Всегда ли при автокредите машина находится в залоге у банка

Обновлено: 05.07.2024

Автокредит — это кредит со специальным целевым назначением. Банк выдает деньги на покупку нового или подержанного автомобиля заемщику, либо переводит их напрямую продавцу. Как и по другим видам обязательств, долги по автокредиту можно списать после банкротства. Вот только оставить себе машину после списания долгов практически нереально, поскольку ее продадут на торгах в счет погашения долга. О том, как проходит банкротство при автокредите и при каких условиях должнику могут оставить авто, читайте в нашем материале.

Согласно условиям кредитования при выдаче автокредита на машину устанавливается залог в пользу кредитной организации, что является гарантией возврата средств банку, на тот случай, если заемщик не сможет платить кредит. Если клиент не сможет вернуть долг, то банк получит право машину продать.

Правда, есть банки, которые уже рискуют выдавать беззалоговые автокредиты. Так, в конце сентября 2021 года ВТБ запустил онлайн-выдачу беззалоговых автокредитов. Получить автокредит без залога клиенты могут без единого визита в банк.

Программу беззалогового автокредитования в отделениях ВТБ запустил в январе 2020 года. В рамках продукта клиент может приобрести автомобиль или моторизированную технику, которую в дальнейшем не нужно передавать в залог банку.

В этом 2021 году спрос на программу вырос почти вдвое. За январь-август ВТБ выдал более 4 тысяч таких кредитов на сумму более 2 млрд рублей.

Основной чертой программы является отсутствие требований к первоначальному взносу и приобретаемому транспортному средству. В рамках предложения возможно оформление кредита в размере от 300 тыс. до 1 млн рублей. Подтверждения дохода не требуется. Срок кредитования — от года до пяти лет, решение принимается банком от 10 минут.

Можно ли списать автокредит при банкротстве

Специальное целевое назначение автокредита влияет на обязательства заемщика. Например, кроме передачи машины в залог от него потребуют покупку полиса обязательного страхования — ОСАГО, поскольку без этого документа даже выехать из салона, по сути, нельзя. А также банк может требовать оформление страховки КАСКО.

Но вот что касается обязанности своевременно выплачивать деньги банку при автокредите, то она ничем не отличается от обязанности возвращать средства по обычному потребительскому кредиту или по ипотеке. Платить заемщик обязан по любому кредиту — в срок и полностью, в сумме того платежа, который указан в договоре.

Но если платить нечем, то заемщик может подать на банкротство:

в арбитраж при сумме задолженности примерно от 300 тыс. руб., если человек понимает, что платить ему нечем. Но с подтверждением признаков неплатежеспособности; при долгах от 50 до 500 тыс. руб., при условии, что приставы окончили производство ввиду отсутствия у должника имущества.

При сумме задолженности свыше 500 тыс. руб. и при просрочке от 3 месяцев на банкротство может подать и сам кредитор. Если указанный долг возник только по автокредиту, то банку не имеет смысла банкротить заемщика. Он может обратить взыскание на предмет залога через суд и приставов. В этом случае не придется делить деньги с другими кредиторами, как это происходит при банкротстве.

Сохранить машину, купленную при помощи автокредита, практически невозможно. Ее продадут на торгах, а вырученные средства распределят между банком-залогодержателем и другими кредиторами.

При расчете суммы долгов и определении признаков неплатежеспособности не столь важно, по каким обязательствам клиент допустил просрочку. Поэтому могут возникать случаи, когда банкротство открывается при отсутствии просрочки по автокредиту, тогда как по другим видам кредитов у гражданина будут огромные долги. Для таких ситуаций в законе № 127-ФЗ описан порядок реализации заложенного имущества, когда банк-залогодержатель получит преимущества в распределении конкурсной массы.

Подавая на банкротство в суд,
можно ли не указать автокредит?
Закажите звонок юриста

При просрочке по автокредиту

Учитывая стоимость новых автомобилей, размер автокредита может составлять сотни тысяч и даже миллионы рублей. Поэтому просрочка по автокредиту может стать основанием для банкротства физ. лица, даже в ситуации, если по остальным обязательствам он платит вовремя .

Подавая заявление в арбитраж, должник должен указать в описи все свое имущество, представить перечень просроченных и текущих обязательств. Банк, перед которым возникла просрочка по автокредиту, должен заявить о своих требованиях в реестр. Но и другие кредиторы, перед которыми у должника есть обязательства, смогут подать требования в реестр, чтобы потом участвовать в распределении конкурсной массы.

При отсутствии просрочки по автокредиту

Даже если у должника нет просрочки конкретно по автокредиту, то подавая на банкротство, должник тоже будет обязан указать в заявлении о наличии автокредита. Требования банка, выдавшего деньги на покупку авто, будут включены в реестр. Также суд и управляющий сразу проверят наличие или отсутствие залога на автомобиль. Это повлияет на порядок реализации имущества. Но, как правило, при автокредите банк (или МФО) всегда требуют оформления залога автомобиля.

Если я подал на банкротство,
то когда у меня отберут автомобиль?
Закажите звонок юриста

По закону у залогодержателя есть преимущество при распределении денег от продажи заложенного имущества. Он получит 80% от вырученных средств, но не более суммы остатка по кредиту и начисленных процентов. Остальные деньги пойдут на выплаты другим кредиторам.

Что будет с машиной при банкротстве

Банкротство с автокредитом может завершиться списанием долгов, вот только сохранить автомобиль будет практически невозможно. Есть отдельные исключения, когда суд может принять решение и оставить машину должнику. Подробнее об этом расскажем ниже.

Можно ли сохранить автомобиль?

Банкрота освобождают от обязательств, если ему нечем платить кредиторам. Также обязательно проверяется имущественное положение должника. При наличии у него недвижимости, транспортных средств и других активов управляющий проводит реализацию имущества. Недвижимость и автотранспорт всегда реализуют только через торги. Вырученные средства распределяются между всеми кредиторами, заявившими о своих требованиях.

Несмотря на наличие залога на машину по автокредиту, ее тоже продадут на торгах. Банк-залогодержатель получит до 80% от вырученных средств. А автомобиль перейдет к покупателю, который его приобретет по итогам торгов.

Вот несколько важных моментов, которые нужно знать должнику:

сразу после возбуждения банкротства все полномочия по управлению и распоряжению имуществом перейдут к управляющему — это означает, что должник не сможет сам продать авто, а управлять им можно будет только с разрешения управляющего ;
должника могут привлечь к ответственности за нарушение порядка пользования и распоряжения имуществом при банкротстве — например, таким основанием может быть умышленное повреждение или уничтожение машины, сокрытие ее от управляющего и кредиторов;
оценку имущества для торгов делает управляющий, но залогодержатель вправе привлечь независимого оценщика — от итогов оценки зависит начальная стоимость лота на торгах, а значит и сумма продажи, а в итоге — результат расчета с кредиторами.

Теоретически, если машину никто не купит на торгах, ее могут оставить должнику. Но рассчитывать на это не стоит. Автомобили всегда являются ликвидным имуществом. Поэтому машина наверняка заинтересует одного или нескольких покупателей. Ну только если этот автомобиль — не совсем уж автохлам.

При банкротстве продадут не только машину, заложенную по автокредиту, но и другие транспортные средства должника. В залоге машина или уже нет — этот факт повлияет только на порядок продажи и распределения денег после торгов.

А если я уже выплатил кредит
на машину, могу ли я ее
перед банкротством продать?

Можно ли продать автомобиль перед банкротством

Машину в залоге по автокредиту изначально нельзя продать без разрешения банка. Такое разрешение можно получить в исключительных случаях, если деньги от продажи будут зачислены в счет погашения кредита. Также заложенный автомобиль нельзя подарить другим лицам. Такую сделку банк оспорит в судебном порядке, а потом взыщет долг и проценты по автокредиту.

Если по автокредиту не устанавливался залог на машину, или же кредит выплачен, и залоговые обязательства с автомобиля сняты, то авто можно продать или подарить без согласия банка. Однако в ходе банкротства проверяют не только текущее имущественное положение должника, но и его сделки за последние 3 года.

По требованию кредитора или управляющего сделку могут признать недействительной:

если средства от продажи автомобиля не пошли на погашение долгов (хотя бы частично), а израсходованы должником на свои нужды ;
если автомобиль продан по цене, заведомо ниже рыночной стоимости, т.е. должник явно нарушил интересы кредиторов;
если машина продана или подарена родственникам, а кредиторы не получили даже часть средств в погашение долга.

Недействительность сделки означает, что ее стороны будут обязаны вернуть все средства, полученные по договору. Следовательно, автомобиль вернут в собственность должника, и потом направят на реализацию. Кроме того, умышленные незаконные действия должника перед банкротством могут повлечь административную или уголовную ответственность.

Отметим, что умышленные противоправные действия с имуществом могут повлечь отказ в списании долгов. Например, если за месяц до подачи заявления в суд должник продал машину, но ни копейки не внес в счет оплаты по кредитам, в его действиях есть злоупотребления. В этом случае машину продадут на торгах, а суд может отказать в списании задолженностей.

При каких условиях суд может
отменить продажу автомобиля
перед банкротством?

В некоторых случаях суд может отказать в признании сделки недействительной. Например, если цена продажи соответствовала рыночной стоимости, а большая часть денег пошла на погашение долгов, то интересы кредиторов не будут нарушены. Но оценить перспективы рассмотрения таких дел сложно, так как суд будет учитывать все нюансы сделки, а также суммы распределения денег после нее.

Рекомендуем действовать при поддержке юриста, если вы хотите продать авто или другое имущество непосредственно перед банкротством.

Когда машину могут оставить должнику

Только в исключительных случаях должнику могут оставить автомобиль и другое имущество после банкротства. Согласно ст. 446 ГПК РФ, нельзя забрать автомобиль, если он приобретен в связи с инвалидностью должника. В этом случае нужно подтвердить, что машина оснащена специальными средствами управления, а должник действительно является инвалидом.

По решению суда могут оставить должнику машину, если это связано с инвалидностью других членов семьи (супруг, дети). По таким вопросам есть положительная и отрицательная судебная практика. Поэтому при защите своих интересов обязательно воспользуйтесь помощью наших юристов .

Еще недавно, буквально до осени 2020 года, в ст. 446 ГПК РФ имелся пункт, позволяющий оставить должнику машину, если она стоила до 100 МРОТ и использовалась для профессиональной деятельности (например, человек работал в такси или занимался грузоперевозками). Сейчас эту лазейку законодатели устранили. И теперь стоимость указанного имущества не может превышать 10 тыс. руб. Даже старый или неисправный автомобиль всегда стоит дороже.

Оставят ли мне автомобиль, если
я живу в таком месте, куда не ходит
общественный транспорт?

Если автомобиль оформлен на супруга

И на этот случай в законе № 127-ФЗ есть разъяснения. Так как все имущество семьи находится в совместной собственности, то не имеет значения, на кого оформлен автомобиль, купленный при помощи автокредита. Если машина записано на супруга должника, то ее все равно продадут на торгах. При этом половина вырученных средств будет передана другому супругу, так как у мужа и жены равные права на имущество.

Не могут забрать машину у супруга должника, если она является личной собственностью — приобретена до вступления в брак, получена в дар или по наследству. Доказывать эти факты можно договорами, свидетельством о браке или о вступлении в наследство. В обратной ситуации, если машина являлась личной собственностью именно самого должника, то и супруг не получит половину средств после ее продажи.

Что можно предпринять должнику

При банкротстве должнику практически невозможно сохранить автомобиль. Но в некоторых случаях можно получить дополнительные преимущества:

можно сохранить имущество, если добиться утверждения мирового соглашения или плана реструктуризации долгов;
можно продать автомобиль перед банкротством и закрыть долги, так как при реализации на торгах стоимость машины наверняка окажется ниже;
можно договориться с друзьями или родственниками о покупке авто на торгах, а после завершения банкротства переоформить его на себя.

Последний пункт из этого списка — достаточно рискованный. Во-первых, нет гарантии, что другие участники торгов не предложат более высокую цену. Во-вторых, кредиторы могут доказать, что деньги на выкуп машины дал сам должник, т.е. фактически он скрыл свои средства от включения в конкурсную массу. Чтобы избежать рисков в таких случаях, рекомендуем оценить перспективы и законность всех действий с юристом.

Можно ли получить автокредит после банкротства

Банкроту не запрещено брать новые кредиты после списания долгов. Нужно лишь уведомлять банк о пройденном банкротстве при подаче заявок на протяжении 5 следующих лет.

Однако шансы получить новый кредит, даже под залог автомобиля, достаточно маленькие. Одобряя кредит заемщику, прошедшему банкротство, банк несет повышенные риски. Поэтому, скорее всего, будет вынесен отказ по заявке.

По данным 4 тыс. кредиторов (банков и МФО), передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2021 года в стране было выдано 87,3 тыс. автокредитов, что на 1,5% больше по сравнению с предыдущим месяцем. В июле 2021 года было выдано 86,1 тыс. кредитов на покупку машин.

Российский рынок автокредитов вырос в 2021 году в 1,5 раза

За девять месяцев текущего года выдачи автокредитов на российском рынке составили более 820 млрд рублей, что на 55% превышает результат за аналогичный период 2020 года об этом говорится в исследовании банка. На фоне роста цен на новые модели спрос потребителей все больше смещается в сторону подержанных автомобилей.

Клиенты банка за январь-сентябрь заключили более 65 тыс. сделок на приобретение автомобилей почти на 73 млрд рублей. Это на 40% по объему превышает результат за аналогичный период 2020 года. В сентябре объем выданных автокредитов составил 7,6 млрд рублей, что на треть выше сентября 2020 г. Чаще всего клиенты приобретают автомобили марок LADA, HYUNDAI и KIA.

Регионами-лидерами по объему выданных автокредитов ВТБ стали Москва и область (23,4 млрд рублей), Санкт-Петербург и Ленобласть (7,7 млрд рублей), а также Краснодарский край (3,5 млрд рублей) и Республика Татарстан (2,7 млрд рублей). Размер среднего чека по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 16%, до 1,1 млн рублей. На фоне наблюдающегося дефицита новых автомобилей на рынке и роста цен на них спрос клиентов все больше смещается в сторону кредитов на подержанные машины.

По итогам 3 кварталов наибольшую динамику в портфеле ВТБ показали беззалоговые автокредиты: их выдачи увеличились более чем в 2,5 раза, до 2,5 млрд рублей. Продажи кредитов на подержанные машины выросли на 60% и достигли 12 млрд рублей, в то время как на новые авто — только на 34%, составив 58,6 млрд рублей.

Клиенты ВТБ активно рефинансируют автокредиты. По итогам девяти месяцев около 1,7 тыс. заемщиков других банков снизили свою платежную нагрузку, переведя в ВТБ ранее оформленные кредиты на 1,4 млрд рублей. Это почти в два раза больше результата за аналогичный период прошлого года.

«Нехватка автомобилей, вызванная глобальным дефицитом микроэлектроники, все сильнее сказывается на российском рынке. Несмотря на сохраняющийся спрос, он снижается уже три месяца подряд по отношению к прошлому году, причем темпы падения ускоряются. Мы полагаем, что отрицательная динамика сохранится как минимум до конца текущего года.

По данным кредиторов, передающих сведения в НБКИ, в августе 2021 года средний срок автокредита составил 4,56 года. Этот срок вырос на 16,9% или почти на 8 месяцев, по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (в августе 2020 года он составлял 3,90 года). В то же время по сравнению с июлем 2021 года этот показатель вырос достаточно незначительно — на 1,8% (в июле 2021 года — 4,48 года).

Что касается значения среднего персонального кредитного рейтинга заемщика (ПКР) по автокредитам, то в августе 2021 года он составил 682 балла (минимальное значение ПКР у НБКИ — 300 баллов, максимальное — 850 баллов), увеличившись за год на 3 балла.

В августе 2021 года самый большой средний срок выданных автокредитов в регионах РФ среди 30 регионов — лидеров по объемам автокредитования был отмечен в Ханты-Мансийском АО (4,75 года), Тюменской области (4,74 года), Краснодарском крае (4,73 года), а также в Ростовской (4,73 года) и Оренбургской (4,73 года) областях. В свою очередь самые небольшие средние сроки по выданным автокредитам отмечены в Москве и Санкт-Петербурге — 4,29 года и 4,42 года соответственно.

Что касается динамики среднего срока выданных автокредитов (среди 30 регионов РФ — лидеров по объемам автокредитования), то по сравнению с августом 2020 года самый значительный рост данного показателя продемонстрировали Воронежская область (плюс 19,7%), Ханты-Мансийский АО ( плюс 19,5%), Оренбургская (плюс 19,3%), Нижегородская (плюс 18,7%) и Кемеровская (плюс 18,6%) области.

При этом меньше всего средний срок автокредита вырос в Ростовской, Тверской и Тульской областях. В Москве и Санкт-Петербурге средний срок автокредита вырос на 17,5% и 17,6% соответственно.

Если у вас остались вопросы, связанные с долгами по автокредиту и банкротством физического лица, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Если автомобиль приобретается по программе автокредитования, он автоматически переходит в залог банку или автоломбарду. Бывают ситуации, когда заемщик начинает испытывать трудности с оплатой кредита и содержанием транспортного средства, то встает вопрос о его продажи. Но возможно ли это сделать?

Разница между залоговым и кредитным автомобилем

Не все автовладельцы видят разницу в этих понятиях, но она действительно есть.

Можно ли продать авто в залоге

Продать залоговый автомобиль можно, но если это не противоречит договору займа. Чтобы уменьшить риски и обезопасить себя от недобросовестных клиентов, финансовые компании заранее прописывают в условиях пункты о запрете на продажу залогового имущества до полного возврата долга.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
"Если залогодержатель дал согласие на продажу и в договоре не предусмотрен пункт о ином порядке действий, автомобиль может быть продан. Но нужно учесть, что залог на транспортное средство сохраняется. Новый владелец должен быть уведомлен и готов к тому, что на транспорт может быть обращено взыскание за неуплату долга предыдущим хозяином.”

Нередко мошенникам удается скрыть наличие обременений. Если покупателю удастся доказать в суде, что он не знал о залоге и его признают добросовестным, то автомобиль оставят у него. Для этого следует доказать, что проверки юридической чистоты проводились и на момент покупки автомобиля запретов не было.

Согласно статье 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором. А так как, банки редко пропускают пункт о запрете на продажу, реализовать машину практически невозможно, но выход все же есть.

Единственным препятствием при продаже залогового авто является перерегистрация транспортного средства в ГИБДД. При наличии обременения покупатель не сможет поставить его на учет и стать полноправным владельцем. Но продать автомобиль в залоге без нарушения закона все же можно. Для этого есть несколько вариантов:

поменять залог на другое имущество;
договориться с покупателем о выплате долга кредитной организации;
продать автомобиль компании, которая специализируется на выкупе залоговых и подержаных транспортных средств;
переуступить долг третьему лицу;
продать по генеральной доверенности (при условии, что покупатель на это согласен).

Как осуществить законную сделку?

Каждый из перечисленных способов законной передачи права собственности залогового автомобиля имеет свои нюансы при оформлении, а также минусы и плюсы, рассмотрим их более подробно.

Полное погашение кредита

Погашение займа - снимает обременение с залога. Если обеспечивать больше нечего, и вы чисты перед кредитором, автомобиль вычеркивают из реестра залогов движимого имущества.

Для того, чтобы погасить долг в полном объеме можно использовать не только личные средства, а, например, привлечь к этому покупателя.

В данном варианте цена транспортного средства будет ниже рыночной, так как купить авто с обременением будет не слишком много желающих, но продавец все равно получит разницу и избавится от кредита.

Есть еще минусы: выплаченные проценты и часть долга заемщику уже не вернуться, а автомобиль обретет нового собственника.

Плюс в том, что этот вариант 100% избавляет продавца от долгов.

Переуступка долга

Перевести долг на третье лицо, то есть отдать свой кредит другому человеку, который продолжит его выплачивать, можно абсолютно законным путем.

Обычно, новый заемщик выплачивает некоторую сумму продавцу (обычно в размере тех средств, которые уже были выплачены кредитору) и продолжает вносить ежемесячные платежи банку.

Плюсы подобной сделки в том, что нет необходимости выплачивать задолженность в полном объеме, а в кредитном договоре появляется новый должник.

На первый взгляд все предельно просто, но нужно учесть несколько нюансов:

Без согласия кредитной организации провернуть сделку не удасться. Банки в первую очередь просчитывают риски, проверяют кандидата на платежеспособность и добросовестность. Например, если кредит был предоставлен клиенту с заработной платой в 70 тыс. руб., а ежемесячный платеж был 8 тыс.руб., то новый заемщик не должен ему уступать. Если человек хочет купить машину подобным образом, но его заработок 20 тыс. рублей, банк вряд ли одобрит, так как нет уверенности, что он справится с такой финансовой нагрузкой.
В статье 355 Гражданского кодекса РФ говорится о том, что с переводом долга на другое лицо по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если иное не предусмотрено договором. А это значит, что кредитор должен заключить новое соглашение об обременении.

Но банки очень редко соглашаются на подобную смену должника.

Замена предмета залога

Это работает следующим образом: заемщик обращается к кредитору с просьбой снять обременение с автомобиля и установить его на другое, равное по стоимости, имущество.

Самый распространенный пример замены предмета залога, это когда вместо транспортного средства, обременение перекладывают на недвижимость (дома, квартиры, земельные участки). Главное условие, которое гарантирует успех и банк одобрит сделку, имущество не должно уступать по цене автомобилю.

Кредитные организации охотнее соглашаются на займы под залог недвижимости, так как риски потери средств минимальные. Автомобиль может быстро упасть в цене из-за возраста, серьезной поломки или ДТП. А квартиру, даже после пожара можно восстановить и продать по полной стоимости.

Шансы на замену залога, например, на другой автомобиль, намного ниже. Если он еще и дешевле, а техническое состояние хуже, то их совсем нет.

Плюс здесь в том, что при снятии обременения с автомобиля, его можно продать по реальной рыночной стоимости, а затем погасить кредит и убрать залог с другого имущества.

По генеральной доверенности

Схема продажи автомобиля по доверенности - самый простой вариант из перечисленных. Здесь не требуется разрешение банка, собственник оформляет документы на имя покупателя в нотариальной конторе, поверенный передает деньги и может пользоваться автомобилем.

Данный способ имеет ряд минусов:

машина остается в залоге и ее нельзя будет продать или переоформить; продавец остается собственником и обязан оплачивать налоги, штрафы или покрывать расходы, если автомобиль попал в ДТП;
продавец может в любое время отменить доверенность, покупатель лишится автомобиля и уплаченных денег.

Таким образом, это не самый безопасный вариант для продажи залогового автомобиля.

Когда в собственность оформляется автомобиль с пробегом, то существует риск его нахождения в залоге у банка. Причем, продавец зачастую об этом может и не знать. Например, заемщик банка в обход договора залога продает машину. И вот к нынешнему владельцу приходит судебный пристав и забирает авто за долги по кредиту первого хозяина. Возникает вполне закономерный вопрос: как вернуть деньги за автомобиль, который был в залоге у банка? Вот с какой проблемой столкнулся один из наших клиентов.

Я купил в автосалоне подержанный автомобиль марки Skoda Octavia. Через полгода после покупки, у меня машину забрали судебные приставы. Как выяснилось, первый владелец приобретал автомобиль в кредит с последующим залогом приобретенного авто. А поскольку долг не был погашен, банк обратил на машину взыскание. Оставшись без транспорта и денег, я обратился в автосалон с просьбой вернуть потраченные средства, однако получил отказ. Подскажите, пожалуйста, как дальше действовать в сложившейся ситуации? Николай, г. Ижевск.

Действительно, описанный случай не является редкостью. Поэтому, перед покупкой рекомендуется проверить авто на наличие залога. Однако когда неприятность уже произошла и машину забрали, практика (в том числе, и судебная) показывает, что у последнего обладателя авто есть все шансы получить назад потраченные деньги. Но обо всем по порядку.

Правовые аргументы для возврата средств

Они могут зависеть от того, с кем был заключен договор. Если продавцом выступали юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то покупатель машины дополнительно вправе воспользоваться нормами законодательства о защите прав потребителей. При приобретении машины у простого человека, следует руководствоваться только нормами ГК РФ.

Итак, передавая вам автомобиль, продавец должен сообщить всю информацию о машине, в том числе, и касательно нахождения ее в залоге. Данное требование согласуется как со ст. 460 ГК РФ, так и со ст. 10 и 12 закона “О Защите прав потребителей”. Причем, здесь не имеет значения, знал ли продавец о наличии залога или нет.

И вот машину забирает пристав в пользу банка. Нарушив тем самым свои обязательства в части сокрытия информации о залоге, продавец причиняет покупателю убытки в виде стоимости приобретенного автомобиля (ст. 461 ГК РФ).

После этого возникает вопрос, необходимо ли признать сделку недействительной? В данной ситуации достаточно заявить о расторжении договора купли-продажи, поскольку если бы покупатель знал о залоге, соглашение не было бы заключено (ст. 450, 451 ГК РФ).

Последовательность дальнейших действий.

Прежде всего, стоит подготовить претензию именно к продавцу о расторжении договора и возврате средств. В обращении к фирме или предпринимателю можно дополнительно ссылаться на ст.ст. 12, 18 Закона “О защите прав потребителей”. К самому документу стоит также не забыть приложить копию договора купли – продажи, доказательства оплаты за приобретенную машину, а также копию документа об ее изъятии.

По законодательству о правах потребителей на рассмотрение претензии отводится 10 дней. Если в этот срок она не будет удовлетворена, то покупатель машины вправе обратиться в суд.

Предметом иска будет: расторжение договора купли-продажи, взыскание убытков в виде стоимости машины, а также начисление неустойки продавцу. На последней стоит остановиться подробнее. Дело в том, что если продавец (предприятие или предприниматель) отказался удовлетворять претензию о возврате средств в отведенные сроки, то дальше начинает насчитываться пеня в размере одного процента от стоимости авто.

Если продавцом выступали компания или предприниматель, то независимо от суммы иска, он не подлежит оплате госпошлиной, поскольку напрямую связан с защитой прав потребителей. Кроме того, иск может быть рассмотрен как по месту проживания истца, так и на территории нахождения продавца. При продаже автомобиля обычным человеком, пошлина уплачивается в процентах от его стоимости.

Сам текст документа рекомендуется построить следующим образом. Вначале стоит описать факт приобретения машины, сделав акцент на том, что продавец не предупредил покупателя о залоге. После этого следует остановиться на обстоятельствах изъятия автомобиля. Далее, следует написать о досудебных мерах по погашению долга (т.е. сослаться на претензию и полученный ответ). В завершении основной части иска следует сделать ссылку на соответствующие положения законодательства.

Иск должен содержать в себе такие приложения: доказательства покупки и оплаты машины, копию документа об ее изъятии, а также переписку с продавцом. В суд необходимо подавать два комплекта исковых материалов, один из которых будет отправлен ответчику.

И вот решение вынесено в вашу пользу, но продавец все равно отказывается возмещать расходы. Тогда следует получить в суде исполнительный лист и обратиться к судебным приставам.

Приобретение автомобиля – это всегда риски. В определённых ситуациях они достаточно существенны. Но они значительно повышаются, если машина в кредите. Можно ли покупать кредитный автомобиль и как правильно это делать, чтобы максимально обезопасить себя? Забегая вперёд, ответим, что полностью снять с себя все возможные риски не получится, но при правильном оформлении купли-продажи вполне можно купить кредитную машину, снизив вероятность проблем до минимума.

Какие проблемы могут быть при покупке кредитного авто?

Всего таких риска 3, и все они могут принести проблемы в будущем – далёком или обозримом:

кредитный автомобиль находится в залоге, и это значит, что у банка приоритетное право требования на машину,
оригинал ПТС чаще всего тоже хранится в кредитной организации,
банк может забрать авто даже у нового собственника, если у старого есть задолженность по автокредиту.

Тем не менее, есть в этих минусах и возможности, просто чтобы их увидеть, нужен грамотный подход со знанием нормативно-правовых актов. Давайте сначала по пунктам пройдёмся с уточнениями этих 3 пунктов с юридической точки зрения.

Кредитный автомобиль принадлежит банку – это правда?

Нет. Даже если машина находится в залоге, то это не значит, то она принадлежит последнему. Собственность имущества определяется в ситуации с автомобилями почти всегда договором перехода такого права собственности (от автосалона к покупателю, если авто покупалось новое, от прежнего владельца к текущему, если подержанное; либо по договору дарения и т.п.).

Даже если транспортное средство приобреталось в кредит, в договоре покупателем всегда фигурирует покупатель, а не банк. Поэтому формально автомобиль принадлежит покупателю. Исключение составляет договор лизинга – здесь, и правда, собственность закреплена за лизингодателем, но с автокредитом это имеет мало общего по правоотносительному критерию, хотя по структуре они похожи.

Тем не менее, хотя покупатель является полноправным владельцем движимого имущества, он заключает договор с кредитующей его организацией, в результате которого на кредитный автомобиль накладываются определённые ограничения. Чаще всего, такие:

ПТС переходит на хранение в банк до полной выплаты кредита,
кредитодатель обязует владельца ежегодно оформлять или продлевать страховку Каско,
владелец обязуется не продавать автомобиль без согласования с банком.

Важно! Все пункты договора не должны противоречить законодательству, иначе они считаются ничтожными (эта информация понадобится нам ниже). При этом, определённые недействительные пункты никак не отменяют действие остальных пунктов, равно как и всего договора в целом.

Что такое залог?

Продолжая вышеописанное право собственности нужно пояснить, причём же тогда тут залог. Залог – это право на приоритетное требование к залоговому имуществу у кредитора, если его клиент окажется неплатёжеспособным. Другими словами, если Вы перестанете платить по кредиту, то у банка появляется право забрать или реализовать автомобиль в приоритете перед другими кредиторами.

Но это не значит, что банк машину может просто приехать и забрать (вот в случае лизинга да, имеет на это полное право). Вовсе нет! Реализация права на залоговое имущество здесь делается по общим процедурам: сначала кредитор подаёт исковое в суд на неплательщика, выигрывает его, исполнительный лист переходит к приставам, и только те имеют право забрать или реализовать автомобиль.

Может ли ПТС храниться в банке?

Нет. Это незаконно. И по сути, Вы можете в любое время прийти и забрать паспорт ТС. В теории. На практике, конечно же, просто так его не отдадут. И варианта здесь два:

вызвать полицию и писать заявление на незаконное удержание ПТС,
подавать в суд на банк по тем же основаниям.

Согласно положению о ПТС (Приказ МВД №496), пункту 15, ПТС хранится у собственников транспортных средств. И это значит, что даже если пункт о "залоге" ПТС у банка есть в Вашем договоре, то данный пункт ничтожен (согласно статье 431.1 ГК и описанному выше).

А вот 3-й пункт мы рассмотрим подробнее с точки зрения покупки кредитного авто.

Можно ли покупать кредитный автомобиль?

Итак, выше мы выяснили, что такое залог и почему ПТС должен быть у владельца. Теперь подойдём к вопросу с практической точки зрения.

Во-первых, Вам как покупателю кредитной машины, следует выяснить ответы на следующие вопросы.

Кредитный автомобиль приобретался именно в автокредит или денежный?
ПТС находится у собственника или нет?
Есть ли обязанность ежегодно оформлять Каско?
"Пробивается" ли машина в реестре залогового имущества (поясним, как это сделать, ниже)?

Автокредит или простой?

Если машина покупалась не в автокредит, то это полностью освобождает продавца и покупателя от рисков. Такое авто не может находиться в залоге, ПТС должен быть у собственника и никаких ограничений на его продажу быть не может, так как по сути в кредит брались деньги, даже если кредит приобретался как целевой – на покупку машины. Именно предмет залога автомобиля отличает простой кредит от автокредита.

Поэтому, если у продавца не автокредит, то читать нижеизложенное есть смысл только для полезных знаний.

ПТС в банке или нет?

Увы, но практически забрать ПТС кредитного автомобиля до полной выплаты последнего придётся чаще всего только через тяжбу доказывания незаконности удержания. Это может занять определённое время (зависит от формы требования паспорта и конкретного времени ожидания до суда – от 2-3 недель до нескольких месяцев).

Если же Вас устраивает при покупке дубликат ПТС, то можно смело обратиться в МРЭО ГИБДД с заявлением об утрате оригинала. Незаконного здесь ничего нет – Вам незаконно не отдают ПТС, поэтому фактически Вы его утратили.

Подать такое заявление можно непосредственно после покупки машины вместе с заявлением о перерегистрации автомобиля на себя.

Только учтите, что если Вам всё равно, оригинал паспорта у Вас на руках или нет, то до этого может быть дело у следующего покупателя, что в теории снижает стоимость машины.

Более подробно – хотя и с точки зрения продавца машины – мы рассмотрели вопрос о продаже авто с залоговым ПТС, в специальной статье.

Как правильно покупать кредитную машину?

Вот мы и подошли к самому главному! По существу, основной риск при покупке кредитного автомобиля заключается в том, что можно лишиться имущества даже после покупки, если продавец перестанет платить по кредиту. Да, кредитор имеет полное право забрать машину, а Вам уже потом придётся искать продавца и выбивать оплаченные Вами же за покупку деньги.

Казалось бы, налицо самый простой выход – договориться с продавцом о закрытии кредита в рамках покупки. Инструкция по этой схеме достаточно простая:

Вы заключаете договор с продавцом, где указываете отдельным пунктом авансовый платёж, которым покупатель обязуется закрыть кредит,
продавец оплачивает эти беньги за автокредит, полностью его закрывая, расторгает кредитный договор, получает справку об отсутствии задолженности перед банком,
продавец забирает ПТС,
Вы с продавцом подписываете акт приёмки-передачи автомобиля и отдаёте ему оставшуюся сумму денег,
Вы забираете автомобиль, уже свободный от залогов, кредитов и, соответственно, рисков с этим.

Рассчитать стоимость полиса ОСАГО

Если продавец не хочет закрывать кредит

Самое разумное решение в этом случае, к сожалению – отказаться от такой покупки. Фактически, банк по закону имеет право забрать машину, если нерадивый продавец перестанет исполнять свои обязательства по платежам за кредитный автомобиль, а Вы ничего уже сделать не сможете, кроме как пытаться вернуть заплаченные за авто деньги с покупателя. А, если тот не платит исправно по автокредиту, то и Вам вряд ли по первому требованию вернёт их.

Но не всё так просто! Законодательство всё же перекладывает ответственность на покупателя за получение такой информации. А пока единственным её источником служит официальный реестр залогового имущества Федеральной нотариальной палаты. Только на него ссылаются суды.

Таким образом, чтобы не лишиться купленной машины и правильно её купить, должны быть соблюдены 3 условия:

автомобиль не должен находиться в реестре залогов (проверить на сайте реестра),
Вы сами не должны подтвердить в суде тот факт, что знали о предмете залога купленного автомобиля,
в договоре купли-продажи не должно быть пункта о том, что машина кредитная.

На сайте реестра залогового имущества выберите пункт меню "Найти в реестре" (п.1 на снимке экрана ниже), затем перейдите на вкладку "По информации о предмете залога" (п.2), далее введите VIN (п.3) и нажмите кнопку "Найти" (п.4):

Нередко банки допускают оплошность, не внося залоговое имущество в данный реестр. Так, из 10 кредитных автомобилей, проверенных нами для теста, только 7 были найдены в реестре.

Но есть ещё один риск – если покупатель уже не платит по кредиту, то на автомобиль могут быть наложен запрет регистрационных действий или арест судебными приставами за долги. И тогда Вы уже не сможете зарегистрировать машину на себя в ГИБДД, пока задолженность не будет полностью погашена.

Читайте также: