Просроченные долги россиян по автокредитам растут рекордными темпами
Обновлено: 07.07.2024
11 января 1919 года большевистское правительство ввело продразверстку – изъятие излишков сельхозпродукции у крестьян. С благой целью накормить начинающее голодать население городов. Но реализация замысла привела к еще большим проблемам. Подробности.
Самый стыдный страх Европы
Дмитрий Дробницкий, политолог, американист
Сергей Худиев, публицист, богослов
Украина вернется к талонам на продукты
Кто устроил бунт в Казахстане
Главные события 2022 года в политике
Первая миротворческая миссия ОДКБ в Казахстане
Миротворческая миссия ОДКБ в Казахстане подходит к концу, через два дня начнется поэтапный вывод контингента. Это займет десять суток. Обстановка в стране нормализовалась. Численность российских военных не превышала 1480 человек
Новый год в Казахстане начался с массовых беспорядков
В Казахстане вспыхнули протесты из-за резкого роста цен на газ. На фоне массовых беспорядков в Алма-Ате введен режим чрезвычайного положения. Протестующие взяли штурмом ряд административных зданий, захватили арсеналы оружия, вступили в столкновения с полицией
Города России украсились к празднованию Нового года и Рождества
Главный вход на территорию ВДНХ выглядит сегодня именно так – с большими светящимися цифрами 2022. Москва и многие другие крупнейшие города России искусно украшены к празднованию Нового года. Как это сделано – в репортаже газеты ВЗГЛЯД
В Марий Эл открыли новое здание государственной филармонии
В Йошкар-Оле прошло торжественное открытие нового здания Марийской государственной филармонии имени Якова Эшпая, до этого работники филармонии 39 лет располагались в пристрое.
- Положительно
- Отрицательно
- Затрудняюсь ответить
- Лучше предыдущего
- Хуже предыдущего
- Таким же
Функционирует при финансовой поддержке Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации
Главная тема
первая партия
гарантии безопасности
первая сессия
Видео
 |
антироссийская риторика
Рекордный урожай
покорение Гонконга
открывающиеся возможности
длинные праздники
Диалог с ЕС
на ваш взгляд
Последние два года россияне активно наращивают кредитную нагрузку. В частности, второй год подряд рынок ипотеки показывает рекордные показатели. В 2020 году в России было выдано 1,7 млн ипотечных кредитов на сумму почти 4,3 трлн рублей. Это был рекордный показатель за всю историю ипотечного рынка. Однако 2021 год его переплюнул. В этом году банки выдали уже около 2 млн кредитов на 5,5 трлн рублей.
На эту тему
В России же ситуация иная, нежели была в США в 2008 году. Во-первых, доля просрочки по ипотеке крайне мала, так как люди дорожат купленным жильем. Во-вторых, требования у банков к заемщикам довольно строгие с точки зрения их платежеспособности,
В России доля проблемных кредитов на покупку квартиры и на покупку автомобиля как раз наименее серьезная – 0,5% и 1,5% соответственно. Люди боятся потерять квартиру или машину, поэтому стараются платить проценты вовремя. Зато около 60% проблемных кредитов приходится на займы наличными, и еще 37% – на кредитные карты. Вот где надуваются настоящие кредитные пузыри.
– говорит Артем Деев.
Зоной риска является Китай. Ажиотажное строительство ради роста экономики привело к высокой закредитованности застройщиков и надуванию ценового пузыря на рынке жилья этой страны. Это вылилось в банкротство одного из крупнейших застройщиков Китая – компании Evergrande. Объявление дефолта по долгу компании перед глобальными инвесторами обвалило фондовый рынок США в сентябре 2021 года – тогда начались массовые распродажи, потому что инвесторы испугались, что это начало конца, то есть нового финансового кризиса. Однако Пекину удалось затушить пожар, и компания даже возобновила работу на 92% своих объектов. Однако на подходе и другие девелоперы.
Однако главный пузырь – это фондовый рынок США, где капитализация компаний растет в отрыве от реальных темпов роста экономики,
Несмотря на то, что доходы россиян, по официальной статистике, начали расти после пандемийного кризиса, еще быстрее растет их закредитованность. Как сообщает Банк России, по итогам ноября задолженность физических лиц перед банками выросла еще на 217 млрд. рублей до нового исторического рекорда в 24,7 триллиона рублей.
За 11 месяцев 2021-го банки выдали физлицам более 4,6 трлн. руб. новых кредитов — это вдвое больше, чем за тот же период годом ранее. Как подсчитал портал Finanz, в среднем граждане наращивали долги со скоростью 14 млрд. рублей в день, или почти 10 млн. рублей в минуту, а его общий размер на 1 декабря практически сравнялся с суммой, которую люди держат на рублевых счетах (чуть менее 26,3 трлн рублей).
Число граждан России, имеющих хотя бы один кредит, достигло 45 миллионов, а это 55% трудоспособного населения в возрасте от 16 до 60 лет. И это не предел. Как показывают опросы, не менее 11% россиян планируют взять кредит перед Новым годом, чтобы отметить праздники.
Такая статистика уже давно вызывает тревогу у Банка России, который призывает финансовые организации более ответственно относиться к выдаче кредитов, ведь деньги нужно как-то отдавать. Кроме того, даже в случае исправной выплаты процентов банкам страдает сам должник, которому приходится отдавать на обслуживание кредитов львиную долю своих доходов, что ведет к снижению благосостояния. Согласно опросу сервиса SuperJob, каждый пятый россиян планирует потратить новогоднюю премию на возврат долгов.
С 2022 года ЦБ получит право вводить количественные ограничения на выдачу займов банками. Но, как опасаются эксперты, это может привести к тому, что россияне начнут чаще обращаться в микрофинансовые организации, где проценты еще выше.
— В 2019 году у нас начался кредитный бум, который продолжился в 2021—2022 годах. Но когда мы говорим о закредитованности населения, мы должны оценивать не столько объем кредитов, сколько способность людей выплачивать то, что они взяли. В России работают кредитные бюро, которые дают информацию банкам о кредитной истории того или иного потенциального заемщика. Банки не могут выдавать кредиты людям, у которых суммарная нагрузка превышает 30−35% от их дохода.
Так как основная масса банков достаточно вменяема, со своими системами скоринга и учета рисков, я плохо представляю, что они будут раздавать кредиты людям, которые не смогут их вернуть. Либо это кредиты под залог, где обеспечением является квартира или машина, либо это суммы, которые семьи могут потянуть без слишком больших усилий.
В стране идут инфляционные процессы, поэтому рост объема кредитов вполне логичен. Как я уже сказал, в этом отношении номинальная сумма кредита не имеет большого значения. Значение имеет доля людей, у которых есть затруднения с выплатой кредитов. По последним социологическим исследованиям, которые проводил ФОМ, доля таких людей не превышала 10% от общего количества заемщиков.
Самые большие проблемы, естественно, возникают по ипотеке, потому что это дорогие кредиты на много миллионов рублей. На их погашение приходится извлекать большие суммы из бюджетов семей. Но даже здесь о трудностях с выплатой ипотеки сообщили около 10% респондентов. И это не значит, что они уже не платят, им только сложно это делать. Значит, ипотечников, которые реально не могут платить, у нас единицы процентов. При этом залогом в данном случае является сама квартира, и если заемщики разорятся, у них есть чем покрыть взятые на себя обязательства.
— Я бы не стал преувеличивать неспособность россиян просчитывать собственные риски. Спрос на кредиты в 2021 году опирался на то, что у нас начался экономический подъем после ковида. На рынке труда образовалось немало вакансий, что позволило многим найти более высокооплачиваемую работу. Пока экономический рост будет продолжаться, проблемы с выплатой кредитов будут у единиц заемщиков.
Но если у нас начнется экономический спад, а, скорее всего, он почти наверняка начнется ближе к концу следующего года из-за изменений в политике американского центрального банка, у нас могут возникнуть проблемы. Количество людей, которое не сможет оплачивать кредиты, может резко вырасти. Но это произойдет не сейчас, а попозже.
— Это очередное подтверждение того, что пандемия бьет по населению гораздо сильнее, чем думает правительство, которое соответствующие цифры закладывает в бюджет. Рост закредитованности означает, что людям не хватает своих денег, и они вынуждены прибегать к кредитным услугам. Понятно, что нужно разделить тех, кто нахватал ипотечных кредитов из инвестиционных соображений после запуска программы льготной ипотеки, и тех, кто вынужден занимать на жизнь.
Но рост кредитной нагрузки совершенно обоснован. Доходы населения падают, это не новость, государство поддерживает граждан скорее номинально, чем реально, ограничения на трудовую деятельность сохраняются. Поэтому особых подвижек в росте реально располагаемых доходов нет, и люди вынуждены прибегать к кредитам. Власти нужно признать, что наступили сложные времена, и менять ориентиры в государственной политике с долгосрочных великих целей, которые не известно, будут ли достигнуты, на реальную поддержку населения.
— Скорее, эта связь работает в обе стороны. Доходы населения настолько снижаются, что они вынуждены брать кредиты, но тем самым они еще больше уменьшают свои реальные доходы. Что касается того, есть ли опасность прорыва кредитного пузыря, нужно учитывать два момента.
Второй важный момент в том, что нельзя все сводить только к объемам кредитной нагрузки, нужно учитывать и другие факторы. У нас резко растет инфляция, значит, реальные доходы населения снижаются. Зарплаты не успевают за ценами — доходы еще больше падают. Растет кредитная нагрузка — это, опять-таки, удар по доходам. Получается замкнутый круг, разомкнуть который можно только активными шагами.
— ЦБ в последние месяцы регулярно поднимает ключевую ставку, из-за чего стоимость кредитов возрастает. Поэтому, скорее всего, мы уже преодолели пик потребительского кредитования, которое будет замедляться из-за роста процентов по обслуживанию кредитов. Чем дороже будут кредиты, тем меньше людей смогут себе позволять себе их взять.
Кроме того, в 2020—2021 году мы пережили бум ипотечного кредитования из-за льготной ипотеки. Но эта программа, которую уже и так скорректировали, подойдет к концу летом 2022 года, что тоже может привести к снижению числа новых кредитов.
Фото агентства городских новостей "Москва"
Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина обещает продолжать жесткую денежно-кредитную политику сдерживания инфляции. Одновременно ЦБ готовит прямые ограничения на кредитование населения. Россияне берут в долг все большие суммы. Средний долг перед банками у экономически активных граждан перевалил за 320 тыс. руб.
Масштабные антикризисные меры поддержки отраслей экономики уже должны быть завершены, нужно переходить к адресным мерам, помогающим пострадавшим людям и компаниям, заявила в понедельник Эльвира Набиуллина на встрече Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ). По ее словам, экономика РФ практически оправилась от пандемического кризиса и вернулась на траекторию роста, на которой могла бы находиться, если бы не ковид.
Закон, который может вступить в силу с начала 2022 года, дает Центробанку право прямо ограничивать отдельным банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдачу тех или иных потребительских кредитов и займов (не распространяется на ипотеку и автокредиты). Если регулятор посчитает, что банк слишком увлекся выдачей, например, кредитных карт, он сможет на несколько месяцев запретить ему это совсем или установит лимит.
Причинами для ограничений кредитования ЦБ называет рост кредитования заемщиков с высоким уровнем показателя долговой нагрузки в течение двух кварталов. В РФ отмечается рост кредитов за 12 месяцев, опережающий увеличение доходов населения за то же время. Увеличивается также доля кредитов с просрочкой более 90 дней. Растет и доля потребительских кредитов со сроком возврата более пяти лет. То есть заявленная цель чиновников ЦБ – усложнить выдачу долгоиграющих кредитов, особенно гражданам с высокой долговой нагрузкой.
Потребительское кредитование демонстрирует стремительный рост на фоне активизации экономики и невысоких процентных ставок в начале года, отмечают эксперты. Они поясняют, что значительную роль в этом сыграла льготная ипотека, а в последние месяцы – начавшийся рост процентных ставок, что заставило граждан торопиться взять кредиты по хорошим ставкам перед повышением.
Федеральная служба судебных приставов (ФССП) отмечала в августе, что долги россиян по кредитам, переданным на принудительное взыскание, стремительно растут. В первом полугодии на исполнении у ФССП находилось почти 12 млн дел на 2,3 трлн руб. Еще в январе на исполнении у приставов находились 8 млн дел на 1,8 трлн руб.
По информации регулятора, на начало осени общий долг домохозяйств поставил исторический рекорд, достигнув 20,6 триллиона рублей. При этом, граждане и сейчас активно продолжают набирать кредиты в банках и МФО, наращивая долговую нагрузку в условиях падающих доходах.
Жуткие цифры
Наравне с абсолютными суммами задолженности простых граждан, пугают и темпы ее нарастания. Так, в августе рост задолженности населения поставил абсолютный рекорд, составив 386 млрд рублей, и это при том, что месяцем ранее эта сумма составляла только 307 млрд рублей кредитов, в июне – 170 млрд рублей, а в мае – 40 млрд. Таким образом, накопленным итогом за последний год долговая нагрузка граждан взлетела на 2,3 триллиона рублей.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сегодня заемщики в среднем отдают банкам каждый четвертый заработанный рубль. Относительная долговая нагрузка на начало октября достигла 25,1%.
Как отмечают в бюро кредитных историй "Эквифакс", наибольшее количество кредитов набрали жители Амурской (31,94%), Кировской (30,25%) и Вологодской (29,47%) областей. Вместе с объемом взятых кредитов растет и просрочка по платежам, чему способствовала пандемия и режим самоизоляции.
Количество кредитов просроченных более чем на 90 дней (банки и МФО), по данным "Эквифакс", уже достигло своего исторического максимального значения за все время наблюдения – 12,6 млн. Это больше прошлогоднего показателя на 12,5%.
В общей сложности просроченные долговые обязательства россиян перед кредитными организациями превышают 950 млрд рублей, пик роста которой пришелся на август, когда просроченная задолженность подскочила на рекордные 50 млрд рублей.
Лидерами по объему просрочки перед банками и МФО являются Москва (803 тыс.), Московская область (597 тысяч) и Краснодарский край (490 тысяч). Максимальные темпы ее прироста за год отмечены в Крыму (100,4%), Севастополе (85,4%) и Чеченской Республике (32,2%).
Почему и доколе?
Причины столь резкого роста задолженности населения по кредитам, а также просроченных платежей в целом понятны. Большинство граждан еще не успело зафиксировать в сознании тот факт, что прежние уровень и качество жизни, скорее всего не вернутся уже никогда. Последние "тучные" годы и относительное экономическое благополучие заставили многих поверить в то, что они действительно могут позволить себе относительно высокий уровень потребления, в том числе и с использованием кредитных денег.
Однако с падением цен на нефть и общим замедлением экономики, экономическая активность в стране начала снижаться, а вместе с ней и доходы значительной части граждан. Переломным моментом стала пандемия и самоизоляция, приведшая к тому, что миллионы россиян лишились доходов на время, или даже на совсем. И если еще совсем недавно, граждане залезали в долги не успев понять, что былой уровень потребления более не соответствует их текущему уровню доходов, то сегодня, при обнулении доходов, они вынуждены занимать только ишь для поддержания минимального уровня потребления. При этом, большинство из них надеется, что в скором времени доходы восстановятся, и кредиты будут возвращены.
"Рост задолженности происходил в течение долгого времени, – пояснил "Утру.ру" руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. – Но на фоне пандемии и снижения доходов граждан объем задолженности вырос более значительно. Это одно из кризисных проявлений, когда гражданам становится сложнее оплачивать займы и многие решают реструктурировать кредиты. По мере восстановления экономики и доходов граждан объем задолженности будет постепенно снижаться".
Дорога в ад, или почему нужно бояться ипотеки
Хотелось бы верить, что слова эксперта окажутся пророческими. Однако, к сожалению, текущее развитие событий свидетельствует об обратном. "Вторая волна" пандемии, и риск нового локдауна оставляют все меньше шансов на то самое восстановление экономики, о котором говорит Деев, и как следствие, на снижение задолженности.
На данный момент восстановление экономики после первого локдауна сошло на нет практически во всех ее отраслях, при том, что проценты и штрафы по уже просроченным платежам продолжают критически расти. Ситуация будет ухудшаться с каждым месяцем, а в случае объявления новых карантинных ограничений, для многих заемщиков жизнь вообще превратится в ад.
Впрочем, должники по потребительским кредитам – это еще не самая высокорискованная категория заемщиков. В реальной опасности находятся сотни тысяч россиян, имеющих на руках ипотечные кредиты, на которые сегодня приходится основная часть долговой нагрузки физических лиц. Ситуацию осложняет облегчение условий предоставления льготной ипотеки. Так, по новым правилам на льготных условиях в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях можно взять займ на сумму до 12 млн рублей, и до 6 млн рублей – в остальных регионах. Согласно последнему решению президента программа льготной ипотеки будет продлена до лета 2021 года. И в этом кроются главные риски для граждан.
Необходимо четко понимать, что предоставление властями программы льготной ипотеки и ее продление не являются действием, направленным на поддержку населения. Главным бенефициаром этой программы являются не граждане, а строительная отрасль, столкнувшаяся с дефицитом спроса. Ситуацию усугубляют последствия "первой волны" пандемии, и опасения нового локдауна.
Для самих же держателей ипотечных кредитов наступает период серьезных рисков, благополучно пережить который удастся не всем. Главная проблема заключается в неизбежном снижении уровня доходов значительной части населения. Этот процесс необратим, так как страна и ее экономика входят в совершенно новый исторический период, не столь благоприятный, по сравнению с предыдущим. Те, кто оценивал платежи по кредиту из расчета сегодняшнего уровня доходов, может столкнуться с тем, что при их падении, обслуживание ипотеки вскоре окажется затруднительным.
Но самая главная опасность для держателей ипотеки состоит даже не в этом. Проблема заключается в перегретости рынка недвижимости и завышенном уровне цен. Это означает, что в среднесрочной перспективе средние цены неизбежно пойдут вниз, а с ними и залоговая стоимость ипотеки. В этом случае, при невозможности обслуживания кредита, владелец ипотеки по суду может лишится не только самой квартиры, но и тех средств, которые были внесены им в качестве первоначального взноса. Не исключен и вариант того, что в случае сильного падения цен на заложенную квартиру, в добавок к ее изъятию за ним будет еще и признан долг.
Современная история знает пример ипотечного кризиса, случившегося в 2007 году в США, повлекшего за собой едва ли не новую Великую депрессию. России тогда удалось избежать подобных катаклизмов, а ее жителям так и не довелось познакомиться со всеми прелестями ипотечного кризиса. На этот раз им может повезти не так сильно…
Читайте также: