Расшифровка полиса осаго нового образца

Обновлено: 02.07.2024

Без полиса ОСАГО эксплуатировать транспортное средство в России запрещено. На территории РФ действует множество страховых компаний, имеющих лицензии на оформление таких документов. Приобрести полис можно в любом отделении фирм, действующих в регионах. Цену определяют различные коэффициенты ОСАГО. Эти показатели могут как повышать стоимость страховки, так и понижать.

Как рассчитать цену ОСАГО

Система определения тарифов автострахования определена российским законодательством. Во всех расчетах используется базовый расчёт цены ОСАГО. Помимо этого, на итоговую сумму оказывают влияние и иные моменты:

Категория и разновидность средства передвижения. Сумма, которую должны заплатить за ОСАГО, разная для легковушки и грузовика. Для каждого типа предусмотрены разные коэффициенты.
Кому принадлежит машина – учреждению, организации, компании или частному лицу.
Принадлежность передвижного объекта, на который выписывается ОСАГО, к той или иной территории. В большом, густонаселенном городе вероятность ДТП преобладает, в отличие от маленького городка или деревни. На цену оказывает влияние территориальная привязка ТС.
Водительский стаж обладателя ОСАГО. Опыт управления автомобилем играет большое значение. Понятно, что для лиц, умеющих хорошо водить машину, вероятность попадания в аварию значительно ниже, чем для начинающих автолюбителей.

Учитываются и другие показатели: технические характеристики ТС, время страхования машины, при наличии аварий кто оказался виноват в произошедшем.

Уравнение для ценообразования автостраховки

В представленной ниже формуле указано, какие непосредственно коэффициенты применяются при расчете ОСАГО.

С_{полиса ОСАГО} = ТБ х Кт х КБМ х Квс х Ко х Км х Кс х Кп х Кн, где

ТБ – базовый показатель;
а далее представлена расшифровка других коэффициентов:
Кт – региональный, определяется по месту постановки на учет машины или регистрации организации;
КБМ – бонус-малус, – для каждого претендента определяется персонально, зависит от того, участником скольких аварий был водитель;
Квс –значение, регулирующее возраст и опыт вождения приобретателя ОСАГО;
Ко – ограничения полиса, зависят от числа лиц, допущенных к управлению ТС;
Км – значение, зависящее от количества энергии, вырабатываемой мотором машины;
Кс – ограничения, связанные с сезоном пользования техникой;
Кп – показатель периода, в который ОСАГО обладает законной силой;
Кн –применяется для злостных нарушителей ПДД;

Из формулы видно, что стоимость базируется на тарифной ставке, которая умножается на разнообразные значения коэффициентов. Далее изучим их подробно и детально.

Базовые ставки ТБ тарифный коридор

Основополагающий тариф – это значение, зависящее от разновидности и категории авто, юридического статуса владельца. Вплоть до 2015 г. эта ставка была неизменной величиной. А с 12.04.2015 в законодательство были внесены корректировки. Теперь базовая ставка представляет собой денежный коридор. Это позволяет страховикам варьировать цену полиса ОСАГО, заинтересовать автовладельцев более низкой стоимостью.

Благодаря нововведениям, автолюбители получают возможность выбрать лучшее предложение на рынке. Выбирая минимальный показатель тарифного коридора, следует быть осторожнее, чтобы не попасться на удочку аферистов – фирм-однодневок.

Ниже представлены ТБ (тыс. руб.) разных средств передвижения.

Повышающие коэффициенты автостраховки

Значение практически каждого из рассматриваемых параметров варьируется от 20 до почти 200 %. Рассмотрим подробнее показатели, применяемые для определения суммы, необходимой для оплаты автостраховки.

Особенности определения коэффициента бонус-малус

Этот параметр в ОСАГО фирмы, имеющие лицензии на продажу полиса, берут для снижения или увеличения размера страховой премии. Значение высчитывается персонально для каждого человека, которого владелец машины планирует внести в документ. Коэффициент бонус-малус указывает на наличие или отсутствие аварий, участником которых был шофер. В зависимости от количества ДТП, он может увеличить или уменьшить цену документа. Коэффициент не влияет на стоимость при таких условиях:

водитель отнесен к 3 классу;
приобретатель полиса недавно получил права в первый раз;
полис выписан на краткий срок для следования в город, где планируется постановка на учет ТС;
страхованию подлежит машина, поставленная на учет в другом государстве.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) определяется для каждого водителя транспортного средства индивидуально и влияет на стоимость договора ОСАГО.

Таблица КБМ поможет вычислить значение коэффициента для оформления ОСАГО.

Класс	КБМ	Число страховых случаев в течение года
Класс	КБМ	0	1	2	3	4
X	2,45	0	X	X	X	X
0	2,3	1	X	X	X	X
I	1,55	2	X	X	X	X
II	1,4	3	1	X	X	X
III	1	4	1	X	X	X
IV	0,95	5	2	1	X	X
V	0,9	6	3	1	X	X
VI	0,85	7	4	2	X	X
VII	0,8	8	4	2	X	X
VIII	0,75	9	5	2	X	X
IX	0,7	10	5	2	1	X
X	0,65	11	6	3	1	X
XI	0,6	12	6	3	1	X
XII	0,55	13	6	3	1	X
XIII	0,5	13	7	3	1	X

Из таблицы следует, что когда лицо, обладающее правом вождения, относится к IV классу, оно имеет коэффициент 0,95. Если водитель за 12 месяцев не станет виновником происшествия на дороге с участием ТС, тогда в следующем году ему будет определен V класс. При этом коэффициент уменьшится до значения 0,9. Следовательно, скидка по ОСАГО повысится с 5 до 10 %.

Если документ выписывается на несколько лиц, допущенных до вождения машиной, для расчета выбирается худший вариант.

Когда нужен ОСАГО без ограничения числа лиц, которым разрешено садиться за руль ТС, класс и КБМ принимаются по собственнику.

Параметр для ТС с прицепом

Для владельцев средств передвижения, имеющих прицеп, вводится еще один коэффициент – Кпр. Его размер варьируется от 1 до 1,4. Наибольший показатель введен для грузовиков, весом не более 16 тонн.

Коэффициент мощности

Цена документа определяется и с учетом коэффициента мощности средства передвижения. Узнать эту характеристику машины может каждый, заглянув в паспорт объекта. Если она зафиксирована в киловаттах, надо перевести число в лошадиные силы. Для этого применяется равенство: 1 кВт = 1,359 л. с. Наименьший коэффициент вводится для средств передвижения, имеющих двигатель до 50 л. с., и он равен 0,6. Наибольший показатель предназначен для авто, имеющих мотор более 150 лошадиных сил. Он увеличивает цену документа в 1,6 раз.

Когда вводится ограничивающий коэффициент

Показатель определяет, надо ли определить число лиц, которым разрешено садиться за руль машины, или ОСАГО выдается без лимита количества водителей. При первом варианте Ко = 1. При этом круг лиц лимитируется числом 5. Во втором случае цена документа повышается на 80 %.

Если владельцу машины надо оформить допуск к управлению для лица, не достигшего 22 лет и опытом до 3-х лет, целесообразно обратиться за неограниченной страховкой. Коэффициент будет одинаковым, но зато появится возможность предоставить право вождения любому человеку. То же относится и к необходимости включить в ОСАГО аварийно опасного водителя с КБМ = 2,3 или 2,45.

Коэффициент ограничивающий ОСАГО рассчитывается на основании того, сколько водителей будет вписано в страховой полис.

Понижающий коэффициент ОСАГО

Есть еще ряд коэффициентов ОСАГО, вводимых для расчета стоимости документа автострахования. Значение имеет наличие фактов несоблюдения ПДД водителями, сколько им лет, и какой у них опыт. На цену документа влияет и место постановки на учет объекта страхования.

Кн коэффициент нарушений ОСАГО

Этот параметр отражает наличие серьезных аварий (или их отсутствие), виновником которых были лица, имеющие допуск к вождению ТС, других нарушений. Значение показателя может равняться 1 при отсутствии таковых или 1,5, когда имел место один из перечисленных ниже случаев:

Заявитель сообщил ложные сведения страховой фирме, что стало причиной для снижения цены полиса.
Была обнаружена умышленная организация страхового случая.
Ущерб здоровью потерпевшего в аварии на дороге с участием ТС был умышленным.
ДТП произошло при управлении автомобилем в пьяном виде или под действием наркотических препаратов.
Виновник происшедшего сбежал с места аварии.
Автомобилем управлял человек, не имеющий на это права.

Кроме перечисленных ситуаций, коэффициент применяется, если авария случилась при пользовании автомобилем в срок, не заявленный в договоре ОСАГО.

Коэффициент принадлежности к территории

Указанный показатель по-разному назначается для частных владельцев машин и организаций – собственников средств передвижения:

при регистрации машины на физлицо значение коэффициента вводится в зависимости от населенного пункта прописки собственника;
когда ТС находится на балансе компании или организации, параметр определяется по населенному пункту регистрации юридического лица.

Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.

Самый большой коэффициент вводится для столицы. В Москве для автомобилей Кт = 2. Немного меньший показатель принят в г. Санкт-Петербург, где Кт = 1,8. В небольших населенных пунктах применяется понижение, значение которого может лежать в границах от 0,6 до 0,9. Для спецтехники действуют исключительно уменьшающие коэффициенты населенных пунктов РФ.

Как возраст и опыт влияют на цену ОСАГО

Логично предположить, что чем старше и опытнее лицо, имеющее право водить автомобиль, тем меньше вероятность попадания в аварийную ситуацию на дороге, будучи за рулем автомобиля. В таблице показано, как определить величину Квс, в зависимости от того, сколько лет человеку, и опыта его вождения.

Таким образом, понятно, что пока человеку не исполнится 22 лет, и он не наработает стаж 3 года, для ОСАГО будут вводиться коэффициенты повышения. Важно учесть некоторые детали:

В полисе в качестве граждан, которым разрешено управлять автомобилем, можно фиксировать до 5 человек.
Когда число граждан в автостраховке свыше 1, то для определения цены ОСАГО в расчете используют максимальный Квс. Таким образом, чтобы не увеличивать расходы на страховку, не следует вписывать в нее слишком молодых и неопытных водителей. Из вышеприведенной таблицы видно, что включение подобных лиц поднимет цену ОСАГО на 60-80 %.
При выдаче документа без ограничений, т. е. когда Ко = 1.8, применяется Квс = 1.0.

Используя коэффициент, зависящий от опытности и возраста лица, допущенного к управлению авто, страховые фирмы стараются свести к минимуму возможные риски.

Коэффициент периода страхования ОСАГО

Некоторые виды транспортных средств предназначены для эксплуатации в конкретное время года. К таким относятся:

снегоуборочная техника;
машины для полива;
сельскохозяйственная передвижная техника;
другие виды спецтехники.

Минимальный понижающий показатель Кп = 0,5. Он применяется для спецтехники, используемой не более 3-х месяцев в году. Максимальное значение коэффициент принимает для транспортных средств, работающих более 10 месяцев из 12. Он равняется 1.

Кп отражает невозможность использовать ТС круглогодично, исходя из его технических параметров. То есть, даже если владелец машины использует ее только для летних выездов на дачу, полис ОСАГО надо оплачивать за весь год.

Коэффициент Кс определяют, исходя из того периода, в течение которого автовладелец планирует использовать свое ТС.

Таблица коэффициентов для определения стоимости ОСАГО

Помимо описанных коэффициентов, в расчетах по ценообразованию документа применяют и другие поправки. Например, для объектов страхования, поставленных на учет в других странах. Владельцам таких средств передвижения страхователи предоставляют более удобные предложения. Это связано с возможностью приобрести ОСАГО на дни, недели, месяцы, отведенные для путешествий по территории РФ на машине. Понижающие коэффициенты представлены в таблице.

№ п/п	Срок ОСАГО	Понижающий коэффициент
1	от 5 до 15 дней	0,2
2	от 16 до 30 дней	0,3
3	2 мес.	0,4
4	3 мес.	0,5
5	4 мес.	0,6
6	5 мес.	0,65
7	6 мес.	0,7
8	7 мес.	0,8
9	8 мес.	0,9
10	9 мес.	0,95
11	10 мес. и более	1

Самостоятельный расчет стоимости ОСАГО

Каждый автовладелец может самостоятельно сделать расчеты и уточнить величину денежной суммы, которая потребуется для приобретения страховки. Для этого используется приведенная выше формула определения С_{полиса ОСАГО}, в которую следует подставить необходимые коэффициенты. Некоторая сложность может возникнуть с определением КБМ.

Когда лицо, управляющее автомобилем, имеет большой стаж, воспользоваться приведенной таблицей коэффициентов довольно проблематично. Это связано с тем, что не все знают период, когда происходили ДТП и наступали страховые случаи.

Один из способов определения КБМ – воспользоваться официальным интернет-сервисом Российского союза автостраховщиков. На сайте этой организации есть база, в которой собраны сведения о транспортных средствах, ДТП.

Чтобы сделать запрос, надо заполнить такие поля формы онлайн:

категория владельца ТС (юр- или физлицо);
фамилия, имя, отчество собственника ТС, КБМ которого определяется;
ДДММГГ рождения водителя;
параметры документа, дающего право на вождение автомобиля;
вид ОСАГО (неограниченное или имеющее ограничение лиц, допускаемых к вождению машиной);
ДДММГГ начала срока действия страховки.

Появится определенное значение КБМ для указанного человека. Это означает, что сведения о нем есть в базе РСА. Кроме того, на экран будет выведена информация о страховом полисе и компании, в которой выписан ОСАГО.
Значение КБМ в базе не найдено. Лицу, по которому подан запрос, присвоен 3 класс и КБМ = 1.

Оформляющему ОСАГО водителю следует знать, что стоимость страховки не зависит ни от модели, ни от марки автомобиля. Не имеет значения и год выпуска машины. Такие дополнительные вопросы часто задают сотрудники страховых компаний. И в этом случае следует понимать, что эти параметры никак не могут повлиять на стоимость полиса. Не следует дать себя запутать и навязать дополнительные услуги.

ТБ - Базовый тариф
Значение, которое выбирает каждая страховая компания в рамках тарифного коридора. Именно это значение перемножается на все остальные коэффициенты.
На 28.11.2020 ТБ на B кат. лично использование в рамках: 2471 руб - 5436 руб

КМ - коэффициент мощности
Мощность двигателя ТС. Чем больше показатель, тем выше расчетный коэффициент мощности (КМ). Так, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. он составит 0,6, то для авто мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6.

До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	1,0
Свыше 70 до 100 включительно	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

КТ - территория преимущественного использования

Водители в крупных городах чаще попадают в аварии, чем жители сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для регионов. Например, страховые тарифы ОСАГО в 2019 году для автовладельцев из Москвы включают территориальный коэффициент 1,99, а для подмосковных водителей — уже 1,63.

Полный список городов и населенных пунктов с указанием КТ по каждому отражен в указании Центрального банка РФ № 5515-У от 24.08.2020
Вот ссылка для вашего удобства: ССЫЛКА

КВС - Коэффициент возраста и стажа водителя.

Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем выше будет стоимость полиса. Если он оформляется на несколько водителей, коэффициент КВС будет определяться по самому младшему и неопытному из них. А при открытом полисе полисе (это т.н. неограниченный список) коэффициент составит 1,94.

КО - Коэффициент ограничений
Число водителей, допущенных к управлению ТС
При неограниченном списке базовый страховой тариф ОСАГО умножают на коэффициент КО=1,94. При отражении в полисе ограниченного перечня лиц — на 1,0, при условии, что эти водители имеют достаточный возраст и стаж.

Период использования транспортного средства (КС) - Период использования транспортного средства
Он отражает период времени в течение календарного года, на протяжении которого будет использоваться авто. Минимальный период использования в договорах с физлицами составляет 3 месяца.

КС - Коэффициент сезонности

Снизить размер страховой премии можно, если заключить договор на небольшой срок. Подходит для сезонного использования автомобиля. Минимально можно застраховаться на 3 месяца, действовать при этом будет коэффициент 0,5. Полная стоимость начинается с 10 месяцев страхования.

От чего защищает ОСАГО

Обеспечивает надлежащую защиту ОСАГО ущерб имущественного характера, а также жизни, здоровья, причиненных непосредственным участникам дорожного движения. Как показывает расшифровка полиса ОСАГО обеспечивается полноценная защита также в том случае, когда водитель садится за руль не своего транспортного средства. Правда, у него обязательно должен быть страховой полис на руках (вписывается в документ и водитель). Если у одного человека на руках имеется несколько авто, на каждое из них оформляется собственный полис страхования. Понимание автогражданской ответственности стоит понимать буквально, так как страхуется ответственность водителя, нарушившего правила. Как показывает практика, выданная в качестве компенсации сумма, в большинстве случаев не покрывает необходимый ремонт транспортного средства, особенно, когда оно не является новым. Принимается к вниманию такой показатель как износ автомобиля, в частности, выплачивается стоимость в пределах 50% от первоначальной.

Перед выбором страховой компании владельцам транспортных средств следует обязательно ознакомиться с тем, какие существуют коэффициенты ОСАГО на территории РФ. Благодаря пониманию того, из чего и как они формируются, водитель может контролировать или влиять на большинство данных показателей. Именно благодаря этому удастся значительно уменьшить стоимость полиса для страховки машины.

Формула расчета ОСАГО

Во время расчета тарифа страхового полиса применяются разные виды коэффициентов, которые умножаются друг на друга.

Расчет ОСАГО просто представить в виде формулы:

Стоимость полиса= Базовая ставка ОСАГО х Территориальный коэффициент х КБМ х КО х Коэффициент мощности х КВС х Срок получения страхования х Коэффициент нарушений

Коэффициенты, составляющие формулу, и их количество могут меняться в зависимости от страховщика.

Коэффициенты ОСАГО

Базовую ставку полиса устанавливают стразовые компании, однако ее минимальные и максимальные пределы строго регламентированы законами РФ. Например, для физлица владеющего легковым авто, границы ТБ представлены от 2471 рубля до 5436 рублей.

Рассмотрим расшифровку коэффициентов в полисе ОСАГО.

Территориальный коэффициент

Размер территориального коэффициента основан на месте регистрации собственника регистрируемого в компании страховщика транспортного средства, которое указано в паспорта гражданина.

Если автомобиль проходил регистрацию на территории Москвы, а его владелец имеет прописку в Ростове-на-Дону, то тарифы для авто определяются согласно ростовским нормативам.

Данный показатель считается базовым и всегда используется в формулах страховщиков. Список всех ставок есть в таблице, которую можно найти в базе РСА. Разные коэффициенты для одного региона предусмотрены для транспортных средств и для их прицепов.

Благодаря КБМ учитывается количество аварийных ситуаций, в которых оказался водитель за весь период вождения. При первом оформлении автогражданки собственник получает 1 класс водителя, но благодаря отсутствию аварий он может быть снижен до минимального значения 0,5. При большом количестве ДТП, КБМ возрастает и может достигнуть максимального значения 2,45.

Если водитель управляет ТС без аварий, то ему может быть начислена скидка во время оформления ОСАГО в размере 5% за каждый год без ДТП.

Нарушениями ПДД считаются:

Проезд автомобиля на красный свет светофора.
Выезд или движение по встречной дорожной полосе.
Движение на скорости более 60 км/ч.
Управление ТС в состоянии алкогольного опьянения.

Ознакомиться со всеми нарушениями правил дорожного движения водителя можно через базу ГИБДД. Страховые агенты имеют доступ ко всем нарушениям и авариям с участием клиента.

При расчёте КБМ учитывается класс водителя, размер коэффициента, количество страховых выплат. База РСА также может быть полезной при расчёте ОСАГО с учётом коэффициента бонус-малус.

Возраст и стаж водителя

Берётся в расчёт возраст владельца транспортного средства, а также то, как долго он управляет автомобилем. Например, для водителей, не имеющих никакого стажа, чей возраст от 16 до 21 года, КБС составит 1,87. Однако если получателю ОСАГО без всякого водительского стажа от 40 лет, то его коэффициент будет равен 1,63.

Не применяется КВС для собственников полуприцепов и прицепов, а также для того транспорта, собственником или страхователем которого является юридическое лицо.

Ограничения по количеству водителей

Мощность двигателя

В зависимости от того, какая мощность у автомобильного двигателя того ТС, для которого оформляют ОСАГО, существуют различные ставки. Минимальный коэффициент находится на уровне 0,6, и используется только для тех автомобилей, двигатель которых имеет 50 и менее лошадиных сил. Максимальный показатель составляет 1,6 для тех автомобилей, двигатель которых имеет 150 и более лошадиных сил.

Если в документации на ТС не указано количество лошадиных сил, то этот показатель рассчитывается из соотношения 1 киловатт = 1,36 лошадиных сил.

Коэффициент нарушений

Под нарушениями в данном случае имеется в виду грубейшее несоблюдение условий, предусмотренных контрактом при получении автогражданки.

В качестве данных нарушений могут выступать:

предоставление страховой компании ложной информации, оказавшей влияние на тариф полиса;
содействие появлению страхового случая;
умышленное создание повреждений, которые должны были стать причиной регресса.

Так как единая электронная база пока не существует, коэффициент не может применяться во всех случаях, кроме трёх, о которых пойдёт речь далее. Размер этого показателя всегда 1,5.

Когда применяется коэффициент нарушений:

при продлении договора страхования на 1 год;
когда не меняется владелец транспорта;
когда выявлен факт грубых нарушений договора, описанных выше.

Срок страхования

Во время обязательного страхования данный показатель не должен браться в расчёт, если это не предусмотрено местом регистрации.

Срок страхования учитывается при:

оформлении ОСАГО на ТС, которые имеет регистрацию в других государствах, но используется в РФ;
оформлении автогражданки для транспорта на срок менее одного года, при условии регистрации за рубежом.

Сезонный коэффициент

На территории РФ допустимо оформлять полис гражданского страхования на срок от 3 до 12 календарных месяцев.

Коэффициент может быть использован:

когда ТС применяется только в течение конкретного сезона (к примеру, во время сезонной работы);
когда владельцу транспорта нужно пройти реабилитацию или длительное лечение;
когда владелец собирается поехать в командировку на длительный срок.

Стоимость ОСАГО с учётом сезонного коэффициента всего на три месяца может стоить так же, как и половина годового полиса.

Коэффициент прицепа

На прицеп ТС его владелец обязан оформить отдельный страховой полис, но только в некоторых случаях. Таким случаем является прицеп к мототранспортному средству. Полуприцепы и прицепы к грузовым и легковым машинам просто вписываются в основной полис, доплачивать за них нет необходимости. Платить за них в этом случае должны только юридические лица.

Особенности расчета стоимости полиса ОСАГО

При оформлении ОСАГО следует опираться на определённые аспекты, связанные с пропиской владельца ТС, его возрастом и водительским стажем, количеством аварий и прочим. Рассмотрим самые важные моменты при расчете.

Прописка

Считается, что водители автомобилей, проживающие в больших городах, попадают в ДТП намного чаще, чем проживающие в сёлах и маленьких городах. Следовательно, страховые компании в мегаполисах ставят для местных жителей более высокое значение коэффициента.

Благодаря нововведениям 2020 года в 180 городах и населённых пунктах РФ был снижен коэффициент территории.

Наиболее ощутимое снижение территориального коэффициента произошло на территории Уфы Челябинска, Нижнего Новгорода, Перми, Москвы, Мурманска, Ростова-на-Дону.

Возраст и стаж водителей

В зависимости от возраста и водительского стажа страхователя, страховые агенты делают вывод об опытности каждого конкретного владельца транспортного средства или человека, допущенного к управлению.

Стоит отметить, что если ОСАГО оформляется для неограниченного числа пользователей, то проставляется коэффициент со значением 1,94. Однако если речь идёт о транспорте, собственником которого является юридическое лицо, то при неограниченной автостраховке коэффициент равен 1,97.

История вождения

Важным аспектом оформления автогражданки на несколько человек является то, что все допущенные к управлению водители имеют достаточный возраст и стаж вождения ТС. В этом случае будет проставлено значение коэффициента 1.

Рекомендовано указывать всех водителей, которые будут управлять транспортом, ведь в этом случае коэффициент в два раза ниже, чем при неограниченном допуске водителей. Следовательно, с помощью указания количества водителей есть реальная возможность сэкономить на стоимости ОСАГО.

Расценки компаний в вашем городе

Базовые ставки ОСАГО по страховым компаниям должны соответствовать прописанным в законодательстве Российской Федерации нормам. Найти минимальные и максимальные значения тарифов в регионе и городе можно на сайте РСА. Рассчитываться тарифы должны в соответствии с законом РФ от 27 ноября 1992 года, который предусматривает правила организации страхового дела на территории Российской Федерации.

Страховая компания рассчитывает стоимость каждого отдельного страхового полиса в индивидуальном порядке для каждого клиента.

Заключение

Важнейшим моментом при оформлении ОСАГО является учёт и применение всех существующих коэффициентов, так как они оказывают прямое влияние на стоимость автогражданки. Более дешёвые полисы могут получить собственники ТС, у которых есть значительный опыт вождения, которые не попадали в аварийные ситуации, а также которые оформляют договор страхования на год, а не на сезон. Каждая страховая компания обязана соблюдать коридор базового тарифа, однако коэффициенты страховщики используют при расчёте стоимости по собственному усмотрению.

С 5 сентября 2020 года действует новое Указание Банка России "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств", которое внесло серьезные изменения в правила расчета стоимости страховки ОСАГО.

Нововведений довольно много и первая их часть рассмотрена в статье "Новые тарифы для расчета стоимости ОСАГО с 5 сентября 2020 года". Сегодня, во второй части, будут рассмотрены новые коэффициенты для расчета стоимости страховки и новые формулы, применяемые при расчете.

Новые коэффициенты возраста и стажа (КВС)

В первую очередь рассмотрим изменения, которые затронули таблицу коэффициентов, зависящих от возраста и стажа водителей:

N	Стаж, лет \ Возраст, лет	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	более 14
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
1	16-21	1,93	1,90	1,87	1,66	1,64
2	22-24	1,79	1,77	1,76	1,08	1,06	1,06
3	25-29	1,77	1,68	1,61	1,06	1,05	1,05	1,01
4	30-34	1,62	1,61	1,59	1,04	1,04	1,01	0,96	0,95
5	35-39	1,61	1,59	1,58	0,99	0,96	0,95	0,95	0,94
6	40-49	1,59	1,58	1,57	0,95	0,95	0,94	0,94	0,94
7	50-59	1,58	1,57	1,56	0,94	0,94	0,94	0,94	0,93
8	старше 59	1,55	1,54	1,53	0,92	0,91	0,91	0,91	0,90

Примечание. Зеленым цветом в таблице выделены значения, которые стали меньше, красным - которые увеличились.

Больше всего стоимость страховки возросла у водителей в возрасте от 16 лет до 21 года, не имеющих стажа, - на 6% .

Сильнее всего страховка подешевела у водителей старше 50 лет, имеющих стаж 2 года, - на 7% .

Отмена КВС для иностранных транспортных средств

Изменения затронули не только саму таблицу с коэффициентами КВС, рассмотренную выше, но и примечания к этой таблице:

1,7 - в отношении транспортного средства, владельцем которого является физическое лицо;
1 - в отношении транспортного средства, владельцем которого является юридическое лицо.

Увеличение КВС для юридических лиц

1. В случае если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза.

Данное примечание вводит одно из самых серьезных изменений. С 5 сентября 2020 года КВС для всех автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, увеличивается в 1,8 раза. То есть это автоматически приводит к тому, что стоимость страховки у транспортных средств юридических лиц возрастает в 1,8 раза.

Например, Андрей имеет стаж 12 лет и возраст 35 лет.

При покупке страховки для личного автомобиля его КВС составит 0,95.

Если Андрей решит купить точно такую же страховку для автомобиля, принадлежащего юридическому лицу, размер КВС составит 0,95 * 1,8 = 1,71

Расчет КВС для водителей, не имеющих российских прав

2. Стаж водителей, не имеющих российского национального водительского удостоверения, принимается равным нулю.

Еще одно очень серьезное нововведение. Если водитель управляет автомобилем на основании иностранных прав, то при расчете стоимости страховки его стаж не учитывается. То есть значение КВС берется из первого столбца приведенной выше таблицы.

Например, Борис имеет стаж вождения 15 лет, а его возраст 61 год. При этом у Бориса есть только иностранное водительское удостоверение, выданное в Казахстане.

При покупке ОСАГО до 5 сентября 2020 года Борис мог рассчитывать на минимальный коэффициент КВС равный 0,93.

С 5 сентября 2020 года стаж Бориса при расчете КВС не учитывается и коэффициент принимает значение 1,55.

Если Вы попали в похожую ситуацию и стоимость страховки серьезно возросла, то имеет смысл обратиться в ГИБДД для замены иностранного водительского удостоверения на российское. В этом случае стаж будет полностью перенесен, после чего страховка станет заметно дешевле.

Отмена коэффициента для управления автомобилем с прицепом КПр

6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (далее - коэффициент КПр).

N п/п	Прицеп в зависимости от типа и назначения транспортного средства	Коэффициент КПр
1	2	3
1	Прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам	1,16
2	Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепы, прицепы-роспуски	1,40
3	Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски	1,25
3	Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей	1,24
4	Прицепы к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств	1

Коэффициент КПр полностью исключен из Указания Банка России. Начиная с 5 сентября 2020 года использование прицепа никак не влияет на стоимость страховки. То есть, при наличии любой страховки ОСАГО на автомобиль можно к этому автомобилю присоединить и прицеп. Никакого нарушения при этом не будет.

Что касается финансовой стороны вопроса, то можно сказать, что страховка станет несколько дешевле для тех водителей, кто раньше покупал специальный полис для эксплуатации с прицепом (для личных легковых автомобилей с прицепом такой полис не требовался).

Отмена коэффициента нарушений КН

9. Коэффициент, применяемый при наличии действий (бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - коэффициент КН).

Коэффициент КН равен 1,5.

Коэффициент нарушений КН применялся при расчете стоимости ОСАГО для тех водителей, которые допустили серьезные нарушения правил страхования.

Например, если водитель скрылся с места ДТП.

Коэффициент нарушений увеличивал стоимость страховки в 1,5 раза. С 5 сентября 2020 года этот коэффициент не используется.

Выбор коэффициента КБМ при наличии нескольких водителей

5. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

5. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

В пункте 5 приложения 4 исчезло упоминание физических лиц, являющихся владельцами транспортных средств. То есть обновленный пункт говорит о том, что при покупке ограниченной страховки правила стали одинаковыми для физических и юридических лиц. В качестве КБМ выбирается наибольший коэффициент среди всех водителей, допущенных к управлению.

Новые формулы для расчета стоимости страховки

Выше были рассмотрены базовые страховые тарифы и коэффициенты, которые изменились с 5 сентября 2020 года. Однако кроме них нововведения затронули и формулы, которые используются для расчета.

Из данной таблицы можно сделать следующие выводы:

Формулы расчета стали едиными для транспортных средств, принадлежащих юридическим и физическим лицам.
Коэффициенты КН и КПр полностью исключены из формул. Это не удивительно, ведь чуть выше речь шла о том, что эти коэффициенты в Указании Банка России больше не упоминаются.
Коэффициент возраста и стажа КВС ранее не использовался при расчете стоимости страховки для юридических лиц. Теперь же он присутствует в формулах.

В заключение хочу отметить, что с 5 сентября 2020 года правила расчета стоимости страховки ОСАГО изменились довольно сильно. И если Вас в ближайшее время ожидает покупка нового полиса ОСАГО, то рекомендую заранее рассчитать его предполагаемую стоимость с помощью обновленного калькулятора ОСАГО:

Ведь в первое время не исключены ошибки страховых компаний при расчете по новым правилам.

Что касается итоговой стоимости страховки для каждого водителя, то невозможно сделать однозначный вывод о том, станет она больше или меньше. Дело в том, что изменения одновременно затронули множество коэффициентов. Поэтому не исключено, что у кого-то страховка станет немного дешевле, а у кого-то несколько дороже. Расчет в любом случае имеет смысл сделать индивидуально для каждого водителя.

Читайте также: