Прямое возмещение убытков по осаго

Обновлено: 06.07.2024

К сожалению, стать участником ДТП может любой. Каждый, к несчастью, может оказаться и пострадавшим. Выплаты, положенные по ОСАГО, компенсируют потери от случившегося, но как и любой процесс, получение денег сопряжено с массой правовых тонкостей.

Что такое прямое возмещение убытков по ОСАГО в страховании?

Есть человек, застраховавший свою гражданскую ответственность (застрахованный). Есть страховая компания, оформившая ему полис ОСАГО (страховщик). Происходит страховой случай – случается ДТП, в котором виноватым является застрахованный. И тогда, для компенсации понесенного ущерба, пострадавший обращается к тому страховщику, который и взял на себя обязанность по ОСАГО застрахованного. Согласитесь, это логично. А еще это крайне сложно.

Например, представьте ситуацию, когда житель Калининграда, совершая автопутешествие на Дальний Восток, оказался виновником ДТП во Владивостоке. По вышеуказанной логике, пострадавшему придется обращаться в калининградскую страховую для получения компенсации.

Одновременно наличие полиса ОСАГО – это законодательно установленная обязанность каждого участника дорожного-движения. Должен он быть и у пострадавшего. Так вот:

Так как в информационном поле, и тем более в интернете, хранятся различные сведения, в том числе и значительно устаревшие, нужно пояснить. До определенного момента ПВУ не существовало в законодательном поле России и, соответственно, пострадавшим приходилось обращаться исключительно в страховую компанию виновника. Однако с сентября 2017 года прямое возмещение было установлено в Законе об ОСАГО. Именно с этого момента у пострадавшего появилось право требовать возмещения от своей страховой.

Безальтернативное и альтернативное возмещение

Есть четко зафиксированные условия, при которых прямое возмещение может быть использовано. О них мы подробно поговорим далее. Здесь же важно понять, что есть обстоятельства, при которых применять ПВУ нельзя, и тогда есть только один вариант – требовать возмещения от страховой компании виновного. Этот вариант можно назвать безальтернативным.

Однако использование прямого возмещения убытков по ОСАГО, если обстоятельства это позволяют, является альтернативным, т.е. не требующим обязательного обращения в страховую пострадавшего, а дающим выбор пострадавшему в какую из компаний, выдавших полисы ОСАГО участникам ДТП, он может обратиться.

Когда применяется ПВУ по ОСАГО? Условия и основания

Есть два условия, они четко прописаны в ст.14.1 ФЗ №40. Чтобы пострадавший мог обратиться в свою страховую должны одновременно выполняться два обстоятельства:

  1. Пострадавшими в аварии являются только транспортные средства.
  2. У всех участников ДТП, сколько бы их ни было, в наличии действующие полисы ОСАГО.

Когда нужно обращаться в страховую виновника?

Из вышеуказанных условий, вернее из обстоятельств, когда они не выполнены, вытекает и безальтернативный вариант, т.е. когда можно обращаться только в страховую виновного.

Соответственно, если есть пострадавшие люди, то прямое урегулирование убытков невозможно. С таким вариантом все более-менее ясно. Некоторые сложности возникают при отсутствии ОСАГО у участников ДТП:

    , то нет и компании, которая будет компенсировать убытки. В этом случае страховые полностью исключаются из процесса. Компенсацию нужно будет получать либо по договоренности, либо через суд. – это является нарушением ПДД и может быть применено административное наказание за езду без страховки, однако это не лишает его права на компенсацию по ОСАГО виновного. Соответственно, обращаться в страховую компанию виновного пострадавший может вне зависимости от наличия у него своего полиса ОСАГО.

Порядок получения компенсации по ПВУ

Далее мы будем рассматривать исключительно прямое возмещение ущерба при ДТП. Для примера остановимся на случае ДТП с участием двух автомобилей. Примерная последовательность необходимых действий такова:

  • Удостоверение личности.
  • В случае использования доверенности, документ, удостоверяющий полномочия представителя.
  • Извещение о ДТП.
  • Если ДТП фиксировалось сотрудником ДПС, протокол / постановление об административном правонарушении.
  • Подтверждение права собственности на пострадавшее ТС.
  • Банковские реквизиты для выплаты.

Далее, в случае положительного решения, принимается решение о компенсации. Если выбрана денежная форма, средства перечисляются на указанный при подаче документов банковский счет. Отрицательные решения рассмотрим отдельно.

Несколько слов нужно сказать о размере возможной компенсации. Пункт 4 ст.14.1 ФЗ №40 прямо указывает, что максимальная сумма компенсации при ПВУ соответствует обычным условиям по ОСАГО, что указано в ст.12 того же закона. На сегодня эта сумма составляет 400 тысяч рублей – компенсация за вред, причиненный имуществу каждого потерпевшего.

Отказ в прямом возмещении убытков по ОСАГО

Согласно вышеприведенной инструкции, отказать от ПВУ пострадавшему страховая компания может на двух этапах:

  • Во время подачи заявления. Причина – отсутствие основания для прямого возмещения, т.е. условия ДТП не соответствуют ПВУ (есть вред здоровью, нет ОСАГО у всех участников либо полис недействующий).
  • После полного рассмотрения запроса на ПВУ. В этом случае основаниями могут служить:
    • Выявление не учтенных ранее причин несоответствия условий ДТП условиям ПВУ (см. выше).
    • Установление факта, что потерпевший является единственным участником ДТП.
    • Обнаружение того, что перед заявлением на ПВУ пострадавший уже подавал заявление на компенсацию в страховую виновного.
    • Документы на прямое возмещение не были предоставлены в срок.
    • Пострадавшее ТС не было предоставлено на осмотр, или было отремонтировано (утилизировано) до указанного времени.
    • Не установлен виновный в ДТП.
    • Установлена обоюдная вина.
    • Участник / участники ДТП находились в нетрезвом состоянии.
    • Виновник покинул место ДТП до установления всех причин и фиксации факта аварии.
    • ДТП произошло без непосредственного контакта ТС участников.

    Нужно понимать, что другие причины, такие как большая загруженность страховщика, очереди, слишком большая / маленькая компенсация, отсутствие у страховой договора с автосервисом, оказывающим необходимые услуги и т.п. не могут являться обоснованными причинами отказа от прямого возмещения убытков.

    Что не мешает некоторым компаниям незаконно прибегать к таким отказам, не желая выполнять свои обязанности. В этом случае стоит выполнить следующие действия:

    1. Затребовать письменный отказ с описанием оснований.
    2. Обратиться с жалобой в РСА или Федеральную службу страхового надзора (ФССН).
    3. В случае если вышеприведенное не поможет, обратиться в суд.

    В большинстве случаев сам факт требования письменного отказа приводит к тому, что представители страховой компании стараются отказаться от необоснованных действий, т.к. в качестве санкций контролирующие органы могут не только оштрафовать нарушителя, но и инициировать отзыв лицензии.

    Соглашение о прямом возмещении убытков

    Действительно, ст.26.1 ФЗ №40 устанавливает такое понятие. Однако речь идет о договоре между страховыми компаниями в рамках деятельности РСА. Для законной деятельности страховщика, вступление в Ассоциацию обязательно. При вступлении обязательно и заключение указанного соглашения.

    Другими словами, если ваша страховая компания действует легально, то подобное соглашение у нее уже есть, и вам не нужно что-либо предпринимать в связи с этим. Более того, нет нужны вовсе обращать внимание на данный документ в рамках получения выплат по ПВУ.

    В завершении традиционно ответим на наиболее частые вопросы по рассматриваемой теме.

    ПВУ – прямое возмещение ущерба – это ситуация компенсации ущерба ТС из-за ДТП, когда возмещение проводит страховая компания потерпевшего, а не виновного. Далее страховые решают вопросы между собой, без привлечения участников аварии.

    Для этого есть два главный условия, оба из которых должны быть выполнены: в ДТП не должны пострадать люди, и у всех участников аварии должны быть действующие полисы ОСАГО.

    Если полис был оформлен до лишения лицензии, обращаться можно непосредственно в РСА, однако закон не исключает возможности использования ПВУ в таком случае на обычных условиях.

    Закон, устанавливая ПВУ, не требует от владельца полиса проверки деятельности страховой компании весь период действия полиса. Соответственно, вне зависимости от наличия лицензии, при соблюдении условий прямого возмещения, пострадавший вправе обращаться в свою страховую. Дальше, вопросы компенсации себе, компания должна решать сама.

    Разница в адресате, к которому обращается пострадавший. В случае страхового возмещения – это компенсация от компании виновного, в случае ПВУ – от своей.

    Прямое возмещение ущерба по ОСАГО – это не только удобный инструмент, это возможность, применяемая сейчас во многих случаях. Может ли страховая схитрить, не заплатить? Все возможно. Однако, зная все детали процедуры, обладая сведениями о возможных проблемах, такой злой умысел можно минимизировать. Теперь вы знаете, как это сделать.

    Image

    ОСАГО – обязательный полис страхования гражданской ответственности, работу которого регулирует федеральный закон N 40-ФЗ и некоторые статьи законодательства. Договор этого вида стандартно действует год. Наличие автогражданки предусматривает выплаты компенсации пострадавшим в ДТП.

    Нередко потерпевшим в дорожных происшествиях предоставляется прямое возмещение убытков по ОСАГО. Для покрытия ущерба таким способом собственникам полисов достаточно обратиться к своему страхователю. Однако далеко не все владельцы транспортных средств знают условия получения ПВУ.

    Обзор процедуры ПВУ

    Прямое возмещение убытков и вреда, причинённого в результате аварии потерпевшей стороне – это процедура компенсации, проходящая при соблюдении определённых условий. Предусматривает обращение пострадавшего в дорожном происшествии к своему страховщику с целью получения выплаты за ДТП. При этом виновник аварии не освобождается от наказания. Ведь страховая компания потерпевшего вправе подать регрессный иск на страхователя устроителя аварии.

    Поправки к закону об ОСАГО обеспечивают собственникам транспорта возможность обращения за ПВУ независимо от даты покупки действующего страхового полиса. Прямое возмещение убытков позволяет владельцам ТС:

    • сократить сроки выплат по страховке;
    • получить минимальное занижение размеров компенсации;
    • уменьшить количество исков в суд на СК и виновников ДТП.

    ПВУ бывает альтернативное и безальтернативное. Первый вариант – классика жанра. Пострадавший получает выплаты от страхователя виновника аварии. Вариант номер два предусматривает компенсацию ущерба СК пострадавшей стороны.

    Условия получения ПВУ

    Предъявлять права на прямое возмещение убытков по ОСАГО могут далеко не все автомобилисты. Порядок получения компенсации такого рода требует соблюдение ряда условий:

    • ТС должно быть повреждено именно в этом ДТП;
    • у участников происшествия имеются действующие страховые полисы;
    • вред нанесён лишь авто;
    • страхователь лицензирован, с ним заключено соглашение о ПВУ.

    При соблюдении всех условий в совокупности можно рассчитывать на прямое урегулирование убытков. В определённых ситуациях страховщик может отклонить претензии потерпевшего о компенсационной выплате без нарушения действующего законодательства.

    • Автострахование
    • Жилищные споры
    • Земельные споры
    • Административное право
    • Участие в долевом строительстве
    • Семейные споры
    • Гражданское право, ГК РФ
    • Защита прав потребителей
    • Трудовые споры, пенсии

    По закону об ОСАГО потерпевший, в зависимости от обстоятельств, вправе потребовать возмещения вреда либо у страховщика, застраховавшего ответственность виновника дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), либо у страховщика, застраховавшего его (потерпевшего) автогражданскую ответственность (прямое возмещение убытков).

    Страховое возмещение и прямое возмещение убытков

    В соответствии со статьей 12 закона об ОСАГО потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков.

    Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14.1 закона об ОСАГО, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.

    Прямое возмещение убытков - возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего - владельца транспортного средства (статья 1 закона об ОСАГО).

    Другими словами, за возмещением вреда имуществу, причненного вам в результате ДТП, следует обращаться в страховую компанию, где вы застраховали свою автогражданскую ответственность, а не к страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда.

    Условия для прямого возмещения ущерба

    Обратиться за страховым возмещением к "своему" страховщику можно при наличии некоторых условий.

    Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

    • а) в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта;
    • б) ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом об ОСАГО (статья 14.1 закона об ОСАГО).

    То есть, возмещение убытков производится страховщиком, который застраховал автогражданскую ответственность потерпевшего при наличии следующих условий:

    • если в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам. При причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего, страховое возмещение производится страховщиком ответственности причинителя вреда;
    • если гражданская ответственность владельцев транспортных средств - участников ДТП застрахована в соответствии с законом об ОСАГО (у участников ДТП имеется полис ОСАГО).

    См. также пункт 1 статьи 14.1 закона об ОСАГО с комментариями и пункт 1 статьи 12 Закона об ОСАГО с комментариями).

    Разъяснения Верховного Суда РФ о прямом возмещении ущерба

    В пп. 25 – 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" содержатся следующие разъяснения:

    Условия для прямого возмещения ущерба

    Если транспортные средства повреждены в результате их взаимодействия (столкновения) и гражданская ответственность их владельцев застрахована в обязательном порядке, страховое возмещение осуществляется на основании пункта 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение ущерба).

    Прямое возмещение ущерба при ДТП с участием более двух ТС

    Если ДТП произошло до 26.09.2017 года в результате взаимодействия (столкновения) более двух ТС (включая ТС с прицепами к ним), осуществление страховой выплаты в порядке прямого возмещения убытков на основании статьи 14.1 Закона об ОСАГО не производится.

    Причинение вреда жизни и здоровью исключает прямое возмещение ущерба

    Страховое возмещение в связи с причинением вреда жизни и здоровью потерпевшего по прямому возмещению убытков не производится (абзац второй пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

    Если причинитель вреда не застрахован по ОСАГО, прямое возмещение убытков не производится

    Если гражданская ответственность причинителя вреда не застрахована по договору обязательного страхования, осуществление страхового возмещения в порядке прямого возмещения ущерба не производится. В этом случае вред, причиненный имуществу потерпевших, возмещается владельцами транспортных средств в соответствии с гражданским законодательством (глава 59 ГК РФ и пункт 6 статьи 4 Закона об ОСАГО).

    Кто возмещает вред жизни и здоровью, если причинитель вреда не застрахован по ОСАГО?

    В этом случае, вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, возмещается профессиональным объединением страховщиков (Российским союзом автостраховщиков) путем осуществления компенсационной выплаты, а при ее недостаточности для полного возмещения вреда - причинителем вреда (глава 59 ГК РФ и статья 18 Закона об ОСАГО).

    Страховщик причинителя вреда возмещает вред здоровью, о котором потерпевший ранее не знал

    Потерпевший после реализации в связи с повреждением транспортного средства права на прямое возмещение убытков вправе обратиться к страховщику ответственности лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда жизни и здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъявления такого требования (пункт 3 статьи 14.1 Закона об ОСАГО).

    Возмещение вреда в случае банкротства или отзыва лицензии у страховщика потерпевшего

    Потерпевший, имеющий право на прямое возмещение убытков, в случае введения в отношении страховщика его ответственности процедур, применяемых при банкротстве, или в случае отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику ответственности причинителя вреда (пункт 9 статьи 14.1 Закона об ОСАГО).

    При осуществлении страховщиком ответственности потерпевшего страхового возмещения, с размером которого потерпевший не согласен, в случае введения в дальнейшем в отношении указанного страховщика процедур, применяемых при банкротстве, или в случае отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший вправе обратиться за доплатой к страховщику причинителя вреда.

    Если решением суда в пользу потерпевшего со страховщика его ответственности взыскано страховое возмещение и это решение не исполнено, то при введении в отношении этого страховщика процедур, применяемых при банкротстве, или отзыве у него лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший вправе обратиться за выплатой к страховщику ответственности причинителя вреда.

    В случае, если процедуры, применяемые при банкротстве, введены как в отношении страховщика ответственности потерпевшего, так и в отношении страховщика ответственности причинителя вреда, или в случае отзыва у них лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший вправе требовать возмещения убытков посредством компенсационной выплаты Российским Союзом Автостраховщиков (пункт 6 статьи 14.1 Закона об ОСАГО).

    Процесс выплаты компенсации после ДТП имеет множество нюансов, знание которых позволит получить причитающуюся сумму полностью. Прямое возмещение убытков по ОСАГО (ПВУ) предполагает обращение к своему страховщику, а не к СК виновного. Это отдельный способ получения денег, который имеет свои особенности.

    Мы рассмотрим подробно, что это такое ПВУ, какие условия должны быть соблюдены для такого обращения, как правильно составить заявление, алгоритм действий и другие особенности такого вида возмещения.

    Понятия и законодательная база

    О прямом урегулировании убытков идет речь, когда потерпевший в аварии ходатайствует о компенсации в СК, с которой заключал контракт. Ранее у автомобилистов был выбор, как именно получать деньги:

    в СК виновного в происшествии (классический вариант);

    в собственной СК (альтернативный вариант).

    Однако наличие такого выбора существенно затрудняло процедуру получения компенсации. Оно давало страховым компаниям возможность перенаправлять пострадавшего к конкурентам и отказывать в выплатах безосновательно. Чтобы исключить такие проблемы, были внесены поправки в законодательство. В соответствии с ними возможность выбора была упразднена.

    Установлены определенные требования, которым должно соответствовать ДТП, чтобы потерпевший мог обратиться за выплатой в собственную страховую.

    Условия, при которых допускается ПВУ

    В соответствии со ст. 14.1 40-ФЗ ПВУ допускается, если произошедшая авария соответствует следующим условиям:

    произошло столкновение двух и более транспортных средств (включая те, которые с прицепами);

    у всех участников имеются действующие полисы ОСАГО;

    пострадали только ТС (жизни и здоровью вред не причинен).

    Обратите внимание! Для обращения в свою СК необходимо соблюдение всех перечисленных условий одновременно.

    При этом прямая выплата невозможна, если:

    заявление уже направлено в СК виновника;

    участники ДТП составили Европротокол без вызова сотрудников Госавтоинспекции, но заполнили его неправильно либо внесли неполные данные;

    выставлено требование о возмещении морального ущерба либо выгоды, упущенной в результате аварии, вреда окружающей природе;

    авария произошла в результате учебной езды, испытаний либо соревнований;

    пострадал антиквариат, ценные бумаги, предметы религиозного характера или интеллектуальной собственности (например, рукопись);

    факт несоблюдение ПДД оспаривается в судебном порядке;

    пропущены сроки уведомления СК о наступлении страхового случая;

    иные ситуации, предусмотренные соглашением союза страховщиков.

    фото 2

    Также нужно учитывать другие нюансы ПВУ:

    Невозможно получить выплату от своей СК, если в представленных документах содержатся некорректные сведения (предоставление недостоверной информации – одно из законных оснований для отказа в выплате).

    Потерпевший может обратиться к своему страховщику, независимо от того, является он страхователем или нет (главное, чтобы был внесен в полис). Ранее для получения ПВУ было необходимо, чтобы заявитель одновременно был собственником авто.

    Если размер ущерба не превышает 50 тыс. рублей, а количество участников ДТП не более двух, ПВУ возможно по Европротоколу без вызова сотрудников Госавтоинспекции (при условии, что документ составлен корректно).

    Алгоритм действий для ПВУ

    Как именно обращаться в страховую в случае ПВУ, чтобы получить от них компенсацию?
    Порядок действий следующий:

    Сбор необходимой документации (см. ниже).

    Подача заявления в свою страховую компанию о получении компенсации.

    Предоставление ТС для экспертизы и оценки объема ущерба.

    Уведомление СК виновника ДТП о наступлении страхового случая (производится страховщиком потерпевшего).

    Получение компенсации в виде денежной выплаты либо оплаты ремонтных работ в СТО-партнере страховщика.

    Таким образом, данный способ возмещения ущерба производится в стандартном порядке. Главное – соответствие условий ДТП тем, которые требуются для ПВУ.

    Необходимые документы и сроки

    Чтобы претендовать на ПВУ, потребуется:

    заявление, заполненное в строгом соответствии с требованиями;

    паспорт заявителя (либо доверенность, если действует его представитель);

    водительское удостоверение страхователя (даже если документы подает доверенное лицо);

    свидетельство о регистрации авто;

    Если машина принадлежит транспортной компании, дополнительно прикладывается путевой лист.

    фото 3

    Если ДТП оформлено сотрудниками ГИБДД, к заявлению нужно также приложить:

    справку по форме 748;

    постановление о привлечении виновника к административной ответственности;

    справку об отказе от уголовного судопроизводства.

    При ПВУ нужно учитывать следующие сроки:

    15 дней отводится на подачу заявления о компенсации в СК;

    7 дней дается на уведомление страховщика виновника ДТП (после регистрации заявления);

    5 дней выделено на осуществление выплат.

    Как составить заявление

    Заявление на ПВУ можно составить в произвольной форме, но лучше использовать специальный бланк, установленный законом (Приложение № 1 к Соглашению страховщиков).

    Независимо от формы документа в нем должна содержаться следующая информация:

    реквизиты страховщика (название и юридический адрес);

    данные страхователя (ФИО полностью, адрес прописки и проживания, контакты для обратной связи);

    информация о ДТП (место, время, характер происшествия и иные обстоятельства);

    компании, в которые были направлены уведомления об аварии;

    сведения о виновнике происшествия, его ТС и реквизиты полиса;

    подробные сведения о пострадавшей машине;

    реквизиты ОСАГО заявителя;

    сведения по сопутствующим расходам;

    подписи заявителя и сотрудника СК.

    Судебная практика по данному типу выплат неоднозначна. Как правило, споры вызывают условия, которым должно соответствовать ПВУ.

    фото 4

    Подводим итоги

    ПВУ – это получение страховой выплаты от собственной СК без обращения в компанию виновника. Для него установлены 3 обязательных условия:

    количество участников ДТП не меньше 2-х, при этом необходимо, чтобы между ТС был зафиксирован непосредственный контакт;

    у всех владельцев авто имеются действующие полисы ОСАГО;

    вред причинен только транспорту.

    Если не соблюдено хотя бы одно из этих условий, СК вправе отказать в выплате компенсации. Алгоритм получения ПВУ стандартный:

    подача заявления своему страховщику с приложением перечня документов (паспорта, водительских прав, СТС, ПТС и действующего полиса);

    передача авто на экспертизу и ожидание решения страховщика;

    получение возмещения в виде денежных средств, оплаты ремонта пострадавшего авто или отказ в компенсации.

    В соответствии с последними законодательными изменениями страховая компания не может отказать в компенсации потерпевшему в аварии, если соблюдены все требования ПВУ.

    Читайте также: