Особенности ипотечного кредита и автокредита

Обновлено: 04.07.2024

Российские коммерческие банки предлагают своим клиентам различные услуги, среди которых особенно популярны кредиты. В статье рассмотрим основные отличия нецелевого кредита от ипотеки, их особенности, плюсы и минусы.

Содержание:

Кредит или ипотека - сводная таблица

Нецелевой кредит

Ипотека

На любые расходы

В среднем до 700 тыс. руб. (без обеспечения) и до 3 млн. руб. с поручителем или с обеспечением

От 12 % (часто находится на уровне 17-19 %)

От 9 % (возможны госпрограммы по более низкими ставками)

Срок принятия решения

От нескольких часов до 2 дней (если у клиента хороший ПКР*, то возможно одобрение в течение 10 минут)

От 1 дня (в связи с большим количеством документации)

*ПКР – персональный кредитный рейтинг

Кредит или ипотека - подробно

Рассмотрим отличия более подробно:

Цель нецелевого кредитования определяет сам заемщик, это может быть: ремонт, поездка в отпуск, покупка бытовой техники или электроники, покупка продуктов питания и т.д.; цель ипотечного кредита – покупка конкретного недвижимого имущества.
Срок – как правило, банки предоставляют ссуды на срок от нескольких месяцев до 5 лет; срок ипотечного обязательства значительно превышает срок обычного кредитования из-за размера заемных денежных средств.
Сумма обычного кредита может варьироваться от 10 тыс. руб. до 700 тыс. руб.; при ипотечном кредитовании, – суммы значительно больше обычного потребительского кредита.
Проценты по кредиту обычно выше процентов по ипотеке ввиду короткого срока использования заемных средств.
Срок принятия решения по ипотечному обязательству может занимать несколько дней и зависит от различных факторов: получает ли клиент зарплату на карту банка, если ли поручители или созаемщики и. т.д.; при обычном кредите банк также учитывает тот факт, является ли лицо клиентом учреждения, а также кредитную историю и уровень дохода.

Что такое ипотека?

Ипотека представляет собой вид целевого кредитования, предметом которого является приобретение жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке.

В чем заключается главная характеристика этого типа продукта

Важная отличительная черта банковского продукта заключается в том, что деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это вид кредитования, который имеет нецелевой характер, т.е. выдается банком на любые расходы клиента.

В чем заключается главная характеристика этого типа продукта

Заемщик не обязан предоставлять подтверждение на что были потрачены заемные средства.

Как понять, что у вас ИМЕННО кредит

В кредитном договоре указана цель – потребительский кредит.

Главное отличие кредита от ипотеки?

Ипотечное обязательство – вид целевого кредитования, выдаваемый на покупку жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по договору и находится под обременением кредитора до полного погашения задолженности.

Потребительский кредит выдается на любые цели заемщика. Отличия по целям и задачам этих продуктов:

Цель ипотечного обязательства – покупка недвижимости; задача – доступность приобретения жилья для граждан.
Цель кредитного обязательства – личные расходы заемщика; задача – удовлетворить потребности в заемных денежных средствах.

Отличия в условиях оформления, использования и обслуживания:

Оформление

Быстрое (можно онлайн)

Использование

Обслуживание

Залог; обязательное страхование имущества

Можно оформить без залога и страховки

Отличия в использовании денег

При ипотечном кредитовании банк перечислит деньги продавцу недвижимого имущества. А при потребительском – деньги предоставлены в распоряжение заемщика.

Отличия в требованиях к клиенту

Сравним требования к заемщику на примере Сбербанка:

Возраст на момент предоставления кредита

Не менее 18 лет

Возраст на момент возврата кредита по договору

Стаж работы

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы

От 1 месяца на нынешнем месте работы (или от 6 месяцев, если не получаете зарплату на карту Сбера)

Привлечение созаемщиков

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.

Гражданство

Какие ограничения есть у ипотеки и кредита

Недвижимость, находящуюся под залогом, нельзя обменивать, дарить без официального согласия залогодержателя

Нельзя прописать в ипотечную квартиру дальних родственников без уведомления банка

Нельзя делать перепланировку без согласования с банком

Нельзя перевести недвижимость в нежилое помещение

В чем преимущества и недостатки ипотеки и кредита?

Банк – гарант безопасности сделки

Расходы в виде страхования и оценки недвижимости и иные

Доступность и простота

Высокие процентные ставки

Можно взять в долг большую сумму

Обременение на недвижимость

Деньги можно тратить без контроля со стороны кредитора

Небольшой срок кредитования

Более низкие процентные ставки

Долгий срок кредитования

Гибкость при оформлении

Можно оформить налоговый вычет

Не нужен первоначальный взнос

Льготные программы кредитования

Требуется первоначальный взнос

Можно оформить без страховки

Что выгоднее - ипотека или кредит?

Если заемщик хочет купить на кредитные деньги жилье, то лучше оформить ипотечное обязательство.

В случаях, когда на недвижимость не хватает небольшой суммы и есть понимание, что кредит будет закрыт досрочно, можно воспользоваться потребительским кредитованием.

Видео с подробными пояснениями

Заключение

Оформить один из банковских продуктов не составит труда, но при выборе между ними заемщик должен оценить свое финансовое состояние и цель использования заемных денежных средств.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Давайте обсудим это

ИНН физического лица: что это такое, как получить, зачем нужен, кто и где его может получить, образец и расшифровка ИНН

Налоговая декларация 6-НДФЛ - что это такое, для чего нужно, как заполнить, примеры заполнения декларации, кому нужно сдавать, кому не нужно сдавать - эти и многие другие вопросы разбираются в статье на официальном сайте Юником24

Что такое ИНН, расшифровка аббревиатуры и цифр документа, как получить физическому лицу, как получить ИНН ребенку, какие документы нужны - эти и многие другие вопросы мы раскроем в нашей статье на Официальном сайте Юником24. Читайте!

Что такое диагностическая карта, как ее получить, какие документы нужны, кому диагностическая карта не нужна, какие штрафы предусмотрены, если диагностика не сделана - эти и многие другие вопросы разбираются на Официальном сайте Юником24.

Ипотечный кредит банками выдается для приобретения жилья. Залогом выплаты становится недвижимость. Если кредит не будет погашен – квартира или дом перейдет в собственность банка. Есть одно исключение, когда деньги будут выделены не для приобретения жилья. Это целевой кредит. Он выдается под залог уже имеющегося имущества. Заёмщик сам определяет, на что ему потратить деньги. Это может быть ремонт квартиры или покупка дорогостоящего оборудования.

Банки занимаются и рефинансированием ипотечного кредита. Это значит, что банк погашает долг заемщика, выдавая ему новый кредит с более выгодными условиями (более низкая процентная ставка, более долгий срок кредитования).

В России ипотечное кредитование предлагают около ста банков. Практически у всех головные офисы находятся в Москве. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Недавно началась выдача ипотечных кредитов в новом российском регионе – Крыму.

Поиск ипотеки

Ипотечный кредит 2022 — процентная ставка и сроки кредитования

Еще один фактор, от которого зависит размер ставки – сумма первоначального платежа. Чем больше платеж, тем ниже ставка. Если денег на первоначальный взнос нет, можно оплатить его средствами материнского капитала. При условии, что он полагается семье.

Существует социальная ипотека. Для получения таковой нужно обратиться в АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это полностью государственная организация, которая является посредником между заемщиками и банками.

Максимальный срок кредитования – 30 лет, минимальный – 1 год.

Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, можно воспользоваться калькулятором ипотечного кредита на сайтах банков онлайн. Для этого нужно ввести основные условия кредитования и стоимость покупаемого жилья.

Как получить ипотечный кредит?

Процесс оформления ипотеки довольно сложный и долгий. Общая схема получения ипотечного кредита:

Автокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога.

Что такое автокредит?

предоставляется исключительно физическим лицам;
это целевой кредит с обязательным использованием его средств для покупки предварительно заявленного заемщиком автомобиля с его идентификацией на момент получени кредита;
это залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка - кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности

Какие бывают автокредиты?

Разнообразие кредитных условий поддается классификации по различным признакам.

По использованию различают

Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;
Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.

По производителю автомобилей

По особенностям условий кредитования бывают

Подробнее о различных особенностях и вариантах автокредитования вы можете узнать на страницах этого раздела.

Условия автокредита

расставьте приоритеты, что важнее скорость или стоимость оформления автокредита — исходя из этого ищите кредитную организацию. В банках ставки ниже, в автосалонах время оформления меньше.
помните, что процентные ставки ниже рыночных часто скрывают собой множество дополнительных комиссий — внимательно читайте договор на автокредитование.
вы можете отказаться от программы страхования заемщика, обычно предлагаемой банком.

Найти оптимальное предложение по автокредиту вы можете на нашем сайте в соответствующем разделе, используйте калькулятор автокредита, чтобы выбрать нужный вариант.

Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить налоговый вычет при покупке новостройки по ипотеке.

Ипотечные кредиты – один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Что такое ипотечное жилищное кредитование?

Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, наложение ареста на имущество должника и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

Какими правовыми актами контролируется ипотечное жилищное кредитование

Ипотечные программы, условия получения, процентные ставки, погашение

Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

ипотека для покупки жилья в новостройке;
ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
ипотека для приобретения загородной недвижимости;
ипотека для строительства собственного дома.

Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

платежеспособность заемщика;
наличие у заемщика постоянного дохода;
подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3-х лет;
возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
страхование приобретаемого объекта недвижимости;
страхование жизни и здоровья заемщика.

Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека

Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст. 6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Основной порядок оформления ипотеки

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
Срок рассмотрения заявки может составлять от 2-х до 10 дней.
После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
Выдача кредитных средств заемщику.

Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 г. в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество. Какие документы нужны для ипотеки:

оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре. Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

аннуитетными платежами – когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
дифференцированными платежами – когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

Возможен ли налоговый вычет по ипотеке

Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту на общую сумму переплаты 3 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

Ипотечное жилищное кредитование: плюсы и минусы

Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода – постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи. Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке – риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте – нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

В случае длительной просрочки банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу. Ипотека – это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

Читайте также: