Автострахование в германии особенности

Обновлено: 07.07.2024

СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНЫХ СТРЕДСТВ В ГЕРМАНИИ / ПОКРЫТИЕ УЩЕРБА СТРАХОВОЙ КОМПАНИЕЙ / ДОВЕРЕННОСТЬ НА САМОСТОЯТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ УЩЕРБА / УРЕГУЛИРОВАНИЕ ПОСЛЕДСТВИЙ ПРОИСШЕСТВИЯ / ПРАВИЛО 130 ПРОЦЕНТОВ / INSURANCE OF VEHICLES IN GERMANY / COVERAGE OF DAMAGE BY AN INSURANCE COMPANY / POWER OF ATTORNEY FOR SELF-REGULATION OF DAMAGE / SETTLEMENT OF CONSEQUENCES OF AN ACCIDENT / 130 PERCENT RULE

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Перов Александр

В статье анализируется система страхования транспортных средств и особенности урегулирования убытков от дорожно-транспортных происшествий страховыми компаниями в Германии. На примерах из практики гражданских судов автор рассматривает процесс урегулирования последствий транспортного происшествия, реализующийся в Германии иначе, чем в России. Делает вывод о том, что в этой стране выверенная десятилетиями противостояния страховых компаний и пострадавших судебная практика справедливо защищает интересы сторон.

CAR INSURANCE AND SETTLEMENT OF LOSSES OF ROAD-TRANSPORT ACCIDENTS BY INSURANCE COMPANIES IN GERMANY

The article analyzes the vehicle insurance system and the peculiarities of the settlement of losses from road traffic accidents by insurance companies in Germany. Using examples from the practice of civil courts, the author examines the process of resolving the consequences of a traffic accident, which is implemented in Germany differently than in Russia. It concludes that in this country the judicial practice of decades-tested opposition of insurance companies and victims rightly protects the interests of the parties.

Автомобильное страхование и урегулирование убытков дорожно-транспортных происшествий страховыми компаниями в Германии *

Александр Перов специализированный адвокат по страховому праву, И.М. (г. Берлин, Германия)

Обязанность возместить ущерб в случае дорожно-транспортного происшествия возлагается не только на водителя, который является виновником аварии, но и на владельца автомобиля (§7 Закона Германии о транспортном движении), даже если его вины нет. К такому решению законодателя вынудила производственная опасность, присущая любому транспортному средству.

Обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО) защищает третье лицо от ущерба вследствие телесных повреждений и от материального ущерба (например ремонт автомобиля), которые водитель или владелец мог причинить третьему лицу эксплуатацией транспортного

средства, а страхование КАСКО защищает от риска повреждения, разрушения или уничтожения собственного транспортного средства.

В странах Европейского союза вопрос о выборе права, по которому определяется режим гражданской ответственности, покрытой обязательным страхованием, а соответственно, и степень покрытия ущерба страховой компанией, решаются, как правило, в соответствии с регламентом Европейского парламента от 11 июля 2007 года № 864/2007 (так называемый Рим II). Этот регламент определяет право страны, на территории которой был нанесен ущерб, как применимое право.

В Германии относительно лиц, имеющих право на выплаты по обязательному страхованию, страховая защита распространяется на всех пострадавших в результате происшествия, кроме водителя.

Что касается размера возмещения убытков, то законом Германии установлена минимальная сумма покрытия названного ущерба. Согласно § 4 Закона об обязательном страховании минимальное обеспечение составляет до 7 500 000 евро за телесный ущерб, до 1 000 000 евро за материальный ущерб и до 50 000 евро при имущественных убытках, которые не подпадают ни под какую из указанных категорий.

Статья подготовлена по материалам доклада на Международной научно-практической конференции оценщиков и экспертов, специалистов по оценке дорожно-транспортных средств, определению стоимости ремонта и размера вреда, проходившей в городе Минске 19 мая 2016 года.

После аварии пострадавший имеет законное право обратиться напрямую к страховой компании виновника аварии (§ 3 Закона Германии об обязательном страховании). По причинам, связанным с тактикой ведения судебного процесса, в большинстве случаев иск возбуждается как против страховой компании, так и против водителя и хозяина автомобиля. Хозяин автомобиля, как уже указывалось, несет ответственность за свое транспортное средство наравне со страховой компанией. Распространить иск на водителя имеет смысл, чтобы исключить возможность того, что водитель будет выступать в качестве свидетеля.

Согласно закону страховая компания незамедлительно получает доверенность на самостоятельное регулирование ущерба (§ 2 Закона Германии об обязательном страховании). Страховая компания сама решает, будет ли она регулировать ущерб. В случае положительного решения компания сделает это даже вопреки воле своего страхователя.

Транспортная авария и урегулирование ее последствий

Дорожно-транспортные происшествия влекут за собой многочисленные вопросы, связанные с дальнейшим регулированием ущерба. Как телесный, так и материальный виды ущерба должны быть возмещены виновником и страховой компанией, застраховавшей его по обязательному страхованию ответственности.

Привлечение полиции в случае дорожно-транспортного происшествия необязательно ни в Германии, ни в большинстве других европейских стран и не является обязательной предпосылкой для регулирования ущерба. В большинстве немецких федеральных земель полицейские появляются на месте происшествия, только если пострадали люди или нанесен значительный материальный ущерб. Тем не менее, если вина не однозначна, рекомендуется настоять на появлении полицейских на ме-

сте аварии, так как полицейский протокол может стать важным доказательством в судебном процессе.

В Германии выставление последующих требований по регулированию убытков пострадавшего нередко осуществляется адвокатами. Относительно большое количество пострадавших, обращающихся к адвокатам, обусловлено тем, что издержки на адвоката возлагаются на виновника аварии или его страховую компанию как адекватное последствие нанесения вреда (см. решение Федерального суда, VersR 1970, 41). Лишь если выясняется долевая вина обоих участников происшествия, на пострадавшего могут быть возложены (частичные) адвокатские и (или) судебные расходы.

Объем расходов по возмещению материального ущерба может определить только эксперт. Тем самым ему отводится решающая роль при подготовке регулирования ущерба. Только на основе экспертного заключения рассчитывается объем предполагаемых издержек на ремонт и определяется последующий порядок действий, поскольку только экспертиза может определить, рационален ремонт или автомобиль подлежит списанию по полному выходу из строя из технических и (или) экономических соображений. Так как постра-

давший нередко выбирает альтернативу так называемого фиктивного расчета, все стороны нуждаются в квалифицированном заключении эксперта, основанном на реалистичных расчетах. Необходимые издержки экспертизы также несут виновник аварии и его страховая компания (в Германии это правило предусмотрено абзацем 2 параграфа 249 Германского Гражданского Уложения). Объем расходов по возмещению телесного ущерба определяется экспертом-врачом.

Экспертиза аварийных транспортных средств

В Германии выбор уполномоченного эксперта для экспертизы является исключительным правом пострадавшего (см решение Федерального суда, VersR 2005, 380). Попытки страховых компаний навязать пострадавшему своего эксперта понятны в экономическом плане, но не соответствуют действующему законодательству (см. решение Федерального суда, NJW 2007, 1450). Страховая компания может лишь предложить своего эксперта, пострадавший не обязан следовать этому предложению.

Усилия страховых компаний объясняются участившейся практикой так называемого фиктивного расчета, догматическая основа которого заложена в абзаце 2 пункта 1 параграфа 249 Германского Гражданского Уложения. При этом интерес пострадавшего выражается исключительно в возмещении ущерба в деньгах согласно расчету эксперта. Пострадавший либо вовсе не заинтересован в ремонте, либо заинтересован лишь в частичном ремонте и желает использовать финансовые средства по иному назначению. Эта практика соответствует действующему законодательству, так как свободное распоряжение суммой возмещения было изначально идеей и желанием законодательных органов (см. решение Федерального суда, NJW 1989, 3009). Пострадавший имеет право сам решать, чинить ли транспортное средство согласно оценке эксперта или лю-

бым другим путем (см. решение Федерального суда, NJW 2003, 2085).

Поскольку в самой практике фиктивного расчета сомнений нет, страховые компании прилагают усилия к понижению затрат на возмещение ущерба.

Таким образом, при значительной поддержке страховых компаний 1 августа 2002 года законодатель внес изменения в абзац 2 пункта 2 параграфа 249 Германского Гражданского Уложения. Согласно этому изменению налог на добавленную стоимость (далее - НДС) подлежит возмещению только в тех случаях, если он действительно был оплачен. Это изменение логично, так как в случаях фиктивного расчета производственные действия, которые облагаются налогом, совершены не были. Только если пострадавший действительно отдает свой автомобиль в ремонтную мастерскую, у него возникает право на возмещение НДС. В случаях собственноручного ремонта пострадавший может потребовать возмещения НДС, оплаченного им за запасные части.

Кроме того, усилия страховых компаний к ограничению сумм возмещения ущерба привели к тому, что страховые компании стали проверять экспертизу пострадавшего своими экспертами. В большинстве случаев повторная экспертиза приводит к значительно более низким суммам, так как основывается на расчетах свободных мастерских. Эта для страховых компаний выгодная практика была в принципе поддержана решениями судов (см., например, решение Федерального суда, NJW 2003, 2086). Понижение сумм объясняется тем, что рабочие часы фирменных мастерских часто намного дороже рабочих часов свободных мастерских.

Тем не менее также в распоряжении пострадавшего имеются аргументы для противостояния страховой компании.

Во-первых, суды установили, что требования страховых компаний предоставить им пострадавшее транспортное средство для проведения повторной экспертизы неправомерны за недостаточностью законных осно-

ваний (см. решения Земельного суда Мюнхен I от 20 декабря 1990 года - 19 S 11609/90, Земельного суда Клеве от 29 декабря 1998 года - 3 О 317/98 1). Пострадавший не обязан демонстрировать транспортное средство эксперту страховой компании.

Во-вторых, пострадавший имеет право требовать, чтобы ему заплатили большую сумму по рассчетам фирменной мастерской, если у него имеется особая привязанность именно к таким мастерским, например пострадавший всегда ремонтировал свое транспортное средство в конкретной фирменной мастерской, испытывает доверие только к ней и может доказать это, предъявив чеки за проведенные в прошлом ремонты (решение Федерального суда от 13 июля 2010 года - VI 259/09 2).

действительно и далее пользуется своим отремонтированным транспортным средством (см. решения Федерального суда Германии NJW 1992, 1618; NJW 1999, 500; NJW 2005, 1108).

Как ни странно, гонорар оценщика реже оспаривается страховыми компаниями, чем результат его экспертизы. Цены за экспертизу сильно вариируют, при этом страховые компании стараются заранее внести коррективы в ценовую политику экспертов, исключая тем самым споры о стоимости экспертизы.

Так, одна из крупнейших страховых компаний HUK-Coburg представила центральным организациям по защите интересов оценщиков в Германии таблицы, в которых указаны стоимости оценки в зависимости от стоимости ущерба. При начальном ущербе в 750 евро гонорар оценщика состявля-ет брутто (с НДС) 313 евро, при ущербе в 2 000 евро - 499 евро, при ущербе в 10 000 евро - 1 048 евро и т. д. При условии, что в стандартной оценке эксперты придерживаются этих рекомендаций относительно стоимости оценки, HUK-Coburg готова ее оплачивать без оспаривания и дальнейшего рассмотрения.

Нередко споры об оценке заходят так далеко, что пострадавший вынужден вновь обращаться к своему эксперту и заказывать дополнительную экспертизу. Расходы на нее, как правило, также присуждают страховой компании противника. Одно из последних решений городского суда Эр-келенц (AG Erkelenz) от 18 сентября 2015 года 3 подтверждает такую практику судов других земель.

Стоит еще раз упомянуть, что множество отдельных проблем обусловлены наличием большого количества различных расчетных альтернатив. На все эти случаи изготовление экспертизы является веской предпосылкой для дальнейшей обработки дела

1 Решения не были опубликованы.

2 Решение не было опубликовано.

3 Решение не было опубликовано.

пострадавшего и самым важным исходным пунктом для дальнейших действий по урегулированию убытков, ведь только экспертиза может с точностью определить размер ущерба и меры, которые необходимо принять для его устранения.

В России же потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Страховая компания имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

1. Об обязательном страховании : Закон Германии от 5 апреля 1965 года : в редакции от 6 февраля 2017 года (Gesetz über die Pflichtversicherung für Kraftfahrzeughalter -Pflichtversicherungsgesetz).

2. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ : в редакции Федерального закона от 1 июля 2017 года.

3. О транспортном движении : Закон Германии от 3 мая 1909 года : в редакции от 17 августа 2018 года (Straßenverkehrsgesetz).

и Совета Европейского Союза от 11 июля 2007 года № 864/2007.

5. Гражданское Уложение : Закон Германии от 2 января 2002 года : в редакции от 12 июля 2018 года (Bürgerliches Gesetzbuch).

6. Решение Федерального суда Германии от 21 октября 1969 года, дело № VI ZR 86/68 // Страховое право. 1970 (BGH, Versicherungsrecht (VersR) 1970, 41).

7. Решение Федерального суда Германии от 30 ноября 2004 года, дело № VI ZR 365/03 // Страховое право. 2005 года (BGH, Versicherungsrecht (VersR) 2005, 380).

8. Решение Федерального суда Германии от 23 января 2007 года, дело № VI ZR 67/06 // Новый юридический еженедельник. 2007 (BGH, Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 2007, 1450).

9. Решение Федерального суда Германии от 20 июня 1989 года, дело № VI ZR 334/88 // Новый юридический еженедельник. 1989 (BGH, Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 1989, 3009).

10. Решение Федерального суда Германии от 29 апреля 2003 года, дело № VI ZR 393/02 // Новый юридический еженедельник. 2003 (BGH, Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 2003, 2085).

11. Решение Федерального суда Германии от 17 марта 1992 года, дело № VI ZR 226/91 // Новый юридический еженедельник. 1992 (BGH, Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 1992, 1618).

12. Решение Федерального суда Германии от 8 декабря 1998 года, дело № VI ZR 66/98 // Новый юридический еженедельник. 1999. (BGH, Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 1999, 500).

13. Решение Федерального суда Германии от 15 февраля 2005 года, дело № VI ZR 70/04 // Новый юридический еженедельник. 2005. (BGH, Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 2005, 1108).

Осенью 2020 года Центробанк России в очередной раз повысил цены на автогражданку. В свете перемен интересно узнать, а как обстоят дела с ОСАГО в других, более экономически развитых странах, например, в Германии.

В этой стране обязательное страхование автогражданской ответственности было введено в 1939 году, поэтому можно сказать, что сейчас немецкий рынок автогражданки окончательно сформировался. Поэтому в некоторой степени его можно использовать для примера того, к чему нужно стремиться при изменении российского рынка ОСАГО.

В России и Германии во многом схожи подходы к страхованию, например, автовладельцу не выдадут государственный регистрационный знак, если он не предъявит полис обязательного автострахования. Но есть и существенные отличия, в частности для определения вины одной из сторон в Германии достаточно передать другому участнику ДТП номер своей страховой компании.

Как формируется страховой тариф?

Немецкие страховые компании определяют страховой тариф самостоятельно, без участия государства. На стоимость полиса влияет масса различных факторов, но больше всего на ней отражается модель транспортного средства.

В России есть привязка цены полиса ОСАГО к транспорту, но пока только с позиции определения количества лошадиных сил.

Все транспортные средства у немецких страховых компаний разделены, применительно к обязательному автострахованию, на шестнадцать различных классов. Чем выше уровень, тем дороже стоит полис.

Также итоговая цена обязательного полиса привязана к следующим параметрам:

месту жительства автовладельца (полис стоит дороже в крупных городах);
возрасту, стажу, профессии и семейному положению водителей.

Как и в России, молодые и неопытные водители платят за полис больше, чем автолюбители с солидным стажем вождения. Также считается, что холостые водители более склонны к нарушению правил дорожного движения, а значит и риск аварии в их случае в разы выше.

С учётом всех упомянутых факторов цена полиса в итоге может сильно отличается: примерно в диапазоне от двухсот до полутора тысяч евро. Стоимость немецкой автогражданки зависит и от тарифной политики конкретной страховой компании, поэтому перед покупкой полиса стоит сравнить условия в нескольких организациях.

Как снизить цену на страховку?

Немецкие страховые компании применяют систему поощрения безубыточных водителей. Максимальный размер скидки за вождение без аварий достигает тридцати процентов от цены полиса обязательного автострахования. Чтобы накопить такую скидку, нужно отъездить без дорожных аварий по собственной вине двадцать пять лет.

Водитель может передать накопленную за годы безаварийного вождения скидку своим прямым потомкам, живущим с ним в одном доме, но только с согласия страховой компании.

Можно добиться экономии и за счет сравнения условий в разных страховых компаниях, так как немецкие автостраховщики применяют разные тарифы. Правда, при этом можно прогадать с лимитом ответственности по имущественному ущербу: минимальная страховая сумма по этому риску составляет полмиллиона евро, но может превышать миллион евро.

Лимит ответственности страховых компаний за вред жизни и здоровью всегда одинаковый – семь с половиной миллионов евро.

Когда цена автостраховки растет?

В последнем случае иногда есть шанс договориться со страховой компанией о сохранении скидки за безаварийность при условии, что виновник аварии самостоятельно оплатит часть ремонта поврежденного транспорта.

Правда, такое возможно лишь при незначительных дорожных происшествиях.

В случае крупного ДТП с несколькими поврежденными автомобилями виновнику аварии будет дешевле согласиться на удорожание страховки, чем самостоятельно компенсировать пострадавшим даже небольшую часть ущерба.

А как обстоят дела с выплатами?

Довольно часто дорожно-транспортные происшествия в Германии заканчиваются судебной тяжбой между страховой компанией виновника аварии и владельцами поврежденного им имущества. Главная причина этого кроется в том, что для признания своей вины тому водителю, который спровоцировал дорожное происшествие, достаточно сообщить участникам аварии телефонный номер своего страховщика.

Так что, немецкие автостраховщики крайне неохотно расстаются с полученными от клиента деньгами, как и их российские коллеги.

Поэтому оптимальным вариантом страховой защиты будет оформление не только полиса обязательного автострахования, но и договора КАСКО. В таком случае со страховой компанией виновника дорожной аварии будет разбираться компания, в которой оформлен полис КАСКО.

Какие еще есть отличия?

У немецких автостраховщиков достаточно большие финансовые полномочия – если клиент забудет своевременно продлить полис, страховая компания вправе списать с его банковского счета необходимую денежную сумму. Если же речь идет о новом автомобиле, который никогда ранее не страховали, то его владельцу крайне невыгодно ездить без страховки, так как в противном случае его ждет существенный штраф.

В остальном же система обязательного автострахования Германии схожа с российской, немецкие автостраховщики состоят в профильном объединении – аналоге Российского Союза Автостраховщиков (РСА). Эта организация и решает, к какому классу относится конкретная модель транспортного средства.

Кроме того, профильный союз дает рекомендации своим участникам по ценообразованию, например, по порядку применению скидки за отсутствие аварий. Однако в итоге страховая компания самостоятельно решает, какой именно тариф применить в конкретном случае.

Немцы есть наиболее застрахованным народом в мире. По информации из разных источников, на каждого человека, проживающего в Германии, включая младенцев, приходится по 6 страховок, которые обходятся немцам почти в 2000 евро на год. Жители этой страны не любят рисковать и стараются по максимуму обезопасить себя.

Страхование в Германии характеризуется наличием предложений относительно покрытия практически любых, даже самых незначительных рисков. Некоторые его виды являются добровольными, но есть и обязательные.

Фонд Бертельсманна провел большое социологическое исследование, результаты которого были опубликованы вчера, 29 августа. Изучалось отношение жителей Германии к трудовым мигрантам.…

СОДЕРЖАНИЕ

Рынок страхования в Германии

Страховой деятельности в ФРГ присущи особенности, которые отличают ее от аналогичной практики в других странах. В частности, для немцев очень важно в первую очередь застраховать свое имущество. Следует отметить, что соответствующие полисы имеет 51% населения Германии.

Впрочем, это не противоречит мировым тенденциям. На долю личного страхования, где объектом является жизнь и/или здоровье человека, приходится 37%. Что же касается медицинского страхования, то в 2007 году был принят закон, согласно которому проживать в ФРГ, не имея такого полиса, не разрешается.

Немецкий страховой рынок жестко контролируется государством. Деятельность всех страховых компаний – и национальных, и иностранных – подлежит государственному страховому надзору, который проводится Федеральным ведомством BAV.

Рынок страхования в Германии разделен между 39 группам, которые занимаются деятельностью данного вида. Больше половины суммарной страховой премии, точнее 51%, собирают 10 из них. В число безусловных лидеров входят:

Система социального страхования, которая действует в Германии

В систему государственного социального страхования, которая является обязательной, вовлечена большая часть населения страны. Согласно немецкому законодательству каждый работодатель обязан застраховать наемного работника от возможных социальных рисков, связанных, например, с получением производственных травм или вредными условиями труда.

Система социального страхования включает пять его видов:

государственное медицинское страхование. Осуществляется через государственные медицинские кассы;
обязательное государственное страхование на случай необходимости в уходе по старости или болезни. Также осуществляется через государственные медицинские кассы;
страхование от потери работы. Осуществляется ведомством по труду федерального уровня;
пенсионное страхование наемных работников. Осуществляется федеральными или земельными страховыми обществами;
обязательное государственное страхование от последствий, причиненных несчастным случаем на производстве.

Финансовая основа этой системы – это фонды социального страхования, которые пополняются за счет взносов застрахованных людей и базируются на принципе взаимопомощи.

Виды страхования в Германии

Рассмотрим подробнее основные разновидности страхования, доступные жителям ФРГ.

Медицинское страхование (на немецком Krankenversicherung) – один из наиболее важных видов. Может быть как государственным, так и частным. Большинство людей, проживающих в Германии, отдают предпочтение государственной страховке. Она особенно актуальна для тех, кто создал семью и воспитывает детей. Дело в том, что стоимость услуг частных страховщиков достаточно значительная. Кроме того, они практикуют взимание платы за каждого члена семьи, тогда как государственный полис обычно рассчитан на всю семью. По желанию также можно оформить дополнительные виды страхования от рисков, связанных с необходимостью покрытия расходов на пребывание в больнице и обращения к врачу. В частности, можно заключить договор так называемой зубной страховки. Она покроет ряд расходов в случае, если человек будет вынуждена ставить коронки или зубные имплантаты.

Страхование ущерба (на немецком называется Haftpflichtversicherung). Его разновидность, Private Haftpflichtversicherung покрывает сумму ущерба, непреднамеренно причиненного самим страхователем, его детьми и животными, которые принадлежат ему, третьим лицам. Покупать такой полис для жителей страны, а также для подданных других государств, которые находятся в Германии, не обязательно. Есть еще одна разновидность этой страховки – Kfz-Haftpflichtversicherung. Этот полис призван покрыть ущерб, причиненный в ходе автомобильной аварии. Покупать его обязаны все владельцы транспортных средств, то есть не только коренные немцы, но и граждане других государств, проживающие на территории Германии и имеют автомобили.

Страхование жизненных рисков (на немецком Risikolebensversicherung). Эта страховка актуальна для лиц, за которыми числятся непогашенные кредиты и которые в своей семье единственными кормильцами. Имея такой полис, семья, которая потеряла кормильца, не окажется на улице через конфискацию жилья в счет уплаты задолженности по займу и сможет не менять привычный образ жизни.
Страхование риска потери трудоспособности (Berufsunf?higkeitsversicherung). В Германии примерно каждый четвертый наемный работник не может выполнять свою работу до выхода на заслуженный отдых из-за нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем или болезнью. Поэтому чем раньше будет приобретен полис, тем ниже риск отказа страховой организации за наличие уже существующих заболеваний и тем меньше ежемесячный взнос. Оформление такой страховки не является обязательным.
Страхование от беспомощности (немецкое название Pflegeversicherung). Этот полис напрямую привязан к медицинской страховке. То есть человек, который оформила медицинское страхование, покупая страховку по уходу, автоматически регистрируется в той же государственной кассе. Размер взносов от зарплаты брутто составляет 2,02%, половину из которых платит работодатель. Оформить такой полис должен каждый человек, проживающий в Германии, в том числе иммигрант.
Страхование правовой защиты (Rechtsschutzversicherung). По статистике, каждое второе домохозяйство в этой стране сталкивается с необходимостью собственной защиты в правовом поле. Для этого они стремятся прибегнуть к услугам адвоката. Однако при отсутствии полиса Rechtschutzversicherung опытный специалист, скорее всего, откажет потенциальному клиенту, поскольку не исключено, что дело будет проиграно и гражданин, став банкротом, не сможет оплатить адвокату оказанные услуги. Впрочем, есть возможность обратиться за помощью к государству, чтобы она взяла на себя часть расходов. Понятно, малообеспеченному гражданину чиновники пойдут навстречу. Но здесь есть один момент: если в течение 4 лет с момента завершения суда финансовое положение получателя госпомощи улучшится, его попросят компенсировать затраты из казны. Однако такой вариант тоже имеет право на жизнь, особенно если речь идет о немцах, которым трудно осилить дополнительные ежемесячные выплаты по страхованию юридической защиты. Покупать этот полис не обязательно.
Бытовое страхования (Hausratversicherung). Страховка этого вида позволит компенсировать ущерб, который был результатом различных форс-мажорных обстоятельств, в числе которых пожар, стихийное бедствие, кража, акт вандализма и тому подобное. Оформлять ее не обязательно.

Это лишь самые важные немецкие страховки. Однако есть еще и второстепенные, покрывающие иногда весьма экзотические риски, например страхование багажа (внимание!) аквалангиста, медицинские страховки животных (лошадей, собак и кошек), велосипедные страховки и тому подобное.

Особенности оформления страховки в Германии

В качестве примера рассмотрим нюансы оформления медицинского страхового полиса – одного из важнейших как для немцев так и для иностранцев. Чтобы оформить такой полис, жители Германии должны обратиться в наиболее удобную для них государственную или частную специализированную организацию Krankenkasse – больничную кассу. Услуги, которые оказывают такие учреждения, на 95% абсолютно идентичны.

Может случиться так, что денег в больничной кассе будет недостаточно. Тогда она объявит дополнительный сбор, отказаться от которого нельзя. Нивелирует это неудобство небольшой размер данного сбора – всего 1% от дохода.

Поэтому имеет смысл прибегать к услугам исключительно немецких страховщиков, которые не откликаясь на заманчивые предложения отечественных организаций, работающих в этом сегменте финансового рынка.

Чтобы оформить страховой полис, иностранцу необходимо зарегистрироваться по месту проживания в Германии и открыть счет в немецком банке. Рассмотрим, как это можно сделать, более подробно:

Получение прописки. Для регистрации по месту жительства подданному другой страны нужно обратиться в государственное учреждение – Ведомство по делам граждан (на немецком B?rgeramt). Причем следует сразу отправляться в его районное отделение, а не в центральный городской офис, поскольку там очереди меньше. Вам предложат заполнить специальную форму и указать в ней свои паспортные данные. Также будет нужно предоставить сведения о месте проживания. Если вы снимаете квартиру, понадобится подтверждение от арендодателя.
Открытие счета в немецком банке. Следует отметить, что проведение такой процедуры требует личного присутствия иностранца в отделении финансового учреждения. Пожалуй, это единственное неудобство, создаваемая немецкой педантичностью, поскольку подданному другого государства останется только предоставить необходимые документы и узнать номер счета. Правда, посетить банк придется еще раз – для того, чтобы получить пластиковую карту, поскольку на ее изготовление требуется время.

Какие документы необходимы для оформления страховки?

Для оформления страхового полиса в Германии будут нужны такие бумаги:

заграничный паспорт с открытой визой;
копия национального паспорта;
копия документа на аренду жилья или его владения;
документы, подтверждающие:

- адрес пребывания в Германии;
- происхождения средств.
Все эти документы подаются в ратушу для оформления прописки и в банк для открытия счета. А вот в страховую компанию необходимо предоставить:
- заявление на оформление полиса;
- документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства;
- номер банковского расчетного счета;
- актуальный загранпаспорт.
Стоимость страховки

Многих читателей, которые намерены оформить полис, интересует стоимость страхования в Германии. Для простоты восприятия эта информация размещена в форме таблицы:

Вид страхования

Стоимость

Список наиболее популярных страховых компаний в Германии

Сектор страхования финансового рынка этой страны представлен организациями, имеют статус публично-правовой (государственной) страховой компании, общества взаимного страхования и акционерного страхового общества. В связи с этим возникает закономерный вопрос о том, какая немецкая страховая компания пользуется наибольшей популярностью у жителей Германии. Назовем лишь наиболее востребованы состоянию на сентябрь 2018 года немецкие учреждения этого профиля:

Итак, рынок страхования Германии динамично развивается. Объем взносов ежегодно увеличивается на 10%. персональное страхование занимает 37% рынка, при этом медицинское страхование в этой стране пользуется меньшей популярностью – 12%. Ну а бесспорным лидером немецкого страхового рынка является страхование имущества, которое занимает 51% от общего объема страховых платежей.

В России с 28 апреля нынешнего года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, согласно которым компенсировать ущерб страховщики должны ремонтом автомобиля, а не деньгами.

Иными словами, российские страховые компании машины, пострадавшие в авариях, направляют на ремонт со скидкой. Это нововведение выгодно автовладельцам, ведь в такой ситуации износ автомобиля не учитывается. То есть автовладельцу не приходится доплачивать за восстановление машины из собственного кармана. Для многих из них было большой проблемой получить адекватную сумму. Ведь половина транспорта в России старше 10 лет. Понятно, что износ для них был максимальным.

Практика направления в сервис существовала и раньше. Но в сервисах у нас деталей, бывших в употреблении, не ставят. А разницу за новую деталь необходимо было доплачивать. Или самим искать соответствующую запчасть по более выгодной цене.

Теперь для некоторых автовладельцев ситуация изменилась. Пока не для всех. Ведь новый порядок распространяется только на договоры, которые заключены с 29 апреля этого года. Для всех остальных порядок остается прежним вплоть до того момента, когда они перезаключат договор со страховщиком.

Правда, с 1 августа начали работать новые скорректированные справочники средней стоимости запчастей, по которым страховщики и рассчитывают выплату. Эта средняя стоимость упала в среднем на 8%. Но как утверждают в Российском союзе автостраховщиков, страховые компании заключают договоры с автосервисами на условии оплаты запчастей по справочникам, минус 10%. Автосервисы с этими условиями соглашаются. А автовладельца это и вовсе не должно трогать, ему главное, чтобы машина была полностью восстановлена.

А как работает система автомобильного страхования в других странах? Об этом рассказывают собственные корреспонденты "Российской газеты".

На американском рынке встречаются две основные системы страхования автомобилистов. В большинстве штатов пострадавшему в ДТП платит страховая компания виновника аварии. Но примерно в дюжине штатов действует система "No Fault", при которой пострадавший получает компенсацию от своей страховой компании вне зависимости от виновника происшествия. В некоторых регионах можно выбирать между двумя этими типами.

Большинство штатов требуют как минимум страхования гражданской ответственности, то есть ущерба, который водитель может нанести другим участникам движения или окружающей собственности. В некоторых можно отказаться от страховки, но, как правило, все же необходимо подтвердить свою платежеспособность в случае ДТП. Например, в Вирджинии незастрахованные автовладельцы платят властям штата сбор в 500 долларов в год, а в Миссисипи нужно внести специальный сертификат на определенную сумму.

Типовая формула страхования гражданской ответственности записывается тремя числами. В столичном округе Колумбия минимальные требования к страховке выглядят так: 25/50/10. Первое - это сумма максимального возмещения физического или морального ущерба одному пострадавшему в тысячах долларов (то есть до 25 тысяч долларов), второе - максимальная сумма выплат на всех пострадавших в рамках одного ДТП, третье - компенсация материального ущерба собственности. Эти лимиты заметно разнятся от штата к штату. Например, в Калифорнии это 15/30/5, а в Мэне - 50/100/25.

За отсутствие страховки там, где она обязательна, предусмотрены наказания от крупных штрафов до изъятия прав и даже тюремного срока. В Северной Каролине без полиса автогражданки не выдадут постоянные номера. В Аризоне предлагали изучить возможность того, чтобы номера автовладельцам выдавали страховые компании, а срок их действия истекал со сроком действия полиса. Так было бы проще выявлять тех, кто уклоняется от приобретения страховки. Обычно автовладельцу необходимо иметь с собой подтверждение страховки на бумаге или в форме пластиковой карты, но несколько штатов уже ввели законы об электронном подтверждении страхования при оформлении ДТП.

Впрочем, большинство автовладельцев не ограничиваются минимумами автогражданки. Необязательным, но очень распространенным является страхование возможного ущерба собственному здоровью или собственности, в том числе на тот случай, если у виновника ДТП не окажется полиса или его покрытие будет недостаточным. Большинство американцев покупают полисы, но риск нарваться на водителя без страховки не так уж мал. По данным Insurance Information Institute, в среднем примерно каждый восьмой водитель в США не имеет даже минимальной страховки. В США бесплатной медицинской помощи нет, а все связанное с вызовом "скорой", измеряется суммами с тремя-четырьмя нулями как минимум. Цена страховки может зависеть от ряда факторов, включая как обычно используемые при расчете возраст, пол или стаж, так и более экзотичные - в том числе кредитный рейтинг и историю автовладельца. Средняя стоимость автостраховки сильно меняется от штата к штату и составляет от 1 до 2,5 тысячи долларов в год.

Собственник машины в ФРГ никогда не получит номерного знака, если он не принесет в государственное ведомство по допуску автомобилей документ о заключенной страховке. Страховая компания также обязана сообщить ведомству об окончании договора о страховке с каждым конкретным автовладельцем.

Однако каждый немец знает с детства: машина без страховки - не машина, потому что любое ДТП может стоить финансового благополучия лично водителя и всей его семьи. Кроме того, управление транспортным средством без страховки - это уже настоящее уголовное преступление, за которое можно схлопотать высокий денежный штраф или даже угодить в тюрьму. Больше всего, однако, водители боятся потерять свое разрешение на управление автомобилем, в случае, если вскроется, что они не заключили страховку.

Санкции серьезные, но куда более катастрофические последствия обрушились бы на голову нарушителя, если бы он, попав в аварию, нанес ущерб, как здесь говорят, "третьей стороне" - автомобилю, управлявшему им человеку, пассажирам или случайному прохожему. В этом случае, не имея базовой страховки, ему пришлось бы полностью выплачивать стоимость раздолбанного им автомобиля, огромные суммы на лечение пострадавших, их реабилитацию и прочие выплаты, которые в ряде случаев могут составить многие сотни тысяч, если не миллионы евро.

"Базовая" все это покрывает. Правда, сам виновник ДТП при наличии этого минимального полиса остается при своем интересе: будет сам раскошеливаться на свое лечение, а также ремонт машины. Обычно, к этому виду страховки во Франции прибегают, если машина не самая дорогая и ей более пяти лет от роду. Те, кто приобретает новый автомобиль, как правило, добавляет, естественно, за отдельную плату, в список застрахованных рисков - бой стекол, поджог, стихийные бедствия и ряд других. Самый лучший, но и самый дорогой вид страхования, это "от всех видов риска", когда неважно, виноват ты в ДТП или нет - все расходы с ним связанные учтены полисом. Как правило, он стоит раза в три больше обычного.

Понятно, что такой полис гарантирует и возмещение суммы, потраченной на приобретение машины. Однако не той, что француз выложил в автосалоне, а той, что он мог бы выручить, если бы на момент кражи решил ее продать. Здесь это называется "венальной стоимостью". Энное число лет назад мне довелось узнать на собственном опыте, что это такое, когда лишился припаркованной неподалеку от российского посольства годовалой легковушки.

Оформив в полиции протокол и передав его в компанию, где был застрахован по полной, спустя месяц с небольшим получил компенсацию. Она составляла чуть больше 70 процентов от первоначальной цены автомобиля. Если бы это произошло на пару лет позже, то "венальная" была бы еще ниже - меньше 50 процентов. Тот страховой случай, в котором я не был повинен, сказался на страховке, увеличив ее стоимость на следующий год примерно на четверть.

Управление транспортным средством без наличия автостраховки не допускается. Страхование автомобиля здесь, как и в России, может быть полным и частичным.

При этом для управления машиной в Стране восходящего солнца достаточно иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), стоимость которого относительно невысока и устанавливается государством. При ее расчете учитывается уровень потребительских цен и заработной платы населения. Оформить соответствующие документы можно через интернет или в любом офисе одной из многочисленных страховых компаний, которые можно найти без особого труда.

ОСАГО в Японии приобретается сроком минимум на один год и покрывает медицинские, а также иные расходы в случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Кстати, трехлетний полис ОСАГО приобретать выгоднее. Примечательно, что выплаты по ОСАГО не предусматривают выплаты родственникам виновника ДТП.

Иными словами, если на пассажирском кресле в момент столкновения находились отец или мать водителя, то за любое причинение вреда их здоровью страховая компания ответственности не несет. Материальный ущерб, а также ремонт автомобиля водитель также вынужден будет оплачивать из собственного кармана.

Читайте также: