Неустойка по 395 каско

Обновлено: 02.07.2024

04.02.2014 произошло ДТП (наезд на препятствие во дворе в связи с гололедом).

05.02.2014 Страховщику были переданы все необходимые документы.

15.02.2014 экспертом Страховщика был произведен осмотр автомобиля. Страховщик признал данное ДТП страховым случаем и выплатил страховое возмещение 20.06.2014 г. в размере 75 000 руб.

По правилам страховщика в течении 15-ти рабочих дней после подачи документов страховщику и предоставлению автомобиля к осмотру принимается решение о выплате д/с. Выплата производится в течении 5-ти рабочих дней.

По проведенной независимой экспертизе сумма восстановления автомобиля составила 150 000 руб.

Сейчас 14.09.2015 г. подаю в суд исковое заявление, в связи с этим возник вопрос: С какого срока считать неустойку и плату за пользование чужими средствами? С 17.03.2014 (т.е. по истечении 20-ти дней) или с 20.06.2014 г. (т.е. с момента выплаты)? Или имеет смысл посчитать неустойку от 150 000 руб. с 17.03.2014-20.06.2014, а после считать от 75 000 руб. с 20.06.2014-14.09.2014?

посчитать неустойку от 150 000 руб. с 17.03.2014-20.06.2014, а после считать от 75 000 руб. с 20.06.2014-14.09.2014
Олег

Добрый вечер Егор. Рад Вас снова слышать :)

Да, по логике вещей я тоже думаю этот вариант верен, но меня смутило вот это:

Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за 3 квартал 2012 г. (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26 декабря 2012 г.)

В случае разрешения спора о страховых выплатах, если судом будет установлено, что страховщик отказал в страховой выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объёме, неустойка подлежит начислению со дня, когда страховщик незаконно отказал в выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объёме.

Что думаете по этому поводу?

Однако вынужден сообщить, что Вы пошли по ложному пути.

2. Поскольку Ваш вопрос основан на договоре КАСКО, то в данном случае надлежит руководствоваться следующими разъяснениями Верховного Суда РФ:

Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014) (извлечение).

Вопрос 1. Какая ответственность возлагается на страховщика за
нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного
страхования имущества граждан?
Ответ. В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса
Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору имущественного страхования
страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при
наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или
выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой
суммы.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является
ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее
выплаты не может начисляться указанная неустойка.
Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах
страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ
предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму
подлежащего выплате страхового возмещения.
Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ. за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом необходимо прийти к выводу о том, что

а) если неустойка Вашим договором КАСКО не предусмотрена, то Вы вправе требовать взыскания только процентов;

б) если Вашим договором КАСКО предусмотрена возможность взыскания неустойки, то взыскания процентов Вы требовать не вправе, если, конечно, возможность взыскания и процентов, и неустойки не предусмотрена в договоре КАСКО, в чём я сильно сомневаюсь.

г) неустойка начисляется по правилам, установленным в договоре КАСКО;

Неустойка по КАСКО длительное время является спорным вопрос в судебной практике. В феврале 2014 года Верховный Суд РФ внес некоторую определенность по этому вопросу, что привело к формированию единообразной судебной практики.

Однако, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в своем определении от 1 сентября 2015 г. N 11-КГ15-25 указала, что суды неправильно толкуют пункты 43 и 44 ППВС Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 в части неустойки по КАСКО.

Верховный Суд дал разъяснения о том, что в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка — исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Что касается разъяснений, содержащихся в пунктах 43 и 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20, то, указывая на обязательство страховщика выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму, а также на возможность начисления процентов за пользование чужими денежными средствами с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, они не исключают возможности взыскания со страховщика неустойки в случае просрочки в выплате им страхового возмещения на основании Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, при взыскании со страховщика в случае просрочки в выплате страхового возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации либо неустойки на основании статьи 28 Закона о защите прав потребителей соответствующие суммы подлежат учету и при определении размера штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя.

Скажите пожалуйста как посчитать неустойку по КАСКО? В 395 ст. ГК указано 3% от суммы, если у меня недоплата по КАСКО 30000 - получается 3% = 900, т.е. за 150 дней получается 135.000?

Ответы на вопрос:

Если страховая отказала вам в уплате разницы между выплаченной суммой и суммой реального ущерба, то неустойка взыскивается из расчета учетной ставки банковского процента на день предъявления иска. О 3% в статье 395 вообще речи не идет.

Неустойка в данном случае рассчитывается из суммы разницы х на ставку банка х на количество дней просрочки и : на 360. На сегодняшний день. Ставка рефинансирования составляет 8,25%, т.е. расчет будет выглядеть следующим образом: 30.000х150 дн.х8,25%/360=1031 руб. 25 коп.

Неустойка 3% за каждый день просрочки, но она не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, т.е. не более 30000 руб.

Добровольный договор КАСКО пользуется большой популярностью. Полис добровольного страхования покрывает расходы водителя, возникающие в результате наступления аварийного события. Рассмотрим, что такое неустойка по КАСКО при наступлении страхового случая, какой пакет документов запрашивается для ее получения.

Что такое неустойка по КАСКО

При наступлении страхового события финансовая организация обязана сделать выплату согласно установленные договором даты. Если деньги спустя указанный период не поступают на личный счет клиента, он вправе требовать неустойку.

Неустойка по КАСКО – сумма в денежном выражении, взимаемая со страховой компании, которая нарушила условия полиса и перевела компенсацию намного позже. За каждый день неоплаты страховщик обязан платить дополнительный штраф.

Что касается размера компенсации, то он прописан в Гражданском кодексе РФ в 395 статье. Закон создан для защиты прав потребителей и урегулирования вопроса по общим стандартам.

Важно! Процент, взимаемый за каждый день неоплаты, устанавливается исходя из ключевой ставки Банка России на день обращения.

Основания для начисления неустойке по КАСКО

При наступлении страхового события водитель обязан правильно его зафиксировать. После этого можно обратиться к страховщику. Финансовая компания обязана принять полный пакет документов и сделать перечисления согласно сроку. Как правило, срок по выплате составляет не более 14 рабочих дней, после того как дело будет полностью сформировано.

Если спустя указанное время страховая фирма не перечисляет средства, то у клиента возникает право требовать неустойку.

Важно! Основание для начисления также прописано в 395 Гражданского кодекса РФ. Изучив его станет ясно, что право на получение возникает когда страховщик нарушил даты оплаты, произвел перечисление не в полном размере или отказался выплачивать денежные средства. Недопустимо пользование чужими деньгами.

Как рассчитать неустойку

Штраф всегда начисляется в процентном соотношении, к стоимости выплаты. Датой начисления принято считать тот момент, когда страховщик нарушил условия полиса.

Что касается процента, согласно 28 статье закона он составляет 3% от суммы ущерба. Важно понимать, что процент начисляется за каждый день неоплаты. Однако вечно это продолжаться не может, поскольку законом установлены ограничения.

Суть ограничения заключается в том, что общий размер по начисленным процентам не должен превышать сумму самой компенсации.

Для расчета неустойки по КАСКО созданы калькуляторы. Однако сделать расчет можно самостоятельно. Все что вам необходимо – это простая формула.

(размер страховой компенсации * ставку рефинансирования * количество просроченных дней)/365 дней.

Пример расчета

Для вашего удобства, разберем на примере расчет пеней. Допустим, что страховая фирма обязана перечислить клиенту 100 000 рублей. При этом производить выплату страховщик решил частями или вовсе не стал. Первый платеж оплаты составил всего ¼ часть, а именно 250 000 рублей.

Согласно правилам компании выплата полагается в течение 30 дней. Поскольку на 31 день всей суммы на расчетном счете клиента нет, делает расчет размера штрафа.

Расчет по формуле неустойки по договору КАСКО:

100 000 рублей * 1 *6,5% (ставка рефинансирования на сегодня) / 365 = 17,80 рублей

Если организация задержит перечисление денег на 2 месяца, то клиент может требовать 1 068 рублей.

Кто принимает решение о начислении неустойки

Важно понимать, что вынести решение о доплате суммы может только суд. Именно он определяет общую сумму, которая полагается пострадавшему автолюбителю. При вынесении решения суд будет руководствоваться не правилами, а законодательными актами.

Для вынесения решения будет запрошен полный пакет документов, который обязан предоставить страхователь, а не финансовая компания. Самый основное, что предстоит сделать клиенту – это предъявить доказательства того, что страховщик нарушил правила.

Не стоит забывать, что компании предлагают возместить ущерб не только в денежной форме, но и путем оплата ремонта на станции. В этом случае страхователь может обратиться в суд, если финансовая организация нарушила сроки и не выдала направление на ремонт.

Важно! Встречаются единичные случаи, когда клиент подает иск и страховщик, спустя установленные сроки, делает перечисление. В этом случае суд может встать как на сторону страхователя, так и страховщика. Что касается второго варранта, то такое бывает крайне редко.

Порядок получения выплаты

После того как суд вынесет решение, страховая обязана перечислить средства на личный счет страхователя или выгодоприобретателя, если им выступает кредитор.

Что касается сроков, то они также четко устанавливаются и прописываются в решение суда. Если страховщик их нарушит, клиент имеет право вновь обратиться с повторным требованием.

Если выплата полагается юридическому лицу, то средства перечисляются на расчетный счет компании.

Какие документы понадобятся

Для взыскания неустойки по КАСКО потребуется подготовить документы, с которыми обратиться в суд. Потребуется подготовить:

личный паспорт страхователя;
договор добровольного страхования;
чек об оплате страховой премии;
заявление о подаче полного пакета документов, которое предоставляет сотрудник отдела урегулирования убытков;
выписку с расчетного счета, где видно, что денежные средства не поступали;
отказ в предоставлении направления, если предусмотрен ремонт на станции;
иные справки, подтверждающие, что финансовая организация нарушила условия.

Исковое заявление

Помимо перечисленных обязательных документов каждый пострадавший обязан подготовить исковое заявление. Сделать это можно самостоятельно, или обратиться за помощью к эксперту на нашем портале.

При самостоятельном составлении искового заявления в нем главное указать:

наименование суда, куда направляется иск;
данные застрахованного владельца транспорта;
наименование страховой компании, где куплен полис КАСКО;
сведения транспортного средства;
где и когда произошел страховой случай;
дату подачи заявления страховщику;
какой размер компенсации поступил на карту или когда был получен отказ.

Срок исковой давности

Что касается срока исковой давности, то по делам, которые вытекают из гражданских правоотношений, он составляет 3 года. В соответствии со статьей 966 Гражданского Кодекса РФ установлено, что по КАСКО свой срок давности.

По добровольному страхованию срок начинается с того момента, когда автолюбитель не получил компенсацию или денежные средства поступили не полностью. Получается, что отсчет срока начинается тогда, когда стало ясно о нарушениях.

Если говорить про суброгацию по КАСКО, то период на взыскание денег составляет также 3 года. При этом страховая компания, согласно закону, имеет право взыскать с виновника всю сумму, которую перечислила пострадавшему в ДТП, за последние три года. Срок отчета начинается с того дня, как организация перевела денежные средства на счет потерпевшего.

Особенности выплаты для юридических лиц

Говоря про выплату для юридических лиц, то она происходит так же, как и для физических граждан. Если страховая фирма нарушила правила с перечислением денег, то организация подготавливает полный пакет всех справок и обращается в высшую инстанцию.

Главная особенность выплаты заключается в том, что все обязан подать уполномоченный сотрудник организации, при наличии доверенности от директора компании. Доверенность составляется по обычной форме, подтверждается подписью руководителя, печатью. Составлять нотариальную доверенность не нужно.

Судебная практика

Кажется, страховая компания нарушила условия, после чего обязана перечислить штрафные санкции. Однако, на самом деле в судебном порядке не все так просто. Некоторые суды, принимая исполнительный лист, руководствуются иными статьями закона (статья 28). Также часто суд отказывает в требовании перечислить средства согласно статье 395 Гражданского кодекса.

Однако зачастую суд встает на сторону истца (клиента по КАСКО) и обязывает финансовую компанию в течение 3-5 дней произвести все перечисления в полном размере.

Также изучив судебную практику, становится ясно, что со стороны суда может быть сокращена сумма. К примеру, есть случаи, когда Московский апелляционный суд снижал сумму на 10 000 рублей.

Подводя итог, можно отметить, что каждый клиент по добровольному страхованию обязан получить компенсацию при наступлении страхового события. Если сроки или права автолюбителя нарушены, то можно обратиться в суд и запросить неустойку. Важно правильно подготовить все и при необходимости воспользоваться услугами грамотного юриста.

Если вам необходима помощь опытного специалиста, то вы всегда можете воспользоваться ею на нашем портале. Консультант работает круглосуточно каждый день и помогает решить любой вопрос по страхованию за считанные минуты.

Если вы сталкивались с подобной ситуацией, рассчитывали неустойку по КАСКО и обращались в суд, то предлагаем поделиться своим опытом с нашими читателями. Предлагаем рассказать, как составляли заявления и получили ли компенсацию за нарушение сроков оплаты. Для этого достаточно оставить комментарий после прочтения статьи.

Также будем благодарны, если вы поставите лайк после прочтения материала и будете постоянным читателем нашего портала.

Читайте также: