Возврат страховки при досрочном погашении автокредита уралсиб

Обновлено: 05.07.2024

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
Страховой случай не наступил.
Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней

Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.

Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.

Если отказаться от страховки по кредиту

Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.

Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.

Делюсь положительным опытом: подали досудебную претензию страховщику, далее заявление финансовому уполномоченному через личный кабинет. Решение в пользу потребителя - деньги вернуть в полном объеме, пункты договора о частичном возврате недействительны. Могут, конечно, в суде обжаловать, но тогда будем отсуживать штраф в пользу потребителя (50%).

Елена, я правильно понял, Вы истребовали не частичный возврат, а полный возврат страховой премии уже после того, как "попользовались" кредитными средствами?

Елена, добрый день, не могли бы вы скинуть образец

Елена, добрый день! У меня такая же проблема со сбербанк страхование и денег не хотят возвращать. Прошу Вас скинуть мне шаблон заявления досудебной претензии и заявление к финансовому уполномоченному. Готов отблагодарить на карту.

Кристина, добрый день. А вы уже обратились в банк ? Чем мотивируют отказ? У нас тоже там кредит, тоже гасим досрочно в надежде. что страховку вернут сразу

Елена, добрый день. Можно и мне на почту образец. Буду благодарна за помощь 🙏

Елена, добрый вечер, можно мне тоже образец. Собираюсь побороться с системой. Спасибо!

Юлия, добрый вечер, вам отправляли образец?

Елена, добрый день, пришлите, пожалуйста мне тоже

Некоторые дилеры предлагают выгодные скидки на авто при условии оформления кредита со страхованием жизни (за которое берут космические денги), при этом если позднее отказаться от СЖ, то скидка отменяется. Это вобще законно?

А при присоединении к коллективному договору страхования (в ВТБ вроде такой) тоже разве обязаны пересчитать?

Вот Почта Банка скрытно совместно с СК Кардиф, навязал страховку, взял до 2020 года небольшой денежный кредит, страховку втулили на половину взятого кредита, где они раньше были с этими законами? В суд подавал, писал отказ, аппеляцию подавал, ничо не помогло, в Касационный суд собирался подавать, понял что бесмыслено, или юрист тупой попался, но теперь всю оставшуюся жизнь буду писать негативные отзывы и предостерегать людей, что бы не имели ни каких отношений с Почта Банк, и как нестранно я не один такой кто судился именно из за этой навязаной страховки. Будьте бдительны с этими махинаторами.

Затрагивает ли это gap страхования?

ст. 11
"10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор … оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика . "

В Годовом отчете Банка России за 2019 год (стр. 198 и 253) тоже говорится о том, что изменениями, вносимыми Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ предусматривается возможность возврата заёмщику - физическому лицу страховой премии, а также денежных средств за услуги по договору "коллективного страхования".

если договор был пролонгирован и после оплаты следующего года действует ли период охлаждения?

Купил авто в кредит со страховкой от РГС (КАСКО). После досрочного погашения кредита и подачи соответствующего заявления в РГС, пришел ответ "договор рассторгнут, в возврате части страховой премии отказано". Повторная подача претензии не решила ситуацию, придется долго и нудно пытаться вернуть свои деньги. Будьте внимательны. В моем договоре был пункт "о невозврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования".
И еще момент. При оформлении с меня взяли всю сумму полиса на 5 лет. При этом первые 7 дней стоят половину всей суммы, остальные 50% размазаны на оставшиеся пять лет.

Emil, Вы уж уточните о каких конкретно страховках идёт речь.
Если вы имели в виду КАСКО, то обычно страховка оформляется на 1 год.
Если идёт речь про страхование жизни и здоровья при кредитовании, то обычно страховка оформляется на весь период кредита, судя по всему у вас кредит на 5 лет. А вот почему стоимость полиса не пропорциональна- это вопрос к страховой компании. Ведь согласно ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ
КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ) "В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. "

Получается, что страховая компания нарушила федеральный закон, если сделала расчёт не пропорционально.

После досрочного погашения автокредита в ЮниКредит Банке, устно обратился в АльфаСтрахование о желании расторгнуть договор GAP и возврате средств за неиспользованные месяцы, но получил письменный отказ. Что можно предпринять, чтобы вернуть деньги? Писать заявление, о досрочном прекращении договора страхования, ссылаясь на статью 483-ФЗ, а потом с отказом идти к фин.уполномоченному?

Ситуация похожая,как и со всеми,в Рольфе купил авто в сентябре 2021г,сделали скидку в 380 тыс.(была она или нет в действительности сказать не могу,ценников нет),но при условии кредита,оформили кредит,допсоглашение,страховка гап 162т.р.,помощь на дороге в виде карточек 210т.р. и т.д и т.п ,воздуха на 458т.р.,но об этом никто не сказал,а читать каждый лист в салоне не стал(не думал что ОД использует мошеннические схемы)в период охлаждения закрыл кредит и поехал отказываться от страховок.Рольф начал звонить и угрожать,что отнимут скидку и тычат мне этим допником,пришлось все замять и пользоваться этим воздухом,прошло 3 месяца,решил машину продать,возможно ли вернуть деньги за неиспользованный период?

Андрей, то же интересует этот вопрос, спустя год после покупки машина продана, кредит закрыт, предмета страхования как такогого нет. В Альфе гап страхование, в ВСК от несчастных случаев, всего на 250тыс, думаю сейчас как грамотно заявления подать о возврате части страховой премии. Читал договора, там всё крайне хитро. Заявления надо явно подавать не просто на расторжение договора, а о его досрочном прекращении в связи с тем, что отсутствует страховой риск

Но с 1 сентября 2020 года в законодательство были внесены изменения, которые помогут заемщикам вернуть деньги за страховку. Раньше такое тоже было возможно, но условия возврата зависели от нюансов кредитного договора – иные заемщики были вынуждены действовать через суд. Теперь все по-другому.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита теперь предусмотрен законом

Речь идет о Федеральном законе от 27.12.2019 №483, который вступил в силу 1 сентября 2020 года. Положения данного закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления указанного ФЗ в силу – то есть изменения действуют для договоров страхования, оформленных только после 1 сентября 2020 года.

Как уже упоминалось, ранее существовала возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа, если страховой случай так и не наступил. Но это не являлось общим правилом – возврат был возможен при условии, что это изначально было прописано в договоре страхования. То есть средства не возвращались по умолчанию – все зависело от конкретного кредитора, и обычно банки или страховые компании отказывали в возврате страховки при досрочном погашении займа.

Наиболее упорные клиенты обращались в суд, где были вынуждены доказывать, что сумма страховой премии (платы за страховой полис) напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту. Если клиент мог доказать в суде свою правоту, ему частично выплачивалась часть страховой премии.

Теперь все заемщики имеют одинаковые условия. Если страховой договор по кредиту заключен после 1 сентября 2020 года, и сам кредит был досрочно погашен – заемщик может забрать свои деньги за страховку. Но только если страховой случай не наступил.

Как вернуть страховку по кредиту

Для того чтобы заемщик мог вернуть часть страховой премии, должны быть одновременно выполнены несколько условий:

Договор страхования заключен с 1 сентября 2020 года и позднее. Для договоров, заключенных ранее этой даты, продолжают действовать старые правила.
Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
Клиент полностью досрочно погасил кредит.
Страховой случай не наступил.

Изменения касаются только потребительского кредитования. На ипотечные кредиты поправки не распространяются.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Чтобы вернуть часть страховки, заемщик после досрочной выплаты кредита должен обратиться в банк, если страховой полис покупался там, или непосредственно в страховую компанию. Там нужно будет написать заявление о возврате средств.

Чтобы узнать, куда именно обращаться, внимательно прочитайте кредитный договор. В договоре всегда указывается, кто именно выступает в качестве стороны страховых отношений – непосредственно страховая компания или банк, который оформляет заемщику страховку через партнера.

В течение 7 рабочих дней со дня подачи заявления деньги за страховку должны вернуться заемщику.

Обратите внимание на два нюанса:

Вернут страховую премию не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период.
Действие нового закона направлено не на все страховые продукты, а только на так называемое личное страхование – то есть страховки, направленные на обеспечение основного обязательства. К таковым относятся страхование здоровья и жизни, страхование от потери работы и т. п. В отношении иных видов страхования изменения не действуют. Поэтому, если банк предлагает оформить страховые продукты, не связанные непосредственно с обеспечением обязательств заемщика, подумайте, стоит ли их оформлять – возможно, при необходимости средства за них придется по-прежнему возвращать через суд.

Можно ли вернуть деньги за страховку, приобретенную до 1 сентября 2020 года

Да, теоретически можно. Но такая возможность или изначально должна быть предусмотрена условиями договора, или же нужно обращаться в суд. Новые поправки не работают для полисов, оформленных до 1 сентября 2020 года.

Если у вас страховка, приобретенная до 1 сентября, то сначала ознакомьтесь с условиями договора:

Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок – с погашением займа, то при досрочном отказе от страхового полиса вернуть средства вряд ли получится, поскольку погашение кредита не прекращает действие страховки.

Если страховка привязана к сумме долга, то в этом случае при досрочном погашении кредита страховой договор перестает действовать, и заемщик имеет право потребовать вернуть сумму страховки пропорционально оставшемуся сроку. При отказе в возврате средств можно обжаловать это в судебном порядке.

Резюме

Нововведения не внесли капитальных изменений в законодательство: они в какой-то мере облегчили жизнь заемщикам и упростили процедуру возврата части страховой премии.

Теперь при досрочном погашении кредита и ненаступления страхового случая действуют единые для всех правила.

Есть несколько видов автомобильного страхования. Но только за один – ОСАГО – вернуть деньги нельзя. Покупка полиса в этом случае обязательна – это требования законодательства, а не банковской организации.

С остальными страховками автомобиля возврат денег сделать можно. Как это провернуть и в какие сроки?

Виды страховки при оформлении автокредита

С ОСАГО разобрались – это страхование нужно всем автовладельцам, поэтому отказаться от него нельзя. Но есть добровольные виды страховки. Оформлять их или нет – добровольное решение каждого банковского клиента.

Какие виды полисов может предложить банк при автокредитовании:

КАСКО – защита от любых повреждений транспорта, а также от его угона. В отличие от ОСАГО, при КАСКО страховая компания оплатит ремонт авто даже в том случае, если владелец – виновник аварии;
любое другое комплексное страхование авто – функциональный эквивалент КАСКО;
страхование жизни и здоровья кредитополучателя.

Любой перечисленный вид страхования – это защита для банка от потери денег. Полис на машину – защита от повреждения залога. Ведь в случае невыплаты долга банк должен продать авто. Полис на человека (страхование жизни и здоровья) – защита от невозврата средств по кредиту. Именно поэтому банки активно и настойчиво предлагают эти продукты.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту?

Принимать решение о возврате нужно как можно раньше. Если затянуть процедуру, то могут возникнуть сложности.

Нужно учитывать, что при аннулировании КАСКО или страховании жизни и здоровья условия кредита могут измениться. У банка повышаются риски невыплаты, поэтому он компенсирует их поднятием процентной ставки или уменьшением лимита. Можно сесть и посчитать, что будет выгоднее:

оплатить полис, но получить более выгодные условия;
сократить траты на страховку и возвращать кредит на общих условиях.

Если подписан договор комплексного страхования (с ОСАГО), то могут возникнуть проблемы. Такой комплекс услуг – ОСАГО+КАСКО+страхование жизни и здоровья – аннулировать уже не получится.

Как вернуть страховку в период охлаждения?

Период охлаждение – это 14 дней после подписания договора со страховым агентством. В это время можно без проблем забрать свои деньги. Для этого понадобиться только заявление в страховое агентство или в банк – если он выступал посредником между кредитополучателем и страховой. Но лучше отказываться от ненужного страхового предложения еще на стадии подписания договора. Тогда бумажной волокиты не будет вовсе.

Введение периода охлаждения – инициатива Центрального банка РФ. Дело в том, что в учреждение поступало много жалоб на банки. Менеджеры очень навязчиво предлагали страховые услуги при заключении кредитных договоров. Иногда прибегая к откровенному обману – к рассказам о том, что эти услуги обязательные. В итоге потребители сильно переплачивали и оставались недовольными. Было много судебных обращений. Чтобы снизить количество исков, ЦБ предложил период для досудебного решения вопроса.

Учитывайте, что после отказа от страхования в 14-дневный период, банк все равно пересмотрит условия кредитования в худшую сторону.

Если банк или агентство по страхованию отказываются отдать деньги в период охлаждения, то можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ.

Возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении

Если опоздать с аннулированием страхового договора в 14-дневный период, то потом вернуть средства будет очень сложно. Большинство агентств откажутся расторгать договор, получить деньги за неиспользованную услугу можно будет только через суд. И не факт, что получится выиграть дело. Можно проиграть и оплатить дополнительно все судебные расходы.

Если все-таки решились обратиться в суд, то нужно подготовить следующие документы: кредитный договор, страховой договор, паспорт.

Другая ситуация – когда клиент досрочно возвращает деньги за долг. Что в этом случае делать с полисом? Все зависит от страхового договора – разрешает ли он возврат или нет.

Если разрешает, то можно вернуть не всю сумму, а часть средств – пропорционально сроку, который прошел с момента подписания. Алгоритм действий в этом случае:

С 1 сентября 2020 года вступили в силу новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. В большинстве случаев без оформления договора страхования получить кредит вряд ли удастся. И это касается существенной части займов, будь то ипотека или автокредит. Некоторые банки буквально навязывают страховку или же увеличивают ставку по кредиту, если клиент отказывается от оформления страховки.

Если отказаться от заключения договора с СК не получилось, у клиента есть 14 дней на его расторжение после получения кредита. Но и здесь банки пошли на хитрость, предложив договор коллективного страхования. Но не стоит отчаиваться. Вернуть переплату за страховку возможно, тем более при досрочном погашении кредита. О тонкостях этой процедуры расскажем прямо сейчас.

Возможен ли возврат страховой премии

Кредитополучателям, как правило, навязывают страховку того или иного типа – от несчастного случая или потери источника дохода, страхование финансовых рисков, здоровья и жизни. Она становится частью кредита. Некоторые гасят свои кредиты досрочно (за счёт собственных денег или взяв следующий заём и предприняв рефинансирование с более выгодными условиями).

Это типичная ситуация, но далеко не все клиенты кредитных организаций знают о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, которая имеется даже после истечения периода “охлаждения” – двух календарных недель со дня оформления страховки. Подавать заявление о возврате страховки можно лишь тогда, когда в договоре зафиксирована взаимосвязь остатка долга и страхового возмещения (то есть, если наступает страховой случай, то выплата будет равна всей оставшейся задолженности перед организацией-кредитором).

Но есть хитрость, активно используемая страховыми компаниями: страховые выплаты равны нулю при наступлении чрезвычайной ситуации (аварии, болезни, потери трудоспособности), если клиент уже погасил долг досрочно. Если по кредиту нет остатка – значит, нет и страхового возмещения, и его не выплатят, что бы ни случилось.

Это несправедливо, но есть способ обойти данное ограничение и частично вернуть себе страховую премию (вашу выплату страховой компании при подписании кредитного договора) – ту её часть, которая соответствует ещё не истекшему страховому периоду. Никакие страховые случаи для этого не потребуются: возврат делается на основании досрочного погашения кредита.

Есть общее правило: страховщик не должен возвращать стоимость страховки в любой момент по запросу клиента, если тот вдруг передумал или решил, что обойдётся без полиса. Само по себе досрочное погашение кредита ещё не обязывает банк возвращать средства заёмщику. Всё определяется условиями кредитного договора:

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита невозможен, если на страховку не влияет сумма по основному договору, а на её срок – погашение задолженности. Тогда, сколь рано вы ни выплатили остаток по кредиту, страховка всё равно не закончится раньше. Следовательно, вы не сможете получить деньги за оставшийся период.
Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита возможен, если личное страхование было добровольным, а возмещение зависело от величины долга. Тогда страховка кончается ровно в тот момент, когда вы гасите весь долг, и часть страховой премии (пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока) вам могут вернуть.

Предположим, человек берёт кредит на год и приобретает у менеджера полис страхования жизни на сумму 5 000 руб. Ему удаётся погасить весь кредит уже через месяц, а вот деньги, потраченные на полис, он теряет: его страховка не привязана к этому кредиту и остаётся в силе.

В случаях, когда есть основания требовать частичного возврата страховой премии, но страховая компания отказывается это делать, можно обжаловать её отказ. Если речь идёт о суммах менее 500 000 руб., то в первую очередь обращаются к финансовому уполномоченному, а в суд подают уже потом.

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 01.09.2020 г.

1 сентября 2020 г. изменился порядок возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита (если полис был нужен именно для того, чтобы одобрили кредит). Если раньше таких возвратов добивались, в основном, через суд, а по умолчанию страховщики возвратов не делали и исход дела определялся условиями договора и позицией кредитора, то теперь возможность возврата доступна абсолютно всем заёмщикам. Если вы гасите кредит досрочно, то вам полагается компенсация оставшейся премии. Впрочем, есть и некоторые нюансы.

Изменения коснутся тех, кто оформлял себе кредит вместе со страховкой (страховал объект, собственную жизнь или здоровье) и успел погасить весь свой долг перед банком досрочно. Очевидно, что в страховке этот бывший заёмщик больше не нуждается, и вполне логично было бы вернуть ему оставшиеся деньги за эту услугу. До принятия новых правил это, как правило, вызывало проблемы. Сейчас условия стали более прозрачными и универсальными, а шансы на получение своих денег обратно – возросли.

Итак, новый закон обязует страховщиков возвращать заёмщикам средства, если выполняются следующие условия:

полис приобретён не ранее 1.09.2020 г.;
страхование оформлялось ради получения кредита и было добровольным;
не было страховых случаев;
кредит был погашен досрочно и целиком.

К примеру, заёмщик оформляет себе кредит на четыре года и сразу же приобретает полис страхования здоровья и жизни на весь этот отрезок времени. Однако за два года он благополучно гасит всю задолженность. В результате он может претендовать при досрочном погашении кредита на возврат той части страховой премии, которая пропорциональна оставшемуся времени кредита. И если до 1 сентября 2020 г. страховая и банк могли ему в этом отказать на вполне законных основаниях, то теперь – не могут.

Процедура возврата оставшейся премии проста: подаётся заявление либо в банк, если он сам продал вам полис, либо непосредственно в страховую фирму, если полис вы приобрели у неё. В следующие семь рабочих дней с момента получения заявления ожидайте ваших денег. Помните, что вы получите обратно не всю сумму, потраченную на страхование, а только её часть за ещё не истекший период кредитного договора. Данное условие теперь действует для всех заёмщиков.

Тонкости возврата страховой премии при досрочном погашении кредита

Поэтому возврату подлежат не все страховки, а исключительно те, которые обеспечивают исполнение кредита. В этом-то и заключается проблема для клиента: далеко не все страховки соответствуют данному критерию, поскольку не все они заключались с целью гарантировать исполнение долговых обязательств.

Рассмотрим практический пример. Заёмщик нуждался в кредите как минимум на 300 000 руб. 1 сентября 2020 г. уже прошло, он обратился в “ПочтаБанк” и успешно получил этот кредит, но при этом ему навязали полис страхования жизни на сумму 135 000 руб. от “АльфаСтрахование-Жизнь”. Таким образом, величина его кредита выросла до 435 000 руб. Не зная тонкостей закона, клиент не поспешил отказаться от этой страховки в течение периода “охлаждения”.

Взятый кредит ему не пригодился, и исходную сумму 300 000 руб. он вскоре вернул банку. Перечитав договор, он с ужасом обнаружил, что ему не полагается возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, даже частичного, поскольку страховка никак не попадала под определение “заключённая для обеспечения исполнения займа”. Чтобы премию вернули, пришлось бы погасить кредит целиком, заплатив ещё 135 000 руб.

Конечно, ему не хотелось лишаться этой суммы. Но, чтобы запустить процедуру возврата, он был вынужден заплатить эти деньги из своего кармана – только тогда банк выдал бы ему справку о полном погашении задолженности.

Центральный банк РФ, ожидаемо, принял сторону страховой компании, поскольку проданный полис никак не обеспечивал данный кредит.

Исход дела пока неизвестен. Остались неиспробованными другие варианты, например, обращение в уполномоченный финансовый суд.

Имейте в виду, что после 28.11.2019 г. клиент финансовой организации может подавать в суд на страховую только тогда, когда получит решение по своему обращению от финансового уполномоченного. Это положение зафиксировано в п. 4 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019 г., и в Федеральном законе № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" от 4.06.2018 г. (ч. 2 ст. 25, ч. 6 ст. 32).

Во все прочие инстанции (например, в Роспотребнадзор и Центробанк) обращаться не обязательно.

Не хотелось бы думать о грустном, но приходится признать, что и кредитные, и страховые организации активно осваивают эту лазейку в законе, которая позволяет им не возвращать страховую премию даже после 1.09.2020 г. В ход идут зашифрованные условия в договоре, которые невозможно понять без помощи юриста. Договора нарочно составляются так, чтобы нельзя было однозначно отнести их к договорам страхования для обеспечения обязательств по займу.

Такие добровольно-принудительные страховки выгодны и страховщику, и банку: они оба получают по ним доход. Это всё зафиксировано в их внутренних условиях сотрудничества. При этом отказ покупать страховку увеличивает риск не получить кредит вообще, хотя в документах банка записано обратное: что страхование является добровольным и решение по выдаче кредита от него не зависит (хотя зависит кредитная ставка). То есть, условия оформления получения фактически будут отличаться для тех, кто купил страховку, и тех, кто от неё отказался.

Это нигде не описано в явном виде – наоборот, из договоров на кредиты следует совсем другое. Кажется, что на бумаге одни условия, а по факту другие.

В данном законе есть ещё одна существенная недоработка: если кредитополучатель отказывается от коллективной страховки, погашает кредит досрочно и просит исключить его из списка застрахованных, то он может рассчитывать только на возврат страховой премии и только за предстоящий период до конца срока действия кредита (см. п. 10 ст. 11 закона "О потребительском кредите").

В реальности эта премия зачастую оказывается наименьшей статьёй расходов по сравнению со всеми прочими платежами: банковской комиссией, платой за подключение, и т. п. Эти платежи можно вернуть только традиционным путём – через суд (см. ст. 32 Закона “О защите прав потребителей”).

Гарантии по возврату страховой премии

В случае приобретения индивидуальной страховки отказ клиента в течение двух недель даёт ему право на возврат страховой премии полностью. Это положение отражено в п. 11 ст. 11 вышеупомянутого закона.

Возврат, в обоих случаях, должен быть осуществлён в течение семи рабочих дней. И он возможен только при условии, что ранее не было событий, которые можно отнести к страховым случаям.

С 1 сентября 2020 г. при предоставлении заёмщикам страховых услуг ради обеспечения кредита их обязательно информируют о:

П. 2.2. ст. 7 закона "О потребительском кредите" подтверждает обязанность банков выдавать кредиты без подключения к программе страхования, но по повышенной ставке (кроме случаев, когда личное страхование является строго обязательным).

Тем не менее, эта гарантия имеет мало отношения к реальности: ни в одном нормативном акте РФ нет положения об обязательности личного страхования здоровья и жизни. А вот его добровольность упоминается в “Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств”, утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г. (п. 4), и в Гражданском кодексе РФ (ст. 935). Страховать в обязательном порядке надо лишь предмет залога, если речь идёт об ипотеке (п. 1 ст. 31 Закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г.).

Как скажутся новые условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита на размере кредитной ставки

Здесь возможны два варианта для кредитополучателя:

возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
отказ от услуги страхования на протяжение времени выплаты кредита.

Первый случай – самый простой: клиент погасил весь кредит, включая проценты, и банк выдал ему справку о том, что обязательства по договору выполнены целиком. Когда клиент будет подавать заявление на прекращение страхового договора и возмещение остатка премии, то его ставка по кредиту уже не повысится, поскольку кредит погашен.

Иначе обстоят дела во втором случае. По новой редакции закона кредитные организации вправе поднимать ставку, если клиент отказался от страховки. Но не всё так однозначно.

Законодательные изменения дают возможность банкам выдавать займы как со страхованием рисков по невозврату, так и без него. Всё это чётко прописывается в кредитном договоре: заключён ли он только при наличии страховки на риски невозврата, и может ли впоследствии меняться процентная ставка, если договор страхования не был заключён или был досрочно закрыт. На этом основании данный страховой договор может быть признан имеющим отношение к кредитному договору.

Это меняет правила игры и для заёмщиков, и для кредитных организаций: теперь они в равных условиях. Если банк захочет поставить процентную ставку в зависимость от наличия полиса, это необходимо прописывать в договоре сразу же и максимально ясно.

Данное нововведение облегчает для клиентов процедуру возврата своих страховых премий при досрочном погашении кредитов: зависимость ставки от наличия страховки теперь явно отражена в договоре, поэтому больше нет необходимости требовать свои деньги обратно через суд и доказывать, что страховой и кредитный договоры как-то связаны.

По факту большинство банков уже сейчас включают в кредитные договоры пункт о возможном росте ставки, если клиент не застрахуется или расторгнет страховой договор. При этом в договоре с банком с этим положением нередко соседствует пункт о том, что в подобных случаях клиенту не положены никакие возвраты премий – ни целиком, ни частично.

Увеличивать ставку для тех, кто отказался от страхования, выгодно банкам: таким образом они компенсируют себе вероятные финансовые потери, если клиент не сможет вернуть заём. Необходимость в подобных компенсациях рассчитывается не для конкретного заёмщика, а по средним показателям для всех ранее одобренных кредитов.

Поэтому эти изменения в законодательстве можно смело назвать благоприятными для клиентов: раньше страховщики часто отказывались от возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, банки решали вопрос о возврате исходя из положений ГК РФ, а в самих договорах не предусматривалось возмещение средств за страховку при досрочном закрытии страхового договора. Сейчас же всё стало прозрачнее, проще и выгоднее для заёмщиков.

Читайте также: