Изменения в полисе осаго 2016
Обновлено: 05.07.2024
При заключении договора ОСАГО 2014-2015 в Росгосстрах, мне некорректно поставили коэффициент за безаварийную езду (вместо 13 класса поставили 3 класс), при заключении договора ОСАГО 2015-2016 в Росгосстрах, мне опять ставят 3 класс, при заключении договора ОСАГО 2016-2017 в Росгосстрах, выставили бешеный счёт на оплату, стала выяснять, оказывается ко мне не применяли коэффициент за безаварийную езду и за незнанием снимали с меня по полной программе за страховку. При обращении с жалобой в ЦБ РФ, Росгосстрах, мне восстановил коэффициент за безаварийную езду и излишне уплаченные деньги, но только за 2015-2016. Стала выяснять почему не возвращают за 2014-2015?
В соответствии с п.8 ст.15 Закона об ОСАГО внесение изменений в договор ОСАГО возможно лишь в период его действия. В этой связи в договоры ОСАГО, завершившие свое действие (если таковые договоры ОСАГО были указаны в обращении на пересчет КБМ), внести изменения в части КБМ водителя/собственника не представляется возможным.
Скажите правы ли страховщики, ведь это по их вине мне не правильно ставили КБМ и я не прошу деньги за страховку, а прошу вернуть излишне уплаченные деньги? Если не правы, то каким законом их можно наказать?
Осмотр поврежденного в ДТП автомобиля с 4 июля 2016 года
11. Страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство, иное имущество или его остатки и (или) организовать их независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня представления потерпевшим поврежденного имущества для осмотра и ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Независимая техническая экспертиза или независимая экспертиза (оценка) организуется страховщиком в случае обнаружения противоречий между потерпевшим и страховщиком, касающихся характера и перечня видимых повреждений имущества и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия.
11. Страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство, иное имущество или его остатки и (или) организовать их независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня поступления заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков с приложенными документами, предусмотренными правилами обязательного страхования, и ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Независимая техническая экспертиза или независимая экспертиза (оценка) организуется страховщиком в случае обнаружения противоречий между потерпевшим и страховщиком, касающихся характера и перечня видимых повреждений имущества и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия.
До 4 июля 2016 года страховщик должен был осмотреть поврежденный автомобиль в течение 5 дней с момента предоставления этого автомобиля. Т.е. получалось, что автомобиль мог остаться у страховщика на 5 дней. Это довольно существенный срок, т.к. в случае небольших повреждений (царапин) автомобиль может эксплуатироваться в течение этого срока.
Начиная с 4 июля 2016 года 5 дней отсчитываются с момента подачи документов о ДТП в страховую компанию.
Запрет прохождения независимой экспертизы без экспертизы страховщика
Федеральный закон "Об ОСАГО" дополнен следующими новыми абзацами:
В случае непредставления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату в соответствии с абзацами первым и вторым настоящего пункта потерпевший не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку) на основании абзаца второго пункта 13 настоящей статьи, а страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховой выплате или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
Результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков не принимаются для определения размера страховой выплаты в случае, если потерпевший не представил поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованные со страховщиком даты в соответствии с абзацами первым и вторым настоящего пункта.
В случае возврата страховщиком потерпевшему на основании абзаца четвертого настоящего пункта заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования, установленные настоящим Федеральным законом сроки проведения страховщиком осмотра поврежденного имущества или его остатков и (или) организации их независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также сроки осуществления страховщиком страховой выплаты или выдачи потерпевшему направления на ремонт либо направления ему мотивированного отказа в страховой выплате исчисляются со дня повторного представления потерпевшим страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
Рассмотрим нововведения по порядку:
1. Если владелец поврежденного автомобиля не предоставил его на экспертизу страховщика, то поданные ранее документы будут ему возвращены. Соответственно, никаких выплат на ремонт водитель не получит.
2. Если владелец пропустил экспертизу страховщика, то страховая компания не будет принимать результаты экспертизы, которую он провел у независимых экспертов.
3. Если пострадавший в ДТП пропустил экспертизу страховщика и ему были возвращены документы, то он может подать заявление в страховую повторно. Однако в этом случае сроки выплат будут исчисляться с момента повторной подачи заявления.
Данный пункт в первую очередь направлен на то, чтобы автовладельцы не пытались обмануть страховщиков, проводя независимую экспертизу у знакомых экспертов и завышая таким образом сумму выплат.
Увеличение срока рассмотрения претензий страховщиками
Срок рассмотрения претензии, направленной водителем страховой компании из-за недостаточной суммы выплат, увеличен с пяти календарных дней до десяти. На практике это приведет к тому, что получение страховых выплат будет занимать на 5 дней больше.
Предъявление электронного полиса ОСАГО сотрудникам ГИБДД
1. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию осуществляется полицией при регистрации и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам полиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию осуществляется полицией при регистрации и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования или распечатанную на бумажном носителе информацию о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа и передавать соответствующий документ для проверки сотрудникам полиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Напомню, возможность заключения договоров ОСАГО через интернет была введена с 1 июля 2016 года. Однако при покупке электронного полиса ОСАГО водитель не получает специальный бланк (зеленый). Он получает электронный документ, который должен самостоятельно распечатать.
Приведенное выше изменение ОСАГО регламентирует тот факт, что водитель может передать для проверки сотруднику ГИБДД как полис ОСАГО, так и распечатанную информацию о заключении договора в электронном виде.
Срок действия тарифов на ОСАГО с 1 сентября 2016 года
3. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее одного года.
3. Срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года.
Данный пункт закона "Об ОСАГО" претерпел лишь "косметические" изменения. Обновленный пункт текста более подробно расшифровывает ту же самую информацию.
Суть его сводится к тому, что Банк России не может менять стоимость ОСАГО чаще, чем 1 раз в год.
На этом рассмотрение изменений от 4 июля и 1 сентября 2016 года завершено. Изменения от 1 января 2017 года будут рассмотрены в одной из следующих статей. Забегая вперед, отмечу, что они будут более важными для водителей.
Персона года 2021. Кто победил?
Представитель ЦБ сказал, что 9 декабря руководство регулятора обсудило инициативы с представителями страхового сообщества. По мнению Банка России, изменения нужно проводить поэтапно, оценивая их влияние на стоимость страховки.
Как подорожает ОСАГО
Средняя цена полиса ОСАГО неизменна уже почти три года и за девять месяцев 2021 г. составила 5551 руб., отмечает РСА. При этом стоимость средней корзины запчастей выросла на 23%.
ОСАГО в цифрах
По данным ЦБ, страховщики за девять месяцев 2021 г. получили на 5% больше платы за страхование по сравнению с аналогичным периодом 2020 г. – почти 172 млрд руб. против 163,7 млрд. При этом договоров ОСАГО за этот период заключено на 3% больше. В январе – сентябре потерпевшим выплачено на 10% больше компенсаций, чем в аналогичном периоде 2020 г., – 102,6 млрд руб. против 97,3 млрд. Средняя выплата по ОСАГО составила 71 700 руб. по итогам девяти месяцев 2021 г. В допандемийный 2019 год она составляла 68 600 руб.
ОСАГО не дорожало благодаря индивидуальному расчету тарифов – реформа обострила конкуренцию между страховщиками и они снизили тарифы для автовладельцев, которые не приносят убытки, пояснили в РСА. По итогам первого полугодия 2021 г. скидку за безаварийное вождение получило на 3,3 млн больше водителей, чем годом ранее.
Предыдущие этапы реформы в целом не привели к росту среднего тарифа по ОСАГО, отмечает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова.
Отмена учета износа может привести к росту количества случаев ремонта от страховщика, указывает РСА.
Увеличение лимита выплат за ущерб жизни и здоровью страховщики полностью поддержали. Пороги были установлены давно, а медуслуги подорожали, отмечает Степанов.
Как реформировали ОСАГО
Реформа ОСАГО началась на фоне убыточности этого обязательного продукта для ряда страховых компаний. Цена полиса стала индивидуальной для каждого водителя. Помимо базовой ставки, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, учитываются характеристики конкретного водителя: возраст, стаж, наличие аварий. Новый подход позволил не перекладывать риски нарушителей на аккуратных водителей.
В январе 2019 г. регулятор расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз. В результате вместо фиксированной ставки страховщики смогли выбирать значение в рамках предложенного диапазона. Потом коридор расширили еще на 10% вверх и вниз, для легковых машин юрлиц – на 20%, а для такси – на 30%.
Водителей разделили по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежних четырех – по-новому сформировался коэффициент возраста и стажа, влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 г. изменился подход для расчета коэффициента бонус-малус, от которого зависят скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП.
Помимо этого страховщикам разрешили самим определять дополнительные критерии, влияющие на цену ОСАГО, и публично их раскрывать. По закону страховщик вправе повысить стоимость полиса, если клиент неоднократно в течение года нарушал ПДД, лишался водительских прав, был наказан за пьяную езду, аварию со смертельным исходом или серьезными травмами, скрывался с места ДТП.
Доступ к данным
Каждый год в Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" появляются изменения. Иногда они не столь существенны, а в некоторых случаях широко обсуждаются в обществе и кардинально меняют систему ОСАГО.
Любой закон, регулирующий узкую сферу правоотношений, содержит цели, к которым стремится законодатель, прописывая те или иные отдельные положения.
В вышеназванном законе такой целью является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами . Эта формулировка была неизменна с момента издания целевого закона в области страхования ответственности автовладельцев и определяет ориентир, который преследует законодатель, создавая те или иные нововведения в данной области.
Анализируя изменения последних пяти лет, можно сказать, что сфера ОСАГО действительно претерпевает изменения, нацеленные на защиту интересов потерпевших в ДТП, что проявляется в обеспечении доступности заключения договора по страхованию ответственности водителей, а также удобстве системы возмещения вреда.
Рассмотрим несколько значимых событий в ОСАГО, произошедших за последние пять лет.
Индивидуализация страховых тарифов при заключении договора ОСАГО
Достаточно давно на рынке обязательного страхования ответственности автовладельцев существует система персональных скидок, а именно коэффициент бонус-малус, который был введен в России еще в 2003 году. На начальном этапе данные о страховой истории водителей содержались только в базе данных страховщиков. В последующем сведения систематизировались в единую базу данных АИС РСА, работа которой вызывала недовольства среди участников страховых правоотношений.
В середине 2015 года произошел инцидент, показавший, что водителям не так просто получить полагающуюся скидку. Центробанк приостановил на время действие лицензии компании “Росгосстрах” в связи с многочисленными жалобами автовладельцев на необоснованный отказ в применении КБМ, что стало отправной точкой для последующей модернизации работы страховых компаний по этому вопросу.
С 1 декабря 2015 года был введен новый упрощенный режим проверки КБМ водителями. По запросу страховщика страховая компания должна перепроверить значение коэффициента, которое числится в единой системе АИС РСА, и актуализировать сведения.
С апреля 2019 года РСА ежегодно самостоятельно производит перерасчет КБМ, что влияет на актуальность сведений о персональной скидке. Такое изменение позволило за первый год применения новой системы снизить стоимость страховки для 5% автовладельцев.
Кардинальные перемены в приоритетной форме страхового возмещения.
В 2017 году страхователей лишили возможности выбора способа страхового возмещения. С момента внесения изменений в законодательство об ОСАГО, автовладельцы получают только направление на ремонт ТС, тогда как раньше большей популярностью пользовалась именно денежная выплата.
На самом деле, данное изменение включало ряд других нововведений, таких как запрет на использование вторичных запасных частей, а также строгие требования к срокам и качеству работ СТОА.
До внесения изменений касательно формы страхового возмещения, большинство автовладельцев сталкивались с ситуацией, когда денежных средств было недостаточно для ремонта автомобиля. При этом страховые компании производили расчет суммы, подлежащей к выплате, в рамках действовавшего закона. Стоимость работ и запасных частей определялась исходя из справочника среднерыночных цен на дату ДТП. Все это порождало непонимание со стороны потерпевших и дополнительные исковые заявления к страховщикам, сопровождающиеся дополнительными убытками, особенно в части санкций Закона “О защите прав потребителей”.
Получая направление на СТОА, автовладельцы могут рассчитывать на качественный ремонт своего транспортного средства без необходимости лишних затрат, тогда как раньше, при денежной форме страхового возмещения, недостающую сумму необходимо было или доплатить самостоятельно или взыскать с виновника ДТП.
Упрощение процедуры оформления ДТП без вызова сторон и увеличение лимита страхового возмещения при данном способе фиксации аварии.
1 октября 2019 года вступили в силу поправки в закон об обязательном страховании ответственности автовладельцев, которые увеличили лимит страховой выплаты при оформлении ДТП без вызова сотрудников ДТП с 50 000 рублей до максимального лимита по ОСАГО 400 000 рублей.
До внесения указанных поправок, водителю необходимо было самостоятельно оценить характер и степень повреждений автомобиля. Зачастую, оформляя аварию подобным образом, автовладельцы лишали себя существенной части выплаты, на которую могли бы рассчитывать при предъявлении Справки о ДТП, оформленной уполномоченными лицами.
Для получения выплаты в пределах 400 000 рублей, водителям по-прежнему необходимо соблюдать ряд условий, в том числе важным нововведением является требование об использовании системы ГЛОНАСС и фиксация аварии в электронном виде. В случае заполнения бумажной формы Европротокола, лимит страхового возмещения составляет 100 000 рублей.
Кроме того, если раньше при лимите страхового возмещения 50 000 рублей, обязательным условием было отсутствие разногласий у водителей относительно ключевых моментов ДТП, то теперь оформить Европротокол можно и когда мнения водителей по таким вопросам расходятся. При таких обстоятельствах лимит страхового возмещения не будет превышать 100 000 рублей.
Читайте также: