Чему равна основная нетто ставка если застрахованы 100 автомобилей

Обновлено: 02.07.2024

В этой параграфе определим методики расчета тарифной ставки по рисковым видам страхования, т.е. по видам страхования иным, чем страхование жизни. Отметим, что рассматриваемые методики будут справедливы при расчете тарифной ставки по массовым видам страхования. Массовые виды страхования охватывают значительное количество объектов страхования и застрахованных лиц, характеризующихся однородностью рисков, для которых существует достаточный объем статистического материала, позволяющий рассчитать тариф. Случайное распределение величины убытка в массовых видах страхования может быть с достаточной точностью описано нормальным или логарифмически нормальным распределением. Кроме массовых рисков страхованию подвергаются риски техногенных и антропогенных катастроф. В этих случаях расчет страхового тарифа будет отличаться от методики, характерной для массовых видов порядком расчета рисковой надбавки, которая в силу недостаточности статистики будет оцениваться качественно (экспертно). При этом следует учитывать состояние конкретного опасного объекта, а также сценарии возможных аварий. Среди рисков катастроф следует выделить особо редкие опасные события, по которым отсутствует статистика. Например, падение метеорита и т.п. Ввиду того, что вероятность таких событий и их последствия количественно не определены, они не учитываются при страховании, т.е. такие риски не являются страховыми.

Алгоритм расчета нетто-ставки представлен на рис. 2.

Рассмотрим различные методики определения нетто-ставки по массовым рисковым видам страхования [1].

Методика №1. Относится к случаям, когда по рассматриваемому виду страхования имеется статистическая информация в части вероятности наступления страхового события, средней страховой суммы и среднего возмещения по одному договору (объекту) страхования.

Рисунок 2 - Алгоритм расчета нетто-ставки

Расчет основной части нетто-ставки (То) производится по формуле (7.3).

где q - вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

- среднее страховое возмещение по одному договору страхования;

- средняя страховая сумма по одному договору страхования;

100 - базовый размер страховой суммы.

Напомним, что традиционно размер страхового тарифа определяется в рублях со 100 руб. страховой суммы или в % страховой суммы.

Показатели и следует определить, используя расчеты табл.7.1. На практике при определении отношения /рекомендуется принимать значения не ниже:

0,3 - при страховании от несчастных случаев и болезней и в ДМС;
0,4 - при страховании средств наземного транспорта;
0,5 - при страховании грузов и имущества (кроме транспортных средств);
0,6 - при страховании средств воздушного и водного транспора;
0,7 - при страховании ответственности и финансовых рисков.

Преобразуем формулу (7.3) и получим еще одну формулу расчета Tо (7.4):

где Sв - общая сумма страховых выплат;

S - общая совокупная страховая сумма по застрахованным объектам/

Напомним, что показатель Sв/S называют показателем убыточности страховой суммы. Часто этот показатель определяют в рублях на 100 рублей страховой суммы, т.е. Sв/S*100.

Расчет рисковой надбавки (Tр). Вторая часть нетто-ставки - это рисковая или дельта-надбавка. В основу для расчета основной части нетто-ставки положена информация, основанная на статистических данных о частоте наступления страхового события. Вместе с тем, в различные период эти показатели могут отклоняться, причем порой довольно значительно. Чтобы избежать ситуации, связанной с недостаточностью страхового фонда для выплат, и применяют рисковую надбавку.

Рассмотрим методы расчета рисковой надбавки.

Расчет рисковой надбавки для каждого риска определяется по формулам (7.5), (7.6) в зависимости от наличия данных для расчета дисперсии страховых возмещений.

где - дисперсия страховых возмещений, которая определяется по формуле (7.7)

где - размер страхового возмещения по i-му случаю.

- коэффициент, который зависит от гарантии безопасности, его значение берется из таблицы 7.2. Гарантия безопасности - требуемая вероятность, с которой собранных взносов должно хватить на страховые выплаты по всем страховым случаям.

Согласно Закону РФ № 4015-1, страховой тариф – это ставка страхового платежа с одной единицы суммы договора. Она учитывает условия страхования, объект договора и характер риска.

Другими словами, это ставка, в соответствии с которой определяется размер платежа. Данный показатель может устанавливаться в абсолютном выражении (количестве денег) или в доле (проценте) к сумме договора.

ВАЖНО! В документах и страховой терминологии можно встретить и другое наименование этого понятия – тарифная ставка (или брутто-ставка).

Именно от этого показателя зависит размер получаемой страховщиком суммы, которой должно хватать на:

покрытие страхуемых рисков;
обеспечение страховых резервов;
оплату текущих расходов компании;
получение прибыли.

Что он включает в себя?

Целый тариф, именуемый также брутто, имеет такой состав:

тариф-нетто (или нетто-ставка);
нагрузка.

Показатель нетто содержит ставку для покрытия риска и надбавку. Первая нужна для наполнения страхового фонда, который идет на произведение выплат. Надбавка же формирует запасной фонд, представляющий собой финансовую подушку, необходимую на случай, если произойдет больше происшествий по договорам, чем запланировано. Когда полис содержит сразу же несколько разных рисков, по каждому из них рассчитывается тариф-нетто.

Нагрузка используется для покрытия текущих расходов организации, генерации запаса для превентивных мероприятий и получения прибыли.

Расчет страховых тарифов

Их можно рассчитать, когда соблюдается ряд условий:

Страховщик должен обладать аналитическими данными о возможном риске, который может привести к несчастному случаю. Должны быть данные о среднем уровне страховой выплаты, а также по возмещению.
Опустошительные события исключаются. То есть речь не идёт о цепочке событий, а только о конкретном страховом событии.
Расчёты ведутся, когда страховщики знают примерное число будущих договоров.

Если присутствуют другие типы рисков, которые не имеют статистических данных, применяется такой метод. Страховщики прибегают к помощи экспертного метода, или же применяют аналогичные показатели. Эксперты поясняют тот или иной выбор аналогичных данных, которые применяются при расчёте.

Существует показатель, который отвечает за соотношение средних выплат при возникновении страхового случая к размеру суммы. Например:

когда выписывают медстраховку, коэффициент считается — 0,3;
если используется наземный транспорт – 0,4;
самолёты, катера, пароходы, вертолёты – 0,6;
другие виды собственности – 0,5;
денежные риски – 0,7;

При накопительном страховании берутся другие показатели, например, ставка-брутто. Так называемая премия по страхованию. Она состоит из нескольких частей:

Последний пункт помогает покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности.

Тариф-нетто состоит из:

рисковой ставки;
накопительного взноса.

Таким образом, страхователь, используя страховую премию, формирует фонды для выплат, резервные фонды.

Для чего используется нетто?

Параметр нетто-ставки применяется при проведении расчетов тарифных ставок по всем видам страхового покрытия при условии, что предметом договора не является жизнь страхователя. Его величина в денежном измерении позволяет сформировать резервный фонд, необходимый для осуществления компенсационных выплат страхователям или другим выгодоприобретателям. Размер ставки должен обеспечивать эквивалентное взаимоотношение между участниками страхового договора. Страховщику необходимо собрать взносы в количестве, позволяющем беспроблемно выплатить компенсации страхователям.

Расчет нетто-ставки сводится к определению ожидаемой величины страховых выплат. После определения ее параметров несложно вычислить размер страховой премии, который по плану нужно собрать с клиентов для обеспечения полноценного функционирования структуры. Нетто-ставка исчисляется исходя из значений рассчитанного параметра. Сформированный за счет нее запасной фонд обеспечивает финансовые гарантии сторонам сделки в случае, если фактическое количество страховых случаев превышает планируемый показатель.

Из каких элементов состоит?

Нетто-ставка актуальна для рисковых видов продуктов и формируется из основной части и рисковой надбавки. Основная часть параметра определяется вероятностью наступления страховых случаев, а также их экономическими последствиями, выраженными в степени их тяжести. При превышении сроков сотрудничества в один год, в нетто-ставке учитывается процентная банковская ставка, которая с помощью актуарного расчета модифицируется в дисконтирующий множитель.

В случае, если в договоре имущественного страхования предусмотрено несколько видов ответственности, например, от поломки, хищения и пожара, то будет применен совокупный показатель, состоящий из нескольких нетто-ставок, каждая из которых отражает отдельный вид ответственности. Каждый риск может иметь несколько происхождений. К примеру, пожар может произойти в результате удара молнии в объект, поджога, взрыва и замыкания электросети. Нетто-ставка в данном ракурсе должна быть рассчитана по каждой причине и суммирована в единую величину.

Как рассчитать?

Страховые компании применяют несколько методик расчета нетто-ставки. В каждой из них она определяется отдельно по каждому виду страхования и по каждому его однородному объекту. Принцип идентификации параметра сводится к определению среднего значения убыточности, применяемой к величине страховой суммы за тарифный период. Обязателен учет рисковой надбавки. В итоге нетто-ставка определяется по формуле:

НС = Онс + РН, где:

НС — нетто-ставка;
Онс — основная часть нетто-ставки (включает показатели убыточности страховой суммы и вероятности появления страхового события);
РН — надбавка за риск.

В страховом продукте, предметом которого является жизнь клиента, параметр определяется на основе таблицы статистических данных о средней продолжительности жизни населения и показателей его смертности. Окончательный расчет проводится по таблице коммутационных чисел. Для имущественного страхования нетто-ставка определяется на основании наблюдений, сбора статистической информации, анализа частоты и тяжести обстоятельств, актуальных для конкретной ситуации.

Пример расчета нетто-ставки в ДМС

Известно, что вероятность заболевания урогенитальными инфекциями на 1000 человек в Оренбургской области равна 0,00655. Убыточность страховой суммы составляет 0,43, тогда основная часть будет равна 0,282 (поскольку рассчитывается как произведение вероятности, убыточности и 100). Рисковая надбавка равна 0,158. Тогда нетто-ставка будет равна 0,282 + 0,158 = 0,44. Полный актуарный расчет, результатом которого стало определение стоимости медицинского полиса для больных с таким диагнозом, мы приводили здесь.

На размер нетто-ставки оказывает влияние количество застрахованных объектов и рисков. На величину параметра оказывает также влияние уникальность имущества, финансовое состояние страхователя, наличие у него статуса заемщика. В него могут быть включены дополнительные составляющие элементы, которые должны быть учтены в расчете в случае оформления страхователем защиты от потери прибыли. На величину ставки также оказывает влияние фактор вероятности и тяжести ущерба. Учитываются дополнительные коэффициенты при оформлении страховок банкиров и субъектов предпринимательства от несчастных случаев на крупные суммы.

Для чего применяется брутто-ставка?

Брутто-ставка — совокупная ставка тарифа страхования, состоящая из нетто-ставки, основного источника формирования резерва на погашение страховых сумм и накопления фондов и нагрузки (надбавки), объемом 25-30% от нетто-ставки. Нагрузка предназначается для покрытия затрат по операциям страхования, на финансовое обеспечение деятельности страховой компании, а именно:

Оплату работы штатного и внештатного персонала (агентов, брокеров, экспертов и других специалистов);
Расходы по административно-хозяйственной части: аренду, коммунальные платежи, телефоны;
Техническое оснащение: компьютеры и другую технику;
Создание рисковой надбавки: формирование фонда средств на случай, когда объем сумм к выплате окажется выше среднего уровня нетто-тарифа;
Нормативное установление размера средств для формирования запланированной прибыли.

Поэтому можно сказать что величина нагрузки зависит от размера штата, оснащенности и обеспеченности техникой, активности рекламной деятельности и маркетинга. Величина нетто-ставки постоянна, а величина нагрузки периодически изменяется. Размер брутто-ставки больше, чем нетто-ставки и включает ее в себя. Ее можно выразить в процентах или абсолютных величинах.

Как производится расчет?

Брутто-ставка в страховании исчисляется на основе нагрузки, которая может постоянно меняться. Вначале определяется нетто-ставка в виде индекса убыточности со 100 единиц суммы страхования, затем исчисляют размер нагрузки. Чтобы определить брутто-ставку, используется следующая формула:

БС = НС / (1 - Н), где:

Для отдельных типов страхования каждый страховщик устанавливает разную нагрузку, она подлежит лицензированию совместно с правилами работы компании. Для определения затрат на ведение дела (РВ) за основу берется 100 рублей страховой суммы, как и при установлении нетто-ставки. Все остальные составные элементы нагрузки, например, предупредительные мероприятия (ПМ) или планируемая прибыль (ПП) имеют установленные размеры в процентах к брутто-ставке.

Пример расчета брутто-ставки

Страховая компания установила нетто-ставку (НС) 0,3 рубля. При этом РВ (расходы на проведение дел) равны 0,08 рублей, ПМ (предупредительные мероприятия) — 4%. Планируемая прибыль (ПП) равна 15% от брутто-ставки. Тогда размер брутто-ставки равен:

Н — совокупная нагрузка, которая равна:

Все величины указываются в рублях к 100 рублям страховой суммы. Но ввиду того, что некоторые данные приводятся в процентах к брутто-ставке, нужно применить следующую формулу:

БС + НС + Н = НС + РВ + (ПМ + ПП) х БС

Требуется преобразовать формулу для удобства расчетов:

БС = (НС + РВ) / (100 - Н) х 100

После подставления данных получится:

БС = (0,3 + 0,08) / (100 – 19) х 100 = 0,46 со 100

Следовательно, тариф на страхование имущества составляет 0,46 рублей с каждых 100 руб. страховой суммы.

Расчеты были произведены без включения рисковой надбавки. Ее размер обусловлен реальными условиями в деятельности страховой компании, ее тарифной политикой. Она обычно учитывается при определении ставки страхования по массовым рисковым формам страхования, а именно при охвате страхованием большого количества субъектов страхования со значительными рисками. Определение величины брутто-ставки нужно для выплаты брутто-премии. Если выразить ее в деньгах, то получается брутто-премия для оплаты обязательств по договору.

Размеры страховых тарифов

Конкретный размер страхового тарифа при добровольном страховании определяется договором по соглашению сторон. Так, согласно п.2 ст.954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования:

Нетто-ставка является составляющей частью брутто-ставки. Она отражает степень риска страховой компании по конкретному полису страхования. Параметр предназначен для формирования ресурсов страховщика на страховые выплаты. Он интерпретируется как показатель величины страхового взноса с единицы страховой суммы и позволяет обеспечить равновесие финансовых обязательств обеих сторон сделки, определяемых расчетным способом, учитываемых за весь период действия соглашения.

Для чего она используется?

Из каких элементов состоит?

Как рассчитать?

НС = Онс + РН , где:

НС — нетто-ставка;
Онс — основная часть нетто-ставки (включает показатели убыточности страховой суммы и вероятности появления страхового события);
РН — надбавка за риск.

Пример расчета нетто-ставки в ДМС

Заключение

Таким образом, нетто-ставка в страховании является важным элементом актуарных расчетов, необходимых для определения страховых тарифов и конечной стоимости страхового полиса. Для ее расчета нужна определенная статистическая информация, включающая в том числе значения убыточности страховой суммы и вероятность наступления того или иного страхового события.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

7. В страховой фирме застрахован коллектив предприятия от несчастного случая - 100 человек; страховая сумма - 3 тыс. рублей на каждого работника.

За год 10 человек имели по 5 дней нетрудоспособности;

· 8 человек имели по 7 дней;
· 4 человека имели по 10 дней;
· 3 человека имели по 14 дней.

Определить сумму страховых выплат.

1) 10 чел. * 5 дн. * 0,01 *3000 р. = 1500 р.
2) 4 чел. * 10 дн. * 0,01 *3000 р. = 1200 р.
3) 3 чел. * 14 дн. * 0,01 *3000 р. = 1260 р.
4) 8 чел. * 7 дн. * 0,01 *3000 р. = 1680 р.
5) Общая сумма страховых выплат в целом по предприятию составит: 1500 + 1200 + 1260 + 1680 = 5640 рублей.

Ответ: сумма страховых выплат в целом по предприятию составит 5640 рублей.

8. В страховой фирме застрахован коллектив предприятия от несчастного случая - 500 человек; страховая сумма - 4 тыс. рублей на каждого работника. Определить сумму страховых выплат за год при следующих условиях;
· 12 человек имели по 5 дней нетрудоспособности;
· 5 человек - 8 дней;
· 3 человека - 12 дней;
· 2 человека - 18 дней;
· 1 человек - 170 дней;
· 1 человек получил инвалидность 3 группы;
· 1 человек - летальный исход от несчастного случая.

Определим страховую сумму предприятия:

500 * 4 000=2 000 000 (р.)

Страховое возмещение будет выплачиваться в размере 1 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с первого дня нетрудоспособности, но не более 25 % от страховой суммы. В случае инвалидности III группы - 30 % от страховой суммы, летального исхода - 100 % от страховой суммы.

1) 12 * 5 *0,01 * 4000 = 2400 руб.
2) 5 * 8 * 0,01 * 4000 = 1600 руб.
3) 3 * 12 *0,01 * 4000 = 1440 руб.
4) 2 * 18 *0,01 * 4000 = 1440 руб.
5) 1 * 170 *0,01 * 4000 = 6800 руб., но так как сумма страхового возмещения по условию договора страхования не должна превышать 25 % от страховой суммы, то страховая выплата в данном случае составит 1000 рублей (4000 * 25 %).
6) 4000 * 30 % = 1200 (р.) - страховая выплата сотруднику, получившему III группу инвалидности.
7) 4000 * 100 % = 4000 (р.) - страховая выплата наследникам по закону в случае летального исхода.
8) Общая сумма страховых выплат в целом по предприятию составит: 2400 + 1600 + 1440 + 1440 + 1000 + 1200 + 4000 = 13080 (р.)

Ответ: сумма страховых выплат по предприятию составит 13080 р.

9. Мужчина застрахован страховым агентом 20.12.2007 года в 18 часов 45 минут на сумму 1000 рублей. Страховой тариф - 3 %. Скидка 10 %. 20.12.2007 года в 21 час 00 минут произошло дорожно-транспортное происшествие. Определить сумму страхового возмещения.

Не зависимо от формы оплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего, за датой поступления страхового взноса единовременного или первой его части, при уплате в рассрочку. Поэтому в данном случае, страховая выплата производиться не будет.

Ответ: страховая выплата производиться не будет.

10. Мужчина застраховался через агента страховой фирмы на 5000 рублей. Работает милиционером. Страховой тариф - 4 %. Через 9 месяцев после заключения договора страхования произошло дорожно-транспортное происшествие. Срок лечения составил 30 дней. Специалистами установлено, что мужчина во время несчастного случая находился в состоянии алкогольного опьянения. Определить сумму страхового возмещения.

Не считается страховым случаем несчастный случай, наступивший в результате управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии добровольного алкогольного опьянения. Поэтому в данном случае, страховая выплата производиться не будет.

Ответ: страховая выплата производиться не будет.

11. Руководитель коммерческого предприятия застраховался от несчастного случая на 5000 рублей. Страховой тариф - 5 %. Скидка за каждый дополнительный год составляет 4 % (при непрерывном заключении договоров страхования). Мужчина страхуется второй год. За первый год страховых выплат не производилось. В результате укуса собаки - потеря нетрудоспособности на 45 дней. Определить сумму страхового возмещения.

Q = 45 * 0,01 * 5000 = 2000 (р.), но так как сумма страхового возмещения по условию договора страхования не должна превышать 25 % от страховой суммы, находим : 5000 * 25 % = 1250 (р.)

Ответ: сумма страхового возмещения равна 1250 р.

12. Работник охранной организации застрахован на 5000 рублей. Тариф - 4 %. Непрерывно страхуется третий год. В результате нападения злоумышленников получено ранение. Срок лечения составил 90 дней. После окончания лечения присвоена инвалидность второй группы. Надбавка к возмещению - 60 %. После выздоровления в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) произошел летальный исход. Определить сумму страхового возмещения.

1) Найдем сумму страхового возмещения по нетрудоспособности на 90 дней:
90 дней * 0,1 * 5000 р. = 4500 р.,

но она не должна превышать 25 % от суммы страхования, найдем это значение:

5000 р. * 25 % = 1250 р.
2) Найдем сумму страхового возмещения по инвалидности второй группы:
5000 р. * 60 % = 3000 р,

а так же сумму надбавки к возмещению:

3000 р. * 60 % = 1800 р.
3) В случае летального исхода сумма возмещения будет равна:
5000 р. * 100 % = 5000 р.
4) получаем, что общая сумма возмещения равна:
1250 р. + 3000 р. + 5000 р. = 9250 р.,

но это превышает максимальную сумму страховой выплаты (5000 р.), следовательно сумма страхового возмещения составит 5000 р. плюс надбавка к возмещению, найдем:

5000 р. + 1800 р. = 6800 р.

13. Гражданин в мае 2007 года решил застраховать автомобиль 2001 года выпуска. Страховая сумма, заявленная страхователем, 180000 рублей. Страхователь страхует автомобиль непрерывно 5 лет в страховой компании. В 2004 году была произведена страховая выплата. Необходимо определить страховой взнос по договору страхования 2007 года.

Справка: 1) основной тариф по страхованию - 7 %, 2) скидка со страхового взноса при непрерывном страховании 3 % каждый год.

Определим сумму страхового взноса за каждый год страхования:

1) 2003 г.: 180 000 р. * 0,07 = 12600 р.
2) 2004 г.: 12 600 р. - 3 % = 12222 р.
3) Так как в 2004 году была произведена страховая выплата, то этот год считается убыточным и скидка на 2005 год производится, не будет. Страховой взнос за 2005 год составит 12 600 р.
4) 2006 г.: 12 600 р. - 3 % = 12 222 р.
5) 2007г.: 12 222 р. - 3 % = 11 855 р.

Ответ: взнос по договору страхования на 2007 год составит 11 855 р.

14. Рассчитать страховой взнос автокомбината на год при условии, что на комбинате работали водители со стажем: до 1 года - 18 человек, от 1 до 5 - 24 человека, от 5 до 10 - 12 человек, свыше 10 лет - 8 человек. Страховая сумма на каждого водителя составляет 20 тыс. рублей.

Страховой взнос автокомбината на год будет равен сумме тарифной ставки исходя из страховой суммы на каждого водителя, для каждого из застрахованных.

Согласно таблице страховых тарифов, для водителей имеющих стаж до 1 года тарифная ставка составляет 5,8 %,

1. Страховой взнос за водителей, имеющих стаж менее года, составит:
5,8 % * 20 000 р. * 18 чел. = 20 880 р.
2. Страховой взнос за водителей от 1 до 5 лет стажа:
3,6 % * 20 000 р.* 24 чел. = 17 280 р.
3. Страховой взнос за водителей от 5 до 10 лет стажа:
2,9 % * 20 000 р. * 12 чел. = 6 960 р.
4. Страховой взнос за водителей имеющих более 10 лет стажа:
2,2 % * 20 000 р. * 8 чел. = 3 520 руб.

Сумма страхового взноса в целом по предприятию составит:

20 880 + 17 280 + 6 960 + 3 520 = 48 640 (р.)

Ответ: страховой взнос автокомбината на год составит 48 640 р.

15. Рассчитать тарифную ставку страхования профессиональной ответственности аудиторов:
- · средняя страховая сумма 30 тыс. руб.;
- · среднее возмещение 20 тыс. руб.;
- · экспертная оценка вероятности наступления страхового случая 0,03;
- · количество договоров - 5;
- · вероятность непревышения возможных возмещений над собранными взносами 2;
- · доля нагрузки в структуре тарифа - 35 %.
1) Определяем среднюю нетто - ставку по формуле: То = * Р(А) * 100,

где Т0 - средняя нетто - ставка,

В - среднее страховое возмещение,

С - средняя страховая сумма,

Р(А) - вероятность наступления страхового случая.

Т0 = 20 / 30 * 0,03 * 100 = 1,99 руб.

2) Рассчитаем рисковую надбавку по формуле:

где Тр - рисковая надбавка,

Т0 - средняя нетто - ставка,

б - коэффициент, который зависит от гарантии безопасности (г), так как по условию задачи вероятность не превышения возможных возмещений над собранными взносами равна 2, то коэффициент б будет равен 0,98.

n - количество договоров.

Тр = 1,2 * 1,99 * 0,98 * = 5,95 руб.

3)Определяем нетто - ставку на 100 руб. страховой суммы с учетом рисковой надбавки (Тнс) по формуле:

Тнс = Т0 + Тр; Тнс = 1,99 + 5,95 = 7,94 руб.

4) Определяем брутто - ставку по формуле:

Тбс = 12,2 руб. со 100 рублей страховой суммы.

Ответ: 12,2 руб. со 100 рублей страховой суммы.

16. Мужчина застраховался через агента страховой фирмы на 2000 рублей от несчастного случая. Страховой тариф - 4 %. Определить сумму страхового возмещения, если через 8 месяцев страхователь решил расторгнуть договор страхования. Резерв по данному виду составляет 80 %.

Для нахождения суммы страхового возмещения используем формулу:

где СВ -страховое возмещение,

П = 2000 * 4 % = 80 (р.) - размер страховой премии,

i = 80% - размер страхового резерва,

N = 365 - период, на который заключен договор в днях,

М= 30 *8 = 240 (дней) - период времени действия договора.

Ответ: 33,67 рублей.

17. Женщина решила застраховаться от несчастного случая на год на сумму 5000 рублей. Должность - бухгалтер. Страховой тариф 5 %. В результате дорожно-транспортного происшествия получила травму, срок лечения - 80 дней, после чего присвоена третья группа инвалидности. Несчастный случай произошел через полгода после заключения договора страхования. После получения страхового возмещения женщина решила уехать в другой город. Резерв - 70 %. Определить сумму страхового возмещения после расторжения договора.
- 1) Найдем сумму страхового взноса: 5000 * 5 % = 250 руб.
- 2) Страховое возмещение будет выплачиваться в размере 1 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с первого дня нетрудоспособности, но не более 25 % от страховой суммы.
- 80 дней * 0,01 * 5000 = 4000 руб., но так как выплата не может превышать 25 % от страховой суммы, то страховое возмещение составит:
- 5000 * 25 % = 1250 руб.
- 3) Найдем страховое возмещение по второму страховому случаю, в случае получения III группы инвалидности (30 % от страховой суммы):
- 5000 * 30 % = 1500 руб.
- 4) Найдем сумму страхового возмещения после расторжения договора по формуле:
где П = 250 (р.) - страховая премия,

N = 12 (мес.) - срок, на который заключен договор в месяцах,

М = 6 (мес.) - срок действия договора до его расторжения,

S =5000 (р.) - страховая сумма,

В = 1250 + 1500 = 2750 (р.) - страховые выплаты.

Ответ: сумма страхового возмещения после расторжения договора составит 56,25 рублей.
- 18. Рассчитать единовременную тарифную ставку на дожитие при норме доходности 5 %. Страхователь:
  - · пол - женщина;
  - · возраст - 42 года;
  - · срок страхования - 3 года;
  - · страховая сумма - 50000 рублей.
  Для определения тарифной ставки воспользуемся таблицей смертности, таблицей дисконтирующих множителей, а также следующей формулой:
  
  Ix+n = 89047 - число лиц в возрасте 45 лет, доживших до окончания срока страхования;
  
  Читайте также: