Можно ли потратить деньги с автокредита на другое

Обновлено: 08.07.2024

Средняя сумма автокредитов постоянно увеличивается: в сентябре 2021 года она впервые в истории достигла рекордных 1,2 миллиона ₽. Узнали у кредитного эксперта Елены Грудининой, как при растущих ценах на автомобили выгоднее всего взять кредит.

Рассмотреть предложения в зарплатном банке

Выбор автокредита лучше начать с банка, на карту которого зачисляется зарплата. К зарплатным клиентам кредитные организации относятся лояльнее: снижают ставки на 0,5–1 процентный пункт или могут проигнорировать негативные моменты в кредитной истории. Факт перечисления зарплаты на карту кредитора считается дополнительным подтверждением платёжеспособности клиента.

Я таксист, и мне нужно было поменять машину для работы. Сразу решил оформить автокредит. Машину покупал не в салоне, а у знакомого. В нескольких банках получил отказ. В молодости у меня были проблемы: дали условный срок за хулиганство. У кредитного менеджера одного из банков узнал, что проблемы с законом в прошлом — это реальная причина для отклонения заявки на кредит. Тогда я попробовал подать заявку в свой зарплатный банк — ВТБ. В итоге мне не только одобрили там автокредит, так ещё и сделали персональное предложение: вместо базовой ставки по выбранной программе 8,8% предложили 7,8% годовых.

Обращаться в банки, специализирующиеся на автокредитовании

Банки, которые выдают много автокредитов, обычно предлагают клиентам более низкие ставки, чем в целом по рынку, а также простые условия выдачи и оформления кредитов, дополнительные сервисы и бонусы.

Среди таких банков:

Сетелем Банк;
ВТБ;
ЮниКредит Банк;
Тинькофф Банк;
Росбанк;
РГС Банк;
Экспобанк.

У Экспобанка есть федеральная сеть автосалонов Expocar, которая бесплатно оценит автомобиль с пробегом, поможет купить авто онлайн, доставит его туда, куда удобно покупателю, а также даст гарантию.

Инструкция: как узнать и повысить свой кредитный рейтинг

Рассмотреть предложения в банке автопроизводителя

Банк конкретного автопроизводителя называют кэптивным банком. Автокредит в нём обычно оформляется через кредитного менеджера в салоне. Часто в кэптивных банках ставки ниже, а менеджеры автосалонов могут предложить скидку на автомобиль при обращении в банк-партнёр.

Перед подписанием кредитного и страхового договора важно внимательно читать условия — можно попытаться снизить сумму страховой премии, убрав дополнительные услуги, попросив скидку или выбрав другую страховую компанию, с которой сотрудничает банк.

Изучить отзывы о конкретном банке — как правило, они негативные, но это не всегда значит, что с кредитной организацией нельзя иметь дело. Люди часто идут писать отзывы при спорной ситуации и совсем редко пишут их при позитивном опыте. Комментарии клиентов помогают понять, какие трудности могут возникнуть. Ещё можно посмотреть, как банк отвечает на отзывы и пытается ли организация решить проблемы клиентов.

Примеры кэптивных банков — БМВ Банк, Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк, РН Банк, Фольксваген Банк. Ставки по автокредитам на новый Mini у БМВ Банка варьируются от 5,5% до 11,4%. А у Фольксваген Банка ставка по автокредиту на подержанный автомобиль Volkswagen, Audi или Skoda равна 7,5% при оформлении договора личного страхования и полиса КАСКО или 14,5% без них.

Я решила обновить семилетнюю Renault Fluence на более позднюю модель. Менеджер автосалона предложил подать заявку на автокредит сразу в салоне и пообещал скидку при выборе банка-партнёра. Остановились на автокредите от РН Банка со ставкой 5,5% на покупку Renault Kaptur. При подписании анкеты оказалось, что сумма страховой премии уже была посчитана, и выходило довольно много. На вопрос, можно ли убрать страховку или снизить сумму, кредитный менеджер отреагировал нервно. Я прочитала условия договора и поняла, что часть услуг по страховке можно отменить без повышения ставки. Удалось сэкономить 30 000 ₽. После подписания договора от этих услуг уже нельзя было бы отказаться: они не входят в страховку, которую можно отменить в течение 14 дней после получения кредита. Одобрение заявки от банка пришло к вечеру.

Рассмотреть спецпрограмму от банка

У некоторых банков есть кредитные программы в партнёрстве с автопроизводителями. По ним кредитная организация предлагает выгодные ставки при покупке конкретной модели автомобиля.

Выбор специальных предложений на разные марки в банке может быть больше, чем в автосалоне. Лидер по качеству партнёрских программ — Росбанк. Он сотрудничает с Jeep, Land Rover, Hyundai, Lada, Porsche, Volkswagen, BMW и другими марками, сейчас их больше 25. Ставки варьируются от 0,1% до 16,7% годовых.

Помимо партнёрства с автопроизводителями, в банках стоит поискать и другие спецпрограммы: например, выгодные ставки при покупке электромобиля. В ВТБ ставка в этом случае равна 3% при оформлении каско и 9% без него.

Подготовить дополнительные документы

Большинство банков могут одобрить и выдать автокредит по двум документам: паспорту и водительскому удостоверению. Но ставка может снизиться, если предоставить загранпаспорт с отметками о выездах за последние 6–12 месяцев, справку о доходах и полис ДМС. Всё это — доказательство благосостояния клиента, но чаще всего влияет на ставку справка о доходах.

Все примеры выгодных автокредитов мы нашли на Сравни.ру

Внести большой первоначальный взнос

Оформить личное страхование

Почти все банки практикуют выдачу кредита как с оформлением личного страхования, так и без него. Но при отсутствии страховки ставка обычно увеличивается на 3–7 п. п.

Что выгоднее: взять автокредит без личного страхования или с ним

Без личного страхования сумма кредита составит 960 000 ₽, ставка будет равна 11% годовых. Ежемесячный платёж составит 16 569 ₽, а переплата за 7 лет — 431 796 ₽.

С личным страхованием сумма кредита, по данным банка, повысится до 1 177 635 ₽, но ставка будет меньше — 7,7% годовых. Ежемесячный платёж составит 18 345 ₽, а переплата по кредиту за 7 лет — 363 355 ₽.

С личным страхованием кредит обойдётся дешевле на 68 441 ₽.

Оформить каско

Так же, как и личное страхование, полис каско влияет на ставку по автокредиту. Разница может составлять до 6 п. п. в зависимости от условий банка. Например, ВТБ повысит базовую ставку по кредиту на 5,5 п. п., если не оформить добровольное страхование автомобиля.

Перед обращением в банк лучше ознакомиться с примерными тарифами страховых компаний по каско — посмотреть, какие включены риски и сколько стоит полис. У разных организаций тарифы могут сильно отличаться. Самые дорогие обычно предлагают популярные компании, которые у всех на слуху. Можно выбрать не столь известные страховые организации, но также с высшим рейтингом финансовой надёжности ААА от Эксперт РА, если условия там более выгодные.

Страховка обойдётся дешевле, если банк допускает оформление каско только по минимальным рискам — ущерб и угон. Специальный калькулятор поможет рассчитать возможный тариф.

Оставить авто в залог

При написании статьи Сравни.ру не сотрудничал с банками. Условия по кредитам действительны на 26 ноября 2021 года и могут измениться.

16572

На что обратить внимание при заключении договора автокредитования; на какую сумму и машину рассчитывать (от чего зависит); на каком этапе приобретения транспортного средства думать об автокредите: не выгоднее ли будет автолизинг в текущих реалиях.

При покупке автомобиля в кредит до недавнего времени заемщики делились на две категории – те, кому необходимо оформить кредит быстро, без проволочек, вне зависимости от условий, и те, которые предпочтут подождать, но выбрать для себя подходящую по условиям программу. Развитие банковских систем и технологий принятия решений соединили эти клиентские категории в одну.

Сегодня каждый восьмой автомобиль покупается в кредит, в том числе каждый третий кредит оформляется в рамках покупки нового авто. В этой связи можно выделить несколько пунктов, на которые следует обратить внимание при покупке автомобиля в кредит. При этом не стоит забывать, что рынок автокредитования, как и любой другой рынок, требует знаний и не терпит суеты.

Важно обдуманно выбрать сумму первоначального взноса. Стоит внимательно отнестись к сумме первоначального взноса: очень велик соблазн заплатить минимальный взнос (15-20%) даже при наличии средств на более существенный первоначальный взнос. Однако, как правило, чем больше первоначальный взнос, тем больше шансов на одобрение кредита, на предоставление меньшего количества документов и более выгодную процентную ставку.

Говоря о сумме кредита, доступной для заемщика, нужно понимать, что банк помимо прямых факторов риска будет ориентироваться на долговую нагрузку и уровень дохода заемщика и его семьи. В среднем, ежемесячная финансовая нагрузка по всем видам обязательств с учетом платежа по автокредиту не должна превышать 50% от суммы совокупного дохода.

Есть ли альтернатива? В целом, стоит отметить, что отношение к автомобилю во всем мире в последние годы меняется в сторону рационализации его использования. Рост стоимости автомобилей, развитие каршеринга, автолизинга и автомобилей по подписке, транспортная ситуация в мегаполисах и доступность такси, – все это заставляет задуматься об экономической целесообразности владения собственным автомобилем. Но эти факты скорее относятся к Москве и Санкт-Петербургу. В регионах автомобиль по-прежнему остается основным средством передвижения.

Что касается выбора между автокредитом и автолизингом, каждый продукт имеет свою специфику, а каждый клиент – свои потребности. Так, автолизинг интересен в первую очередь индивидуальным предпринимателем и клиентам, которые покупают автомобиль на баланс компании, но могут его использовать и как личное транспортное средство.

Для же клиентов, которые покупают автомобиль в личное пользование, простой автокредит является более интересным предложением, так как автомобиль сразу находится в собственности клиента, у банка ниже требования к порядку эксплуатации автомобиля и проще подобрать кредит под свои условия. Главное, сделать это с умом.

Содержание статьи

Какая ответственность грозит за неуплату автокредита

Если заемщик не пытается уладить с банком возникшие трудности, перестает платить и не идет на контакт, то, к сожалению, дело может дойти до суда. И если судебное решение будет вынесено в пользу кредитора, человеку придется общаться с судебными приставами-исполнителями. Они могут забрать кредитный автомобиль в счет погашения обязательства. Ведь, скорее всего, именно он находится в залоге у банка, являясь гарантией погашения. В таком случае сначала на авто накладывают арест. Если погасить финансовое обязательство и все другие издержки, то машину можно вернуть. В противном случае приставы конфискуют и продадут авто на аукционе (возможно, что по цене ниже рыночной). Кроме того, приставы могут запретить выезд за границу, пока не будет погашения, и начнут изымать другое имущество. Согласитесь, приятного здесь мало. Так что до суда дело лучше не доводить, а постараться найти иной выход.

Что делать, если не получается расплатиться

Рано отчаиваться! Ситуация не безвыходная. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь сразу выйти с банком на контакт и сообщить о денежных трудностях. Вероятнее всего, выход найдется и судебного разбирательства удастся избежать. Какие есть варианты решения проблемы?

Страховка по кредиту. Если есть договор страхования, тщательно перечитайте его. Возможно, болезнь или потеря работы будут являться страховым случаем, тогда страховая компания обязана провести выплаты. Они могут быть как единовременными, так и ежемесячными.
Продажа автомобиля. Если транспортное средство не в залоге и не под арестом, можно самостоятельно его продать и погасить задолженность.
Попробовать договориться с банком. Нужно обратиться в банк и сообщить о своей финансовой проблеме. Нет смысла скрываться. Возможно, Вам будет предложен какой-то выход. Иногда в договорах сразу указываются условия льготного периода на случай материальных трудностей.

О чем можно договариваться с кредитной организацией

Как получить помощь от кредитной организации

Подготовьтесь к разговору с кредитором. Определите, когда Вы сможете хотя бы частично платить по кредиту. Например, расскажите, когда закончится Ваше лечение или какие поступили предложения по работе. Но не пытайтесь преувеличить свои возможности. Будьте честны. Соберите все документы, подтверждающие Вашу сложную финансовую ситуацию. Они помогут получить отсрочку платежей или добиться пересмотра условий по договору. Такими документами могут быть:

справка об инвалидности;
справки о заболевании, ограничивающем трудовую деятельность;
справки о проведении дорогостоящей операции или о ее необходимости;
приказ о сокращении с должности или увольнении, трудовая книжка;
исковое заявление о задержке работодателем зарплаты, заявление о приостановке работы;
свидетельство о смерти созаемщика, который помогал оплачивать кредит;
документы о повреждении имущества, приносящего доход;
свидетельство о рождении детей, если в семье пополнение.

Но не обещайте сотрудникам банка то, в чем сами не уверены. Банк больше не пойдет Вам навстречу, если вносить платежи Вы так и не начнете.

Помощь коллекторского агентства ЭОС

Если Вы взяли кредит на машину, но его нечем платить, не волнуйтесь. В трудной ситуации может оказаться каждый. В коллекторском агентстве ЭОС Вам обязательно постараются помочь найти выход. Сотрудничество с нами — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью по автокредиту. Мы относимся к проблеме человека с пониманием. Если Вы наш клиент, пожалуйста, свяжитесь с нашим сотрудником, чтобы узнать, какие специальные предложения предусмотрены компанией именно для Вас. Во время разговора со специалистом ЭОС будьте готовы подтвердить свою личность, ответив на несколько вопросов. Это необходимая мера безопасности. Чтобы решить имеющиеся проблемы с автокредитованием, действуйте грамотно и без паники, а мы Вам в этом поможем.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Нижe пpeдcтaвлeн cпиcoк aктуaльныx пpoгpaмм aвтoкpeдитoвaния Tинькoфф Бaнкa, дocтупныx для физичecкиx лиц пo cocтoянию нa 2022 гoд, coбpaны oбщиe уcлoвия пo кpeдитным пpoдуктaм (cуммa, cpoк и пpoцeнтнaя cтaвкa, пepвoнaчaльный взнoc), oтзывы, пepeчeнь нeoбxoдимыx дoкумeнтoв, тpeбoвaния к пpиoбpeтaeмoму пoдepжaннoму или нoвoму тpaнcпopтнoму cpeдcтву, a тaкжe дpугиe пapaмeтpы.

Пoдaть oнлaйн зaявку и пoлучить дeньги в дoлг нa пoкупку aвтoмoбиля или дpугoгo TC c зaчиcлeниeм зaeмныx cpeдcтв нa дeбeтoвую кapту или cpaзу нa cчeт пpoдaвцa в aвтocaлoнe мoжнo будeт нeпocpeдcтвeннo нa oфициaльнoм caйтe Tинькoфф Бaнк в любoe вpeмя дня и нoчи, кликнув пo кнoпкe "Oфopмить". Peшeниe будeт нaпpaвлeнo пo укaзaнным в aнкeтe кoнтaктным дaнным пocлe ee oбpaбoтки co cтopoны coтpудникoв бaнкa.

Нa нoвый или пoдepжaный aвтoмoбиль бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca и пopучитeлeй. Oфopмлeниe пo двум дoкумeнтaм бeз нeoбxoдимocти oфopмлeния КACКO и пpoчиx уcлуг. Пoдтвepждeниe дoxoдa нe тpeбуeтcя

Boзpacт: oт 18 дo 70 лeт
Нeoбxoдимa peгиcтpaция: Дa
Гpaждaнcтвo PФ: Дa

Bид TC: Лeгкoвoй aвтoмoбиль
Tип TC: Cocтoяниe нe имeeт знaчeния
Пpoдaвeц: Aвтocaлoн, Чacтнoe лицo
Cкopocть paccмoтpeния зaявки: oт 1 дo 3 днeй
Cтpaxoвaниe: Пo coглaшeнию cтopoн

Aвтoкpeдиты oт Tинькoфф Бaнкa

Tинькoфф Бaнк пpeдлaгaeт cвoим клиeнтaм вoзмoжнocть взять aвтoкpeдит бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca, бeз oбязaтeльнoгo oфopмлeния КACКO и бeз cпpaвoк o дoxoдax и пopучитeлeй, чтo дeлaeт eгo дoвoльнo пpивлeкaтeльным в глaзax пoтeнциaльныx зaeмщикoв.

Нa дeньги пo кpeдиту мoжнo купить кaк нoвый, тaк и пoдepжaнный aвтoмoбиль, ocтaвив eгo в кaчecтвe пpeдмeтa зaлoгa.

Кaкиe тpeбoвaния для oфopмлeния aвтoкpeдитa в Tинькoфф Бaнкe?

Пpoгpaммы aвтoкpeдитoвaния дocтупны тoлькo физичecким лицaм:

Для paccмoтpeния зaявки oбязaтeльнo пpeдocтaвить дaнныe пacпopтa и вoдитeльcкoгo удocтoвepeния (пoдxoдят в тoм чиcлe вoдитeльcкиe пpaвa инocтpaннoгo гocудapcтвa).

Кaкoй aвтoмoбиль мoжнo пpиoбpecти?

Пoд уcлoвия aвтoкpeдитoвaния пoдxoдят лeгкoвыe aвтoмoбили дo 18 лeт, для упpaвлeния кoтopыx нeoбxoдимa вoдитeльcкaя кaтeгopия B, зa иcключeниeм тpaнcпopтныx cpeдcтв:

Maшину в кpeдит мoжнo купить aвтocaлoнe или c pук. B cлучae пpиoбpeтeния б/у aвтoмoбиля Tинькoфф Бaнк пpeдocтaвляeт вoзмoжнocть бecплaтнo пpoвepить eгo пo бaзaм ГИБДД, ФНП, ФCCП и бaзaм финaнcoвыx opгaнизaций.

Кaк oфopмить aвтoкpeдит в Tинькoфф?

Tinkoff Bank paбoтaeт иcключитeльнo в oнлaйнe, пoэтoму вce зaявки нa oфopмлeниe кpeдитa c цeлью пoкупки тpaнcпopтныx cpeдcтв пpинимaютcя чepeз oфициaльный caйт или мoбильнoe пpилoжeниe.

Нo пepeд oкoнчaтeльным oфopмлeниeм cлeдуeт вce взвecить, oзнaкoмитьcя c уcлoвиями кpeдитoвaния, paccчитaть вce пapaмeтpы aвтoкpeдитa, иcпoльзуя oнлaйн кaлькулятop. Ecли вce уcтpaивaeт, мoжнo пepexoдить к пoдaчe зaявки. Для этoгo нeoбxoдимo:

Кaкиe уcлoвия aвтoзaлoгa в Tинькoфф Бaнкe?

Ecли мaшину нe пoкупaть, нe oтдaвaть в зaлoг или ee cтoимocть cocтaвит мeнee 50% oт aвтoкpeдитa, eжeмecячнaя кoмиccия 0,5% будeт и дaльшe нaчиcлятьcя.

Для бaнкa пepeдaчa в зaлoг TC являeтcя гapaнтиeй и пoдтвepждeниeм цeлeвoгo иcпoльзoвaния кpeдитныx cpeдcтв.

Coбcтвeнникoм мaшины будeт зaeмщик, кoтopый мoжeт выeзжaть нa нeй зaгpaницу, peмoнтиpoвaть, дeлaть тюнинг, мeнять гocнoмep - oдним cлoвoм, pacпopяжaтьcя, нo нe имeeт вoзмoжнocти тexнику:

пpoдaвaть или дapить;
cдaвaть в apeнду;
пepeoфopмлять нa дpугoe лицo.

Пpичeм дaжe ecли чeлoвeк пoкупaeт aвтo нa cвoи cpeдcтвa и бepeт лишь чacть дeнeг в кpeдит, мaшину вce paвнo пo уcлoвиям пpидeтcя пepeдaвaть в зaлoг бaнку. B тaкиx cитуaцияx лучшe paccмoтpeть oбычныe пoтpeбитeльcкиe кpeдиты, нo cтaвкa пo ним вышe.

Кaк пpaвилo, oт paзмepa дoxoдa и кpeдитнoй иcтopии.

Нeт. Toлькo пoкупaeмoe тpaнcпopтнoe cpeдcтвo мoжeт быть oбъeктoм зaлoгa пo aвтoкpeдиту.

Нa любыe цeли: пoкупку aкceccуapoв, peзины, cтpaxoвки и т.д. Taкжe иx мoжнo вepнуть бaнку в кaчecтвe дocpoчнoгo чacтичнoгo пoгaшeния кpeдитa.

Нeт. Зaeмщик и coбcтвeнник пo CTC нa aвтo дoлжны coвпaдaть.

Дa, дocpoчнoe пoгaшeниe вoзмoжнo, кaк пoлнoe, тaк и чacтичнoe.

Bыcшee oбpaзoвaниe пo cпeциaльнocти "Mиpoвaя экoнoмикa". Члeн глoбaльнoй accoциaции пpoфeccиoнaлoв в oблacти финaнcoв, учeтa и aудитa

Нaш caйт нe пpeдocтaвляeт уcлуги кpeдитoвaния, paзмeщeния дeпoзитoв и cтpaxoвaния. Mы тaкжe нe взимaeм плaту зa уcлуги пoдбopa и cpaвнeния финaнcoвыx пpoдуктoв.

Читайте также: