страховом случае и повреждениях ТС. Приложите к заявлению заключение экспертов о состоянии автомобиля и стоимости ГОТС.

Если вследствие страхового случая страхователь погиб или попал в стационар лечебного учреждения, уладить все вопросы со страховой компанией может представитель по доверенности, или ближайшие родственники страхователя при оформлении наследственных прав. Факт родства должен быть подтвержден документально, а доверенность - заверена у нотариуса.

Сроки рассмотрения заявления зависят от страховой компании. Страховая компания изучит автомобиль и заключение экспертов и вынесет решение о выплате. Дальнейшие действия и итоговый размер выплаты будут зависеть от действий страхователя.

Если авто вам еще понадобится

После получения премии вы можете продать оставшиеся запчасти или использовать их для ремонта.

Если разбитый автомобиль вам не нужен

Помните, что абандон - это всегда односторонняя сделка, которая не требует согласия страховщика. Если компания отказывается его подписывать, вы имеете право обратиться в суд.

Какие документы нужны

При подаче заявления на выплату страховой компенсации и заключении договора абандона страхователь должен иметь следующий пакет документов:

Паспорт
ПТС и СТС автомобиля
Водительское удостоверение
Действующий полис КАСКО
Документы, подтверждающие страховой случай
Заключение об оценке автомобиля

Как добиться возмещения от страховой компании

Выплаты по тоталу могут достигать очень больших размеров. Поэтому страховые компании часто пытаются уменьшить их. Для этого они занижают стоимость ремонта, чтобы признать авто подлежащим восстановлению, или завышают стоимость годных остатков. Также на такие страховые случаи часто действует самая большая франшиза.

Также страховая компания может затягивать сроки выплаты компенсации. Она может объяснять это проблемами в работе бухгалтерии или ограничениями банков. Но часто реальных причин для задержек нет - страховщик стремится сохранить выплаты у себя.

Если претензия не помогла - обратитесь в суд. В качестве доказательств приложите заявление на страховую выплату, ответ страховщика с расчетом премии, заключение экспертной комиссии и другие документы, которые подтвердят вашу правоту.

В каком случае не удастся получить выплаты

Страховая выплата будет отменена в том случае, если повреждения произошли по вине застрахованного лица. Если эти действия были совершены целенаправленно, то страхователя могут обвинить в мошенничестве. В выплате также откажут, если ситуация, из-за которой произошла полная гибель автомобиля, не входит в число покрываемых случаев.

Также основаниями для отказа послужат разночтения при оформлении страхового случая, например, если ГИБДД получила вызов через длительное время после аварии, автомобиль изменял свое получение до регистрации ДТП, производился предварительный ремонт автомобиля и так далее. При расчете выплат не будут учитываться повреждения, полученные уже после наступления страхового случая.

Частые вопросы

В этом случае компенсацию по тоталу получает банк, в котором был оформлен автокредит. При этом страховая выплата пойдет в счет погашения долга.

В большинстве случаев, перечисление страховой выплаты по полной гибели ТС занимает до 20 дней, включая выходные и праздники.

Если вы уже оформили компенсацию за угон, то получить выплату за полную гибель вы не сможете. Если автомобиль был найден до получения выплаты и при этом была установлена его конструктивная гибель, то вы сможете оформить тотал так же, как и обычно.

Источники

Термин абандон имеется только в главе 15 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации. В других видах страхования применяется только для удобства. Договор, в силу гражданского законодательства,- двустороннее соглашение. А об абандоне невозможно договориться! Это односторонняя сделка, и согласие страховщика (второй стороны) не требуется. Термин КАСКО, также имеется только в вышеназванном кодексе. 6-месячный срок тоже регламентирован только в кодексе мореплавания РФ и касается только взаимоотношений в рамках морского страхования. Страховую выплату невозможно отменить, так как выплата производится после признания события страховым случаем. Если автор имел ввиду не признание события страховым случаем - то так и надо писать. В подавляющем большинстве страховых событий, повреждения имущества происходят по вине страхователя/водителя/иного лица владеющего имуществом в момент события. Автор статьи видимо имел ввиду умышленные действия вышеназванных лиц для целей причинения повреждений застрахованному имуществу и последующему незаконному получению страхового возмещения. Застрахованное лицо - это не страхователь имущества, застрахованное лицо это человек в пользу которого заключен договор личного страхования. Выплаты по ОСАГО не зависят от выбранной программы страхования, так как ОСАГО это обязательный вид страхования и регламентируется он ФЗ и Правилами. Какого-либо выбора страхователю по ОСАГО не предоставляется (могут быть только доппрограммы страховщика, но которые никоим образом не регулируются законодательством ОСАГО, и имеют характер добровольного страхования). ОСАГО не добровольный вид страхования! Также автор статьи активно агитирует обращаться в суд. Но автор статьи не указал, что прежде чем заключить договор имущественного страхования крайне желательно изучить правила страхования и/или специальные ФЗ. Прежде чем обращаться в суд необходимо изучить условия договора страхования. Также автор статьи забыл сказать про наличие в РФ финансового уполномоченного по защите прав получателей услуг (с июня 2019 года), к которому обязательно обращаться при определённых условиях. Автор настоящей статьи собрал всё в одну кучу (сборную солянку), тем самым только ввёл в заблуждение читателей.

Есть вопрос по выбору микрозайма, займа под залог или другого финансового продукта? Наши консультанты окажут быструю и квалифицированную помощь по удобному для вас способу связи.

Сама по себе полная гибель авто (тотал по КАСКО, тотальное авто)- это крайне серьезное событие, сопряженное с большим стрессом. Для страхования КАСКО полная гибель означает, что страховая компания будет выплачивать крайне существенную страховую сумму.

Будет ли?

Поэтому, очень часто при полной гибели автомобиля по КАСКО, страховые компании занижают ущерб, обманывают страхователей или вообще не выплачивают сумму по КАСКО. В этом случае приходится обращаться в суд.

Чтобы это осуществить, необходимо правильно провести независимую экспертизу, составить заявление об отказе от автомобиля и обратиться в суд.

Схема действий при полной гибели автомобиля (нажмите на картинку, чтобы увеличить):

Полная гибель автомобиля (тотал) по КАСКО

1. Что такое полная гибель автомобиля?

В обычном понимании полная гибель автомобиля — это его полное уничтожение.

Что такое полная конструктивная гибель автомобиля?

По сути своей это понятие аналогично понятию полная гибель автомобиля, то есть, под полной конструктивной гибелью автомобиля понимается его полное уничтожение.

Что такое полная гибель (тотал) по КАСКО ?

Если под КАСКО мы понимаем страхование автомобиля от различных рисков, то под полной гибелью автомобиля по КАСКО понимается такое состояние поврежденного автомобиля, при котором его конструктивное восстановление путем ремонта экономически нецелесообразно.

Во всех договорах страхования КАСКО конструктивная (полная) гибель автомобиля определена почти одинакового.

Полная (конструктивная) гибель автомобиля или наступает в случае, если стоимость ремонта, определенная независимой экспертизой, превышает определенный процент от страховой суммы.

Выплата по КАСКО при тотале будет определена в зависимости от обстоятельств.

Например, стоимость автомобиля на момент страхования составляет 1 млн. рублей

По условиям договора страхования КАСКО, полная (конструктивная) гибель автомобиля наступает при 75%.
Таким образом, если стоимость ремонта автомобиля составит 750 000 рублей и более, то автомобиль считается полностью уничтоженным.

В этом случае, страховая компания:

→ вычитает из страховой суммы износ
→ вычитает из страховой суммы годные остатки (стоимость поврежденного автомобиля)
→ выплачивает вам то, что осталось.

Для примера.

Если предположить, что автомобиль существенно поврежден, то страховая выплата может составить:

→ процент износа за 1 год составит примерно 13%, то есть 130 000 рублей
→ стоимость годных остатков (часто завышается экспертами) составит 250 000 рублей
→ стоимость страховой выплаты на руки составит (1 000 000 — 130 000 р. — 250 000) 620 000. И это за новый автомобиль, цена которого полгода назад составила 1 млн рублей.

2. На что необходимо обращать внимание, если есть вероятность полной гибели автомобиля по КАСКО?

У страховой компании есть два варианта, как сэкономить деньги при полной гибели автомобиля.

Первый вариант — это не признавать полную гибель по КАСКО. Для этого необходимо существенно занизить стоимость ремонта.
То есть, вместо ремонта, стоимостью 750 000 рублей определить его в размере, например, 300 000 рублей.

Второй вариант — это признать полную гибель автомобиля и существенно завысить стоимость годных остатков.
В результате, при окончательном расчете из 1 млн рублей вычтут не 100 000 рублей (реальную стоимость оставшихся от автомобиля запчастей), а 350 000 рублей.

Все эти варианты применяются при полной гибели автомобиля недобросовестными страховщиками и независимыми экспертами.

Чем может помочь юрист?

Во-первых, мы сотрудничаем с судебными экспертами, которые делают объективный расчет как стоимости ремонта, так и стоимости годных остатков. В результате, даже в случае суда со страховой компанией, мы будем точно знать есть конструктивная гибель или нет.

Во-вторых, при конструктивной гибели мы зачастую предлагаем нашим клиентам воспользоваться правом полного отказа от застрахованного имущества (поврежденного автомобиля) и получения страховой суммы в полном объеме через суд.

То есть, если мы возьмем наш пример с автомобилем за 1 млн. рублей, то наш страхователь, отказавшись от годных остатков в пользу страховщика получит либо 1 млн. рублей.

Согласитесь, при полной гибели автомобиля по КАСКО намного проще получить почти все деньги, оставив поврежденный автомобиль страховщику.

3. Последнее, на чем следует остановиться, это на случае, когда при полной гибели по КАСКО выгодоприобретателем является банк.

Это условие означает, что страховая компания, при признании случая страховым, обязана заплатить не вам, а банку. Обычно в таких ситуациях страховая компания старается не платить, а банк исправно получает с вас кредит за груду металлолома.

Поэтому в этом случае необходимо до подачи каких либо заявлений в страховую компанию, необходимо подготовить в страховую компанию заявление о замене выгодоприобретателя с банка на себя.

Обратите внимание, что это может являться основанием для банка потребовать досрочной оплаты кредитного договоры. Увы, такова плата за возможность получить деньги со страховой компании.

4. Иногда происходит ситуация, когда ранее угнанную машину находят полностью поврежденной.

Фактически это будет по КАСКО угон и тотал в дальнейшем.

У нас большой опыт в разрешении таких споров и мы найдем наиболее эффективное и финансово выгодное решение.

Вы можете заказать бесплатную консультацию юриста по тотальной гибели у нас на сайте в форме обращения!

Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.

Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке ( ввиду высокого спроса и низкого предложения ) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.

Самое главное заблуждение автолюбителя, что тотальный ущерб – это когда возникла полная гибель ТС. Но это не так. В некоторых случаях, разбитая фара, бампер, крыло и капот (при этом без реального ущерба кузову, стойкам и лонжеронам) может послужить поводом для тоталя у страховой.

В статье мы рассмотрим:

Ранее мы обсуждали данную тематику в статье Как получить выплату по КАСКО при угоне и тотале, однако решили остановиться подробнее и погрузить вас в тонкости, которые как раз и помогут ответить на вопрос,

Что делать, если страховщик хочет “тоталить” ваше авто, а вы не хотите, и наоборот.

Давайте начнем с самого начала. С определения.

Тоталь по КАСКО, что это?

Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.

То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).

Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.

Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?

И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:

страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.

Разберем оба варианта на примере:

стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
франшиза 10 000 рублей,
оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
амортизация -12% в год (опции GAP нет),
предыдущих случаев нет,
автомобиль не в залоге у банка,
ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.

Страховщик выплачивает вам сумму ущерба полностью и забирает ваше ТС себе

Данные вариант чаще является приоритетным для автовладельцев, поскольку клиент получает деньги (как в игре “Поле чудес” приз) и забывает о дальнейших этапах ремонта и возможной реализации автомобиля. Но и в этом случае, не все так просто, как кажется на первый взгляд.

Выплата по риску тоталь КАСКО будет меньше страховой суммы вашего авто

В нашем примере это 1 000 000 рублей. Но на самом деле, меньше. Почему?

Из страховой стоимости вашего авто при урегулировании убытков вычтут:

амортизацию (износ), если в полис не включена опция GAP , что, в среднем, составляет от 12% до 20% в год,
франшизу (если она есть), обычно это 10 000 – 30 000 рублей,
очередные платежи по страховке (если вы платили в рассрочку).

Все выше перечисленные условия должны быть указаны в вашем полисе КАСКО.

Сколько заплатят по тоталь КАСКО, если вы передаете ваше ТС страховщику

Расчет по вашему случаю будет следующим:

1 000 000 рублей [страховая сумма] – (1 000 000 рублей*12%*6 мес) [амортизация] – 25 000 рублей [очередной взнос] – 10 000 рублей [франшиза] = 1 000 000 – 60 000 – 25 000 – 10 000 = 905 000 рублей.

Вот так, а вы ждете 1 000 000 рублей.

Ваше ТС средство становиться уже не вашим, а страховщика и он данный авто продает, обычно, с аукциона, либо самостоятельно ремонтирует и продает таким же способом.

Если автомобиль находится в залоге у банка

Страховщик выплачивает в счет погашения кредита тело кредита и %, а вам перечисляет оставшуюся часть.

Возможно, не то что вы ожидали, но более или менее все прозрачно.

Все гораздо интереснее со вторым вариантом…

Страховщик при тотале вашего ТС оставляет вам авто (ГОТС) и выплачивает разницу

Предположим, вы привязались к своему автомобилю и не планируете его менять, более того, ничего страшного с ним не произошло, просто запчасти стоят дорого. Такое часто бывает с дорогими но уже старыми (6-10 лет) ТС, когда остаточная его стоимость ниже такого же нового в 4-5 раз.

Как работает выплата в случает тоталя и оставления ГОТС клиентом

Допустим, клиент разбил авто стоимостью 1 000 000 рублей, а ГОТС оценены в 200 000 рублей и вам выплачивается 800 000 рублей (минус все пункты в варианте выше).

Клиент попал в ДТП на авто стоимостью 1 000 000 рублей, автомобилю 8 лет, ущерб составил 750 000 рублей (как в нашем примере), а ГОТС оценены в тоже в 750 000 рублей.

И вы понимаете, что даже если вы поедете не к дилеру чинить машину, а в гараж, то этих 250 000 рублей выплаты (даже меньше) вам просто не хватит.

Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене

предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.

Важно! Если вы в продадите самостоятельно ГОТС и будете оспаривать выплату, то может возникнуть вторая проблема, что у вас уже нет имущественного интереса по КАСКО, что также может повлечь отказ в выплате.

Отказ в страховой выплате по КАСКО

Это стандартные вещи, которые указаны в полисе и правилах страхования, такие как:

водитель, который участвовал в ДТП, должен быть вписан в полис КАСКО вашего ТС,
ДТП должно быть должным образом зафиксировано (обращение в ГИБДД, полицию МЧС, в зависимости от страхового события),
необходимо вовремя заявить страховщику о событии (обычно, 3-5 дней, но лучше это сделать сразу, позвонив на “горячую линию”),
оценку ущерба проводит специализированный оценщик от страховщика, либо СТОА или автодилер, авторизованный в вашей страховой компании,
могут быть исключения по аварии ТС (пожар) из-за неисправности электропроводки вашего авто,
возможен отказ на определенных территориях (не являющихся проезжей частью),
стандартные исключения по типу теракта, военных действий, мошенничества и предумышленных действий со стороны клиента.

Выводы, что же нужно делать

Первое, важно страховать ваше авто, и делать это на действительную стоимость .

Лучше страховаться с GAP, о котором ранее мы подробно рассказывали в статье .

Как правило, это не очень дорогая опция, за исключением покупки ее в автосалоне, поскольку там реально “накручивают” тариф под огромное КВ (комиссионное вознаграждение), которое может составлять до 90%. Поэтому автодилеры такой полис продают отдельно от основного договора КАСКО. Стоимость на новую автомашину может отличаться от 10 тыс рублей до 100 тыс рублей и более в связи с выше обозначенными нюансами.

И третье правило, внимательно прочитать нашу статью и использовать ее для защиты своих интересов.

Статья одобрена by эксперт страхового рынка Лебедев Денис

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читайте также: