Страховую лишили лицензии что делать с осаго

Обновлено: 05.07.2024

На что жалуются автомобилисты

— Я попадал в мелкую аварию три года назад, но из-за ошибки страховая подняла мой КБМ дополнительно из-за того, что наемный водитель совершил ДТП на принадлежащей мне маршрутке и вместо него этот инцидент записали на мой счет, — рассказывает Андрей. — В результате мой КБМ возрос до 1,4: сейчас я пытаюсь оспорить это решение, но суть не в этом. В сентябре я, как обычно, пришел страховаться в офис АСКО, что делаю уже лет пять или шесть, и обнаружил там большую очередь прямо на улице, а потом оказалось, что я вообще стал персоной нон-грата.

В первый день достояться Андрею не удалось. На следующий он пришел в полседьмого утра и с горем пополам часам к 11 утра попал в офис, где, внеся его данные в компьютер, оператор сообщила, что система зависла.

— Вот знаете, ощущение, что просто сидит и лжет в глаза! — возмущается Андрей. — Как система могла зависнуть именно на мне, а потом внезапно развиснуть и продолжить работать на других клиентах? На это мне ответили: можете ругаться, сколько хотите, делу это не поможет.

— Эта ситуация возмутительна, потому что страхование по ОСАГО — не моя прихоть, а обязанность, установленная законом, — говорит Андрей. — Я всё равно добьюсь оформления полиса, потому что это стало делом принципа. Но подозреваю, что далеко не все автомобилисты настойчивы, а значит, мы просто получим растущее количество водителей без страховок.

Страховые не имеют права отказывать в продаже полиса ОСАГО обратившимся клиентам. Для аварийных категорий клиентов страховые могут устанавливать повышенный базовый тариф, плюс часть параметров учитывается коэффициентами, например аварийность — с помощью КБМ, неопытность водителя — коэффициентом возраста и стажа. Год назад состоялась очередная реформа ОСАГО, которая позволила страховым более гибко подходить к формированию цены полиса и увеличила максимальную его стоимость.

Что говорят в страховой

Отчасти нестабильность работы страховой базы объясняется недавним запуском новой версии системы АИС ОСАГО (ее называют АИС ОСАГО 2.0), из-за чего, по данным Банка России, действительно возросло число жалоб со стороны клиентов.

Проблема набирает обороты

Как бороться со строптивыми страховыми

Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Сергей Ефремов рассказал, что до него доходят жалобы из разных регионов, как правило, от водителей такси. При этом он обрисовал алгоритм действий в случае отказа страховой:

— Договор ОСАГО публичный, поэтому ни одна компания не имеет права лишать клиента возможности оформить полис, если он явился в компанию лично (при обращении по почте на это дается месяц), — рассказал Сергей Ефремов. — Если же отказ происходит, пишите заявление на имя руководства страховой с требованием оформить полис и в случае отказа настаивайте на письменном обосновании его причин, после чего направляйте жалобу в РСА и Банк России.

Разговор с представителем страховой лучше записывать на смартфон. Как правило, видя настырного клиента, страховые идут на уступки и выдают полис в соответствии с законом.

Сергей Ефремов добавляет, что молодые водители действительно являются убыточной категорией для страховых, но это отчасти учтено повышенными коэффициентами стажа и возраста.

За езду без ОСАГО можно попасть под арест

Параллельно входит в моду арест водителей, которые ездят без ОСАГО. На днях глава ГИБДД России Михаил Черников в ответ на запрос депутата ЛДПР Ярослава Нилова подтвердил законность такого подхода. О подобном прецеденте мы рассказывали недавно — автомобилиста обвинили в невыполнении законного распоряжения сотрудника полиции, за что по части 1 статьи 19.3 КоАП ему грозило наказание вплоть до ареста на 15 суток. В том случае он отделался штрафом в 3000 рублей.

Позже в фокус внимания СМИ попали еще два похожих инцидента, закончившиеся реальным арестом: в одном случае — на двое суток, в другом — на семь.

К чему привели прошлые кризисы ОСАГО

Сложности с покупкой полиса, обострившиеся в 2014 году, повлекли масштабную реформу ОСАГО, которая прошла в два этапа. Так, в 2014–2015 годах базовый тариф, неизменный в течение 10 лет, подняли с 1980 рублей до 3432–4118 рублей, то есть впервые ушли от жесткого ценообразования. Стоимость полисов выросла примерно двукратно, но это не помогло: в 2016-м рынок опять столкнулся с дефицитом.

Суд подчеркнул, что если страхователь уплатил страховую премию, то Российский Союз Автостраховщиков обязан возмещать вред потерпевшему в ДТП вместо страховщика-банкрота, даже если договор страхования заключен после приостановления действия его лицензии

Верховный Суд вынес Определение № 51-КГ20-2, в котором разобрался, в каких случаях Российский Союз Автостраховщиков должен возместить причиненный страхователем вред.

РСА отказал в выплате после ДТП

29 августа 2017 г. Виталий Нестеров врезался в транспортное средство Александра Власова. С целью определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля потерпевший обратился к ИП А. Шелудякову, который в заключении указал, что по причине нецелесообразности восстановления транспортного средства определена доаварийная стоимость машины за вычетом годных остатков, которая составила с учетом износа 143 тыс. руб.

7 мая 2018 г. Александр Власов обратился с досудебной претензией в адрес РСА, однако 19 июня 2018 г. Союз проинформировал его о решении об отказе в осуществлении компенсационной выплаты.

Тогда Александр Власов обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к Владимиру Полянскому, Виталию Нестерову и РСА о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП. Он просил взыскать ущерб в размере 143 тыс. руб. и судебные расходы в размере более 9 тыс. руб. Кроме того, в случае признания надлежащим ответчиком РСА, он просил взыскать неустойку за период с 4 мая 2018 г. по день вынесения судом решения в размере 1% за каждый день просрочки от суммы компенсационной выплаты и штраф в размере 50% от разницы между совокупным размером компенсационной выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной ответчиком в добровольном порядке.

Суды разошлись в оценках действительности полиса ОСАГО

Суд первой инстанции, взыскивая возмещение ущерба с РСА, исходил из того, что ответственность обоих участников ДТП на момент аварии была застрахована. При этом суд счел необоснованными доводы о недействительности договора ОСАГО Владимира Полянского, поскольку в отношении указанного договора законодателем предусмотрен специальный порядок расторжения. Однако часть страховой премии страхователю возвращена не была, доказательств извещения Полянского о расторжении договора и возврате его страховой премии в суд не представлено.

Кроме того, суд отметил, что страхователем обязательства по договору страхования были исполнены в полном объеме, о вступлении в силу приказа о приостановлении действия лицензии на момент заключения договора Владимир Полянский не знал и не мог знать, а толкование сомнений в действительности полиса обязательного страхования автогражданской ответственности в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Разрешая требования о взыскании неустойки и штрафа, суд первой инстанции не усмотрел оснований для освобождения РСА от их уплаты, однако указал на наличие правовых оснований для снижения размера подлежащих взысканию в качестве неустойки и штрафа сумм с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса при наличии соответствующего заявления Союза.

В связи с этим суд принял новое решение, которым взыскал с Виталия Нестерова сумму ущерба в размере 143 тыс. руб. и судебные расходы, в удовлетворении остальной части требований потерпевшего отказал.

Верховный Суд указал, что РСА обязан возместить потерпевшему вред

ВС указал, что в соответствии с п. 3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 названного Кодекса).

По общему правилу, заметил ВС, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Кроме того, согласно положениям ст. 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 названного Кодекса).

Верховный Суд напомнил, что в ст. 3 Закона об ОСАГО установлено, что одним из основных принципов обязательного страхования является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных данным федеральным законом. В преамбуле этого закона также указано, что он принят в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного в том числе их имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Высшая инстанция отметила, что ст. 15 Закона об ОСАГО предусматривает, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков. Страховщик не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст. 30 данного закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности (п. 7).

В соответствии с п. 7.1 Закона страховщик обеспечивает контроль за использованием бланков страховых полисов обязательного страхования страховыми брокерами и страховыми агентами и несет ответственность за их несанкционированное использование. Для целей этого закона под несанкционированным использованием бланков страховых полисов обязательного страхования понимается возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса владельцу транспортного средства без отражения в установленном порядке факта заключения договора обязательного страхования, а также искажение представляемых страховщику сведений об условиях договора обязательного страхования, отраженных в бланке страхового полиса, переданного страхователю.

В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего владельцем транспортного средства, обязательное страхование гражданской ответственности которого удостоверено страховым полисом обязательного страхования, бланк которого несанкционированно использован, страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан за счет собственных средств возместить причиненный вред в порядке, установленном данным законом для осуществления страхового возмещения, за исключением случаев хищения бланков страховых полисов обязательного страхования, при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков. Принадлежность бланка страхового полиса обязательного страхования страховщику подтверждается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с правилами профессиональной деятельности.

Таким образом, подчеркнул Суд, при наличии страхового полиса установленного образца бремя доказывания обстоятельств недействительности договора страхования подлежит возложению на страховщика.

Адвокаты посчитали, что определение приведет к единообразию практики

ВС разобрался в действиях автовладельца, который должен получить страховую выплату по ДТП, притом что компания виновника аварии лишилась лицензии. Коллегия разъяснила, поможет ли водителю в такой ситуации своя страховая или же добиваться выплаты придется самостоятельно, обратившись в профессиональное объединение страховщиков.

К кому идти за выплатой

Накануне нового года, 31 декабря 2015 года, в Казани произошло ДТП: "Шкода Октавия", принадлежащая Антону Мухаммедову*, столкнулась с машиной "Шевроле Авео" Алексея Быкова*. Виновным признали Быкова. Пострадавшая "Шкода" была застрахована по ОСАГО в СК "Мегарусс-Д", а "Шевроле" – в СК "Оранта". Когда дело дошло до взыскания ущерба, выяснилось, что у последней страховой в апреле 2015 года отозвали лицензию.

Поскольку направление страховой претензий было безрезультатным, Мухаммедов обратился в суд. Он потребовал взыскать со страховой компании в его пользу страховое возмещение и судрасходы.

В первой инстанции иск частично удовлетворили. Советский районный суд Казани постановил взыскать со страховой убытки – 208 665,99 руб., 10 000 руб., потраченные на оценщика, 1500 руб. расходов на эвакуацию автомобиля, 1000 руб. морального вреда, штраф за неудовлетворение требований добровольно – 30 000 руб. и еще 12 000 руб. судрасходов; в общей сложности около 263 000 руб.

Руководствуясь законом об ОСАГО, райсуд заключил, что в случае, когда страховая компания виновника ДТП осталась без лицензии, вторая страховая обязана выплатить потерпевшему деньги в счет прямого возмещения убытков, а потом самостоятельно потребовать компенсацию выплаченной суммы от Российского союза Автостраховщиков (РСА).

Однако в апелляции такую позицию первой инстанции не поддержали, отказались удовлетворить требования заявителя и решили, что автовладелец должен сам обратиться с иском к страховому профобъединению (дело № 33-20111/2016 ). Каков должен быть алгоритм действий в подобной ситуации, пришлось разбираться Верховному суду, куда и направил кассационную жалобу владелец пострадавшего в ДТП автомобиля.

Верховный суд отправил к страховщику

Коллегия по гражданским спорам под председательством судьи Сергея Асташова его поддержала. Если страховку по ОСАГО не получается выплатить, то водителю положены компенсационные выплаты, напомнил ВС в определении по делу. Такие выплаты производит профессиональное объединение страховщиков в случае, если у страховой отозвали лицензию или она объявлена банкротом. Иск о компенсационной выплате можно предъявить в течение трех лет.

Когда речь идет об отношениях между профобединением страховщиков и страховой компанией, действуют те же правила, которые касаются отношений между двумя страховыми, напомнил ВС.

"В случае отзыва у страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность причинителя вреда, лицензии на осуществление страховой деятельности, за компенсационной выплатой к профессиональному объединению страховщиков вправе обратиться страховщик, застраховавший гражданскую ответственность потерпевшего и осуществивший ему прямое возмещение убытков", – сказано в определении. Апелляция этого не учла. В итоге ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в апелляцию (дело пока не рассмотрено – ред.).

По ОСАГО в регионах до суда доходят практически 100% спорных дел, говорит Петров, и решаются они в подавляющем большинстве в пользу заявителя, если нет каких-то обстоятельств, которые его дискредитируют: несоответствия в доказательствах, не предъявил машину, переуступил требование, а сам скрывается, либо доказательства не отвечают критериям относимости и допустимости, сроки пропущены.

Страховая компания может лишиться лицензии, если она оказалась банкротом. Мы расскажем, как поступать в такой ситуации и как вернуть потерянные средства и спокойствие.

Почему страховая может лишиться лицензии

Страховая лицензия — это разрешение от ЦБ РФ на ведение страхового дела на территории РФ и главный документ компании.

Оказание страховых услуг регулируется специальным законом. К основным причинам можно отнести несколько:

ошибки в отчетности или ее предоставление ЦБ РФ с опозданием;
страховые резервы вложены в ненадежные проекты;
имеет резерв, чтобы расплатиться с пострадавшими, но при этом продает полисы.

временное ограничение лицензии;
временное приостановление лицензии;
полный отзыв лицензии.

Почему вариантов несколько? Компания может обладать разными лицензиями. Например, чтобы защищать животных от рисков — нужен один тип разрешения на деятельность, а для страхования жизни — другой. Рассмотрим каждую ситуацию в отдельности.

Ограничение лицензии

Если у компании ограничили лицензию, то ей нельзя заниматься конкретным типом страхования. Чаще всего это мера для небольших нарушений.

Страховая компания не сдала вовремя отчетность. ЦБ РФ дал дополнительное время для решения проблемы, но ограничил деятельность компании в конкретной сфере.

Что может делать компания с ограниченной лицензией:

продолжать свою основную деятельность: защищать клиентов от финансовых рисков;
выполнять обязательства перед клиентами, например, выплачивать деньги за страховые случаи.

Что не может делать компания с ограниченной лицензией:

продавать полисы по тому типу страхования, который ограничен;
отказывать клиентам в поддержке из-за ограничения лицензии.

Приостановление лицензии

Когда деятельность компании приостанавливают, она не может работать с новыми клиентами. Основной причиной является материальная нестабильность компании.

Страховая компания потратила весь свой резерв, следовательно клиенты находятся под угрозой. Если произойдут страховые случаи, им не смогут заплатить. ЦБ РФ приостанавливает лицензию на время.

Что может делать компания с приостановленной лицензией:

продолжать свою основную деятельность: защищать клиентов от финансовых рисков;
выполнять обязательства перед клиентами, например, выплачивать деньги за страховые случаи.

Что не может делать компания с приостановленной лицензией:

продавать полисы в принципе;
принимать новых клиентов;
отказывать клиентам в поддержке из-за приостановки лицензии.

В двух первых случаях чаще всего регулятор (ЦБ РФ) назначает временную администрацию. Этот орган управляет компанией, проверяет ее финансовое состояние и соблюдение условий договоров.

В позитивном случае возможны два варианта решения проблемы:

Отзыв лицензии

Что может делать компания с отозванной лицензией:

расторгнуть все договора в течение 45 дней;
в течение 6 месяцев вернуть клиентам средства;
полисы ОСАГО сохраняют свое действие даже при отзыве лицензии;
признать себя банкротом спустя 6 месяцев, если не смогла расплатиться с клиентами.

Что не может делать компания с приостановленной лицензией:

Что делать, когда отозвали лицензию у страховой компании

В первую очередь нужно связаться с представителем компании и узнать ее текущий статус. Обычно ЦБ РФ сообщает причину, по которой отозвана лицензия. Если это не материальный вопрос, то есть смысл подождать 45 дней либо расторгнуть договор сразу и найти другую страховую.

Если произошел страховой случай до расторжения договора или банкротства

Компания обязана выплатить возмещение по страховому случаю. Но если компания не имеет на это денег, за финансовой помощью нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Но только после процедуры банкротства.

Полисы ОСАГО действуют даже при отсутствии лицензии. Выплаты идут из гарантийного фонда Российского союза автостраховщиков.

Если страховая отказывается платить деньги

Это происходит в том случае, если у компании нет средств и она банкрот. Тогда нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов, государственную организацию, которая оценивает и продает имущество компании. Но нет 100% шанса, что вернут все средства.

Если компания объявлена банкротом

Если компания была объявлена банкротом и средства так никто и не вернул, нужно подать заявление в Агентство по страхованию вкладов.

АСВ сообщает на сайте о банкротстве компаний. Также на сайте можно следить за текущим ходом процесса. Срок подачи заявления — два месяца. Дата подачи та, когда клиент лично вручил заявление или дата, когда клиент отправил его почтой.

В момент, когда компания становится банкротом, но не выплатила деньги клиенту, клиент считается кредитором компании.

Идти в АСВ нужно со следующим пакетом документов:

заявление с указанной суммой возврата;
договор страхования;
документы о страховом случае, постановление суда;
паспорт и реквизиты.

Если отправлять письмо, все копии нужно заверить у нотариуса.

Если срок в два месяца упущен: нужно также попробовать подать заявление. Вероятность выплаты будет меньше, так как формируется очередь получателей. Те, кто не попали в список кредиторов вовремя, могут получить свои деньги, если после выплат по списку останутся средства.

Выбор надежной страховой компании

Лучшая защита от таких ситуаций — выбрать надежную компанию. Но даже если такое произошло, не стоит отчаиваться во всех страховых. Стоит отнестись к ним внимательнее и выбрать ту, которой действительно можно доверять.

Про то, как проверить страховую компанию и выбрать надежную, мы успели подробно рассказать в этой статье. Напомним основной план действий:

Читайте также: