Рефинансировать можно такие кредитные продукты как потребительский кредит кредитная карта автокредит
Обновлено: 07.07.2024
Рефинансирование кредита — это интересная услуга, которую предлагает каждый серьезный банк, который заинтересован в привлечении новых платежеспособных клиентов. Это может быть и процедура объединения нескольких старых кредитов в единый новый. Но заемщики — народ суеверный и опасливый. Страшно влезать в новые авантюры, уже имея долги. Многих беспокоит, как рефинансирование кредита влияет на состояние кредитной истории и не станет ли ее балл ниже.
Спешим вас успокоить: хуже вам от попытки пройти рефинансирование точно не будет. В целом кредитная история зависит от того, платите ли вы своевременно, справляетесь ли вы с ежемесячными платежами. Если у вас нет просрочек, рефинансирование точно не испортит вашу репутацию в глазах банков.
Мифы о рефинансировании
Но что стоит на самом деле за рефинансированием? Рассмотрим подробнее.
При рефинансировании возникнут скрытые комиссии и платежи
В этом есть зерно истины: например, если рефинансируются ипотека, то придется доплатить за экспертизу оценщиков недвижимости. Также люди опасаются, что при досрочном погашении задолженности с них снимут штраф или комиссию. В теории — это возможно, но на самом деле современные банки давно отошли от грабительской практики. Все понимают, что при наличии адекватного выбора и конкуренции никто не пойдет на такие условия.
При рефинансировании пострадает кредитная история
При рефинансировании наоборот, появляются записи о закрытии старых кредитов. Ведь взамен открывается только один кредит. Важно только соблюдать график внесения ежемесячных платежей и не допускать просрочек. Отметим, что негативно на кредитную историю обычно влияет реструктуризация. Это тоже банковская процедура, которая предполагает уменьшение кредитной нагрузки: то есть старый кредит реструктуризируют под другие условия погашения. Фактически это новый график рассрочки взносов по кредиту.
Реструктуризация предполагает изменение условий договора; рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старых задолженностей. Соответственно, внесение записей о реструктуризации негативно повлияет на кредитный рейтинг человека.
Рефинансировать можно только ипотеку
И это еще одно расхожее заблуждение. Конечно, ипотеке банки уделяют особое внимание — это долгосрочный кредит. По ипотеке банки готовы снижать процентную ставку (например, ипотеку дают под 9-10% годовых, а потребительские кредиты — под 13-15%), идти на уступки (чего стоит майский указ президента от 2019 года, по которому предоставляют ипотечные каникулы) и так далее.
Но все же, рефинансирование касается и других кредитных продуктов. Например, Райффайзенбанк предлагает рефинансирование сразу до пяти кредитных продуктов. В этот список входят кредитные карточки, автокредиты, потребительские ссуды наличными и так далее.
Банки не предъявляют условий: мол, нужно, чтобы это были сугубо наши кредиты или взятые в Сбербанке и в ВТБ, нет. Райффайзенбанк готов рефинансировать любые кредиты, взятые в сторонних банках. Но у него есть ограничения по сумме — до 2 млн. рублей. Отметим, что такие же ограничения ставят и другие банки, предлагая клиентам рефинансирование.
Банки сделают все, чтобы не отпустить клиента
Это обман. Есть мнение, что банки негативно относятся к желанию клиента рефинансировать кредит в стороннем банке. Но это не так — хотя бы, с экономической точки зрения: при рефинансировании клиент закроет текущую задолженность. Кому от этого плохо?
Нет разницы, за чьи деньги будет закрыт кредитный договор: за личные или за деньги стороннего банка. Отметим, что право на досрочное погашение кредитных ссуд установлены в № 284-ФЗ от 2011 года. И все же, у банка сохранено право пересчета процентов и предъявления собственных условий. То есть, досрочно погасить кредит вам никто не помешает, но вот на каких условиях — это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется даже предупреждение за месяц до возникновения мысли о досрочном погашения.
Рефинансировать кредиты вам будет невыгодно
В некоторых случаях рефинансирование действительно влечет переплату. В особенности, если платить вам осталось несколько месяцев — вступать в такую программу будет невыгодно. Лучше задуматься над рефинансированием, если платить еще долго, и при этом вы серьезно переплачиваете по процентной ставке.
В рефинансировании откажут, если у вас плохая кредитная история
А вот это уже похоже на правду. Дело в том, что банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков, и не заинтересованы в привлечении людей, которые допускают просрочки. У вас не получится рефинансировать ипотеку или потребительские кредиты, если у вас плохая кредитная история.
Также банки не берутся рефинансировать микрозаймы — они предпочитают работать только с кредитами, оформленными в банках.
Вы нуждаетесь в рефинансировании
кредитов, накопилось много долгов?
Закажите звонок юриста!
Что лучше: рефинансировать кредит или взять новый?
Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить односложно. Многое зависит от конкретных условий, от содержания кредитного договора.
Например, при ипотечном кредитовании нередко применяются аннуитетные платежи. Это значит, что сначала человек будет выплачивать больше процентов, но ближе к концу срока договора — больше самого тела кредита. Размер кредитного платежа при этом не меняется. Например, 14 тыс. рублей:
- сначала: 10 тыс. рублей процентов и 4 тыс. рублей тела кредита;
- потом: 4 тыс. рублей процентов и 10 тыс. рублей тела кредита.
В процессе погашения содержание процентов и тела кредита меняется постепенно.
Соответственно, если вы собрались за рефинансированием, сначала оцените, сколько вы уже переплатили и будете переплачивать при смене кредитора.
Платежи по кредитным картам устроены немного по-другому: человек в основном платит проценты. Остальными деньгами можно пользоваться. Кстати, многие люди из-за этого не в силах рассчитаться с лимитом по карте: возникает соблазн использовать эти деньги в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.
К примеру, рассчитаем кредиты по ставке банка Райффайзен. Он предлагает 5,99% годовых:
Автокредит. Сумма 2 млн. рублей, а ставка 15%. Платежи начисляются по аннуитетной системе. Сначала человек выплачивает по большей части проценты, потом — тело кредита. Кредит был оформлен на 5 лет в начале 2019 года. К декабрю 2021 года было заплачено порядка 1,345 млн. рублей. Возвращать еще нужно 2,155 млн. рублей.
Потребительский кредит. Человек взял 500 тыс. рублей год назад под 15% годовых. Срок кредитования — 3 года. Ежемесячный платеж сейчас составляет чуть больше 20 тыс. рублей. За год человек погасил примерно 245 тыс. рублей.
Если человек рефинансирует этот кредит под 5,99% годовых, он заплатит еще 370 тыс. рублей вместо 480 тыс. рублей по старой схеме. В месяц он будет платить по 15,4 тыс. рублей.
В таких ситуациях рефинансирование реально спасает положение. Эксперты рекомендуют пересчитывать платежи, исходя из процентной ставки. Если она уменьшается на 2-3 процентных пункта и больше, есть смысл подумать над рефинансированием. А если банк предлагает вам, к примеру, снизить ставку с 11% до 10% годовых, то, скорее всего, условия будут неудобными.
Так выглядит предложение о рефинансировании кредитов на сайте Райффайзен банка
Для рефинансирования вам будет достаточно:
- подать заявку на сайте банка;
- обновить справку о подтверждении доходов за последние 3 месяца;
- приложить требуемые документы.
О решении банка вы узнаете дистанционно, идти никуда не нужно.
Вам невыгодно делать рефинансирование,
но платить не получается? Позвоните
нам, мы поможем!
Рефинансирование ипотеки: как это работает?
Люди, которые брали ипотеку, скажем, в 2015 году, сейчас с грустью вздыхают — они брали под условные 15-16% годовых, которые на тот момент предлагали поголовно все банки. Сейчас ситуация несколько изменилась — в 2021 году банки предлагают ипотеку под 7-8%. В Сбербанке и вовсе — от 5,85% годовых. Есть разница, сколько переплачивать каждый год: 15% или 6%. И эту разницу понимают все разумные люди.
У банков есть несколько причин, чтобы предлагать населению рефинансирование ипотек:
- Приток новых клиентов. Рефинансирование позволяет получить новых клиентов, которые будут переходить со своими ипотечными обязанностями из сторонних банков.
- Выгода. Ставки по ипотечным кредитам привязаны к ключевой ставке ЦБ. Сейчас она находится на уровне 8,5% годовых. А значит, вполне можно предложить заемщикам немногим большую ставку. По крайней мере, это выгоднее, чем прежние 15% годовых. Банк не пострадает от этого.
- Имидж. Предлагая выгодные ставки, банк выступит в глазах потенциальных клиентов эдаким благодетелем, Санта Клаусом на российский манер.
Кроме платежной дисциплины, банк при принятии решении о рефинансировании смотрит еще на две вещи:
Есть и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании кредитов. Помните, что банк не обязан объяснять вам причины отказа в переоформлении вашего кредита.
По сумме.
Банк предлагает рефинансировать от 300 тыс. рублей. Нельзя утверждать, что это обман. И все же, ипотеки размером до 500 тыс. рублей не вызывают у банкиров благоговейного трепета — на них особо не заработаешь.
Комиссии, к счастью, отсутствуют.
А по срокам банк предлагает рефинансировать ипотеку до 30 лет. Не стоит рассчитывать на такие сроки — помните, каждый год вы платите полноценную процентную ставку. Поэтому, чтобы уменьшить переплаты, лучше искать ресурсы, чтобы выплатить ипотеку за короткий срок — в идеале 3-5 лет.
Примечательно, что Сбербанк предлагает нам рефинансировать саму ипотеку, но можно дополнительно рефинансировать и другие кредиты, оформленные в сторонних организациях: автокредиты, потребительские кредиты и так далее.
Дополнительно при рефинансировании можно получить деньги на личные нужды. Например, если у вас в сумме рефинансируется 1,2 млн. рублей, можно попросить у банка, к примеру, еще 300 тыс. рублей. Они тоже будут включены в новый кредитный договор — то есть отдавать уже придется 1,5 млн. рублей.
На сайте банка также есть документальная разбивка — когда и под сколько процентов человек оформляет новый кредитный договор:
К заемщикам банк предъявляет следующие требования:
- Возраст: 21-75 лет.
- Трудоустройство: не менее 3 месяцев на последнем месте.
- Жена/муж выступает созаемщиком, если объект залога не делится по брачному договору.
Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке
Соответственно, переоформлять в Сбербанке ипотеку будет выгодно, если вам по кредиту осталось платить больше 2-3 лет, а процентная ставка снижается на 2-3 пункта и больше. Например, вместо старых 14% годовых вы будете платить по 11% годовых.
Рефинансирование, предлагаемое в большинстве современных банков, позволяет снизить кредитную нагрузку. Но главное — человек переплатит меньше, чем по старому кредитному договору. Рефинансирование спасает положение заемщика и не портит ему кредитный рейтинг, в отличие от реструктуризации.
Рефинансирование кредита: подводные камни в вопросах
Рассмотрим по порядку предполагаемые подвохи:
Вам нужна консультация по поводу рефинансирования кредитов? Вы волнуетесь за кредитный рейтинг? Обращайтесь, мы ответим на все ваши вопросы.
Превратите несколько кредитов в один — уменьшите платежи и ставку. Без справок при оформлении онлайн.
- Ставка от 8,9%. До 31.01.22 первый месяц по ставке 5,9%
- Сумма до 8 млн ₽
- Одобрение онлайн за 2 минуты
- Деньги в тот же день
Сниженная ставка 5,9% в первый месяц
Успейте до 31 января объединить кредиты других банков в один кредит СберБанка, чтобы получить сниженную ставку на первый месяц — всего 5,9%. Важно, чтобы срок кредита был не меньше 13 месяцев. Со второго месяца вернётся ставка рефинансирования, с которой вы оформляли кредит.
Как за 5 минут и без справок уменьшить платёж по кредиту?
Шаг 2. Выберите кредиты для погашения. Заявку рассмотрим за пару минут. При желании получите онлайн дополнительные деньги на карту.
Шаг 3. Погасите кредиты в другом банке, сумму мы переведём без комиссии*. А кредиты СберБанка закроем автоматически.
* Не забудьте оформить досрочное погашение в другом банке.
Никаких очередей и справок
Даже если не получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, вы можете без очередей и справок получить:
- Деньги на рефинансирование, просто заполнив анкету
- Дополнительные деньги до 300 000 ₽
Рефинансирование поможет
Снизить ставку и платёж
Ольга выплачивала разным банкам три кредита под разные проценты — от 14% до 23%. Она объединила их в один кредит и теперь платит по ставке 10,9%. Кроме денег, она экономит и время: больше не нужно отслеживать суммы и даты платежей.
Получить дополнительную сумму
Когда Алексей рефинансировал кредит другого банка в СберБанке, ему понадобились ещё деньги. Чтобы не брать отдельно новый кредит, он одновременно с рефинансированием взял дополнительную сумму — 120 000 ₽.
Вывести имущество из-под залога
Михаил хотел продать квартиру, но не мог: она находилась в залоге по ипотечному кредиту. После того, как он рефинансировал свою ипотеку в СберБанке, квартира освободилась от залога, и уже через три месяца её удалось продать.
Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования
Данный расчет предварительный. Точная ставка и сумма кредита будут определены при оформлении договора. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах диапазона. Чтобы узнать точную ставку, подайте заявку на кредит.
| Сумма кредита | 3 — 12 мес. | 13 — 60 мес. |
| до 300 000 ₽ | от 11,9% до 16,9% | от 12,9% до 21,2% |
| от 300 000 до 1 000 000 ₽ | от 10,9% до 12,9% | от 10,9% до 16,9% |
| от 1 000 000 ₽ | от 8,9% до 11,9% | от 10,9% до 14,9% |
При рефинансировании только кредитов СберБанка ставка от 11,9% до 19,9%.
Смотрите, как это просто работает
Какие кредиты вы можете рефинансировать*
Кредиты других банков
- Потребительский кредит
- Автокредит
- Ипотека
- Кредитные карты или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом
Кредиты СберБанка**
- Потребительский кредит
- Автокредит
- Ипотека (через СберБанк Онлайн)
* Вы должны являться заемщиком/созаемщиком по рефинансируемому кредиту и владельцем счета, на который он был зачислен
**Рефинансирование кредитов СберБанка без кредитов других банков доступно только в СберБанк Онлайн
Требования к рефинансируемым кредитам
- Ежемесячные платежи вносились точно по графику в течение последних 12 месяцев;
- Отсутствует текущая просроченная задолженность;
- Отсутствует реструктуризация по рефинансируемому кредиту;
- Одной заявкой можно объединить до 5 кредитов в рублях*;
- Остаток долга по кредиту от 30 000 ₽;
- Срок действия кредитов СберБанка не менее 180 календарных дней на дату рассмотрения кредитной заявки.
* до 4 кредитов при рефинансировании только кредитов СберБанка
Удобно выплачивать
Измените дату платежа
Выбирайте любой день месяца, когда вам удобно вносить платежи — в эту дату они будут списываться автоматически. Дату можно менять раз в год.
Добавьте счёт списания
Платили с карты, но стало удобнее платить со счёта, или наоборот? Легко добавить счёт списания в приложении в любое время. Или выберите сразу несколько счетов — так проще не допустить просрочки.
Досрочно погашайте онлайн
Полностью или частично погасить задолженность можно раньше срока и без комиссий. Просто пополните карту или счёт списания и совершите операцию онлайн.
Нужны свободные деньги?
Перенесите платёж по кредиту
Теперь можно отложить выплаты по кредиту на месяц,
чтобы потратить освободившиеся деньги на ремонт, отпуск
или другие покупки
- Без вреда для кредитной истории
- Доступно после оплаты не менее 6 платежей по графику
- Для тех, кто оформил кредит после 27 января 2021 года
Полезные советы
Создайте напоминание в календаре
Так вы всегда будете спокойны, что успеете внести платеж. Лучше ставить его за 3-4 дня до даты платежа. Банк тоже будет напоминать о платеже за 2 дня и в дату платежа — вам придёт СМС или пуш-уведомление.
Вносите платежи с запасом
Если сумма платежа с копейками, округлите до большей суммы — так просрочки точно удастся избежать. Мы спишем сумму платежа, а остаток оставим на карте.
Если всё-таки не успели
В дату платежа банк может делать несколько попыток списания денег со счётов погашения. Даже если утром вы не успели внести деньги, сделайте это до конца дня.
Удобство графика платежей
Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа, выберите сроком платежа 25-е или более позднюю дату. Это выручит, если зарплату неожиданно задержат.
Если оформляете в офисе банка
- Паспорт; — если рефинансируете кредит другого банка; — если хотите взять дополнительную сумму более 300 000 ₽ (Справка 2-НДФЛ или по форме СберБанка).
Если оформляете в СберБанк Онлайн
Документы не нужны.
- Без комиссии за выдачу кредита
- Сумма кредита от 30 000 ₽* до 8 млн ₽**
- Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет
- Обеспечение по кредиту не требуется
*60 000 ₽, при рефинансировании только кредитов СберБанка. При этом сумма кредита должна превышать остаток задолженности по рефинансируемому кредиту не менее чем на 30 000 рублей.
**Если получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, в остальных случаях – до 3 млн ₽.
Требования к заемщикам
- Возраст от 18 до 80 лет*;
- Стаж работы от 6 месяцев, если не получаете зарплату на карту СберБанка.
Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить старый кредит новым займом. При этом заемщик снижает кредитное бремя — уменьшает сумму обязательного платежа, проценты и переплату. При грамотном рефинансировании заемщик может сэкономить часть денег.
Расскажем, когда рефинансирование будет выгодным и стоит ли его проводить.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Большая часть заемщиков проводит рефинансирование, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку по кредиту. Например, у Саши уменьшился доход и выплачивать ипотеку стало сложно. Банк-кредитор отказался пересматривать график платежей и уменьшать сумму ежемесячного платежа. Саша обратился в другой банк, взял кредит на сумму остатка долга, и провел рефинансирование.
Объединение долгов в один кредит. Благодаря рефинансированию несколько кредитов с разными условиями можно погасить и в дальнейшем платить только одному кредитору. Кредитная история после этого улучшается. Пониженная процентная ставка.
Перекредитование под более низкий процент подойдет заемщикам, у которых займ оформлен на несколько лет. Так они смогут уменьшить сумму переплаты по кредиту.
Если провести рефинансирование в неподходящий момент, заемщик почувствует следующие минусы.
Увеличение срока кредита. Если заемщик оформил кредит на короткий срок или до погашения займа осталось меньше года — рефинансирование теряет смысл. Даже если оформить заем с меньшей процентной ставкой, платить придется дольше, и выгода будет незначительной.
Увеличение общей суммы долга. Некоторые заемщики берут кредит на большую сумму, чем остаток по кредиту. При этом они забывают, что чем больше сумма основного долга, тем больше переплата по процентам. В итоге долг перед банком возрастает.
Оплата процентов за кредит идет заново. Это неочевидный, но самый существенный минус рефинансирования. Большинство платежей по кредиту рассчитывают по аннуитетной схеме — сумма ежемесячного платежа одинаковая на всем сроке. Но в начале кредитного периода заемщик в основном выплачивает проценты, а сумма долга уменьшается незначительно. Может получиться, что к моменту рефинансирования заемщик почти полностью расплатился с банком по процентам. И если он рефинансирует долг — проценты придется платить заново.
Документы для неработающих пенсионеров, включая военных
Получаете пенсию в ВТБ:
- Паспорт РФ
- Пенсионное удостоверение/справка о назначении пенсии
- Документ, подтверждающий размер пенсии
Дополнительно для всех:
-
Реквизиты счета в другом банке для погашения кредита
от 5,9 до 11,2%
от 5,9 до 11,2%
от 5,9 до 13,5%
от 6 мес. до 7 лет
от 5,9 до 11,2%
от 7,2 до 11,2%
от 7,2 до 13,5%
от 6 мес. до 5 лет
от 5,9 до 11,2%
от 6,9 до 13,5%
от 6 мес. до 5 лет
от 7,2 до 11,2%
от 7,2 до 13,5%
от 6 мес. до 5 лет
Архивные документы
Какие кредиты можно рефинансировать?
Рефинансировать можно до 6 любых других банков, если остаток срока действия по ним составляет не менее 3 месяцев. Рефинансируемые кредиты должны регулярно погашаться в течении последних 6 месяцев (без просрочек). Рефинансировать кредит с текущей просроченной задолженностью нельзя.
Нужно ли предоставлять документы из другого банка по рефинансируемым кредитам?
Нет. Достаточно сообщить при оформлении заявки какой кредит и в каком банке вы бы хотели рефинансировать.
Могу ли я получить дополнительную сумму на руки или кредит выдается только на погашение действующих кредитов?
Как погасить кредиты в других банках после оформления рефинансирования?
Сообщите менеджеру ВТБ реквизиты для погашения рефинансируемых кредитов и оформите заявление на досрочное погашение в другом банке. Мы сами переведем деньги по указанным данным и закроем старый кредит.
Могу ли я получить кредит в Москве, если работаю и живу в другом регионе?
Конечно. Вы можете обратиться в любое отделение банка по всей России, независимо от места жительства. Единственное условие — постоянная регистрация в одном из регионов присутствия банка.
Могу ли я получить кредит на себя, если уже являюсь поручителем по другому кредиту?
Да, если вашего дохода достаточно для обслуживания кредита и поручительства.
Могу ли я вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении?
Заемщики, оформившие с 1 сентября 2020 г. потребительский кредит со страховкой, при полном досрочном погашении кредита могут получить часть уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшему периоду страхования.
Читайте также: