Автокредит что это такое

Обновлено: 30.06.2024

Приобрести автомобиль в кредит бывает выгоднее, чем полностью на собственные средства. Способов сэкономить таким образом несколько.

Кредит до 30 дней

На интернет-форумах и в социальных сетях клиенты банков делятся похожими историями. Один оформил кредит на автомобиль стоимостью 1,2 млн руб. и погасил долг через пять дней, сэкономив на покупке 56 000 руб. Другому автолюбителю повезло еще больше – за оформление кредита в банке-партнере дилер предложил скидку в 250 000 руб.

Как продавались автомобили

Продажи новых автомобилей в России за май упали вдвое

Партнерство с автосалонами – это дополнительная возможность привлечения клиентов, признает представитель ВТБ, но условия сотрудничества с ними не раскрывает.

Госсубсидии

Есть и другие способы сэкономить, оформив автомобиль в кредит, ‒ например, государственная программа субсидий.

Поддержка автопрома

У ВТБ действуют программы с брендами LADA, Suzuki, Cadillac, Chevrolet и др., перечисляет представитель банка. По его словам, скидка для клиента по таким программам может достигать 60 000 руб., а у некоторых брендов можно получить одновременно дисконт от производителя и субсидии по госпрограмме.

Особенности досрочного погашения

Чтобы покупка машины в кредит ради получения скидок была максимально эффективной, нужно помнить о нескольких особенностях досрочного погашения ссуд.

Согласно закону о потребительском кредите заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения автокредита может погасить его досрочно без предварительного уведомления банка, но уплатив проценты за истекшие дни. При стоимости машины в 1,5 млн руб., ставке по двухлетнему кредиту 7% годовых и первоначальном взносе в 30% проценты за первый месяц составят чуть более 6000 руб. Если погасить автокредит быстрее, потери на процентах будут меньше.

Поспорить о скидке

Желание купить машину не всегда соотносится с возможностями, однако обилие кредитных организаций сделало возможным покупку транспортного средства в кредит. Рассмотрим, каким образом это можно сделать и в чем преимущества каждого способа.

Как оформить автокредит в автосалоне?

После этого разумнее всего определиться с автомобилем – маркой, моделью, поскольку для разных машин банки предлагают разные условия. Более того на то же авто разные банки предоставят разные суммы под разные проценты.

Нельзя забывать о дополнительных условиях. Нередко банки отказывают в автокредите, если клиент не готов купить дополнительные услуги. Например, КАСКО.

Покупка автомобиля в кредит не всегда может быть быстрой, некоторым банкам потребуется несколько дней для принятия решения, при условии, что предоставлены все необходимые документы (их список лучше уточнять в банке). Только после получения согласия можно вернуться в салон и заключить договор.

Однако часто в салонах есть банки предлагающие экспресс-кредиты. Их условия могут быть чуть менее выгодными, однако документы оформляются в течение пары часов. Забрать машину обычно можно после поступления на счет продавца первого платежа.

Как оформить автокредит в банке?

Если покупатель уверен в том, какой автомобиль ему нужен и какова его стоимость, можно обращаться за средствами в банк напрямую. С условиями организаций проще всего ознакомится на официальных сайтах или связавшись с колл-центром банка.

Например, такие условия и требования предлагает Русфинансбанк:

возраст заемщика от 23 до 65 лет;
рабочий стаж более полугода для покупки нового авто, и не меньше 4 месяцев для подержанных машин;
предоставление контактных данных (не менее 2-ух телефонов);
предоставление паспорта и еще одного документа – свидетельства о рождении, прав и т.д.;

Обращаясь в банк, всегда можно рассчитывать на более низкую процентную ставку, но более длительный срок рассмотрения заявки (вплоть до недели).

Что касается того, как оформить автокредит на подержанный автомобиль, то необходимо изучать предложения банков. Не все, но многие из них имеют программы для приобретения машин с пробегом. Однако есть некоторые нюансы:

Содержание

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.

В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

Что такое кредит под залог автомобиля

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.

Преимущества кредита под залог авто:

Заемщику не нужны поручители. Гарантией выплаты долга служит заложенная машина.
МФО или автоломбард не смотрят кредитную историю и не требуют справку о доходах. Банк же учитывает наличие постоянного дохода, поэтому времени на взятие кредита уходит больше.

Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

Плюсы автокредита:

Высокая вероятность одобрения заявки. Деньги выдают под залог машины , соответственно, организация несет меньшие риски.
Максимальная сумма кредита может достигать 5 млн рублей.
Можно воспользоваться программой льготного кредитования (скидка 10% от стоимости ТС) с господдержкой, например, если заемщик покупает первый автомобиль или машину, выпущенную или собранную на территории РФ.
Длительный срок кредитования. Займ денег под залог автомобиля выдается до 5-7 лет.
Возможность распоряжаться машиной. Заемщик может управлять авто и передавать его третьим лицам, пока выплачивает автокредит, но не имеет права продавать ТС.

Минусы автокредита:

Фактическим владельцем автомобиля является не водитель, а финансовая организация. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, банк имеет полное право на изъятие ТС. Ранее уплаченные средства по займу клиенту никто не вернет.
Некоторые банки для подстраховки, помимо авто, также просят заложить ПТС .
Если с автомобилем что-то случится, заемщику все равно придется погасить кредит полностью.
Некоторые банки требуют оформить КАСКО, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля. Если клиент отказывается, банк увеличивает процентную ставку займа под залог машины .

Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница

Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

не смотрят на кредитную историю заемщика;
не требуют подтверждения занятости и справок о доходах;
выдают 70-90% от рыночной стоимости автомобиля;
фиксируют кредитные отношения с заемщиком в договоре.

Пока ТС находится на стоянке, ломбард не сможет продать или использовать машину: закон запрещает подобные действия. Если деньги выданы под залог авто , но средства не возвращаются, компания выставляет машину на аукцион и компенсирует убытки.

Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

Деньги под залог ПТС – более востребованная услуга, чем займ под авто , так как водитель может распоряжаться машиной, пока не выплатит долг. Лучшим кредитором в случае с таким займом является банк.

Чтобы получить деньги под ПТС , автовладелец пригоняет машину для оценки. Если стоимость и условия кредитования его устраивают, водитель подписывает договор и тут же получает средства.

При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

Какой вариант выбрать

Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

Какие документы требуются для получения займа

В автоломбарды и МФО нужно предоставить:

гражданский паспорт;
водительские права;
ПТС;
СТС.

Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:

ИНН;
СНИЛС;
заграничный паспорт;
справку с места работы;
копию трудовой книжки;
нотариально заверенное разрешение на залог супруга или супруги, если автомобиль приобретен в браке.

Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги.

Но если вы приняли это решение:

Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в любой момент ее продать.
Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Что делать, если машина уже заложена в банк

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

Автокредит или потребительский? Однозначного ответа нет — тут все индивидуально. Но мы выработали универсальный метод оценки — пользуйтесь!

Копить на автомобиль мечты — тоже вариант. Но подходит не всем. Да и ситуация с курсом рубля к этому не располагает: откладываешь-откладываешь, а машины все дороже и дороже. Ну и банки тут своего клиента чуют хорошо.

Что выгоднее?

Автокредит как обеспеченный целевой кредит дается конкретно на покупку авто и под залог (часто банк оставляет у себя ПТС). Его можно оформить как в банке, так и в автосалоне. Для подачи заявки достаточно паспорта и водительского удостоверения. Сумма кредита, как правило, до 5 млн руб., срок — до 5–7 лет .

Потребительский кредит может быть потрачен на любые цели и не подразумевает наложения обременения на собственность. За этим видом займа придется обращаться в банк лично или онлайн. Обычно максимальный размер такого кредита не превышает 1,5 млн руб., а срок кредитования — 5 лет.

Ставки

Ставки по автокредитам традиционно на несколько процентных пунктов ниже ставок по потребкредитам. Почему? За счет минимальных рисков для банка — ведь если заемщик не сможет выполнять финансовые обязательства, автомобиль остается в собственности кредитной организации. Хотя если возникнут какие-либо сложности (потеря работы, личные обстоятельства. ), всегда можно попробовать договориться с банком или сделать рефинансирование. Банк, как правило, идет навстречу клиенту с хорошей кредитной историей.

Сейчас, на фоне низкой ключевой ставки, потребкредиты могут конкурировать с автокредитами. Однако нужно учитывать, что объявленная ставка будет действовать только при соблюдении ряда условий. Например, заемщик должен быть зарплатным клиентом банка или застраховать кредит. При других вводных ставка окажется заметно выше.

И еще: при покупке автомобиля в дилерском центре есть возможность дополнительно сэкономить, оформив автокредит со сниженной процентной ставкой в рамках акций. Обычно они распространяются на автомобили определенных моделей.

Можно без каско?

Потребительское кредитование не требует оформления каско. Но все риски, связанные с ущербом, вы берете на себя. Если стаж вождения небольшой или машина из списка угоняемых, нужно трижды подумать, прежде чем влезать в долг перед банком.

Государство поможет?

А что предлагают банки?

Большинство банков делают специальные предложения для корпоративных зарплатных клиентов. При выполнении условий по возрасту, месту регистрации и стажу на последнем месте работы можно оформить кредит на приобретение автомобиля по сниженной процентной ставке.

Кстати, с недавних пор крупные банки начали выдавать автокредиты самозанятым. Для этого требуется предоставить документы, подтверждающие доход (выписки банковских и электронных счетов, а также справки о наличии крупных вкладов) и документы на движимое и недвижимое имущество.

Какие машины можно купить в кредит?

При оформлении автокредита определенные требования предъявляются не только к заемщику, но и к состоянию кредитуемой техники. Машина должна быть легковой, юридически чистой, с корректным VIN-номером, без существенных конструктивных повреждений, не использоваться в коммерческих целях.

Есть и другие ограничения: если автомобиль очень возрастной (> 10 лет) и очень дешевый (200–300 тыс.), то банки не примут его в качестве обеспечения и, следовательно, не одобрят автокредит.

Сколько платить?

Рассмотрим на примере Skoda Rapid. Цена такого автомобиля в базовой комплектации — 937 000 рублей (обновленный Рапид вышел на рынок чуть больше года назад, и тогда декларировалась начальная цена 792 000 рублей). Имея деньги на первоначальный взнос (300 000 рублей), вам нужно одолжить у банка 697 000 рублей.

Если взять в дилерском центре автокредит по специальному предложению под 0,1% годовых на 36 месяцев, за 3 года сумма выплат по кредиту с учетом процентов составит 709 970 рублей. Дополнительно придется приобрести полис каско (50 000 — 70 000 руб. в зависимости от индивидуальных характеристик страхователя). Сложив стоимость кредита и страховки за 3 года, получим в итоге 1 099 970 руб.

Покупая такой же автомобиль с помощью потребительского кредита по ставке 15%, за три года с учетом стоимости кредита отдадите порядка 1 100 000 рублей. Конечная цена практически одинакова — за исключением того, что в первом случае автомобиль застрахован от всех рисков на три года.

И еще два важных вопроса

— Хочешь взять автокредит, а тебе отказали. Что делать?

— Такое бывает. Основания — низкий официальный доход, не подтвержденный банком, либо если клиент преувеличивает свой доход, а это вскрывается при проверке. Но выход есть: попробовать подать заявку в другой банк.

— А какой кредит получить легче — авто или потребительский?

Автокредит — ведь он обеспечен самим автомобилем. Но все равно нужна справка о доходах по форме банка. Если клиент не имеет положительной кредитной истории в конкретном банке и не является зарплатным клиентом, то получить одобрение по потребительскому кредиту на полную сумму покупки нового авто проблематично в принципе.

Но какой бы вариант вы для себя ни выбрали, обязательно сравните предложения разных банков и не забывайте пользоваться онлайн-калькулятором для расчета стоимости кредита. И внимательно изучайте все банковские документы, которые собираетесь подписывать.

Чтобы приобрести понравившуюся машину сейчас нет необходимости долгими годами откладывать деньги или одалживать их по своим родственникам или знакомым. Сейчас достаточно обратиться в любой банк или напрямую в автосалон, где тут же будет оформлен кредит. О том, на что надо обращать внимание при получениии крелита будет рассказано в этой статье.

Приходишь, выбираешь, оформляешь. На первый взгляд все легко и просто.

Тем не менее, несмотря на такую простоту и доступность автокредитования, оно сопряжено с определенными нюансами, на которые необходимо обращать внимание каждому кредитополучателю.

Поэтому, перед тем, как решиться на подобный шаг, потенциальному заёмщику следует как можно более досконально разобраться в основных условиях автокредитования, которые присущи нашим банкам и автосалонам.

Надо сказать, что большинство автозаймов предоставляются при условии выплаты заёмщиком первоначального взноса. То есть, чтобы взять кредит на новенький авто, предстоит уплатить определённую часть его стоимости, и делать это нужно за счёт своих собственных средств.

Надо быть готовым к тому, что придётся уплатить первичный взнос за свои собственные накопления. Причём, размеры взноса могут колебаться от десяти до шестидесяти процентов от всей стоимости приобретаемой машины.

Однако, тут есть и свой плюс для заёмщика: чем больше будет размер первичной выплаты за авто, тем ниже окажутся процентные ставки по займу.

Нельзя не сказать и о том, что если человек захочет взять в кредит машину с пробегом, то ставки существенно возрастут, по сравнению с новыми машинами.

И если сроки кредитования на новые машины могут достигать от пяти до десяти лет, то на б/у машины они, как правило, не превышают трёх, и реже - пяти лет.

Кроме того, что банки требуют от заёмщиков произвести обязательное страхование машины ОСАГО за свой счёт, многие кредитные организации обязуют кредитополучателей оформить полис КАСКО.

Без оформления страховки, кредит никто не даст. И делать это придётся за свой счёт, а не за счёт кредитных средств. При оформлении ссуды, банки очень часто навязывают своим клиентам те страховые компании, которые работают не по самым выгодным для заёмщиков тарифам. Однако, наличие полиса может существенно снизить ставку по кредиту. Но надо помнить, что продлевать полис придётся ежегодно, пока действует кредит, а это немалая сумма переплат в итоге.

Так же, потенциальному заёмщику необходимо знать, что автокредиты предоставляются только под залог Причём в качестве залога всегда выступает приобретаемая в кредит машина. И залогом она будет оставаться до тех пор, пока должник полностью не выплатит все свои долги банку. А это значит, что полностью распоряжаться кредитным авто заёмщик не сможет, пока не выплатит кредит.

Именно поэтому банки требуют обязательного страхования объекта залога.

Ведь при наступлении страхового случая, компенсировать убытки будет страховая компания, а не заёмщик. Поэтому так важно, не только для банка, но и для самого кредитополучателя указать самые распространённые страховые случаи при оформлении полиса (угон, порча, авария и т.д.).

В том случае, если у заёмщика случится финансовый крах, и он будет не в состоянии погашать свой долг перед банком, залоговое имущество, то есть автомобиль, будет конфискован и реализован. За счёт вырученных от продажи машины средств банк сможет полностью компенсировать свой свои потери. Остаток средств, если такой будет, вернётся заёмщику.

Конечно же, при всём при этом, банк будет проверять платёжеспособность своего потенциального клиента. Причём чем выше будет платежеспособность, тем больше шансов получить кредит на более выгодных условиях.

От платёжеспособности и места работы заёмщика зависит не только сумма займа, но и общий срок кредитования вместе с процентными ставками.

Так же, нельзя не сказать и о том, что положительная кредитная история оказывает непосредственное влияние на решение банка (автосалона) на выдачу кредита. Поэтому если кредитная история соискателя будет иметь отрицательные записи, то человек вряд ли уже сможет рассчитывать на получение ссуды.

Оформлять займы на покупку машины выгодней не в банке, а непосредственно в автосалоне, который сотрудничает с банками напрямую. Сроки рассмотрения заявок в салонах короче, да и выбор кредитных программ гораздо шире. Это даёт заёмщику возможность подобрать для себя наиболее выгодный автозайм прямо на месте.

Читайте также: