Абсолют страхование расторжение договора каско

Обновлено: 30.06.2024

У любого владельца полиса КАСКО может возникнуть острая необходимость расторгнуть действующий договор. Но для того, чтобы легко и безболезненно расстаться со страховой компанией, потребуется знание особенностей и нюансов, касающихся процедуры досрочного расторжения:

Кто и в каких случаях имеет право расторгнуть КАСКО?
Когда это удобнее сделать?
Вернут ли деньги за неиспользованный срок страхования?

Об этих и других нюансах поговорим в данной статье.

Клиент – в любой момент, страховая компания – при определенных условиях

Страхователь (или выгодоприобретатель) имеет право написать заявление о расторжении договора КАСКО в любой момент, и страховая компания обязана согласиться с его решением (ст. 958 ГК РФ). Другой вопрос, можно ли будет вернуть деньги за неиспользованный период страхования? Ответ: не всегда, но об этом – чуть ниже.
Для страховой компании подобная вольность недопустима. Расторжение договора в одностороннем порядке, без личного согласия автовладельца, по какой бы то ни было причине, абсолютно незаконно (гл. 48 ГК РФ). К примеру, бывает, что страховщик, опираясь на собственные правила страхования, письменно уведомляет клиента о том, что расторгает с ним договор на основании неуплаты очередного взноса. Подобное действие легко оспорить даже в процессе досудебного разбирательства. Страховая компания имеет право расторгнуть КАСКО только по причине существенного нарушения условий договора со стороны клиента, и только после соответствующего решения суда. Так, например, увеличение страхового риска дает страховщику право требовать внести за полис КАСКО дополнительную оплату (ст. 959 ГК РФ). Если автовладелец доплатить отказывается, суд встанет на сторону страховщика, и договор будет расторгнут. Обстоятельства, ведущие к увеличению степени страхового риска, всегда оговариваются в правилах страхования. Обычно это: отсутствие требуемой сигнализации, допуск к управлению неопытного водителя, хранение автомобиля возле дома вместо гаража, и прочее.
И последнее. Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования КАСКО автоматически прекращает свое действие, если произошла гибель застрахованного автомобиля по причинам, которые по правилам КАСКО не являются страховым случаем. Например, это может быть возгорание ТС из-за неисправности электропроводки, гибель в результате умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя) и т.д.

Возвратят ли деньги? Читайте правила!

При досрочном прекращение договора КАСКО по обстоятельствам, указанным в п.3 предыдущего раздела статьи, страховщик обязан вернуть автовладельцу часть уплаченной им страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал полис. И необходимо знать, что в этом случае:

Расчет производится по дням.
Любые вычеты (расходы на ведение дел (РВД), произведенные ранее выплаты незаконны.

Предположим, автовладелец захотел расторгнуть договор КАСКО по собственному желанию, не важно, по какой причине: погасил кредит, продал машину, разонравилась страховая компания и другое. Иными словами, застрахованное ТС имеется, и вероятность того, что с ним произойдет страховой случай, не пропала. В этом случае решение принимает страховая компания: вернуть деньги за неиспользованное время действия КАСКО полностью, вернуть за определенными вычетами или совсем ничего не возвращать. То есть, конечно, страховщик не решает ничего внезапно, а руководствуется своими правилами страхования КАСКО и условиями договора.

Если в правилах написано, что деньги возвращаются на определенных условиях, к примеру, за минусом ранее выплаченного страхового возмещения и/или расходов на ведение дела (РВД), то это тоже законное право страховщика.

Причем, сначала делаются вычеты, а потом уже рассчитывается пропорция по дням. И надо иметь в виду, что вычеты ранее произведенных выплат и РВД предусмотрены правилами практически всех страховых компаний. То есть, если стоимость КАСКО 30 000 рублей, и в течение действия полиса была произведена выплата за страховой случай те же 30 000 рублей, очевидно, что при досрочном расторжении договора автовладелец гарантированно ничего не получит. РВД у всех страховщиков разнятся и обычно составляют от 10% до 40% от суммы взноса по полису.

То есть, подобно коэффициентам в калькуляторе КАСКО, каждая компании имеет собственную формулу расчета суммы возврата за оставшийся срок страхования.

Расторжение КАСКО при продаже автомобиля

Как уже говорилось, если страхователь расторгает КАСКО при продаже автомобиля, часть страхового взноса за полис можно получить только в случае, если это предусмотрено условиями страхования. Но даже в случае возможности возврата денег, сумма, вероятнее всего, будет значительно урезана вычетами РВД. Поэтому самым беспроигрышным вариантом вернуть деньги за КАСКО при продаже машины – продать ее вместе с полисом автострахования. Если, конечно, новый собственник согласится. В этом случае, согласно ст. 960 ГК РФ, все права и обязанности по договору перейдут к новому владельцу, и он спокойно будет пользоваться страховкой. Главное – немедленно известить компанию о новом страхователе-собственнике, написав соответствующее заявление и переоформив договор.
Если покупатель авто отказывается доплачивать за КАСКО, надо иметь в виду, что датой расторжения договора КАСКО считается момент написания заявления, а не дата продажи ТС. Поэтому тянуть с посещением офиса страховой компании невыгодно.
Если после продажи авто страхователь покупает новый автомобиль и планирует застраховать его по КАСКО в той же компании, хороший и предприимчивый страховщик обязательно предложит зачислить оставшиеся средства в счет оплаты нового полиса. Причем, вероятнее всего, даже не станет удерживать РВД.

Минимизируем потери

Выбрать только ту СК, в которой возврат денег за КАСКО при продаже ТС предусмотрен.
Заключить договор на условиях внесения оплаты за страховку по частям (КАСКО в рассрочку).

При соблюдении вышеизложенного, идеальным моментом для расторжения КАСКО станет дата внесения очередного взноса. Тогда никто никому ничего не будет должен.

Пожалуйста, введите пароль. После этого вы сразу сможете перейти к оплате.

Пароль мы присылали вам на почту. Если вы не можете найти пароль, напишите, пожалуйста, в чат, и мы вам поможем

До окончания пробного периода деньги не будут списаны. Подписку можно будет отменить в любой момент

Создавайте документы без ограничений
Помощь личного юриста в чате и по телефону
Помощь в подаче документов и переговорах с ответчиком
Отслеживание отправленных документов

Введите номер телефона. Вам придёт СМС с кодом от Сбербанка. Отправьте ответное Смс с этим кодом, чтобы подтвердить оплату.

Войдите в свой личный кабинет с логином и паролем. Оплатите выставленный вам счет.

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
Страховой случай не наступил.
Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней

Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.

Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.

Если отказаться от страховки по кредиту

Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.

Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.

Делюсь положительным опытом: подали досудебную претензию страховщику, далее заявление финансовому уполномоченному через личный кабинет. Решение в пользу потребителя - деньги вернуть в полном объеме, пункты договора о частичном возврате недействительны. Могут, конечно, в суде обжаловать, но тогда будем отсуживать штраф в пользу потребителя (50%).

Елена, я правильно понял, Вы истребовали не частичный возврат, а полный возврат страховой премии уже после того, как "попользовались" кредитными средствами?

Елена, добрый день, не могли бы вы скинуть образец

Елена, добрый день! У меня такая же проблема со сбербанк страхование и денег не хотят возвращать. Прошу Вас скинуть мне шаблон заявления досудебной претензии и заявление к финансовому уполномоченному. Готов отблагодарить на карту.

Кристина, добрый день. А вы уже обратились в банк ? Чем мотивируют отказ? У нас тоже там кредит, тоже гасим досрочно в надежде. что страховку вернут сразу

Елена, добрый день. Можно и мне на почту образец. Буду благодарна за помощь 🙏

Елена, добрый вечер, можно мне тоже образец. Собираюсь побороться с системой. Спасибо!

Юлия, добрый вечер, вам отправляли образец?

Елена, добрый день, пришлите, пожалуйста мне тоже

Некоторые дилеры предлагают выгодные скидки на авто при условии оформления кредита со страхованием жизни (за которое берут космические денги), при этом если позднее отказаться от СЖ, то скидка отменяется. Это вобще законно?

А при присоединении к коллективному договору страхования (в ВТБ вроде такой) тоже разве обязаны пересчитать?

Вот Почта Банка скрытно совместно с СК Кардиф, навязал страховку, взял до 2020 года небольшой денежный кредит, страховку втулили на половину взятого кредита, где они раньше были с этими законами? В суд подавал, писал отказ, аппеляцию подавал, ничо не помогло, в Касационный суд собирался подавать, понял что бесмыслено, или юрист тупой попался, но теперь всю оставшуюся жизнь буду писать негативные отзывы и предостерегать людей, что бы не имели ни каких отношений с Почта Банк, и как нестранно я не один такой кто судился именно из за этой навязаной страховки. Будьте бдительны с этими махинаторами.

Затрагивает ли это gap страхования?

ст. 11
"10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор … оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика . "

В Годовом отчете Банка России за 2019 год (стр. 198 и 253) тоже говорится о том, что изменениями, вносимыми Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ предусматривается возможность возврата заёмщику - физическому лицу страховой премии, а также денежных средств за услуги по договору "коллективного страхования".

если договор был пролонгирован и после оплаты следующего года действует ли период охлаждения?

Купил авто в кредит со страховкой от РГС (КАСКО). После досрочного погашения кредита и подачи соответствующего заявления в РГС, пришел ответ "договор рассторгнут, в возврате части страховой премии отказано". Повторная подача претензии не решила ситуацию, придется долго и нудно пытаться вернуть свои деньги. Будьте внимательны. В моем договоре был пункт "о невозврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования".
И еще момент. При оформлении с меня взяли всю сумму полиса на 5 лет. При этом первые 7 дней стоят половину всей суммы, остальные 50% размазаны на оставшиеся пять лет.

Emil, Вы уж уточните о каких конкретно страховках идёт речь.
Если вы имели в виду КАСКО, то обычно страховка оформляется на 1 год.
Если идёт речь про страхование жизни и здоровья при кредитовании, то обычно страховка оформляется на весь период кредита, судя по всему у вас кредит на 5 лет. А вот почему стоимость полиса не пропорциональна- это вопрос к страховой компании. Ведь согласно ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ
КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ) "В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. "

Получается, что страховая компания нарушила федеральный закон, если сделала расчёт не пропорционально.

После досрочного погашения автокредита в ЮниКредит Банке, устно обратился в АльфаСтрахование о желании расторгнуть договор GAP и возврате средств за неиспользованные месяцы, но получил письменный отказ. Что можно предпринять, чтобы вернуть деньги? Писать заявление, о досрочном прекращении договора страхования, ссылаясь на статью 483-ФЗ, а потом с отказом идти к фин.уполномоченному?

Ситуация похожая,как и со всеми,в Рольфе купил авто в сентябре 2021г,сделали скидку в 380 тыс.(была она или нет в действительности сказать не могу,ценников нет),но при условии кредита,оформили кредит,допсоглашение,страховка гап 162т.р.,помощь на дороге в виде карточек 210т.р. и т.д и т.п ,воздуха на 458т.р.,но об этом никто не сказал,а читать каждый лист в салоне не стал(не думал что ОД использует мошеннические схемы)в период охлаждения закрыл кредит и поехал отказываться от страховок.Рольф начал звонить и угрожать,что отнимут скидку и тычат мне этим допником,пришлось все замять и пользоваться этим воздухом,прошло 3 месяца,решил машину продать,возможно ли вернуть деньги за неиспользованный период?

Андрей, то же интересует этот вопрос, спустя год после покупки машина продана, кредит закрыт, предмета страхования как такогого нет. В Альфе гап страхование, в ВСК от несчастных случаев, всего на 250тыс, думаю сейчас как грамотно заявления подать о возврате части страховой премии. Читал договора, там всё крайне хитро. Заявления надо явно подавать не просто на расторжение договора, а о его досрочном прекращении в связи с тем, что отсутствует страховой риск

Добровольное страхование – это не дешевый финансовый продукт. Поэтому, когда страхователь по какой-то причине не может продолжать пользоваться привилегиями, которые он дает, возникает естественное желание вернуть часть денег, за неиспользованный период. Можно ли расторгнуть договор страхования? Сделать это можно проведя процедуру расторжения КАСКО. Что это такое, как это помогает вернуть денежные средства и как проходит эта процедура, будет рассказано ниже.

Что такое досрочное расторжение договора?

Под процедурой расторжения КАСКО, понимается досрочное прекращение действия договора добровольного страхования по инициативе держателя страхового полиса КАСКО. Оно может быть как естественным: машину угнали или она сгорела, а в рисках эти происшествия указаны не были, или по желанию страхователя, который либо продает автомобиль, либо решил отказаться от добровольного страхования.

Важно! Законом предусмотрена возможность расторгать страховой договор и со стороны страховой компании, но сделать это можно только через суд и то, приведя неопровержимые доказательства нарушения правил страхования держателем страховки.

Можно ли добиться возврата средств?

Договор КАСКО – это гражданско-правовой договор и он подчиняется тем же правилам, что и другие договора этой же категории. Поэтому, если в самом договоре нет пунктов, запрещающих это или ограничивающих этот процесс, страхователь имеет полное право расторгнуть его и получить возврат денег согласно оставшемуся страховому периоду, причем расчет производится по календарным дням. Еще одним моментом, является добровольное страхование автомобилей, находящихся в кредите.

Такие договора, часто предполагают автоматическую пролонгацию, в течение всего кредитного периода. При этом, если кредит погашен досрочно, то человек в праве расторгнуть договор и не пролонгировать его. Если же сумма кредит еще есть, то страхователь вправе пересмотреть условия страхования, изменив страховую сумму на ту, которую он остался должен банку. Существуют также отдельные ситуации, когда досрочное расторжение договора невозможно:

по страховому полису была получена выплата за полную конструктивную гибель транспортного средства или за угон машины;
полис страхования транспорта на добровольной основе был приобретен в рассрочку и страхователь пропустил или не вовремя внес обязательный платеж за страховку;
при заключении договора страхования транспорта на добровольной основе, держатель страховки предоставил в страховую компанию недостоверные данные.

Предлагаем вашему вниманию ряд отдельных публикаций наших экспертов, которые рассказывают о том, где можно дешево купить полис и как правильно выбрать подходящий вариант КАСКО. На нашем сайте вы также можете подробно изучить условия и нюансы следующих программ комплексного автострахования:

Пошаговая инструкция

В процедуре расторжения договора добровольного страхования транспортных средств нет ничего сложного, главное последовательно выполнить несколько действий и быть внимательным к деталям. Ниже представлена пошаговая инструкция, что делать страхователю, чтобы расторгнуть КАСКО и вернуть деньги за неиспользованный страховой период.

оригинал бланка страхового полиса КАСКО (о том, что такое и как выглядит бланк КАСКО, читайте тут);
паспорт страхователя;
копия ПТС или копия договора купли-продажи транспортного средства, если автомобиль сменил владельца;
квитанция, подтверждающая факт оплаты стоимости полиса.

Важно! Оригиналы оставлять в страховой компании не нужно, с них представитель снимет копии и самостоятельно заверит.

Страховщик обязан принять заявление от страхователя о расторжении договора, причем заявление может быть составлено в свободной форме. При этом, нужно понимать, что в каждой страховой компании имеются свои правила и лучше им следовать, чтобы не затягивать процесс и не тратить свое время.

В общем же случае, заявление должно состоять из 4-х частей:

заголовок: кому подается заявление и кем подается заявление;
основная часть: текст прошения о досрочном расторжении договора и возврату денежных средств за неиспользованный период, а также реквизиты, на которые страховое предприятие должно перечислить деньги;
опись документов: перечисление списком всех документов, которые прилагаются к заявлению;
оформление: подпись гражданина, подающего заявление, дата подачи заявления и расшифровка подписи.

В подавляющем большинстве случаев, деньги будут возвращены сразу, в кассе страховщика или в течение двух недель перечислены на реквизиты страхователя, которые указаны в заявлении. Если этого не произойдет, то страхователю следует подать жалобу на страховую в Центральный Банк Российской Федерации, через официальный сайт этой организации, обязательно приложив копию своего экземпляра заявления.

Способы и причины добровольного аннулирования страховки

Можно ли добиться возвращения средств при продаже автомобиля? Существует несколько законных способов или причин, расторгнуть КАСКО:

Продажа транспортного средства. Главное, в этом способе, представить в страховую компанию документы, подтверждающие факт смены автомобилем владельца.
Смерть держателя страховки. В этом случае, законные наследники страхователя, должны обратиться в компанию, и подтвердить факт смерти и право наследования.
Страховая компания лишилась лицензии. Страхователи имеют полное законное право требовать возврата денег на неизрасходованный страховой период по КАСКО, даже в тех случаях, когда отзыв лицензии является временным. Это право закреплено в статье №958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При досрочном погашении кредита за автомобиль. Если автомобиль покупается в кредит, то новый владелец вынужден оформлять на него КАСКО. Если такой вид страхования не нужен гражданину, то при погашении кредита досрочно, он имеет полное право расторгнуть страховой договор.
Транспортное средство снято с учета. Если автомобиль был снят с учета, в виду невозможности продолжать его эксплуатацию по любой причине, страхователь имеет полное право расторгнуть КАСКО. Исключение составляют случаи, когда за причины вывода машины из эксплуатации, держатель страховки получил выплату по КАСКО.

Сколько можно получить?

Расчет возврата денежных средств за расторгнутое КАСКО, рассчитывается по формуле:

РВД – это расходы на ведения дела.

Данный параметр должен быть прописан в страховом договоре. Обычно его величина от 10 до 40%.

В целом, расторжение КАСКО – это стандартная процедура, которая должна пройти гладко в подавляющем большинстве случаев. Исключения могут составить возвраты денег из страховых компаний третьего эшелона, но и в этом случае у страхователя есть отличные инструменты бороться с таким нарушением его прав.

Полезное видео

О расторжении договора КАСКО также можно узнать из данного ролика:

Читайте также: