483 фз возврат страховки по автокредиту

Обновлено: 07.07.2024

При выдаче потребительского кредита банки нередко предлагают заемщику заключить договор страхования его жизни и здоровья, чтобы обеспечить исполнение им обязательств по договору (далее – договор личного страхования). В Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ) и в Гражданский кодекс РФ внесен ряд изменений, касающихся отношений страховой компании, банка и гражданина при заключении договора страхования. Рассмотрим их подробнее.

Банк расскажет заемщику о его правах до подписания договора

С 1 сентября 2020 года все банки обязаны включать в текст заявления о выдаче потребительского кредита информацию об услуге личного страхования заемщика (если она предоставляется), о соотношении страховой премии по договору личного страхования и иных платежей по этой услуге, а также о праве заемщика отказаться от услуги страхования (новая ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Отказ от страховки может повлечь увеличение ставки по кредиту

Если федеральным законом не установлена обязательность заключения договора личного страхования, то с 1 сентября 2020 года банки не имеют права отказывать в выдаче кредита на основании отсутствия такого договора. При этом банки будут вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, если заемщик отказался от страховки. Кроме того, кредитный договор может содержать условие об увеличении ставки по кредиту, если заемщик отказывается от страховки уже после выдачи кредита. Это следует из новых ч. 2.2. и 2.3, а также обновленной ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Возврат страховой премии узаконили

В настоящее время при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная им страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Однако с 26 июня 2020 года это правило изменится – основания для возврата страховой премии будут содержаться в законе. Ряд таких оснований уже включили в Закон о потребительском кредите: отказ от договора страхования в течение 14 дней после его заключения, досрочное погашение кредита. Рассмотрим их подробнее.

Страховую премию можно будет вернуть в течение двух недель

В течение 14 календарных дней со дня заключения договора личного страхования заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о возврате уплаченной им страховой премии в полном объеме, если за время действия страховки не было страховых случаев. Банк должен вернуть деньги на указанный заемщиком счет в течение 7 рабочих дней со дня получения такого заявления. Это следует из новой ч. 2.5. ст. 7 и ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Причем возврат страховой премии не зависит от того, закреплено это условие в договоре или нет. Напомним, что ранее деньги возвращались заемщику, только если такой возврат был предусмотрен условиями договора. О необходимости включать такие условия в текст договора упоминал Центральный банк РФ (см. указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Обратите внимание, что отказ от страховки может повлечь повышение ставки по кредиту, если это предусмотрено условиями договора (новая ч. 14 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Новые правила о возврате будут действовать для договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

При досрочном погашении кредита страховую премию вернут, но не полностью

Возврат страховой премии будет возможен также в случае досрочного погашения кредита вне зависимости от того, какой срок прошел со дня заключения договора личного страхования, если в течение этого срока не было страховых случаев. Заемщик должен обратиться в банк с соответствующим заявлением, после чего в течение семи рабочих дней банк вернет страховую премию за вычетом части денежных средств, размер которой исчисляется пропорционально времени, в течение которого действовал договор личного страхования.

Например, если договор заключен на год, а расторгается через 3 месяца (25% от 12 месяцев), заемщику вернут 75 % от суммы страховой премии (100 – 25 = 75 %) (новая ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Причем возврат страховой премии не зависит от того, закреплено это условие в договоре или нет. Напомним, что ранее деньги возвращались заемщику, только если такой возврат был предусмотрен условиями договора. Новшества о возврате будут действовать для договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

Возврат страховой премии по ипотеке тоже возможен

Перечисленные выше случаи возврата страховой премии распространяются и на случаи, когда страхование осуществляется при выдаче ипотечного кредита. Однако нужно учитывать некоторые нюансы. Так, возврат страховой премии невозможен по договорам страхования заложенного имущества, страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение обязательства по возврату кредита. Таким образом, вернуть страховую премию полностью или частично можно только по договору страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного при выдаче ипотечного кредита (новая ч. 13 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Правило действует с 1 сентября 2020 г.

Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.

Страховка при автокредите, ее виды

Когда заемщик оформляет в кредит автомобиль, кредитная организация хочет, чтобы он оформил страховку. Это защитит заемщика в отдельных случаях, и всегда гарантирует банку возврат долга.

Какую страховку могут предложить при оформлении автокредита:

Можно ли вернуть страховку по автокредиту и как это сделать?

Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.

Как вернуть каско при автокредите, если оно уже оплачено? По условиям договора этого сделать уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:

• возврат суммы в короткие сроки;
• если деньги не будут быстро возвращены, машина будет продана на аукционе в пользу банка.

А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.

Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные 14 дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.

Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.

Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.

Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховки по автокредиту Сетелем банка можно и по электронной почте.

Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.

Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.

При досрочном погашении

При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:

• вместе с кредитным аннулируется и страховой договор. Деньги можно будет вернуть.
• страховой полис прекращает действие при наступлении страхового случая. Тогда вернуть деньги за страховку жизни по автокредиту при досрочном погашении не получится.

Чтобы вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту:

Поиск автокредитов

Как правильно составить заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств?

В заявлении обязательно должны быть такие реквизиты (сверху вниз):

• от кого — ФИО, паспортные данные, адрес проживания с индексом;
• название документа — заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств;
• причина отказа — почему передумали пользоваться и хотите отказаться;
• информация из договора — номер, дата заключения, предмет договора;
• контакты для связи — номер телефона и электронная почта в отдельных случаях.

Чтобы подать заявление на возврат, понадобятся документы:

• паспорт;
• договор страхования;
• квитанцию об оплате страховки, если того потребует компания;
• нотариальную доверенность, если планируется действовать через представителя;
• само заявление.

Куда можно обратиться в случае отказа банка?

Отказ — довольно частая практика, так как компания не хочет прощаться с частью прибыли и ищет причины для этого. Если банк отказывает в выплате, он должен выдать письменный ответ с отказом. Организация вряд ли захочет выдавать такую бумагу. В любом случае, если в 10-дневный срок не поступило положительное решение, у клиента появляется возможность подавать жалобы на страхователя.

Куда нести жалобу:

• Роспотребнадзор;
• прокуратура;
• ЦБ;
• суд.

Последний вариант стоит оставить на случай, когда вместе со страховкой нужно получить от компании время простоя. Главное — действовать быстро. Не стоит откладывать этот процесс на неопределенное время.

Возможные трудности и пути их решения

Есть несколько случаев, когда могут возникнуть сложности в получении денег за страховку:

• В течение срока кредитования был страховой случай. Если хотя бы раз была авария, угон, любое другое указанное в договоре страхования событие, то страховка возврату не подлежит.
• Банк или страховая без причин отказываются возвращать деньги. Нужно брать письменный отказ, если дают, обращаться с жалобой в соответствующие инстанции.
• Автомобиль и страховка оформлены на другого человека. В этом случае придется либо оформлять доверенность на действия, либо все инстанции посещать вместе. Заявление может писать либо тот, на кого оформлена страховка, либо его официальный представитель.

Часто задаваемые вопросы

Оформлять дубликат. Если не удается найти страховой полис, его владельцу следует обратиться с паспортом в ту же организацию, где он оформлял предыдущий, и попросить распечатать дубликат взамен утерянного.

• Восстанавливать придется лично тому, на кого оформлялся полис изначально. Не важно, кто водит машину, заявление пишет тот, кто оформлял полис.
• Если нужно оформлять без владельца, потребуется доверенность на этот вид действий.

Каждый пользователь полиса может посещать страховую компанию бесконечное количество раз, даже каждый день. Например, звонить или приходить в страховую за консультацией можно постоянно.

А вот получить материальную помощь можно в лимитах, которые будут указаны в договоре. Если полисом предусмотрено, что пользователь может получить выплату в размере 80% от автомобиля в первый год страхования, то больше этой суммы он не получит, даже если машина сгорела через день после оформления документов.

Да. Иностранец может оформить страховку на себя, свое здоровье и жизнь, на автомобиль, на другое имущество, если хочет. Можно оформить страховую программу даже на иностранные права. Процесс не сильно отличается от аналогичного для граждан России.

14

0

0

1

1

Есть несколько видов автомобильного страхования. Но только за один – ОСАГО – вернуть деньги нельзя. Покупка полиса в этом случае обязательна – это требования законодательства, а не банковской организации.

С остальными страховками автомобиля возврат денег сделать можно. Как это провернуть и в какие сроки?

Виды страховки при оформлении автокредита

С ОСАГО разобрались – это страхование нужно всем автовладельцам, поэтому отказаться от него нельзя. Но есть добровольные виды страховки. Оформлять их или нет – добровольное решение каждого банковского клиента.

Какие виды полисов может предложить банк при автокредитовании:

• КАСКО – защита от любых повреждений транспорта, а также от его угона. В отличие от ОСАГО, при КАСКО страховая компания оплатит ремонт авто даже в том случае, если владелец – виновник аварии;
• любое другое комплексное страхование авто – функциональный эквивалент КАСКО;
• страхование жизни и здоровья кредитополучателя.

Любой перечисленный вид страхования – это защита для банка от потери денег. Полис на машину – защита от повреждения залога. Ведь в случае невыплаты долга банк должен продать авто. Полис на человека (страхование жизни и здоровья) – защита от невозврата средств по кредиту. Именно поэтому банки активно и настойчиво предлагают эти продукты.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту?

Принимать решение о возврате нужно как можно раньше. Если затянуть процедуру, то могут возникнуть сложности.

Нужно учитывать, что при аннулировании КАСКО или страховании жизни и здоровья условия кредита могут измениться. У банка повышаются риски невыплаты, поэтому он компенсирует их поднятием процентной ставки или уменьшением лимита. Можно сесть и посчитать, что будет выгоднее:

• оплатить полис, но получить более выгодные условия;
• сократить траты на страховку и возвращать кредит на общих условиях.

Если подписан договор комплексного страхования (с ОСАГО), то могут возникнуть проблемы. Такой комплекс услуг – ОСАГО+КАСКО+страхование жизни и здоровья – аннулировать уже не получится.

Как вернуть страховку в период охлаждения?

Период охлаждение – это 14 дней после подписания договора со страховым агентством. В это время можно без проблем забрать свои деньги. Для этого понадобиться только заявление в страховое агентство или в банк – если он выступал посредником между кредитополучателем и страховой. Но лучше отказываться от ненужного страхового предложения еще на стадии подписания договора. Тогда бумажной волокиты не будет вовсе.

Введение периода охлаждения – инициатива Центрального банка РФ. Дело в том, что в учреждение поступало много жалоб на банки. Менеджеры очень навязчиво предлагали страховые услуги при заключении кредитных договоров. Иногда прибегая к откровенному обману – к рассказам о том, что эти услуги обязательные. В итоге потребители сильно переплачивали и оставались недовольными. Было много судебных обращений. Чтобы снизить количество исков, ЦБ предложил период для досудебного решения вопроса.

Учитывайте, что после отказа от страхования в 14-дневный период, банк все равно пересмотрит условия кредитования в худшую сторону.

Если банк или агентство по страхованию отказываются отдать деньги в период охлаждения, то можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ.

Возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении

Если опоздать с аннулированием страхового договора в 14-дневный период, то потом вернуть средства будет очень сложно. Большинство агентств откажутся расторгать договор, получить деньги за неиспользованную услугу можно будет только через суд. И не факт, что получится выиграть дело. Можно проиграть и оплатить дополнительно все судебные расходы.

Если все-таки решились обратиться в суд, то нужно подготовить следующие документы: кредитный договор, страховой договор, паспорт.

Другая ситуация – когда клиент досрочно возвращает деньги за долг. Что в этом случае делать с полисом? Все зависит от страхового договора – разрешает ли он возврат или нет.

Если разрешает, то можно вернуть не всю сумму, а часть средств – пропорционально сроку, который прошел с момента подписания. Алгоритм действий в этом случае:

1. В банке нужно взять справку о полном расчете с долгом
2. Затем написать заявление в страховую компанию. Вместе с заявлением приложить паспорт страхователя, справку из кредитной организации и копию паспорта. В заявлении нужно обязательно указать причину расторжения договора. Если написать, что причина – желание клиента, то деньги не вернут. Нужно отметить, что возврат происходит из-за досрочного погашения.
3. Агентство в течение нескольких дней рассматривает заявление.
4. Если все в порядке, нужно указать реквизиты счета, на который компания переведет деньги в течение нескольких дней.
5. Если поступил отказ, то решить вопрос можно только в суде.

Когда невозможно вернуть страховку?

Запрет на возврат может быть прописан в договоре. Поэтому если был пропущен 14-дневный период охлаждения, то вернуть деньги не получится.

Кроме того, проблемы возникают с комплексным страхованием, когда в пакет включен ОСАГО. Так как это обязательное страхование, то аннулировать полис не получится.

Естественно, нельзя получить деньги, если страховой случай в период действия кредитного договора наступил.

Как правильно составить заявление?

Подавать документ нужно не в банк, а в страховое агентство. Как правило, там есть образцы заявлений или специальные бланки. Но если таких нет, то можно написать заявку в свободной форме с указанием:

• ФИО;
• адрес регистрации;
• паспортные данные;
• причина отказа от полиса;
• данные договора;
• номер контактного телефон или адрес электронной почты.

Можно сразу указать реквизиты для перевода денег.

Ответ от компании должен прийти в течение 10 дней. О решении сообщат, позвонив по указанному номеру или написав письмо на электронную почту.

Почему страховая компания отказала в возврате денег?

Самые распространенные причины отказа:

• неправильно оформлены документы;
• в договоре указано, что возврат не возможен;
• страховой случай наступил и компенсация клиенту уже выплачена.

Часто задаваемые вопросы

Написать заявление об отказе от услуги можно в 14-дневный период. Первоначально Центробанк установил для этой цели 5 дней. Но после многочисленных недовольств увеличил срок до 2 недель.

Все, кроме обязательной, – ОСАГО. То есть страхование жизни и здоровья, имущества, финансовых рисков, полис от несчастных случаев, угона автомобиля и любого рода повреждений (КАСКО).

Все зависит от того, когда вы обратились за аннулированием услуги. Если до момента вступления в силу страхового договора, то произойдет возврат всей суммы. Если после вступления в силу, но в период охлаждения, то часть денег высчитают. Если в случае досрочного погашения – то пропорционально прошедшему периоду времени.

Страховой полис может быть навязанным банком, но это не отменяет факта, что он может очень пригодиться. Он на самом деле защищает клиента от многих непредвиденных проблем. Поэтому стоит взвесить все за и против перед отменой. Если сумма страховки не сильно бьет по кошельку, лучше оставить полис действительным.

1. Страхование жизни при автокредите
   1. Преимущества и недостатки
   2. Стоимость
   1. При подписании кредитного договора
   2. При досрочном погашении кредита
   3. После подписания страхового договора
   1. Последствия отказа
   2. Обращение в Роспотребнадзор
   3. Обращение в суд
   4. Документы для обращения в суд

   
   

   Страхование жизни при автокредите

   Преимущества и недостатки

   Для начала посмотрим, какие страховые случаи покрывает добровольное страхование жизни и здоровья. Детали могут отличаться, но любая страховка покрывает 3 основные группы проблем:

   1. Смерть заемщика.
   2. Получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы (как результат несчастного случая или болезни).
   3. Длительная нетрудоспособность (больничный на 3+ месяца).

   Собственно, в этих 3-х пунктах и заключается преимущество добровольного страхования жизни/здоровья. Если клиент уйдет из жизни – его долговые обязательства перейдут по наследству близким, и им придется расплачиваться по автокредиту. Если заемщик получит инвалидность или не сможет работать 3 месяца/полгода/год/… – кредит все равно нужно будет выплатить, при этом на работу он по понятным причинам ходить не сможет. Добровольное страхование жизни эти проблемы решает – если вы по объективным причинам (смерть, инвалидность, болезнь) не можете платить за машину, страховая сделает это за вас.

   Недостаток – цена. В зависимости от величины кредита и марки авто, стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины. Далеко не все готовы переплачивать солидную сумму за безопасность.

   Стоимость

   Рассчитать стоимость сложно, потому что страховые очень неохотно делятся своими ценами – обычно они раскрывают полную стоимость уже не стадии оформления. Но рассчитать примерную стоимость для разных случаев все же можно.

   При расчете стоимости вам нужно ориентироваться не на сумму кредита, а на страховую сумму – именно ее (или часть от нее) вам выплатят при наступлении страхового случая. Это – важно: если величина кредита на авто – 500 000 рублей, а страховая сумма – 1 000 000 рублей, вы вдвойне переплатите за страховку, поэтому обращайте внимание.

   Далее при расчете нужно ориентировать на страхуемые риски – чем их больше, тем больший процент от страховой суммы вам придется платить ежегодно. Если вы страхуетесь только от смерти, придется платить примерно 1% от страховой суммы. Если в страховые случаи включить еще инвалидность и длительную болезнь, стоимость повысится до 2-5% от страховой суммы. Для премиум-пакетов (с полным обслуживанием в платных больницах и оплатой травм средней тяжести) стоимость может достигать 50% от страховой суммы.

   Причины навязывания услуги банком

   Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно. Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.

   Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному. Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко. Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами. Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.

   Можно ли отказаться от страховки

   Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

   При подписании кредитного договора

   Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

   Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

   При досрочном погашении кредита

   Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

   Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

   Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

   Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

   После подписания страхового договора

   Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

   Если же 14 дней с момента подписания договора еще не прошло, вы имеете право на возврат и кредита, и страховки с оплатой фактически использованного времени/денег.

   Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

   Случаи невозможности отказа от страховки

   От страховки нельзя отказаться в том случае, если вы уже подписали договор, прошло 14 дней и в договоре написано, что расторжение не предусмотрено. Единственный способ отказаться в этом случае – доказать в суде, что страховку вам навязали, но сделать это будет непросто. Ваши шансы увеличатся в одном из трех случаев:

   1. Вы заключили дорогостоящий полис комплексного страхования.
   2. В страховке на жизнь и здоровье прописаны сомнительные риски (смерть от удара молнией, например).
   3. У вас есть письменное доказательство того, что вам очень нужны деньги (на лечение, после ЧП и так далее).

   Как правильно составить заявление

   При любом виде страхования заявление нужно подавать непосредственно в страховую.

   • название страховой;
   • ваши фамилию-имя-отчество;
   • свой адрес;
   • контактный телефон;
   • номер договора страхования;
   • вид страхования;
   • причину, по которой вы отказываетесь от полиса;
   • расчетный счет, на который нужно вернуть деньги;
   • инициалы, дату и подпись (снизу).

   
   
   

   
   

   Все, осталось подать его и дождаться решения. Если страховая согласится с вашим требованием, деньги вернут в течение 10 дней.

   Последствия отказа

   Последствия отказа для вас должны быть прописаны в договоре кредита – чаще всего банк наказывает отказавшихся от добровольного страхования заемщиков повышением процентной ставки. Если в договоре прописан штраф – можно обратиться в Роспотребнадзор, это очень похоже на давление.

   Обращение в Роспотребнадзор

   1. Роспотребнадзор скажет, что никаких нарушений здесь нет. Далее вы можете подать в суд, но шансы на выигрыш будут низкими.
   2. Структура сама подаст в суд на банк. Это случается при очень серьезных нарушениях, вряд ли этот сценарий возможен для крупного банка.
   3. Вам выдадут результаты проверки, по факту которой были выявлены нарушения, и посоветуют обратиться в суд. Ваши шансы на выигрыш дела будут большими, плюс у вас будет доказательная база.

   Обращение в суд

   Итак, последняя инстанция – суд. Отличие суда от всех остальных методов заключается в том, что решение будет принимать человек, который не представляет ничьих интересов. Поэтому у вас есть шанс добиться справедливости. Обращаться в суд нужно только тогда, когда вы хотя бы частично уверены в своей победе и имеете на руках некие доказательства – оценку правомерности действий банка или страховой, например (ее можно получить в Роспотребнадзоре). Если речь идет о большой сумме, можете задуматься по поводу адвоката.

   Документы для обращения в суд

   Как минимум вам понадобится:

   1. Паспорт.
   2. Договор на кредит.
   3. Договор на страхование.

   В остальном – все, что сможете найти. Это может быть заключение от Роспотребнадзора, документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение, документы, доказывающие, что вам оформили страховку по завышенной цене и так далее. Ваша цель – убедить судью в том, что страховая должна вернуть вам деньги.

   
   

   С 1 сентября в России вступят в силу поправки к закону о потребительском кредите. Они позволят заемщикам возвращать часть средств или полную сумму страховки. Так что если у вас есть потребительский кредит, который вы исправно обслуживаете или погасили досрочно, то можно сэкономить на страховке.

   Что происходит на рынке кредитов

   По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2020 года средний размер потребкредита вырос на 14,6%. В аналогичный период прошлого года он составлял ₽119,1 тыс., а теперь — ₽219 тыс.

   
   

   Что нового в законе о потребкредите

   Когда человек берет кредит, он также может заключить договор страхования. Это снижает риск невыплаты займа: если должник потеряет работу или произойдет несчастный случай, страховка пойдет на погашение долга. Кроме того, она влияет на условия кредита — без нее ставка по займу будет выше.

   Вернуть средства можно было и ранее, однако подобные условия требовалось прописывать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику пришлось бы обращаться в суд, и не факт, что в итоге он бы выиграл дело и не потратил зря время и деньги.

   С 1 сентября 2020 года банки будут обязаны возвращать часть страховки при полном досрочном погашении кредита, если не было страхового случая. Это упрощает процесс и позволяет обойтись без суда. Вернуть можно часть страховки за период, когда необходимость в ней отпала из-за выплаты кредита. Заявление необходимо подать в течение семи дней после погашения кредита.

   Договор можно расторгнуть и в течение 14 календарных дней с момента, когда заемщик согласился на страховку. Тогда банк или страховая компания вернут средства в полном объеме, а не частично. Кредиторы должны будут выплатить деньги не более чем за семь рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

   Помимо этого, от страховки можно отказаться при получении кредита, если закон не предусматривает обязательного страхования. Однако при отказе от нее банк может повысить процентную ставку до уровня, который был на момент заключения договора потребкредита. Нужно внимательно читать договор и решить, действительно ли вы обойдетесь без страховки.

   Что касается ипотеки, то заемщик также может вернуть часть страховых выплат при досрочном погашении кредита.

   
   

   Что делать, если вы брали кредит до 1 сентября

   Изменения не будут действовать для договоров, которые были заключены до 1 сентября. Но кое-что сделать можно, ведь вернуть часть страховки можно было и ранее. Роспотребнадзор объяснил, что в этом случае нужно обратить внимание на то, как формировалась сумма страховки.

   Если вы досрочно погасили кредит, а страховые взносы равны долгу по кредиту и уменьшались с его погашением, то вы можете вернуть часть оплаченной страховки. Однако если взносы не зависят от остатка по кредиту, то заемщик не может претендовать на возврат средств.

   Для того чтобы вернуть средства, необходимо напрямую обратиться в банк или страховую компанию, написав заявление. Если вам откажут в выплате, то придется решать этот вопрос через суд.

   Читайте также:

     
   • Какие колеса лучше для лыжероллеров
     
   • Адаптация аккумулятора шкода октавия а5
     
   • Вольво заглохла на ходу и не заводится стартер
     
   • Ручной тормоз ланос схема
     
   • Покрасить колпаки киа рио 3