Отказ в заключении договора осаго судебная практика

Обновлено: 04.05.2024

Страховщиков хотят заставить добросовестно исполнять свою обязанность по заключению договора обязательного страхования гражданской ответственности (далее – ОСАГО) владельцев транспортных средств. Соответствующий законопроект, разработанный депутатами Aлександром Васильевым и Bячеславом Лысаковым, внесен в Госдуму.

КоАП РФ предлагается дополнить новой статьей, закрепляющей ответственность за отказ или уклонение страховщика от заключения договора ОСАГО. Согласно проектируемой норме, планируется наказывать страховщиков за:

незаконный отказ от заключения договора ОСАГО;
уклонение от заключения такого договора;
нарушение установленного порядка его заключения.

Предусмотрено установление высоких административных штрафов для страховых компаний, страховых брокеров и страховых агентов за указанные нарушения. Так, в случае одобрения законопроекта, административный штраф для граждан составит 5-10 тыс. руб.; для должностных лиц – 30-50 тыс. руб.; для индивидуальных предпринимателей – 50-70 тыс. руб.; для юридических лиц – 300-500 тыс. руб.

Напомним, что в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор ОСАГО является публичным (подразумевается обязанность страховщика заключить договор ОСАГО с любым обратившимся к нему автовладельцем).

Необходимость внесения предлагаемых изменений авторы проекта связывают с увеличением количества обращений граждан с жалобами на действия страховщиков в области ОСАГО. В частности, с марта 2013 года в адрес ФАС России поступило более 1200 обращений граждан из 56 регионов страны о фактах отказа страховыми компаниями в продаже полисов ОСАГО. Во многих регионах страховые компании отказываются заключать договор ОСАГО без дополнительных услуг (например, страхования жизни, недвижимости и т. д.). Зачастую страховщики аргументируют свой отказ отсутствием бланков ОСАГО.

Исходя из действующих правовых норм и судебной практики, отказ страхователя от заключения договора ОСАГО носит противоправный характер и в случае подтверждения указанного факта к страховой компании могут применяться меры гражданской и административной ответственности. Однако, по мнению разработчиков проекта, действующие меры не способны в достаточной степени стимулировать соблюдение гражданского, антимонопольного и страхового законодательства страховщиками.

Ожидается, что высокие штрафы смогут стать дополнительным рычагом воздействия и реагирования для органов власти на нарушения со стороны страховых компаний и позволят сократить количество правонарушений на рынке ОСАГО.

Текст законопроекта № 548783-6 "О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" и материалы к нему размещены на официальном сайте Госдумы.

Вождение автомобиля без действующего полиса ОСАГО запрещено. И вроде бы ничего не мешает приобрести такой полис в любой страховой компании. Однако на практике СК может отказать в страховании вашей машины. Правомерно ли это? Законных причин для отказа в продаже ОСАГО всего три – если клиент не предоставил обязательные документы, не пригнал автомобиль на осмотр или произошёл сбой в базах РСА. В остальных случаях отказ необоснованный и его можно обжаловать. В статье расскажем, почему могут отказать в заключении договора ОСАГО, когда это незаконно, что делать и какая ответственность грозит страховой компании за неправомерный отказ.

Почему страховая не может отказать в продаже полиса ОСАГО на машину?

Потому что страхование автогражданской ответственности – это обязанность любого водителя, а страховые не вправе чинить препятствия.

Однако закон на стороне владельца машины:

Договор ОСАГО является публичным – его могут заключить любые водители, желающие застраховать автогражданскую ответственность (абзац 8 ст. 1 ФЗ-40 Об ОСАГО),
Автовладелец вправе выбрать любого страховщика для оформления полиса ОСАГО, а страховщик не вправе отказаться от заключения договора (п. 1.5 Положения Банка России № 431-П),
Предприниматель, в лице страхового агента, брокера или компании, не вправе оказывать предпочтение одним водителям перед другими при заключении публичного договора (а ОСАГО является публичным договором) – об этом говорится в пункте 1 ст. 426 ГК РФ,
Наконец, если страховая уклоняется от заключения обязательного публичного договора, автовладелец вправе обратиться в суд с требованием о понуждении СК заключить такой договор (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Таким образом, у вас есть право выбрать для оформления ОСАГО любого страховщика с действующей лицензией. И тот не вправе чинить препятствия для заключения договора обязательного страхования.

Законные причины для отказа

Существует список законных причин, по которым вам в 2022 году действительно могут отказать в продаже полиса ОСАГО. И пока эти причины не будут устранены, страховку вы оформить не сможете.

Какие причины обоснованные:

Отсутствие обязательных документов для заключения договора ОСАГО – перечень таких документов указан в части 3 ст. 15 ФЗ-40 Об ОСАГО. Если чего-то из списка будет не хватать, СК вправе не оформлять вам страховку.
Отказ предоставить машину на осмотр – еще одно обязательное условие, при невыполнении которого страховая откажется страховать ТС, и вы не сможете получить полис ОСАГО. Осмотр позволяет узнать, в каком состоянии находится автомобиль и нет ли на нём повреждений, о которых вы умолчали.
Сбой в работе АИС РСА – в базе Российского Союза Автостраховщиков содержится полная информация о водителе для расчёта стоимости ОСАГО. Если у страховой не будет доступа к АИС РСА, то в заключении договора вам также откажут, со ссылкой на технические проблемы.

Вот три причины, когда отказ в продаже полиса ОСАГО будет считаться законным.

Как решить проблему?

Итак, если вы не смогли приобрести полис ОСАГО по одной из вышеназванных законных причин, ситуация вполне решаема. Порядок действий зависит от конкретной ситуации:

если вы не предоставили СК обязательные документы – вам нужно донести их в страховую и заключить договор ОСАГО,
если отсутствует доступ к базе АИС РСА – нужно подождать пару часов, пока связь возобновится. Обычно технические проблемы решаются в тот же день,
если не предоставили машину для осмотра – согласуйте время и отвезите ТС представителям страховщика,
если не можете ввести капчу или пароль при покупке е-ОСАГО – посетите один из офисов страховой компании.

Необоснованные причины для отказа в страховании автомобиля

Помимо законных причин есть и надуманные. Страховые компании могут идти на разные уловки, лишь бы не заключать договор с нежелательными для себя клиентами.

Незаконные причины отказа в заключении ОСАГО в 2022 году:

Что делать в случае отказа страховой заключить договор ОСАГО?

Прежде всего выяснить причину отказа. Если она в числе незаконных, можно обратиться к вышестоящему сотруднику или к директору офиса. Но на практике это редко помогает.

В таком случае следует получить от СК письменный отказ в страховании машины. И ниже мы рассмотрим, какие шаги для этого предпринять.

ценным письмом по почте с описью и уведомлением о вручении адресату,
лично в офисе страховой – один экземпляр останется в СК, а на втором её представитель должен будет проставить подпись, печать, дату и входящий номер.

При отправке оферты почтой в качестве доказательства у вас на руках будет опись вложения, а при личной передаче в офисе страховщика – второй экземпляр заявления. Не теряйте их до полного разрешения проблемы!

Шаг 2. Получить официальный письменный ответ от страховой

Проигнорировать заявление-оферту страховая не может. Договор ОСАГО является публичным и обязательным, поэтому закон даёт СК на рассмотрение оферты 30 дней – в силу п. 1 ст. 445 ГК РФ.

Что дальше? А дальше страховщик должен известить вас о принятом решении. Оно, к слову, может быть уже в вашу пользу – тогда вас пригласят в отделение страховой компании для заключения договора ОСАГО. И совсем редкость, когда СК присылает письменный отказ в услуге страхования на машину. Но и в этом случае у вас выигрышная позиция. Имея на руках официальный отказ, можно обращаться в суд и принуждать страховую заключить договор ОСАГО.

Шаг 3. Собрать доказательства

Если вы поняли, что находитесь в числе нежелательных клиентов страховой, можно зафиксировать её отказ в оформлении ОСАГО иным способом. Но для этого придётся лично посетить отделение страховой компании.

Вначале попросите сотрудника СК предоставить отказ в письменном виде. Абсолютно точно никакую бумагу вам не выдадут. В страховой прекрасно понимают, что действуют незаконно и не станут усугублять положение. Если отказ не выдали, предупредите, что включаете видеокамеру и зафиксируйте факт уклонения сотрудников СК заключать с вами договор ОСАГО. Запишите весь разговор, сделайте фото с места события, возьмите показания у свидетелей.

Позже с этими доказательствами можно обжаловать действия страховщика в надзорных и судебных органах.

Шаг 4. Обратиться с жалобой на страховщика

Договор ОСАГО является обязательным. Если страховщик уклоняется от его заключения, вы вправе обратиться за защитой своих прав и интересов в районный суд (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Помимо подачи искового заявления, можно обратиться:

в интернет-приемную Банка России – он регулирует деятельность страховых компаний и пресекает незаконные действия с их стороны,
в РСА – реагирует на любые нарушения со стороны страховых организаций,
в Федеральную антимонопольную службу,
в прокуратуру.

Почти во всех спорах по поводу отказа в обязательном страховании вопрос решается в пользу автовладельцев.

Обратите внимание! Даже если вы получили отказ в заключении договора, это не даёт вам права ездить за рулём автомобиля. Управлять транспортным средством без ОСАГО запрещается. Если нарушение будет зафиксировано сотрудниками ГИБДД, вас ждёт штраф в размере 800 рублей (ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).

Но еще бо́льшие неприятности ждут в случае спровоцированного ДТП. Виновнику аварии без полиса ОСАГО грозит регресс от страховой – вначале она возместит ущерб пострадавшим, а затем взыщет эти суммы с него (ст. 14 ФЗ № 40 Об ОСАГО).

Так, в Ставропольском крае водитель пытался обжаловать штраф за езду без ОСАГО на основании отказа страховой в заключении договора. Суд не поддержал его доводы и жалобу отклонил (Решение № 7-319/2019 от 15 мая 2019 года).

Что грозит страховщику за отказ в оформлении полиса ОСАГО?

Страховым компаниям грозят административные меры в рамках ст. 15.34.1 КоАП РФ. Причём ответственность предусмотрена не только для юридического лица, но и для тех сотрудников, кто отказал в оформлении полиса ОСАГО.

страховому агенту, брокеру или другим должностным лицам – штраф от 20 до 50 тысяч рублей,
страховой компании – от 100 до 300 тысяч рублей.

Страховые знают, что переступают черту закона отказом в заключении договора ОСАГО. Поэтому, если вы хотите решить вопрос в свою пользу, напомните страховому агенту об административной ответственности. В таком случае есть шанс, что дело не дойдёт до разбирательств, и вам удастся застраховать автогражданскую ответственность в тот же день.

Некоторые страховщики сейчас отказывают автовладельцам в оформлении полисов ОСАГО, ссылаясь на то, что заявления клиентов были приняты сотрудниками, у которых нет полномочий на заключение подобных документов. Об этом говорится в информационном письме первого заместителя председателя Банка России Сергея Швецова к страховым организациям.

В письме Швецова указано, что необоснованный отказ страховщика в заключении договора ОСАГО является административным правонарушением. Со ссылкой на соответствующие законы регулятор указал, что страховые компании обязаны предоставить клиенту возможность незамедлительно купить полис автострахования при обращении в одно из их подразделений в рабочее время.

ЦБ напомнил, что страховщик может отказать в заключении договора ОСАГО в случае, если автовладелец предоставил ему неполный комплект необходимых документов или указал информацию неверно. В этом случае прямо в день обращения страховая организация должна уведомить клиента об ошибках.

Ранее регулятор сообщил, что в первом полугодии 2021 г. количество жалоб россиян на страховщиков выросло на 21,3% — до 18 200 — по сравнению с аналогичным периодом 2020 г. При этом три четверти обращений касались вопросов оформления полиса ОСАГО. Число заявлений по данной тематике возросло до 13 800, что на 14,9% больше показателя прошлого года.

Отвлекает реклама? Подпишитесь, чтобы скрыть её

Наши проекты

Контакты

Ведомости в Facebook

Ведомости в Twitter

Ведомости в Telegram

Ведомости в Instagram

Ведомости в Flipboard

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Проверять стали тщательнее

Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.

Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.

В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.

Что говорят страховщики

Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.

Практика тотальных проверок

Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.

Как обманывают посредники

Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок. Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом. От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.

Что делать добросовестному автовладельцу

Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению. Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут. В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.

А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.

Читайте также: