Определите сумму страхового возмещения заключен договор страхования автомобиля
Обновлено: 06.07.2024
Страхование автомобиля по КАСКО - добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.
При этом, на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кроме того, потребителю следует обратить внимание на следующие условия договора страхования:
I. Условие договора о франшизе.
При условной франшизе:
- если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
- если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, страховая выплата возмещается за вычетом франшизы.
II. Условие договора об агрегатной или неагрегатной страховой сумме.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ, страховая сумма - сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору страхования. Указанная сумма определяется в договоре между потребителем и страховой компанией.
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.
То есть, не зависимо от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования КАСКО.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
При агрегатном страховании (или страховании с уменьшаемой страховой суммой) устанавливается ограниченный лимит общей суммы, которую вы можете получить по всем страховым случаям. При этом, в агрегатном страховании КАСКО с каждым страховым случаем общая страховая сумма уменьшается на ту выплату, которую ранее произвела страховая компания по данному страховому случаю. A при исчерпании агрегатной страховой суммы, полис КАСКО, фактически, перестает действовать.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску "ущерб" в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали - вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
Также, немаловажно при заключении договора КАСКО обратить внимание на то, какие события признаются страховым случаем.
При наступлении страхового случая, потребителю необходимо сообщить о данном факте страховую компанию в установленном договором порядке и сроки. Неисполнение данной обязанности дает страховой компании право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховой компании сведений об этом не могло сказаться на ее обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).
В связи с тем, что сроки выплаты по КАСКО, в отличие от сроков выплаты по полису страхования ОСАГО, не регламентированы законом Российской Федерации, сроки выплат по КАСКО устанавливаются при подписании договора страхования.
Полный перечень оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (КАСКО) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 № 4015-1).
Если Страховая компания уклоняется от выплаты по договору КАСКО, необходимо придерживаться следующего алгоритма.
1. Обратиться в Страховую компанию с требованием предоставить письменный отказ в страховой выплате.
Основания отказа, изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню, содержащемуся в ст. ст. 963, 964 ГК РФ.
_____________________________________________________________________________
Справка!
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
__________________________________________________________________________________
В претензии необходимо изложить все обстоятельства, на которых потребитель основывает свои требования.
3. Обратиться в суд с требованием о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда (п. 1 ст. 17, п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20).
Справка! В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.
Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Пунктом 5 статьи 28 Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").
__________________________________________________________________________________
Задача 6. Страховая оценка имущества составила 100 000 рублей. Страховая сумма по договору страхования - 80 000 рублей. Ущерб составил 90 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе 1 риска.
Решение: Пусть страховая оценка будет - W=100.000р, страховая сумма - S=80.000р, страховой ущерб - Т=90.000р.
Найдем сумму страхового возмещения по следующей формуле:
Q=90.000*(80.000/100.000)= 72.000 р.
Ответ: Сумма страхового возмещения (Q) составит 72.000 рублей.
Задача 12. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен легковой автомобиль. Розничная цена автомобиля 100 000 рублей. Износ на день заключения договора - 20 %.
От автомобиля остались детали на сумму 20 400 рублей, а с учетом их обесценения - 16 040 рублей.
На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 2 100 рублей.
Определить ущерб и страховое возмещение, если
а) автомобиль застрахован в полном объеме,
б) автомобиль застрахован на 60 000 рублей.
Решение: а) при наступлении страхового случая страховое возмещение на автомобиль будет уплачено в размере 100%, т.е. 100.000 рублей.
б) Для расчета страхового возмещения используем формулу для определения ущерба:
У = Д - И + С - О, (2)
где У - страховое возмещение, Д - действительная стоимость имущества при страховой оценки, И - сумма износа, О - стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации, С - расходы на спасение имущества.
У = 100.000 - 20.000 + 6500 - 16040=70460р.
Q= T*(S/W); Q = 70460*(60.000/100.000) = 42.276 рублей.
Ответ: а) Q=100.000р, б)Q=42.276р.
Задача 18. Женщина 10.10.2001 года решила застраховаться от несчастного случая на год на сумму 5 000 рублей. Должность - бухгалтер. В результате дорожно-транспортного происшествия получила травму, срок лечения - 70 дней, после чего присвоена третья группа инвалидности. Несчастный случай произошел через полгода после заключения договора страхования. После получения страхового возмещения женщина решила уехать в другой город. Резерв - 80 %. Определить сумму страхового возмещения после расторжения договора.
Решение: Найдем страховое возмещение по следующей формуле:
где Q - страховое возмещение, П - сумма страхового взноса,
N - срок договора страхования,
M - период между страховыми случаями
S - страховая сумма по договору страхования,
В - сумма страхового возмещения.
Определим сумму страхового взноса:
Где i - размер страхового резерва.
П = 5000*0,08 = 400р.
С 5-го дня нетрудоспособности по 1% = 320*0,01 = 32р.
3500р - это 70% от страховой суммы, т.е. мы выплачиваем не больше 25% за дни нетрудоспособности.
За 3 группу инвалидности выплатим 50%, т.е. В = 3750р.
Ответ: Q = 40 рублей.
Задача 24. Застраховано 100 объектов по 200 рублей. Зафиксировано 2 страховых случая. Какова вероятность страхового случая? Определить нетто-ставку.
Решение: определим вероятность страхового случая р(А).
Ответ: Тn = 2 рубля.
Задача 30. Определить, во что превратиться денежная сумма величиной в 10 000 рублей через 10 лет, отданная в кредит при норме доходности 7 %.
Решение: найдем искомую денежную сумму по формуле:
Где Bn - денежная сумма, А - первоначальная денежная сумма, отданная в кредит, n - время, в течение которого эта сумма находится в обороте; I - норма доходности (процентная ставка).
Вn = 10.000(1+0,07) 10 = 19671,7 рублей.
Ответ: Вn=19671,7 рублей.
Задача 36. Исчислить годичную ставку на дожитие для лица в возрасте 40 лет, заключившего договор страхования на 4 года на сумму 10 000 рублей.
Решение: Определим годичную ставку по следующей формуле:
Где nPx - годичный взнос, nEdx - единовременный взнос, nax - коэффициент рассрочки, S - страховая сумма.
Задача 42. Рассчитать ежегодную тарифную ставку на случай смерти. Страхователь:
- возраст - 42 года;
- строк страхования - 2 года;
- страховая сумма - 1 000 рублей.
Решение: Формула на случай смерти:
Задача 48. По статистике показатели страхования имущества предприятий в городе имеют устойчивый динамический вид в течение последних лет в т.ч.
Число застрахованных объектов
Страховая сумма застрахованных объектов, тыс. р.
Сумма страховых возмещений, тыс. р.
Определить показатель убыточности страховых сумм, нетто-ставку, брутто-ставку.
Решение: Анализ убыточности можно произвести по следующей формуле:
Где q - убыточность страховой суммы, Кв - количество произведенных выплат, Св - средняя выплата по одному договору, Кс - количество действующих договоров, Сс - средняя страховая сумма на один договор.
где - средняя многолетняя убыточность, q - убыточность в отдельные годы, n - число лет.
Найдем нетто-ставку по формуле:
Брутто-ставка рассчитывается по формуле:
Где Tb - брутто-ставка, Тп - нетто-ставка, fabc - статьи нагрузки, предусматриваемые в тарифе в рублях со 100 рублей страховой суммы, fk/ф - доля статей нагрузки.
Задача 54. Сформированные страховой фирмой резервы по договорам страхования жизни составляют 2500млн. рублей.
· Государственные ценные бумаги 600 млн. рублей
· банковские вклады 300 млн. рублей
· приобретенные квартиры 200 млн. рублей
· на расчетном счету 150 млн. рублей
· выдано ссуд страхователям 800 млн. рублей
Определить соответствие инвестиционной деятельности фирмы установленным законам.
Решение: Определим норматив соответствия инвестиционной деятельности страховой компании:
Где Ki - коэффициент, соответствующий направлению вложений, Р - общая сумма страховых резервов.
Ответ: инвестиционная деятельность фирмы соответствует установленным законам.
Задача 60. Заключен договор кредитного страхования. Сумма непогашенного в срок кредита составляет 244 тыс. д. е. Предел ответственности страховщика 85%. Рассчитать страховое возмещение.
Решение: Страховое возмещение:
Q = Сумма непогашенного в срок кредита * Предел ответс-ти стр-ка : 100
Q = 244000*85%/100=207 400 рублей
Ответ: страховое возмещение будет равно 207 400 рублей.
Список использованной литературы
1. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. 2000г.
3. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. - М.:АНКИЛ, 2001г.
4. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996г.
5. Журавлев Ю.М. Страхование и перестрахование (теория и практика) - М.: АНКИЛ, 1999г.
6. Кагаловская Э.Т. Страхование жизни. - М.: Финансы, 1999г.
7. Коломин Е.В. Теоретические вопросы развития страхования //Финансы, - 2003г. - №9.
8. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности: Учебник/- М.: Издательство БЕК, 2000г.
Пример 10.7. Страховая компания застраховала на 1 год 800 автомобилей одной модели. Из них = 200 автомобилей застрахованы только от угона, N2 — 450 автомобилей — только от повреждений, N2 — 150 автомобилей — от автогражданской ответственности (ответственности перед третьими лицами: в случае аварии страхование покрывает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам).
В случае угона автомобиля его владельцу выплачивается 2400 долл. В случае повреждения автомобиля ущерб распределен равномерно на интервале [0; 2400]. Выплаты по страхованию автогражданской ответственности распределены экспоненциально со средним значением 800 долл.
Вероятность страхового случая по первой группе (угон) равна q = 0,04, по второй (повреждение) — q2 — 0,12, по третьей — q3 — 0,05.
Найдите математическое ожидание и среднее квадратическое отклонение суммарных выплат компанией. Найдите рисковую надбавку для доверительной вероятности неразорения компании 0,975.
Решение. Найдем математическое ожидание и среднее квадратическое отклонение страхового убытка по одному договору из каждой группы.
Модель индивидуального иска в к-й группе можно представить в виде
где Ik — случайная величина, принимающая значение 0 с вероятностью 1 - qk и 1 с вероятностью qk (наличие страхового случая); SCTpk — случайная величина, описывающая размер страховой выплаты в случае предъявления иска.
Для первой группы страховые выплаты являются константой
Для второй группы при равномерном распределении характеристики выплат получаются из свойств равномерного закона распределения
Для третьей группы при экспоненциальном распределении
Математическое ожидание страхового убытка по одному риску для к-й группы
Математическое ожидание убытка по всему портфелю договоров
Дисперсия страхового убытка по одному риску для к-й группы
Дисперсия суммарного страхового убытка по всему портфелю договоров определяется из предположения их независимости в каждой группе:
Для наших данных получаем дисперсию страхового убытка по всему портфелю договоров:
Среднее квадратическое отклонение страхового убытка по одному риску для всего портфеля договоров
С учетом доверительной вероятности 0,975 и соответствующего квантиля нормированной функции распределения д:0 975 = 1,96 надбавка к средним выплатам по каждому договору составит величину
Допущение в задаче: число договоров известно заранее.
Решение. Найдем математическое ожидание страхового убытка на одно отправление
Дисперсия страхового убытка на одно отправление
Среднее квадратическое отклонение страхового убытка на одно отправление
С учетом доверительной вероятности надбавка к средним выплатам по каждому договору (все договоры считаются однородными с одинаковыми вероятностными характеристиками) составит величину
Тогда нетто-премия за страховку составит
Тогда нетто-премия за страховку равна
Пример 10.9. 1 января 2013 г. человек в возрасте 40 лет заключил договор страхования жизни на 10 лет со страховой суммой 100 тыс. руб. По договору страховое возмещение выплачивается в момент смерти.
Банковская процентная ставка (эффективность работы денег) составляет 5% годовых сложных. Премия в размере 4 тыс. руб. платится в начале года на протяжении 5 лет. Застрахованный умер 30 июня 2015 г. Определите величину потерь страховой компании по этому договору, приведенную к моменту заключения договора.
Решение. Остаточное время жизни здесь неслучайно и известно
Страховое возмещение выплачивается компанией в момент времени Т40= 2,5 года.
Приведенная стоимость выплаты составит величину
Страхователь выплатил три премии по 4 тыс. руб.
Приведенная стоимость этих платежей будет равна
Величина потерь страховой компании по этому договору, приведенная к моменту заключения договора, составит
Размер потерь страховой компании по этому договору, приведенный к моменту выплаты страхового возмещения, составит
Пример 10.10. Страховая компания предлагает договоры страхования жизни на один год. Если смерть застрахованного наступила от естественных причин, то выгодоприобретателю выплачивается 500 000 руб.
В случае смерти от несчастного случая страховая сумма равна 1 млн руб. Компания не платит ничего, если застрахованный доживает до конца года. Вероятность смерти от несчастного случая равна 0,01, а вероятность естественной смерти равна 0,1. Относительная страховая надбавка равна 20% к суммам ожидаемых страховых выплат.
Сколько договоров должен продать страховщик, чтобы собранная премия с вероятностью 0,95 покрывала суммарные платежи?
Решение. Обозначим:
N — общее число проданных догово ров;
Ууб. — выплаты по /-му договору, i = 1, /V;
0 — страховая надбавка, равная 0,2.
Суммарные выплаты по всему портфелю
Премия по одному договору равна
Условие неразорения страховой компании
Здесь х0 95 — корень уравнения Ф(х) = 0,95 (квантиль порядка 0,95).
Для индивидуального договора имеем характеристики
Отсюда для искомого числа договоров имеем
Пример 10.11. Некоторая фирма предлагает организовать групповое страхование жизни для своих сотрудников и предполагает внести в страховой фонд сумму, равную ожидаемым выплатам страховых возмещений.
Каждый сотрудник, в свою очередь, должен будет дополнительно внести сумму, равную определенной доле от размера ожидаемой выплаты. Размер этой доли определяется таким образом, чтобы с вероятностью 0,95 средств страхового фонда хватило для выплаты страховых возмещений.
Структура персонала приведена в табл. 10.6.
Таблица 10.6
Профессиональный класс к
сотрудников Nk
Страховая сумма SCTpk
Вероятность смерти qk
Определите размер взноса для работников каждого профессионального класса.
Решение. Обозначим:
SCTpk — размер страховой суммы работников к-то класса; qk — вероятность смерти сотрудника к-го класса.
Индивидуальные потери по договору принимают только два значения: 0 — с вероятностью 1 - qk; 5стрА: — с вероятностью qk.
Среднее значение индивидуальных потерь страховщика равно
Дисперсия индивидуальных потерь равна
Среднее значение суммарных выплат Sy6 равно
Дисперсия суммарных выплат составит Результаты расчетов представлены в табл. 10.7.
Таблица 10.7
Соотношения между сотрудниками и их выплатами
Средние индивидуальные потери M(SCTpk)
Дисперсия индивидуальных потерь D(Sy6k)
Суммарные выплаты M(Svb)
Дисперсия суммарных выплат D(Sv6)
Размер страхового фонда равен
По условию должно выполняться равенство
В другом виде это соотношение запишется следующим образом:
Тогда защитные надбавки для работников соответствующих классов будут равны 0* = 0 • M(Sy6k):
Пример 10.12. Пенсионер получает по страховке ежемесячно пенсию в размере 10 тыс. руб., которая выплачивается 1-го числа каждого месяца до 31 мая 2016 г. После получения очередной пенсии 1 сентября 2014 г. этот пенсионер пожелал (решил) получать пенсию 2 раза в месяц: 1-го и 15-го числа каждого месяца. Определите размер этой пенсии, если банковская процентная ставка (эффективность работы денег) составляет 12% годовых сложных.
Решение. Для упрощения расчетов будем считать все месяцы равными 1/12 года. Эффективные ставки для месяца и 15 дней можно вычислить следующим образом:
После получения пенсии 1 сентября 2014 г. ему осталось выплатить еще 20 ежемесячных пенсий.
Приведенная стоимость этих 20 пенсий составит величину
Полумесячных пенсий за период действия договора нужно будет выплатить 41. Приведенная стоимость 41 пенсии составит величину
Приравнивая приведенные стоимости месячных и полумесячных пенсий, получим уравнение эквивалентности:
где гс = 0,12.
Решая уравнение, получим размер новой пенсии X— 4877,7 руб.
Пример 10.13. Известно, что величина ущерба (возмещения) ^стр вследствие страхового случая имеет дисперсию, равную 16 долл. 2 Дисперсия убытков (выплат) ^уб компании по отдельному договору составляет 30 долл. 2 Нетто-премия 5мр по соотношению финансовой эквивалентности составляет 2 долл, с каждого договора. Определите вероятность страхового случая q и средний размер страхового возмещения M(S„ р).
Решение. Имеем следующие соотношения:
Получаем систему уравнений:
Для нахождения q получаем квадратное уравнение
Из двух корней qx — 2; q2 — 1/8 понятию вероятности удовлетворяет величина q= 1/8 = 0,125. Тогда M(Scrp) = 2 / q = 2 / 0,125 = 16 долл.
Пример 10.14. Вероятность пожара на застрахованном объекте стоимостью С — 6 млн руб. равна q — 0,0001. В случае пожара случайная величина ущерба 5^ равномерно распределена на отрезке [а Ь. Определите среднее значение и дисперсию убытков по договору. Вычислите эти значения при равномерном распределении ущерба при а = 0,15Си Ъ = 0,95С.
Решение. Имеем следующие соотношения для характеристик равномерного закона распределения на отрезке [я; Ь]:
При а = 0,15С; b — 0,95С получаем
Стандартное отклонение убытков
Коэффициент вариации убытков
Пример 10.15. Время от момента приобретения оборудования до момента его отказа имеет экспоненциальное распределение со средним значением 10 лет. Владелец оборудования решил застраховать его на случай раннего отказа. По условиям договора страховая компания выплачивает определенную страховую сумму SCT<) в случае отказа в течение первого года эксплуатации, 50% от этой суммы — в случае отказа в течение второго и третьего годов эксплуатации и не платит ничего, если оборудование проработает без отказа три года. Ожидаемые выплаты по этому договору составляют 1000 долл. Найдите размер страховой суммы ^CTp.
Решение. При экспоненциальном распределении времени до отказа
Параметр показательного закона X — 1/10 = 0,1.
Выплаты страховщика по договору можно выразить следующим образом:
Отсюда для страховой суммы ^CTp имеем
Задание 10.1. Страховщик заключил N договоров страхования жизни сроком на один год на следующих условиях: в случае смерти застрахованного в течение года от несчастного случая компания выплачивает выгодоприобретателю 5Сф| денежных единиц, а в случае смерти от естественных причин — iS’CTp2 денежных единиц. Компания не платит ничего, если застрахованный не умрет в течение года. Вероятность смерти от несчастного случая одна и та же для всех застрахованных и равна q. Вероятность смерти от естественных причин зависит от возраста (см. табл. 9.3).
Застрахованных можно разбить на две возрастные группы: (г,) и (t2) лет, содержащие соответственно по 7V, и N2 человек + N2 = N).
Требуется: подсчитать премию, достаточную для выполнения компанией своих обязательств с вероятностью 95% без привлечения дополнительных средств.
Защитная надбавка для индивидуального договора берется пропорциональной: 1) нетто-премии; 2) дисперсии выплат по договору; 3) среднему квадратичному отклонению выплат по договору.
Суд первой инстанции встал на сторону страхователя
В период действия договора автомобиль был поврежден, и Борис Петрачук уведомил страховую компанию. После осмотра автомобиля страховщик признал случай страховым и выдал владельцу направление на ремонт. Не согласившись с перечнем предполагаемых работ и заменяемых деталей, указанных в счете СТОА, страхователь направил в СК претензию, в которой просил выплатить ему страховое возмещение в денежном выражении. Ответа на претензию, равно как и страхового возмещения, мужчина не получил.
Суд первой инстанции исходил из того, что хотя заключенным между сторонами договором страхования ТС в случае его повреждения предусмотрено страховое возмещение в виде выдачи потерпевшему направления на ремонт на соответствующую СТОА, в данном случае страховщиком не выполнено обязательство по надлежащей организации такого ремонта, поскольку указанный в направлении на ремонт объем повреждений автомобиля Бориса Петрачука не соответствовал имеющимся в действительности повреждениям. На основе изложенного суд указал, что истец вправе был потребовать от ответчика выплаты страхового возмещения в денежном выражении в размере стоимости восстановительного ремонта автомобиля. При определении размера подлежащего взысканию в пользу потерпевшего страхового возмещения суд первой инстанции руководствовался заключением проведенной судебной автотехнической экспертизы от 24 октября 2019 г.
Апелляция не нашла оснований для выплаты истцу страхового возмещения в денежном выражении
2 июля 2020 г. апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда решение первой инстанции было отменено, в удовлетворении исковых требований отказано. В заседание судебной коллегии для представления интересов истца явился его представитель, адвокат Краснодарской краевой коллегии адвокатов Артур Саакян, который не был допущен к участию в заседании, поскольку не имел при себе диплома о высшем юридическом образовании.
Апелляционной суд посчитал, что страховщик выполнил условия заключенного договора, согласно которым в случае повреждения автомобиля страхователя страховщик обязан выдать потерпевшему направление на ремонт автомобиля на соответствующей СТОА, однако Борис Петрачук уклонился от предоставления поврежденного ТС на ремонт. Помимо этого суд отметил, что судебный эксперт не осматривал автомобиль и произвел экспертизу на основании материалов дела, в том числе представленных истцом, достоверность которых, по мнению апелляционного суда, вызывает сомнение.
Недопущение представителя к участию в заседании нарушило конституционное право истца
Позднее Борис Петрачук обратился с жалобой в Верховный Суд и просил оставить в силе решения суда первой инстанции. Судебная коллегия по гражданским делам ВС не согласилась с доводами апелляционной и кассационный инстанций, отметив допущенные нарушения норм действующего законодательства.
Прежде всего Верховный Суд напомнил, что в соответствии с ч. 1 ст. 48 Конституции РФ каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи. Как предусмотрено ч. 1 ст. 48 ГПК РФ, граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Суд разъяснил, что в ст. 49 Кодекса закреплено, что представителями в суде могут быть дееспособные лица, полномочия которых на ведение дела надлежащим образом оформлены и подтверждены.
Пленум ВС РФ принял постановление о некоторых вопросах применения обновленных процессуальных норм во избежание судебных ошибок
ВС указал, что при недопущении представителя истца к участию в заседании по причине отсутствия у него при себе диплома о высшем юридическом образовании апелляционный суд не принял во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 4 Постановления Пленума ВС РФ от 9 июля 2019 г. № 26 о применении норм ГПК, АПК, КАС в связи с процессуальной реформой. В соответствии с данным положением лицо, которое до вступления в силу изменений начало участвовать в деле в качестве представителя, после вступления в силу изменений сохраняет предоставленные ему по этому делу полномочия вне зависимости от наличия высшего юридического образования либо ученой степени по юридической специальности.
Так, Суд пояснил, что из материалов дела следует, что Артур Саакян, действующий на основании выданной ему в установленном законом порядке доверенности, участвовал 27 сентября 2019 г. в судебном заседании суда первой инстанции в качестве представителя истца. В связи с этим адвокат сохранил предоставленные ему Борисом Петрачуком полномочия на участие в деле в качестве представителя в суде апелляционной инстанции.
По мнению Верховного Суда, не допустив Артура Саакяна в качестве представителя истца к участию в рассмотрении дела в апелляционном порядке, судебная коллегия тем самым нарушила конституционное право Бориса Петрачука на получение квалифицированной юридической помощи и принцип состязательности сторон гражданского процесса, а ее постановление, вынесенное без учета принципов гражданского судопроизводства, не может считаться законным.
ВС не согласился с формальным подходом суда апелляционной инстанции к рассмотрению дела
Ссылаясь на п. 1 ст. 929 ГК РФ, Суд указал, что страховщик, заключая договор страхования, берет на себя обязательства за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы.
Верховный Суд также подчеркнул, что по общему правилу, установленному п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела, обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Вместе с тем согласно п. 4 указанной статьи в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.
Обращаясь к п. 42 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20, Верховный Суд подчеркнул, что если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт ТС на СТОА, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения такого обязательства в установленные договором сроки страхователь вправе поручить производство ремонт третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.
В рассматриваемом случае транспортное средство отремонтировано не было, поскольку истец не согласился с объемом предполагаемых восстановительных работ, полагая его недостаточным. В связи с этим, как пояснил Суд, для правильного разрешения спора суду апелляционной инстанции надлежало установить, какие обязанности возникли у сторон договора КАСКО в связи с наступлением страхового случая. Кроме того, в связи с несогласием Бориса Петрачука с объемом предполагаемых восстановительных работ было необходимо выяснить, какие действия каждая из сторон в соответствии с действующим законодательством должна была предпринять и предприняла. Однако судом эти обстоятельства не устанавливались и на обсуждение сторон не выносились, подчеркнул ВС.
Суд также посчитал, что апелляционной инстанции следовало определить, были ли надлежащим образом страховщиком исполнены обязательства, возникшие из договора имущественного страхования, обусловлено ли соглашение сторон о натуральном возмещении условиями договора КАСКО, предусмотрена ли законом или договором возможность замены обязательства, исполняемого в натуре, денежным обязательством. В связи с выявленными нарушениями Верховный Суд направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Эксперты оценили позицию Верховного Суда
В частности, по мнению Дмитрия Шнайдмана, в рассматриваемом деле, в случае несогласия страхователя с предполагаемым объемом ремонтных работ, указанным в направлении страховщика, добросовестным поведением страхователя могло бы являться требование о понуждении страховщика исполнить договор на согласованных условиях, выдав направление на ремонт всех повреждений, имеющих отношение к страховому случаю. В этом случае спор касался бы порядка исполнения обязательств страховщика, связанных с выплатой страхового возмещения путем организации восстановительного ремонта, но не менял бы сути данного обязательства, добавил адвокат.
Читайте также: