Страхование транспорта его особенности

Обновлено: 30.06.2024

Несмотря на то, что страхование на транспорте имеет давнюю историю, оно постоянно развивается. Расширяется перечень страховых продуктов, вносятся изменения в нормативную базу, касающиеся страхования на различных видах транспорта. В данной статье анализируется место транспортного страхования в общем объеме страховых услуг Российской Федерации, его особенности, проблемы и основные пути развития.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Домнина О. Л.

Подход к оценке эффективности формирования финансовых диполей в пассивах и активах с высокой эластичностью

Региональная практика, проблемы и перспективы развития обязательного страхования ответственности пассажироперевозчиков

Проблемы и перспективы развития автомобильного страхования в России с точки зрения страховых компаний

FEATURES AND WAYS OF TRANSPORT INSURANCE DEVELOPMENT IN RUSSIAN FEDERATION

In spite of the fact that the transport insurance has old history it is permanent developing. The list of the insurance products is increased, the legal norms concerning transport insurance is changed. In this paper the role of the transport insurance in general insurance facilities of Russian Federation is analyzed. The features, problem and line of development of the transport insurance are discussed.

ОСОБЕННОСТИ И ПУТИ РАЗВИТИЯ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Несмотря на то, что страхование на транспорте имеет давнюю историю, оно постоянно развивается. Расширяется перечень страховых продуктов, вносятся изменения в нормативную базу, касающиеся страхования на различных видах транспорта. В данной статье анализируется место транспортного страхования в общем объеме страховых услуг Российской Федерации, его особенности, проблемы и основные пути развития.

Ключевые слова: национальное транспортное страхование, автострахование, авиаперевозчики.

FEATURES AND WAYS OF TRANSPORT INSURANCE DEVELOPMENT IN RUSSIAN FEDERATION

In spite of the fact that the transport insurance has old history it is permanent developing. The list of the insurance products is increased, the legal norms concerning transport insurance is changed. In this paper the role of the transport insurance in general insurance facilities of Russian Federation is analyzed. The features, problem and line of development of the transport insurance are discussed.

Key words: national transport insurance, autoinsurance, air carriers.

Одним из способов воздействия на транспортные риски является их страхование. Прежде чем говорить о проблемах страхования на транспорте, определимся с размером отечественного страхового поля.

В целом на долю транспортного страхования в 2007 году приходилось по показателю страховых премий 27.4% всего страхового рынка (а без учета обязательного медицинского страхования - 43,6%), по показателю страховых выплат - 21,4% всего страхового рынка (или 50,4% рынка без учета обязательного медицинского страхования).

В 2007 году структура объемов премий по транспортным видам страхования выглядела следующим образом: страхование наземных видов транспорта - 59%, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) - 30%, страхование грузов - около 5 %, по 2% - на страхование водного и авиационного транспортов (КАСКО и страхование ответственности), по 1% на страхование ответственности грузоперевозчиков и 1% на прочие виды транспортного страхования. На страховые выплаты по страхованию наземных видов транспорта и обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится около 96% всех выплат по транспортным видам страхования.

Финансовый кризис повлиял на работу страховых компаний, поскольку они — финансовые учреждения. Резко уменьшились объемы кредитования (раньше около трети машин приобреталось в кредит), в связи с этим уменьшились и объемы поступлений в страховые компании.

Страховщики уже потеряли изрядную долю запланированных поступлений по добровольному страхованию наземного транспорта (автоКАСКО), отчасти — и по обязательному страхованию гражданской ответственности (ОСАГО). В целом количество страховок КАСКО в месяц уменьшилось, а по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) осталось примерно на том же уровне, что и в начале года.

В то же время нельзя сказать, что рынок умер, ведь потребность в транспортных средствах растет. Многие семьи задумываются о покупке второго, а порой и третьего авто. Да и динамика дорожно-транспортных происшествий в стране меняется не в лучшую сторону, что всё больше подталкивает автовладельцев к осознанному приобретению страховки.

Поэтому с начала этого года внимание со стороны страховых компаний к сектору авто значительно возросло, несмотря на кризис. Естественно, сегмент не покажет такой высокий рост как было в прошлом году, но тем не менее рост все же будет.

Естественно, всё это не радует клиентов. Поэтому, повышая тарифы, добросовестные компании стремятся хоть как-то компенсировать такие неприятности. Так, в части сервисного наполнения всё больше страховых компаний включают в базовый пакет оплату транспортировки поврежденного автомобиля, выезд аварийного комисса-

ра на место ДТП, сбор документов, ускоренные выплаты по небольшим убыткам, которые не связаны с участием третьих лиц и не требуют судебного разбирательства.

Но автострахование - хотя и лидирует по сумме страховых премий, не является единственно необходимым направлением транспортного страхования. Так, основная часть крупных выплат (более 130 тыс. рублей) присуща водному и воздушному видам транспорта. Это говорит об актуальности вопросов страхования и на этих видах транспорта.

Если говорить о страховании грузов, то страхуется около 50% всех перевозок морем, на втором месте - железнодорожный (около 40%), на третьем - автомобильный (10-20%). Наименьшей популярностью пользуются авиаперевозки (5-10%).

Почему же отечественный рынок страхования по своим оборотам отстает от рынков развитых стран? Особенно сектора страхования грузов и ответственности перевозчиков?

С одной стороны, это слабая законодательная и страховая культура, с другой - традиционная для России надежда грузовладельцев и перевозчиков на авось.

Каковы же основные пути развития рынка отечественного транспортного страхования?

В первую очередь это:

• дальнейшее развитие страхования автотранспорта;

• развитие страхования ответственности авиаперевозчиков.

В настоящее время приняты поправки в закон об ОСАГО, более

В свою очередь, это может, особенно в сочетании с другими факторами, вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг. Как следствие, нас может ожидать значительное перераспределение сборов по ОСАГО между страховщиками и сокращение числа компаний на рынке.

Для уменьшения негативных последствий Правительство опубликовало постановление № 225 от 10 марта 2009 г., которое меняет коэффициенты, применяемые для расчета стоимости страховки. По оценке экспертов, эти корректировки приведут к тому, что суммарный объем премии, собираемой страховщиками по ОСАГО, вырастет примерно на 10-15%. Однако страховщики считают этот шаг промежуточным и предполагают, что он не сможет решить все проблемы с убыточностью данного вида деятельности.

Стоит также отметить, что РСА планирует представить летом в Минфин предложения по изменению базовых тарифов по ОСАГО, объясняя это тем, что базовые тарифы не менялись ни разу с момента введения и их корректировка необходима в связи с введением пря-

мого возмещения убытков и инфляцией.

Возможность самостоятельного урегулирования ДТП без привлечения органов ГИБДД существенно увеличит также роль аварийного комиссара - лица, способного дать экспертную оценку дорожной ситуации. Эксперты сходятся во мнении, что должен быть введен в действие закон, регламентирующий правовой статус аварийного комиссара, и закрепляющий его функции и полномочия.

Вторым направлением развития транспортного страхования, как указывалось выше, является развитие страхования ответственности авиаперевозчиков.

В июне 2008 года были введены в действие поправки к Воздушному кодексу. 27 октября 2008 года были утверждены Типовые правила обязательного страхования гражданской ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами, которые вступят в действие с 1 января 2010 года.

Вместе с тем, принятие поправок в кодекс и разработка типовых правил не устранили ряд проблем в данном виде страхования.

Первая проблема заключается в том, что правки в Воздушный кодекс вступили в действие с 2008 года, а типовые правила страхования вступают в действие с 2010 года. Поэтому в настоящее время Федеральная служба страхового надзора официально разрешила авиакомпаниям и страховщикам работать на основании правил добровольного страхования ответственности.

Вторая проблема связана с распределением минимальной гарантированной суммы, положенной по закону родственникам. Предполагается, что после предоставления необходимых документов оно распределяется пропорционально между лицами, имеющими право на это возмещение. Причем выплата должна быть произведена в течение 30 дней со дня даты представления документов. Однако закон не ограничивает сроки подачи таких документов. Поэтому может создаться ситуация, кода после распределения выплаты между родственниками, могут найтись другие выгодоприобретали желающие получить возмещение.

Третья проблема связана с тем, что для получения выплаты в

случае смерти пассажира необходимо предъявить в страховую компанию помимо других документов свидетельство о смерти пассажира. Однако получение свидетельства может длиться достаточно долго (даже более полугода), что вызвано необходимостью проведения экспертизы ДНК.

Четвертая проблема вызвана отсутствием учета при осуществлении выплаты упущенной выгоды, убытков из-за нарушений сроков доставки пассажиров или багажа.

Еще один неясный момент связан с международными рейсами. Согласно Воздушному кодексу ответственность авиакомпании распространяется и на внутренние и на международные рейсы. Также, и в законе, и в правилах страхования сказано, что при выполнении международных воздушных перевозок размеры страховой выплаты не должны быть менее размеров, установленных в соответствии с международными договорами РФ. С рядом стран у нас продолжает действовать Варшавская конвенция, по которой лимит ответственности ниже, чем по новому варианту Воздушного кодекса. Поэтому чем будет руководствоваться суд или страховая компании при определении размера выплат - не известно.

Возможно, часть этих проблем на законодательном уровне будет разрешена.

Кроме того, в настоящее время рассматривается возможность появления страхования ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами за задержку рейсов. При этом возмещение ущерба не должно занимать много времени: пассажир сможет сдать билет и воспользоваться услугой другой авиакомпании. Сама же процедура возмещения расходов будет проходить уже без участия пассажира.

Для этих целей предлагается сформировать пул страховых компаний, которые будут в рамках договора с государством возмещать риски по перевозке пассажиров.

Есть также вариант, при котором авиакомпании напрямую смогут заключать договоры со страховщиками, правда при этом строго оговаривается, что страховые компании не должны являться дочерними предприятиями этих авиаперевозчиков.

ПОДХОД К ОЦЕНКЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ ДИПОЛЕЙ В ПАССИВАХ И АКТИВАХ С ВЫСОКОЙ ЭЛАСТИЧНОСТЬЮ

Димаков С.А., соискатель МФПА

В статье рассмотрены основные проблемы структуры пассивов коммерческого банка в зависимости от проактивной или пропас-сивной стратегии, а также модель распределения пассивов в активы по критерию максимизации чистого процентного дохода на основе транспортной задачи оптимизации для управления структурой пассивов коммерческого банка в неидеальной модели.

Ключевые слова: диполе, активы, пассивы, процентный доход, коммерческий банк.

THE APPROACH TO PERFORMANCE EVALUATION OF FINANCIAL DIPOLES FORMATION IN LIABILITIES AND ASSETS WITH HIGH ELASTICITY

Dimakov S., MFPA, competitor

In the article the basic problems of structure of liabilities of a bank of commerce depending on proactive or propassive strategy, and also model of distribution of liabilities in assets by criterion of maximisation of a pure percentage on the basis of a transportation problem of optimisation for management of structure of liabilities of a bank of commerce in nonideal model are considered.

Key words: a dipole, assets, liabilities, a percentage, a bank of commerce.

В настоящее время, величина чистого процентного дохода по где

каждому диполю определяется по следующей формуле: ПД, - процентные доходы по i-ому диполю;

Каско — страховой продукт, предназначенный для защиты застрахованного автомобиля на случай ущерба или хищения. В отличие от ОСАГО, каско не обязательный, а добровольный вид страхования. Каско обеспечивает финансовую защиту на случай угона, гибели транспортного средства или причиненного транспортному средству ущерба в результате событий, предусмотренных страховым полисом и правилами страхования. Как правило, страховой полис оформляется на год и сумма страхового покрытия соответствует рыночной стоимости автомобиля.

Разновидности каско

Выделяют четыре вида каско:

  • Полное
  • Частичное
  • Агрегатное
  • Неагрегатное.

Полное и частичное каско

Полное каско — самый популярный вид страхового полиса в этом сегменте. В случае, если авто приобретается в кредит, оформить можно только полное каско. Такая страховка отличается широким покрытием и высокой ценой относительно усеченных страховых продуктов по автокаско. Как правило, при страховании полного КАСКО страховая компания возмещает ущерб, причиненный транспортному средству в результате: ДТП (при этом не важно, кто является виновником аварии); пожара; стихийных бедствий; техногенной аварии; провала грунта; удара молнии; аварии инженерных сетей (коммуникаций); противоправных действий третьих лиц; наружного механического повреждения застрахованного транспортного средства животными; обвала мостов или тоннелей; падения инородных предметов; провала под лед. По полному каско владелец машины может также рассчитывать на возмещение в случае утраты транспортного средства из-за преступных действий третьих лиц (кража, угон, разбой, грабеж).

Для желающих сэкономить есть страховой продукт — частичное каско, для которого характерен ограниченный набор рисков, которые покрываются продуктом, например, возможно страхование только от риска ДТП по вине третьих лиц, или только на случай хищения транспортного средства и некоторых видов ущерба. В зависимости от оценки владельцем транспортного средства своих рисков он может выбрать тот или иной продукт или вариант покрытия. Страховщик будет покрывает только те события, которые включены в застрахованные по полису риски, во всех остальных случаях выплаты осуществляться не будут.

Агрегатное и неагрегатное страхование

Агрегатное и неагрегатное каско имеют особенности формирования страховых выплат.

Так, при агрегатном страховании каждая выплата автоматически уменьшает страховую сумму, то есть максимально возможный размер страховой выплаты по полису. Разберем пример. Эксперты оценили стоимость авто перед тем, как компания возьмет это транспортное средство на страхование, в 3 млн руб. В результате ДТП автомобиль получил повреждения на сумму 300 тысяч рублей, машина прошла ремонт. В том случае, если машину угонят, то страхователь получит возмещение в размере 2 млн 700 тыс. Если автовладелец — аккуратный водитель и обращается в страховую компании редко, то агрегатный полис для него выгоден.

Неагрегатное каско, напротив, предполагает полные компенсации без каких-либо ограничений: страховая сумма не уменьшается и максимально-возможный размер страховой выплаты не уменьшается. Владелец застрахованного транспортного средства может обращаться к страховщику неограниченное количество раз, но в рамках суммы, которая указана в договоре страхования.

Франшиза в страховании по автокаско

О возможности сэкономить на страховке с помощью франшизы мы писали ранее в статье, размещенной по ссылке. В любом случае, франшиза — условная, безусловная или динамическая — верный способ снизить стоимость автокаско.

Каско в рассрочку

Заплатить не всю стоимость полиса сразу, разбив ее на части — рассрочку предлагают многие страховщики. Самый распространённый ее вариант — 50 на 50, но возможна даже оплата раз в квартал.

При том, что рассрочка удобна для страхователей, стоит учесть, что цена страховки, если автовладелец не готов оплатить всю сумму сразу, становится немного выше.

Нарушители заплатят больше

Доплата за некоторые автомобили

Заявка на выплаты онлайн

Скорее всего, данные предложения найдут свое отражение в тексте законопроекта. Ожидается, что поправки будут представлены в середине января 2021 года, после чего Госдума рассмотрит законопроект во втором и третьем чтении, а затем — направит в Совет Федерации и на подпись президенту. Учитывая общий тренд на цифровизацию различных услуг, можно предположить, что новый сервис заработает уже в 2021 году.

Не прошел техосмотр — остался без выплат

Еще одни нововведения связаны не с самим ОСАГО, а с процессом получения диагностической карты. Уже 1 марта 2021 года в России изменятся правила прохождения техосмотра. Теперь водители смогут получить диагностическую карту только после посещения сервиса, авторизованного РСА и ГИБДД.

Сам техосмотр будет сниматься на камеру, а сотрудники сервиса должны будут в режиме реального времени внести в специальную базу фотографии и информацию об автомобиле и результатах процедуры. То есть техосмотр перестанет быть формальным.

В свою очередь в РСА считают, что процедура техосмотра ужесточается для борьбы с недобросовестными автомобилистами, которые покупают диагностическую карту без реального прохождения техосмотра. Кстати, в скором времени в РФ вернется и штраф за отсутствие техосмотра — 2000 рублей. Правда, заработает он лишь через год после введения новых правил — в марте 2022 года.

Штраф с камеры за отсутствие ОСАГО

Наконец, весьма вероятно, что в 2021 году водителям все же начнут приходить штрафы с камер за отсутствие полиса ОСАГО. Считать так есть несколько причин. Во-первых, Минюст и МВД планируют дополнить проект нового КоАП нормой, разъясняющей порядок оформления данных штрафов в автоматическом режиме. Предполагается, что штраф 800 рублей за отсутствие ОСАГО будет оформляться в отношении автомобилиста не чаще одного раза в сутки.

«Вся система готова. Скорее всего, в 2021 году все будет запущено в ограниченном режиме и в каком-нибудь отдельно взятом регионе,

Добавим, что сейчас в России без полиса ОСАГО эксплуатируется примерно 2–4 млн автомобилей.

Страхование транспортных средств – это рисковый вид страхования, объектами которого являются средства транспорта, подлежащие обязательной регистрации в соответствующих государственных органах.

Объектом страхования может быть конкретное средство наземного, водного или воздушного транспорта, получившее регистрационный номер и необходимые документы.

Страхователем может выступать юридическое лицо или совершеннолетнее физическое лицо, являющееся владельцем транспорта, получившее от владельца доверенность или взявшее страхуемый транспорт в аренду.

Основными страховыми случаями, учитываемыми в договоре страхования, являются: повреждение или полное уничтожение транспорта вследствие аварии, взрыва, пожара, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (угон, порча, хищение) и т.д.

Размер страховой суммы может быть:

  • равен рыночной стоимости объекта страхования на момент подписания договора, не беря в расчет степень износа;
  • равен оценочной стоимости автомобиля с учетом степени износа;
  • не должен превышать размера, в котором страхователь несет ответственность перед арендодателем при эксплуатации транспортного средства, взятого в аренду;
  • равен части стоимости транспорта при разделении ответственности.

При расчете величины страховой суммы учитываются такие данные объекта страхования, как марка, модель, год выпуска, пробег, наличие дополнительных объектов (прицеп, трейлер и т.п.).

При заключении договора страхования одним из основных условий является наличие у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении страхуемого объекта. Если данный интерес отсутствует, то договор не может быть заключен или будет признан недействительным.

Перед заключением договора страховая компания имеет право провести осмотр и экспертизу транспортного средства, подлежащего страхованию, с целью определения его стоимости, а также проверки условий эксплуатации и хранения.

Готовые работы на аналогичную тему

Страхователь обязан ставить в известность страховую компанию обо всех изменениях, которые могут оказать влияние на вероятность возникновения страхового риска.

Если уже имеется договор страхования, объектом в котором выступает данное транспортное средство, страхователь обязан поставить в известность другую страховую компанию при заключении с ней договора и сообщить все данные остальных страховщиков и страховых сумм.

Виды транспортного страхования

В Российской Федерации существует два вида транспортного страхования: обязательное (государственное) и добровольное.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) заключается в обеспечении гарантированных выплат третьим лицам, пострадавшим в результате страхового события, возникшего по вине страхователя.

Согласно законодательству РФ, страховой полис ОСАГО должен быть у всех водителей, управляющих транспортным средством. При этом в нем должны быть указаны все лица, имеющие права управлять транспортным средством.

В данном случае страхуется именно ответственность водителя перед третьими лицами, а не автомобиль. При наступлении случая, признанного страховым, страховщик будет возмещать ущерб, нанесенный имуществу, жизни и здоровью лиц, пострадавших по вине страхователя. При этом убытки, который понес виновник происшествия, будут покрываться за его счет.

Условия, порядок страхования, а также максимальный размер страхового возмещения определяются государством. В связи с этим все страховые компании предлагают одинаковую стоимость страховых полисов ОСАГО.

Если владелец транспортного средства хочет повысить размер страховых выплат, положенных при страховании его ответственности, то он может заключить договор добровольного страхования ДСАГО, который повышает страховое возмещение по ОСАГО в несколько раз. Страховая выплата по ДСАГО происходит только после выплаты по ОСАГО.

КАСКО – это добровольное страхование транспортных средств от основных рисков (повреждение, угон, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

В данном виде страхования ущерб, понесенный страхователем вследствие наступления страхового события, компенсируется страховой компанией независимо от того, кто является виновником происшествия.

Страховые тарифы на полисы КАСКО определяются страховой компанией с использованием собственных методик расчетов. При этом учитываются модель автомобиля и год выпуска, регион регистрации, перечень страхуемых рисков, наличие франшизы, износ и условия эксплуатации, срок страхования, стаж водителя.

Под франшизой при страховании КАСКО понимают сумму денежных средств, в пределах которой страховая компания освобождается от страховых выплат при наступлении события, признанного страховым. Т.е. размер ущерба оценен в пределах франшизы, то он покрывается за счет страхователя. Такой тип страхования значительно снижает стоимость страхового полиса по КАСКО.

Страховое возмещение при страховании транспорта

Размер страховой выплаты зависит от величины понесенного страхователем ущерба и равен:

  1. В случае угона автомобиля размеру установленной в договоре страховой суммы за минусом износа.
  2. В случае полной гибели автомобиля размеру страховой суммы за минусом износа и стоимости оставшихся частей и деталей, пригодных для последующего использования.
  3. В случае повреждения транспортного средства стоимости восстановительных работ (новых деталей и работы по ремонту) за минусом оценочной стоимости частей и деталей, пригодных для последующего использования.

Также в размер страхового возмещения должны быть включены затраты страхователя на принятие мер по спасению транспортного средства (согласно инструкциям, выданным страховой компанией), его транспортировку до автомастерской или стоянки.

В страховании выделяют две основные формы возмещения убытка: выплатой денежных средств или оплатой ремонта транспортного средства в одной из автомастерских, с которой у страховой компании заключен договор о сотрудничестве. В большинстве случаев страхователь имеет право выбрать наиболее приемлемый для него способ возмещения.

Размер страховой выплаты определяется на основании предоставленных страхователем документов и заключения представителя страховой компании или стороннего эксперта о стоимости восстановительных работ.

Страхователь обязан в установленный законом срок предоставить страховщику поврежденный автомобиль для осмотра и проведения независимой экспертизы. До этого момента он не должен производить никаких работ по его восстановлению.

Порядок и сроки осуществления страховых выплат по ОСАГО определяется законодательством РФ. При добровольном страховании все условия определяет страховая компания.

В случае несогласия страхователя с решением страховой компании о выплате страхового возмещения или с размером выплаты, вопрос может быть решен в судебном порядке.

Не являются страховыми и не подлежат возмещению следующие основные случаи:

  • умышленное причинения вреда объекту страхования со стороны страхователя или выгодоприобретателя;
  • использование транспортного средства не по назначению;
  • вождение автомобиля под действием алкоголя, наркотиков или токсических веществ;
  • нарушение правил эксплуатации объекта страхования;
  • воздействие радиации, ядерного взрыва или вследствие военных действий;
  • повреждение перевозимым грузом;
  • изъятие, конфискация, арест или уничтожение объекта страхования по решению государственных органов и т.д.

Получи деньги за свои студенческие работы

Курсовые, рефераты или другие работы

Автор этой статьи Дата написания статьи: 14 06 2018

Евгения Викторовна Тарнавская

Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.

Читайте также: