Как отменить автокредит каспий банк

Обновлено: 30.06.2024

Многие заемщики из-за нехватки денежных средств не имеют возможности платить по кредиту и задумываются о последствиях просрочки.

К сожалению, избавиться от задолженности не получится, поскольку, заключая договор, клиент банка соглашался на определенные обязательства. За их неисполнение ему грозит наказание. Но доводить дело до судебного заседания и коллекторского агентства не стоит, так как имеются способы снизить платежи по займу или вовсе избавиться от них.

Рассмотрим в этой статье ситуацию: что делать, если не можешь выплатить автокредит, а также что будет, если вам решили продать кредитный автомобиль?

Возможные действия банка при просрочке

Срок давности решения суда по кредиту составляет 3 года и отсчитывается после того, как заемщик перестал выплачивать автокредит.

Что будет, если не платить автокредит?

Если не платить за автокредит, что будет? В этом случае неуплата автокредита может грозить для должника конфискацией авто без возврата ранее внесенных платежей и в худшем варианте — судимостью. Если вы просрочили один из регулярных взносов, банковское учреждение уведомит вас о последующих последствиях неуплаты автокредита и предложит оплатить долг в максимально сжатый срок. Если вы пропустили больше одного платежа, назначается пеня и все предусмотренные соглашением штрафы.

Практически все банки начисляют немалую сумму штрафных санкций, которые иной раз даже превышают начальный размер автокредита.

Что делать, если вам продана кредитная машина?

Что будет, если владелец авто продал вам кредитный автомобиль?

По судебному решению машина будет арестована, и кредитная организация вправе выставить ее на торги. Банку все равно, кто вернет долг по автокредиту, ему важно не потерять вложенные деньги. Из-за этого покупателю предоставляется сложный выбор: либо оплачивать чужой долг, либо от автомобиля придется отказаться.

Если вы купили кредитное авто, следует:

обратиться в судебную инстанцию и подать исковое заявление на продавца. При заключении сделки купли-продажи записать данные паспорта продавца, тогда проще выиграть суд;
обратиться в полицию и заявить о факте мошенничества. Продавца объявят в розыск, правоохранительные органы помогут вам доказать факт обмана при покупке авто;
можно попытаться договориться с кредитной организацией, если вы желаете оставить автомашину себе. Вам придется погасить долг продавца, а впоследствии денежные средства можно будет получить с бывшего владельца авто по судебному решению. Банк может отменить штрафы и пени, начисленные из-за несвоевременной оплаты чужого долга. В результате за автомобиль клиент отдает плату в двойном размере, а в дальнейшем этим делом будет заниматься уже через суд.

Автомобиль, взятый в заем, нельзя перепродавать без разрешения кредитной организации: такая сделка в любой ситуации будет признана противоправной, и всем ее участникам придется столкнуться с целым рядом судебных тяжб.

Что делать, чтобы отсрочить платежи по автокредиту?

Кредитные каникулы

Если автокредит просрочен, сроки возврата могут отложить на некоторое время, чтобы у должника было время восстановить свою платежеспособность.

Рефинансирование займа

Рефинансирование предполагает предоставление дополнительного кредита на погашение предыдущего. Такой заем оформляется дополнительным соглашением. По сути, денежные средства переходят опять кредитной организации на погашение автокредита.

Можно взять заем для рефинансирования в ином банке и перечислить средства в кредитно-финансовое учреждение, где оформлялось авто.

Реструктуризация автокредита

Реструктуризация подразумевает пересчет стоимости займа, пересмотр сроков погашения кредита, изменение размеров ежемесячных взносов. Подобные вопросы банки решают в индивидуальном порядке.

Когда заберут машину по автокредиту?

Что делать с кредитной машиной, если нет денежных средств? Проблема особо острая, когда риск изъятия авто очевиден. Машину заберут лишь после принятия решения суда, выдачи исполнительного листа, ареста ТС и непосредственной передачи автомашины судебными приставами.

Чтобы дело не доходило до суда, следует адекватно рассчитывать силы при взятии займа и вовремя возвращать деньги.

Резюме

Если должник не в состоянии своевременно платить кредит за машину, банк может:

начислять штрафы и пени до момента уплаты задолженности;
требовать возврата остаточных средств по договору кредита до наступления, отмеченного в соглашении срока;
передавать дело о долге коллекторам, которые не всегда поступают по закону;
оформлять иск и отдавать дело в судебный орган.

Неоплата автокредита может нанести огромный урон финансам заемщика и подпортить его кредитную историю. Просрочка оплаты автокредита в итоге ведет к изъятию автомобиля, который находится в залоге, и реализации его для погашения долга.

Содержание

Устали выплачивать кредит за машину? Хочется сменить модель или просто продать авто? Можно ли продать машину, если она в кредите, и как это сделать, читайте в нашем материале.

Можно ли продать машину в кредите

Почему не удастся обмануть покупателя

Скрыть кредит не получится, потому что большинство покупателей пробивает машины через специальные сервисы. Если проверка показывает, что ТС в залоге у банка, сделки, как правило, срываются. Вот пример.

Заложили ее через два месяца после покупки.

Возможно, именно из-за залога машина так долго ищет нового владельца.

Также проверка показала дубликат ПТС. Его владельцы получают взамен оригинала, который хранится в банке до закрытия кредита. Чтобы продать машину, собственники обращаются в ГИБДД, заявляют об утере ПТС и безо всяких проверок со стороны инспекторов получают копию.

Как продать машину в кредите

Есть несколько легальных способов продать авто, за которое еще не выплачен долг. Выбирать нужно, исходя из ситуации.

Способ №1: договориться с покупателем о закрытии кредита

Можно сразу сказать, что автомобиль кредитный, и предложить после сделки вместе поехать в банк и погасить долг. Это один из самых выгодных и простых вариантов, единственная сложность — убедить покупателя.

Способ №2: попросить банк или автосалон продать авто

В плане выгоды это самый проигрышный вариант. Кредитор или сторонний автосалон (а сейчас дилеры официально занимаются продажей кредитных авто) возьмется продавать ваш автомобиль на его условиях. Есть большая вероятность, что машина будет продана дешево, долг погасят, но не факт, что вам вернут хотя бы часть выплаченных средств.

Способ №3: продать машину автосалону

— В настоящее время масса автосалонов занимается выкупом кредитных авто. Механизм здесь довольно прост. Сначала машина оценивается салоном. Представитель автосалона с должником идут в банк. Там заключается трехсторонний договор между продавцом, салоном и банком. Согласно этому договору, салон приобретает авто, фактически выкупает его, вносит денежные средства по кредиту (сумму, в которую салон оценил транспортное средство) и забирает автомобиль и ПТС с отметками. Этот случай применяется в ситуации, когда сумма, в которую авто оценил салон равна или больше суммы кредита. Если меньше, придется, конечно же, добавлять денежные средства в счет уплаты кредита. В данном случае соблюдается условие об обеспечении интересов банка.

Способ №4: выставить кредитный автомобиль на аукцион

Звучит страшно, но на самом деле это неплохой способ продать авто в кредите. Кредитор выставляет машину на торги и продает тому, кто предложит б о льшую сумму. После сделки банк передает ПТС новому владельцу и закрывает долг.

Минус способа в том, что стартовый ценник приходится ставить ниже рыночной минимум на 20%. Но если машина в хорошем состоянии и ее купят по привлекательной цене, есть шанс вернуть выплаченные по займу средства в полном объеме.

Способ №5: переоформить займ на покупателя

Такой вариант тоже вполне реален, если покупатель готов доплатить за займ. В большинстве случаев в кредитных договорах прописана возможность смены заемщика. Кредитор сначала проверит покупателя на платежеспособность, и, если одобрит, сделка состоится. Цену на авто надо устанавливать, исходя из того, сколько уже было выплачено за машину.

Какие преимущества предложить покупателю кредитной машины

У кредитных автомобилей есть неоспоримые плюсы:

Меньшая цена. Продать автомобиль в кредите по рыночной стоимости удается единицам, так как многим покупателям сделки кажутся сомнительными. Чтобы привлечь желающих, продавцы снижают ценник на 5, а то и на 50%.
Небольшое количество владельцев. В кредите чаще всего продаются новые автомобили в возрасте от одного до трех лет. У таких машин физически не может быть много собственников.
Наличие КАСКО. При выдаче автокредита заемщика обязывают оформить КАСКО. Плюс на кредитных машинах стоит хорошая сигнализация.

Подумайте, как использовать эти бонусы при продаже своего автомобиля. И не забудьте предупредить о своем намерении банк или автосалон, который выдал кредит. Чаще всего кредиторы идут навстречу клиентам. Они могут предложить кредитные каникулы или реструктурировать кредит по более низкой ставке. Если клиент стоит на своем, организация может помочь продать авто или разрешить владельцу сделать это самому удобным для него способом.

Автор: Анастасия Горохова

*** Статья авторская. Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Приходилось ли вам продавать кредитный автомобиль? Сложно ли было договориться с покупателем? Расскажите в комментариях.

Купить машину, которая находится у банка в залоге, - это сегодня одна из главных страшилок для автолюбителя. Если судить по судебной статистике, когда банки идут в суд с требованием отдать им машину или перевести кредит на честного покупателя, уже однажды заплатившего за авто, то приходится признать - это весьма распространенный вид обмана. Поэтому решение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда, пересмотревшего результаты аналогичного спора, может реально помочь тем, кто попал в подобную ситуацию.

Иск в районный суд Краснодара выглядел вполне дежурно - банк попросил взыскать со своего клиента долг по кредиту на покупку автомобиля в размере 1 миллиона 108 тысяч рублей. В иске было сказано, что клиент взял в банке 480 тысяч рублей на покупку "Лады Приоры" и долг не вернул. В результате через несколько лет банк потребовал с недобросовестного клиента назад деньги с процентами и машину, чтобы продать ее на торгах. К суду в качестве "третьего лица" был привлечен еще один гражданин - нынешний владелец "Приоры".

Решением Первомайского районного суда Краснодара иск банка был удовлетворен частично - с недобросовестного клиента в пользу банка взыскано 910 396 рублей. В остальном - в просьбе отнять машину у нового хозяина - отказано. Краснодарский краевой суд решение районных коллег отменил в той части, где говорилось про автомобиль. По новому решению машину забрали для продажи на торгах.

Теперь с жалобой на это решение обратился новый собственник "Приоры". По его мнению, решение краевого суда незаконно.

Вот как пересматривал этот спор Верховный суд. Некий гражданин взял в банке кредит на машину. В тот же день он подписал с банком договор о залоге на новую машину. То есть машина стала собственностью банка до момента окончательного погашения кредита. Но заемщик кредит не стал выплачивать и спустя три года машину продал.

Районный суд, когда выносил свое решение, сказал, что новый владелец - добросовестный приобретатель, а банк вообще-то сам виноват, так как "имел возможность предоставить сведения о залоге в реестр уведомлений о залоге, однако этого не сделал".

Краевой суд, когда отменял решение районного суда, заявил, что договор залога с банком был заключен 22 апреля 2014 года. А правила регистрации и учета залога стали работать с 1 июля 2014 года. Поэтому районный суд был неправ, когда отказался забирать у нового владельца машину.

Но Верховный суд РФ с таким выводом апелляции не согласился. Свои разъяснения он начал с Гражданского кодекса, где залогу посвящены две статьи - 346 и 352.

Там говорится, что залогодержатель обязан возместить убытки, если распорядился заложенным имуществом без согласия залогодателя. Но там еще же сказано, что "залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога".

Пункт закона, в котором это говорится, вступил в силу с 1 июля 2014 года. К сделкам, которые были до этой даты, применяется прежнее законодательство.

В Гражданском кодексе есть 339-я статья. В нее введено правовое регулирование, "предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения такого реестра". Исходя из этой статьи, залогодержатель в отношении с "третьими лицами" вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога "только с момента совершения записи об учете залога". Исключение из этого правила - если "третье лицо" должно было знать о существовании залога до этого момента. В нашем случае новый хозяин "Приоры" заявил, что не знал про залог автомобиля. Ведь при покупке ему продавец предоставил оригинал ПТС. А еще он перед покупкой проверил машину по реестру уведомлений о залоге движимого имущества, и там этой машины не оказалось.

Районный суд установил, что "Приора" стала собственностью нашего героя весной 2017 года. И в деле нет доказательств, что он "недобросовестный приобретатель заложенного имущества". Поэтому суд на основании статьи 352 ГК пришел к выводу о прекращении залога транспортного средства. Краевой суд, как подчеркнул Верховный, "ошибочно исходил из того, что договор залога был подписан в апреле 2014 года, то есть до 1 июля 2014 года. То есть на него не распространяются правила регистрации и учета залога, которые ввела 339-я статья Гражданского кодекса".

Вывод Верховного суда: "неприменение судебной коллегией по гражданским делам Краснодарского краевого суда норм права, подлежащих применению, повлекло за собой вынесение решения, не отвечающего требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ". Итог - решение краевого суда отменено, решение районного - оставлено в силе.

Содержание статьи

Какая ответственность грозит за неуплату автокредита

Если заемщик не пытается уладить с банком возникшие трудности, перестает платить и не идет на контакт, то, к сожалению, дело может дойти до суда. И если судебное решение будет вынесено в пользу кредитора, человеку придется общаться с судебными приставами-исполнителями. Они могут забрать кредитный автомобиль в счет погашения обязательства. Ведь, скорее всего, именно он находится в залоге у банка, являясь гарантией погашения. В таком случае сначала на авто накладывают арест. Если погасить финансовое обязательство и все другие издержки, то машину можно вернуть. В противном случае приставы конфискуют и продадут авто на аукционе (возможно, что по цене ниже рыночной). Кроме того, приставы могут запретить выезд за границу, пока не будет погашения, и начнут изымать другое имущество. Согласитесь, приятного здесь мало. Так что до суда дело лучше не доводить, а постараться найти иной выход.

Что делать, если не получается расплатиться

Рано отчаиваться! Ситуация не безвыходная. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь сразу выйти с банком на контакт и сообщить о денежных трудностях. Вероятнее всего, выход найдется и судебного разбирательства удастся избежать. Какие есть варианты решения проблемы?

Страховка по кредиту. Если есть договор страхования, тщательно перечитайте его. Возможно, болезнь или потеря работы будут являться страховым случаем, тогда страховая компания обязана провести выплаты. Они могут быть как единовременными, так и ежемесячными.
Продажа автомобиля. Если транспортное средство не в залоге и не под арестом, можно самостоятельно его продать и погасить задолженность.
Попробовать договориться с банком. Нужно обратиться в банк и сообщить о своей финансовой проблеме. Нет смысла скрываться. Возможно, Вам будет предложен какой-то выход. Иногда в договорах сразу указываются условия льготного периода на случай материальных трудностей.

О чем можно договариваться с кредитной организацией

Как получить помощь от кредитной организации

Подготовьтесь к разговору с кредитором. Определите, когда Вы сможете хотя бы частично платить по кредиту. Например, расскажите, когда закончится Ваше лечение или какие поступили предложения по работе. Но не пытайтесь преувеличить свои возможности. Будьте честны. Соберите все документы, подтверждающие Вашу сложную финансовую ситуацию. Они помогут получить отсрочку платежей или добиться пересмотра условий по договору. Такими документами могут быть:

справка об инвалидности;
справки о заболевании, ограничивающем трудовую деятельность;
справки о проведении дорогостоящей операции или о ее необходимости;
приказ о сокращении с должности или увольнении, трудовая книжка;
исковое заявление о задержке работодателем зарплаты, заявление о приостановке работы;
свидетельство о смерти созаемщика, который помогал оплачивать кредит;
документы о повреждении имущества, приносящего доход;
свидетельство о рождении детей, если в семье пополнение.

Но не обещайте сотрудникам банка то, в чем сами не уверены. Банк больше не пойдет Вам навстречу, если вносить платежи Вы так и не начнете.

Помощь коллекторского агентства ЭОС

Если Вы взяли кредит на машину, но его нечем платить, не волнуйтесь. В трудной ситуации может оказаться каждый. В коллекторском агентстве ЭОС Вам обязательно постараются помочь найти выход. Сотрудничество с нами — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью по автокредиту. Мы относимся к проблеме человека с пониманием. Если Вы наш клиент, пожалуйста, свяжитесь с нашим сотрудником, чтобы узнать, какие специальные предложения предусмотрены компанией именно для Вас. Во время разговора со специалистом ЭОС будьте готовы подтвердить свою личность, ответив на несколько вопросов. Это необходимая мера безопасности. Чтобы решить имеющиеся проблемы с автокредитованием, действуйте грамотно и без паники, а мы Вам в этом поможем.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Автокредит — это кредит со специальным целевым назначением. Банк выдает деньги на покупку нового или подержанного автомобиля заемщику, либо переводит их напрямую продавцу. Как и по другим видам обязательств, долги по автокредиту можно списать после банкротства. Вот только оставить себе машину после списания долгов практически нереально, поскольку ее продадут на торгах в счет погашения долга. О том, как проходит банкротство при автокредите и при каких условиях должнику могут оставить авто, читайте в нашем материале.

Согласно условиям кредитования при выдаче автокредита на машину устанавливается залог в пользу кредитной организации, что является гарантией возврата средств банку, на тот случай, если заемщик не сможет платить кредит. Если клиент не сможет вернуть долг, то банк получит право машину продать.

Правда, есть банки, которые уже рискуют выдавать беззалоговые автокредиты. Так, в конце сентября 2021 года ВТБ запустил онлайн-выдачу беззалоговых автокредитов. Получить автокредит без залога клиенты могут без единого визита в банк.

Программу беззалогового автокредитования в отделениях ВТБ запустил в январе 2020 года. В рамках продукта клиент может приобрести автомобиль или моторизированную технику, которую в дальнейшем не нужно передавать в залог банку.

В этом 2021 году спрос на программу вырос почти вдвое. За январь-август ВТБ выдал более 4 тысяч таких кредитов на сумму более 2 млрд рублей.

Основной чертой программы является отсутствие требований к первоначальному взносу и приобретаемому транспортному средству. В рамках предложения возможно оформление кредита в размере от 300 тыс. до 1 млн рублей. Подтверждения дохода не требуется. Срок кредитования — от года до пяти лет, решение принимается банком от 10 минут.

Можно ли списать автокредит при банкротстве

Специальное целевое назначение автокредита влияет на обязательства заемщика. Например, кроме передачи машины в залог от него потребуют покупку полиса обязательного страхования — ОСАГО, поскольку без этого документа даже выехать из салона, по сути, нельзя. А также банк может требовать оформление страховки КАСКО.

Но вот что касается обязанности своевременно выплачивать деньги банку при автокредите, то она ничем не отличается от обязанности возвращать средства по обычному потребительскому кредиту или по ипотеке. Платить заемщик обязан по любому кредиту — в срок и полностью, в сумме того платежа, который указан в договоре.

Но если платить нечем, то заемщик может подать на банкротство:

в арбитраж при сумме задолженности примерно от 300 тыс. руб., если человек понимает, что платить ему нечем. Но с подтверждением признаков неплатежеспособности; при долгах от 50 до 500 тыс. руб., при условии, что приставы окончили производство ввиду отсутствия у должника имущества.

При сумме задолженности свыше 500 тыс. руб. и при просрочке от 3 месяцев на банкротство может подать и сам кредитор. Если указанный долг возник только по автокредиту, то банку не имеет смысла банкротить заемщика. Он может обратить взыскание на предмет залога через суд и приставов. В этом случае не придется делить деньги с другими кредиторами, как это происходит при банкротстве.

Сохранить машину, купленную при помощи автокредита, практически невозможно. Ее продадут на торгах, а вырученные средства распределят между банком-залогодержателем и другими кредиторами.

При расчете суммы долгов и определении признаков неплатежеспособности не столь важно, по каким обязательствам клиент допустил просрочку. Поэтому могут возникать случаи, когда банкротство открывается при отсутствии просрочки по автокредиту, тогда как по другим видам кредитов у гражданина будут огромные долги. Для таких ситуаций в законе № 127-ФЗ описан порядок реализации заложенного имущества, когда банк-залогодержатель получит преимущества в распределении конкурсной массы.

Подавая на банкротство в суд,
можно ли не указать автокредит?
Закажите звонок юриста

При просрочке по автокредиту

Учитывая стоимость новых автомобилей, размер автокредита может составлять сотни тысяч и даже миллионы рублей. Поэтому просрочка по автокредиту может стать основанием для банкротства физ. лица, даже в ситуации, если по остальным обязательствам он платит вовремя .

Подавая заявление в арбитраж, должник должен указать в описи все свое имущество, представить перечень просроченных и текущих обязательств. Банк, перед которым возникла просрочка по автокредиту, должен заявить о своих требованиях в реестр. Но и другие кредиторы, перед которыми у должника есть обязательства, смогут подать требования в реестр, чтобы потом участвовать в распределении конкурсной массы.

При отсутствии просрочки по автокредиту

Даже если у должника нет просрочки конкретно по автокредиту, то подавая на банкротство, должник тоже будет обязан указать в заявлении о наличии автокредита. Требования банка, выдавшего деньги на покупку авто, будут включены в реестр. Также суд и управляющий сразу проверят наличие или отсутствие залога на автомобиль. Это повлияет на порядок реализации имущества. Но, как правило, при автокредите банк (или МФО) всегда требуют оформления залога автомобиля.

Если я подал на банкротство,
то когда у меня отберут автомобиль?
Закажите звонок юриста

По закону у залогодержателя есть преимущество при распределении денег от продажи заложенного имущества. Он получит 80% от вырученных средств, но не более суммы остатка по кредиту и начисленных процентов. Остальные деньги пойдут на выплаты другим кредиторам.

Что будет с машиной при банкротстве

Банкротство с автокредитом может завершиться списанием долгов, вот только сохранить автомобиль будет практически невозможно. Есть отдельные исключения, когда суд может принять решение и оставить машину должнику. Подробнее об этом расскажем ниже.

Можно ли сохранить автомобиль?

Банкрота освобождают от обязательств, если ему нечем платить кредиторам. Также обязательно проверяется имущественное положение должника. При наличии у него недвижимости, транспортных средств и других активов управляющий проводит реализацию имущества. Недвижимость и автотранспорт всегда реализуют только через торги. Вырученные средства распределяются между всеми кредиторами, заявившими о своих требованиях.

Несмотря на наличие залога на машину по автокредиту, ее тоже продадут на торгах. Банк-залогодержатель получит до 80% от вырученных средств. А автомобиль перейдет к покупателю, который его приобретет по итогам торгов.

Вот несколько важных моментов, которые нужно знать должнику:

сразу после возбуждения банкротства все полномочия по управлению и распоряжению имуществом перейдут к управляющему — это означает, что должник не сможет сам продать авто, а управлять им можно будет только с разрешения управляющего ;
должника могут привлечь к ответственности за нарушение порядка пользования и распоряжения имуществом при банкротстве — например, таким основанием может быть умышленное повреждение или уничтожение машины, сокрытие ее от управляющего и кредиторов;
оценку имущества для торгов делает управляющий, но залогодержатель вправе привлечь независимого оценщика — от итогов оценки зависит начальная стоимость лота на торгах, а значит и сумма продажи, а в итоге — результат расчета с кредиторами.

Теоретически, если машину никто не купит на торгах, ее могут оставить должнику. Но рассчитывать на это не стоит. Автомобили всегда являются ликвидным имуществом. Поэтому машина наверняка заинтересует одного или нескольких покупателей. Ну только если этот автомобиль — не совсем уж автохлам.

При банкротстве продадут не только машину, заложенную по автокредиту, но и другие транспортные средства должника. В залоге машина или уже нет — этот факт повлияет только на порядок продажи и распределения денег после торгов.

А если я уже выплатил кредит
на машину, могу ли я ее
перед банкротством продать?

Можно ли продать автомобиль перед банкротством

Машину в залоге по автокредиту изначально нельзя продать без разрешения банка. Такое разрешение можно получить в исключительных случаях, если деньги от продажи будут зачислены в счет погашения кредита. Также заложенный автомобиль нельзя подарить другим лицам. Такую сделку банк оспорит в судебном порядке, а потом взыщет долг и проценты по автокредиту.

Если по автокредиту не устанавливался залог на машину, или же кредит выплачен, и залоговые обязательства с автомобиля сняты, то авто можно продать или подарить без согласия банка. Однако в ходе банкротства проверяют не только текущее имущественное положение должника, но и его сделки за последние 3 года.

По требованию кредитора или управляющего сделку могут признать недействительной:

если средства от продажи автомобиля не пошли на погашение долгов (хотя бы частично), а израсходованы должником на свои нужды ;
если автомобиль продан по цене, заведомо ниже рыночной стоимости, т.е. должник явно нарушил интересы кредиторов;
если машина продана или подарена родственникам, а кредиторы не получили даже часть средств в погашение долга.

Недействительность сделки означает, что ее стороны будут обязаны вернуть все средства, полученные по договору. Следовательно, автомобиль вернут в собственность должника, и потом направят на реализацию. Кроме того, умышленные незаконные действия должника перед банкротством могут повлечь административную или уголовную ответственность.

Отметим, что умышленные противоправные действия с имуществом могут повлечь отказ в списании долгов. Например, если за месяц до подачи заявления в суд должник продал машину, но ни копейки не внес в счет оплаты по кредитам, в его действиях есть злоупотребления. В этом случае машину продадут на торгах, а суд может отказать в списании задолженностей.

При каких условиях суд может
отменить продажу автомобиля
перед банкротством?

В некоторых случаях суд может отказать в признании сделки недействительной. Например, если цена продажи соответствовала рыночной стоимости, а большая часть денег пошла на погашение долгов, то интересы кредиторов не будут нарушены. Но оценить перспективы рассмотрения таких дел сложно, так как суд будет учитывать все нюансы сделки, а также суммы распределения денег после нее.

Рекомендуем действовать при поддержке юриста, если вы хотите продать авто или другое имущество непосредственно перед банкротством.

Когда машину могут оставить должнику

Только в исключительных случаях должнику могут оставить автомобиль и другое имущество после банкротства. Согласно ст. 446 ГПК РФ, нельзя забрать автомобиль, если он приобретен в связи с инвалидностью должника. В этом случае нужно подтвердить, что машина оснащена специальными средствами управления, а должник действительно является инвалидом.

По решению суда могут оставить должнику машину, если это связано с инвалидностью других членов семьи (супруг, дети). По таким вопросам есть положительная и отрицательная судебная практика. Поэтому при защите своих интересов обязательно воспользуйтесь помощью наших юристов .

Еще недавно, буквально до осени 2020 года, в ст. 446 ГПК РФ имелся пункт, позволяющий оставить должнику машину, если она стоила до 100 МРОТ и использовалась для профессиональной деятельности (например, человек работал в такси или занимался грузоперевозками). Сейчас эту лазейку законодатели устранили. И теперь стоимость указанного имущества не может превышать 10 тыс. руб. Даже старый или неисправный автомобиль всегда стоит дороже.

Оставят ли мне автомобиль, если
я живу в таком месте, куда не ходит
общественный транспорт?

Если автомобиль оформлен на супруга

И на этот случай в законе № 127-ФЗ есть разъяснения. Так как все имущество семьи находится в совместной собственности, то не имеет значения, на кого оформлен автомобиль, купленный при помощи автокредита. Если машина записано на супруга должника, то ее все равно продадут на торгах. При этом половина вырученных средств будет передана другому супругу, так как у мужа и жены равные права на имущество.

Не могут забрать машину у супруга должника, если она является личной собственностью — приобретена до вступления в брак, получена в дар или по наследству. Доказывать эти факты можно договорами, свидетельством о браке или о вступлении в наследство. В обратной ситуации, если машина являлась личной собственностью именно самого должника, то и супруг не получит половину средств после ее продажи.

Что можно предпринять должнику

При банкротстве должнику практически невозможно сохранить автомобиль. Но в некоторых случаях можно получить дополнительные преимущества:

можно сохранить имущество, если добиться утверждения мирового соглашения или плана реструктуризации долгов;
можно продать автомобиль перед банкротством и закрыть долги, так как при реализации на торгах стоимость машины наверняка окажется ниже;
можно договориться с друзьями или родственниками о покупке авто на торгах, а после завершения банкротства переоформить его на себя.

Последний пункт из этого списка — достаточно рискованный. Во-первых, нет гарантии, что другие участники торгов не предложат более высокую цену. Во-вторых, кредиторы могут доказать, что деньги на выкуп машины дал сам должник, т.е. фактически он скрыл свои средства от включения в конкурсную массу. Чтобы избежать рисков в таких случаях, рекомендуем оценить перспективы и законность всех действий с юристом.

Можно ли получить автокредит после банкротства

Банкроту не запрещено брать новые кредиты после списания долгов. Нужно лишь уведомлять банк о пройденном банкротстве при подаче заявок на протяжении 5 следующих лет.

Однако шансы получить новый кредит, даже под залог автомобиля, достаточно маленькие. Одобряя кредит заемщику, прошедшему банкротство, банк несет повышенные риски. Поэтому, скорее всего, будет вынесен отказ по заявке.

По данным 4 тыс. кредиторов (банков и МФО), передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2021 года в стране было выдано 87,3 тыс. автокредитов, что на 1,5% больше по сравнению с предыдущим месяцем. В июле 2021 года было выдано 86,1 тыс. кредитов на покупку машин.

Российский рынок автокредитов вырос в 2021 году в 1,5 раза

За девять месяцев текущего года выдачи автокредитов на российском рынке составили более 820 млрд рублей, что на 55% превышает результат за аналогичный период 2020 года об этом говорится в исследовании банка. На фоне роста цен на новые модели спрос потребителей все больше смещается в сторону подержанных автомобилей.

Клиенты банка за январь-сентябрь заключили более 65 тыс. сделок на приобретение автомобилей почти на 73 млрд рублей. Это на 40% по объему превышает результат за аналогичный период 2020 года. В сентябре объем выданных автокредитов составил 7,6 млрд рублей, что на треть выше сентября 2020 г. Чаще всего клиенты приобретают автомобили марок LADA, HYUNDAI и KIA.

Регионами-лидерами по объему выданных автокредитов ВТБ стали Москва и область (23,4 млрд рублей), Санкт-Петербург и Ленобласть (7,7 млрд рублей), а также Краснодарский край (3,5 млрд рублей) и Республика Татарстан (2,7 млрд рублей). Размер среднего чека по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 16%, до 1,1 млн рублей. На фоне наблюдающегося дефицита новых автомобилей на рынке и роста цен на них спрос клиентов все больше смещается в сторону кредитов на подержанные машины.

По итогам 3 кварталов наибольшую динамику в портфеле ВТБ показали беззалоговые автокредиты: их выдачи увеличились более чем в 2,5 раза, до 2,5 млрд рублей. Продажи кредитов на подержанные машины выросли на 60% и достигли 12 млрд рублей, в то время как на новые авто — только на 34%, составив 58,6 млрд рублей.

Клиенты ВТБ активно рефинансируют автокредиты. По итогам девяти месяцев около 1,7 тыс. заемщиков других банков снизили свою платежную нагрузку, переведя в ВТБ ранее оформленные кредиты на 1,4 млрд рублей. Это почти в два раза больше результата за аналогичный период прошлого года.

«Нехватка автомобилей, вызванная глобальным дефицитом микроэлектроники, все сильнее сказывается на российском рынке. Несмотря на сохраняющийся спрос, он снижается уже три месяца подряд по отношению к прошлому году, причем темпы падения ускоряются. Мы полагаем, что отрицательная динамика сохранится как минимум до конца текущего года.

По данным кредиторов, передающих сведения в НБКИ, в августе 2021 года средний срок автокредита составил 4,56 года. Этот срок вырос на 16,9% или почти на 8 месяцев, по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (в августе 2020 года он составлял 3,90 года). В то же время по сравнению с июлем 2021 года этот показатель вырос достаточно незначительно — на 1,8% (в июле 2021 года — 4,48 года).

Что касается значения среднего персонального кредитного рейтинга заемщика (ПКР) по автокредитам, то в августе 2021 года он составил 682 балла (минимальное значение ПКР у НБКИ — 300 баллов, максимальное — 850 баллов), увеличившись за год на 3 балла.

В августе 2021 года самый большой средний срок выданных автокредитов в регионах РФ среди 30 регионов — лидеров по объемам автокредитования был отмечен в Ханты-Мансийском АО (4,75 года), Тюменской области (4,74 года), Краснодарском крае (4,73 года), а также в Ростовской (4,73 года) и Оренбургской (4,73 года) областях. В свою очередь самые небольшие средние сроки по выданным автокредитам отмечены в Москве и Санкт-Петербурге — 4,29 года и 4,42 года соответственно.

Что касается динамики среднего срока выданных автокредитов (среди 30 регионов РФ — лидеров по объемам автокредитования), то по сравнению с августом 2020 года самый значительный рост данного показателя продемонстрировали Воронежская область (плюс 19,7%), Ханты-Мансийский АО ( плюс 19,5%), Оренбургская (плюс 19,3%), Нижегородская (плюс 18,7%) и Кемеровская (плюс 18,6%) области.

При этом меньше всего средний срок автокредита вырос в Ростовской, Тверской и Тульской областях. В Москве и Санкт-Петербурге средний срок автокредита вырос на 17,5% и 17,6% соответственно.

Если у вас остались вопросы, связанные с долгами по автокредиту и банкротством физического лица, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Читайте также: